倔犟哥101090628

余额宝依然有很多人在用，而且用的人越来越多，余额宝是目前规模最大的货币基金，我们先来看组数据：

2016年末，余额宝持有人3.24亿，个人投资者占99.72%，人均持有2489元。

从2013年6月13日，余额宝“横空出世”以来，规模一路走高，2014年6月末的5741.6亿元，2017年一季度末的1.14万亿元，增长了一倍。截至2017年一季度末，整个公募基金的规模为9.21万亿，余额宝一只基金就占到了12%。

余额宝已经不像刚出来那会作为最主要的理财工具，余额宝现在扮演的角色更多的是小额现金管理工具：

1、规模太大，余额宝主动控制规模

自5月27日零点起，个人用户最高限额从100万下调至25万。

天弘基金表示，此次调整是为了让余额宝更符合作为个人小额现金管理工具这一定位，这一调整对绝大部分用户没有任何影响。所以，超过25万，就不再产生收益，需要选择其他理财产品。

总体而言，就是余额宝“太大了”，虽然余额宝是货币基金，风险很低，但规模太大以后，一些平时看起来不是风险的风险，可能会造成大的影响，一旦发生市场波动或政策变化，就会面临极大的流动性风险和挤兑风险。

所以余额宝通过限额来主动控制规模。

2、余额宝已经完成了自己的历史使命

大多数人是通过余额宝了解到互联网金融理财，了解到比银行活期高十几倍的活期理财产品，随着互联网金融的普及，以及越来越多的网上理财产品出现。像P2P等，门槛低，收益更高，不过风险也更大。

3、可替代产品的出现，余额宝的优势开始下降

Wind数据显示，截至6月19日，已有156只货币基金（A类）7日年化收益率超过4%，现在余额宝的收益也在4.1%附近。

其他一些大的机构也根据自己的消费场景推出活期理财产品，像京东金融的小金库、陆金所零活宝、时间价值网秒利宝等，百度、搜狐、网易等都有自己的理财产品，个别理财产品收益比余额宝要高，余额宝的优势开始下降。

综合以上几种因素，随着网上理财的普及，余额宝已经不作为主要的理财工具了，定位为个人小额现金管理工具，平常有个几千、几万放进去，消费以及在网上购物方面，也可以用来还信用卡，很方便，但不建议放太多的钱，其余的钱可以选择其他理财产品。

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逐利率而居的“理财新人”

余额宝跌跌不休，收益率早已不是当初光景，基本都在2.3%左右徘徊，而且被央妈限额以后，虽说余额宝引入十几只货币基金分流，但是收益越来越少挽不回人气。不过，说大部分人不用余额宝也不至于，毕竟余额宝可赚可花，支付场景十分丰富，还是有很多拥趸的，只是利率不断下滑之下余额宝逐渐转变为“零钱包”的角色，好在支付宝的“财富”频道开始发力，正好可以容纳一部分余额宝出来的资金。

那么，除了余额宝，大家都用什么来存钱呢？

01互联网平台定期理财

支付宝和京东金融等头部平台都推出大量的定期理财，都是与大机构合作发行的理财产品，收益率在2.5%~5%之间，相当可观。以支付宝上的定期理财为例，期限从7天、30天、180天到360天都有，可以满足各种时间段的理财需求。

02银行理财产品

银行理财产品一直是人们理财的主要手段之一，年纪稍微大一些的都更愿意到银行柜台去理财而不愿在网上存钱。互联网金融的迅猛发展也对银行理财市场带来很大冲击，还记得在余额宝诞生之前市面上大部分银行理财产品都是五万起步的，如今银行也降低了门槛，不少理财产品可以一万起购，有些理财产品甚至也可以当日计息、工作日实时到账。这些变化无疑是可喜的，对于我们投资者来说更有利。

03大额存单

随着资管新规的落地，到2020年底保本保收益的理财产品将要退出市场。此时，大额存单推出的时机恰到好处，首先大额存单属于存款产品，受存款保险覆盖，50万以下100%赔付，而且利率较同期的定期存款普遍上浮50%，达到年利率4%左右，基本与理财产品的收益率等同，可以说是保本理财产品的完美替代品。另外，大额存单还有支持提前支取、靠档计息等优点，受到不少投资者热捧。

总结

其实，可以看出在余额宝收益率高企的那两年存款搬家，人们纷纷把存款搬到余额宝，而现在资金又重新向银行回流了。当然，除了上述的理财产品、大额存单外，人们还会投资标会、P2P、股票、期货等高风险资产，高收益伴随着高风险，这些就不一一展开了。须知理财有风险投资，投资需谨慎。

玉鱼与瑜

是的，现在理财还用余额宝，那就掉队了。目前余额宝理财年化收益2.2%左右。一个理财产品好不好主要就看它的收益率能不能跑赢通胀率。

通货膨胀率都是默认等同于消费者价格指数（CPI），其涨幅可以从国家统计局网站上查找。

看物价涨了多少主要看CPI指数：一个衡量物价上涨多少的指数，一个看我们这个月要多花几块钱才能保持上个月相同质量生活水平的指数。CPI就是所谓的物价指数，我们日常所说的通货膨胀，意思指东西价格普遍都变贵，翻译成学术的说法就是物价指数上涨。

举个例子，我们每个月要买1杯咖啡和2块蛋糕：1月份1杯咖啡50元，1块蛋糕25元，1月份共消费100元；2月份1杯咖啡55元，1块蛋糕27.5元，2月份共消费110元，那么物价指数涨了（CPI＝110/100-1＝10%）。

有专家预计今年cpi指数上涨2.3%左右，由于今年猪肉价格大幅上涨，我估计不止2.3%。那么很明显余额宝收益率没有跑赢通胀率。

那么现在有什么好的理财方式呢？我建议的理财方案是，将资金分为三份，分别投资于下面三种理财产品，预期年化收益率10%左右，远远跑赢通胀率。

投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

投资基金

定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。 基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个三个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上方式实现年化收益10%左右，这样的理财方案比余额宝强多了。

月牙亮投

余额宝的使用人数有所减少是实情，但如果说大部分人不用余额宝还是有些夸大了，因为，余额宝还有着很多自身的优势，也拥有很多固定的客户。

余额宝的收益不会一直那么高

曾经，余额宝有过很辉煌的战绩，在余额宝刚一推出的时候，其收益率曾一路走高，最多的时候可以达到6%甚至接近7%，这样的高利率甚至超过了银行的定期存款的利率。而在那段时期，余额宝一下子就火了起来，很多人看着账户中天天都在增加的利息，自愿做起了余额宝的义务宣传员，使用余额宝的人越来越多，而我也正是在那段时期在朋友的介绍下使用余额宝的。

但我们应该清楚，余额宝的本质是货币基金，在正常状态下，货币基金的收益不会一路走高，而是应该高于活期利率而略低于定期存款利率的。

而余额宝当时的风光也有着特殊的背景，当市面上闹钱荒时，银行和货币基金就会疯狂的找钱，而余额宝也就是在这种背景下，为了找钱给出了这么高的收益。

余额宝收益下跌，但仍有自身优势

虽然余额宝的收益不像以前那么高了，但也通过当初的风光招揽了一大批客户，虽然现在其风光不在，甚至有跌跌不休的趋势，但不得不承认，很多人已经习惯了使用余额宝，而余额宝也有自身的优势。

余额宝使用方便，对于很多懒得去银行存钱的人，只要把钱转进余额宝，就可以随时使用，而且随着电子支付的普及，把钱放在余额宝中，只要一部手机，就可以走遍天下，完全不用担心携带过多现金带来的不便。而且，还能在手机上每天看到本金带来的 收益，这种感觉也是蛮好的一种体验。

就拿我来说吧，我现在同时在使用余额宝和微信零钱通，虽然二者的收益都不是很高，但其方便性让我一直没有放弃它们，而我也正是看重了余额宝和零钱通的方便性和应用场景的广泛性。

放弃余额宝的人把钱存在哪里了

当然，也有一部分只看重收益的人，在余额宝收益下降的情况下，选择了放弃余额宝，这也在情理之中。

既然把收益放在首位，那新的存款方式自然收益要高于余额宝，同时还要兼顾安全与方便的特点，那么选择有以下几种；

1.银行定期存款，部分商业银行的利率可达到4%以上，且没有门槛；

2.大额存单。大于20万的资金可以选择大额存单，利率较高。

3.智能存款，这样的存款方式比较灵活，可以靠档计息，取用也比较方便。

以上就是我的回答，希望可以帮助到您。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。如有不同观点，也欢迎在下方评论。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

小峰谈理财

现在并非大家不使用余额宝，只是说大家放在余额宝里面的钱变少了，以前有很多人把全部的身家放在余额宝里面，而现在很多人更多的是把一些零钱放在里面。

现在之所以有很多人没有把大额资金放在余额宝里面，最直接的原因就是余额宝的收益率大幅缩水。余额宝曾经被称为理财神器，2013年刚推出来就受到大家的欢迎，特别是在2014年初的时候，余额宝的七日年化收益更是达到了历史高峰，当时余额宝七日年化收益最高的时候，曾经达到6.8%左右，这个利率要远高于同期的银行存款利率，甚至比一些中低风险的银行理财产品收益率还要高，所以当时大家都会把大额的资金放在余额宝里面。

但是最近几年随着各大理财平台的不断出现，以及银行存款利率的提高，现在大家可以选择的理财渠道很多，所以余额宝已经没有以前那么吃香。在目前市场资金普遍比较宽裕的情况下，余额宝的收益率更是不断下降，比如2019年年初的时候，余额宝的7日年化收益还保持在4%左右，但是截止目前大多数余额宝基金都已跌到了2.5%左右甚至更低。

也正因为余额宝的收益不断下降，所以导致很多资金从余额宝流出来投资到其他理财渠道里面去，这些资金的投向主要有以下几个方向。

第一、其他同类理财平台。

余额宝的发展得益于支付宝的大力扶持以及流量倾斜，余额宝刚推出来的时候，很多平台都没有推出类似的货币基金，所以当时余额宝可以说是一家独大。但是随着余额宝的影响力越来越大，很多平台都开始模仿余额宝，并推出了类似的货币基金，比如微信，京东等都推出了类似的理财平台。而且这些平台推出的一些货币基金7日年化收益相对余额宝来说要高一些，所以有不少用户把钱从余额宝里退出来，然后投入到了这些理财平台当中。

第二、银行存款。

银行存款在大家的印象当中都是利息比较低的，而且流动性比较差，所以过去几年很多人有钱都没有往银行里面存，特别是在余额宝等货币基金收益率相对比较高，而且又安全的情况下，很多人更倾向于投余额宝。

但是最近一年多时间，随着余额宝年化收益率的不断下降，而其他银行在市场竞争的倒逼之下不断的上浮利率，而且很多银行都推出了一些具有创新性的存款产品，比如智能存款，还有大额存单。

这些存款产品不仅利率比普通存款高，而且也比目前的余额宝利率高出很多，更关键的是这些存款产品流动性也相对比较好，因为这些存款产品可以提前支取，而且提前支取挂档计息，即便提前支取所获得的利息也要比余额宝高出一些，因此现在也有很多人更倾向于购买这些大额存单和智能存款。

第三、其他定期理财产品。

对于大多数用户来说，大家在理财的时候更看重的是收益，所以哪个地方的收益高，大家就往哪个地方走。目前余额宝的七日年化收益只有2.5%左右，这个是比较低的，而相对来说目前有一些定期理财产品，包括支付宝上的一些养老基金型定期类理财产品的年化收益都可以达到3.5%~5%之间，而且从历史表现来看，这些理财产品的安全性也很高，基本上实现100%对付，所以有很多支付宝用户干脆就直接把余额宝的钱转移到这些定期理财产品里面去了。

第四、股市。

虽然过去10年A股表现的一直不温不火，起起伏伏，一直在原地踏步，甚至出现了2018年A股用户人均损失超过10万块钱的情况，但这并没有阻止大家投资股票的热情。

特别是进入2019年之后，A股迎来一波小牛市，从2019年1月份到2019年4月份中旬，沪指涨幅超过20%，个别股票涨幅甚至超过50%，这一波A股涨幅吸引了很多人投资到股票当中，不仅老用户把其他渠道的资金投入到股市当中，而且有很多新用户开户并把余额宝等渠道的钱取出来，投入的股市当中。

当然除了我们上面提到的这4种理财渠道之外，从余额宝流出来的资金还有其他投向，比如P2P，信托，国债，黄金，外汇等等。

贷款教授

老百姓通常不愿意动脑的理财方式，就是买银行理财产品，简单，方便。

但是如果希望运营金融理财，那么花里胡哨的东西就太多了，不要时没有任何金融知识，即使是从业多年的基金经理，平均下来的年收益也不过只有8%，所以说 投资理财是一件非常复杂的事

天上怎么可能有馅饼掉下来？

您想想是这个道理吗？

P2P跑路，非法集资不安全，投资炒房本金太大。

想要一个简单的投资理财方式

我建议选择定投基金，

定投基金其实就很简单了

举个例子

1000块钱，买100份额，下个月1000块，可以买到200份额，第三个月，单价份额变成20块了，那么你持有300份额，300*20=6000，投资2000块，收益了4000，投资回报率高达300%…

当然这只是一个例子，投资是要靠时间的，并不是今天赔了，明天也不会赚。时间久了，了解了投资规模，那么平均年化率，也可以做到6%～10%，比起银行的收益率高了很多，对吗？

同时，还可以学习到很多的知识和经验。

金融行业的投资，除了股票和期货可以一夜发家致富，但，也可以让你一夜身败名裂。所以说，想要挣快钱的想法，尽早打消。

当然了，你也可以利用年金保险/终身寿险来进行投资，长时间的投资，按照平均年化率，也是非常可观的。

我是一名保险经纪人，同时对基金投资有一定的了解，可以关注我的文章 会有不错的受益

明悦怡星

现在大部分人不用余额宝了，这个其实并非如此的，保守型以及对收益要求不是太高，或无法接受新鲜事物的储户来说，还是会选择老牌公司支付宝中的余额宝的，必定余额宝自2013年上线以来虽说年化收益率一直都在下滑，其年化收益率也是比传统银行1-2年期定期存款合适，所以余额宝目前还是有很多储户选择的。

传统银行定期存款？

按照目前余额宝收益在2.3%-2.7%之间来看，选择传统银行定期存款遗弃余额宝，这点几乎是不可能的，因为传统定期存款1-2年期定期存款利率还不如余额宝收益高，3-5年期存款利率虽说高于余额宝很多，但是存期又太长，灵活性也是非常差，所以说选择传统银行定期存款遗弃余额宝几乎是不可能的，即便是有也是很少。

大额存单？

选择大额存单遗弃余额宝，这个可以说还真有因为有些比较精明的储户，是会利用余额宝当作跳板，在存款不够认购大额存单时候选择余额宝，等攒够符合大额存单认购要求的时候取出存款，认购受存款保险条例本息50万元保障，利率高灵活性高的，大额存单产品，选择大额存单遗弃余额宝的储户可以说并不是太多。

因为国债？

的确是选择国债遗弃余额宝的储户还是很多的，因为国债安全，起购额低100元起，利率高，灵活性高，与大额存单几乎相同。可以说每次过开始销售国债余额宝都会流失些储户。2019年第四季度所销售的国债，起购额100元，利率三年期4.0%五年期4.27%，灵活性可提前支取按阶梯利率计息并付息。选择国债遗弃余额宝的人群可以说还是比以上两者多的。

民营银行智能存款？

自从民营银行智能存款上线以来可以说，对于余额宝这类活期随用随取的活期理财产品来说，影响还是蛮大的可以说大多数储户都选择了，民营银行智能存款，因为这类存款产品，利率高，灵活性高随用随取，存款安全有保障，所以选择了这类银行智能存款产品，可以说选择民营银行智能存款遗弃余额宝的储户是最多的。

稳健型理财？

虽说稳健型理财收益比余额宝高出很多，风险也很低本金基本上是不会发生亏损概率，但是稳健型理财产品相对来说对于余额宝影响并不大，因为很多储户感觉只要是非保本理财产品，均有本金亏损风险。基金，股票，贵金属，等这类高收益产品几乎对于余额宝是没有多大影响。

综上:的确是不可否认的事实，目前余额宝年华收益在2.3%-2.7%之间，选择余额宝的储户的确是在流逝，要说选择了哪些产品才遗弃的余额宝那，可以说基本上是选择了民营银行职能存款与国债这两款产品。

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2017年末，余额宝规模达到1.58万亿元，2018年6月底对接的6只货币基金合计规模达到了1.86万亿元，天弘余额宝在连续一年规模缩水后，到2019年11月5日仅剩1.05万亿规模。截至2019年9月底，共有来自于24家基金公司的28只货币基金接入余额宝平台，只有17只规模在三季度实现增长，三季度末规模合计2.21万亿元。

显然，从数据来看余额宝的规模依然是增长的，只是随着接入货币基金的增多，资金被分流了，天弘余额宝货币基金规模出现下降。从这个角度讲，大部分人不用余额宝了的结论是不对的，余额宝依然是广大人民群众最喜爱的理财工具之一。

下图是天弘余额宝货币基金净资产规模变动走势：

物以稀为贵，资金也是如此。为了稳定经济，央行连续多次降准释放流动性。充裕的资金使得资金使用成本降低，余额宝年化收益率直线走低，目前降至2.2%左右，与银行两年期存款利率相当。

收益率下降，是部分资金抛弃余额宝的根本原因，尤其是相对大额的资金，他们主要有如下选择：

一、银行大额存款

一些银行推出5万元起存的大额存款，三年期年利率可以达到4%以上，有的还可以按月付息，比余额宝收益率高出不少，门槛也相对较低。

二、银行大额存单

从2018年起大额存单开始火爆，成为保本理财产品的重要替代选择。虽然门槛高达20万元，但是有安全稳定、收益高、流动性好等优点，依然受到热捧。以最受欢迎的三年期大额存单为例，年利率最高达到4.2625%，按月付息的也可以达到4.18%。

微信零钱通里接入了26只货币基金，借助微信庞大的用户群体，吸纳了庞大的资金，同样对余额宝产生分流。由于微信的使用频率更高，常驻内存，线下支付频率已经超过余额宝，也使得微信理财越来越受欢迎。

支付宝和微信理财通已经成为广大消费者重要的理财工具，里面有众多理财产品可以选择，中低风险的产品收益率也能超过3%，高于余额宝收益率。

五、民营银行存款

民营银行规模小，起步晚，没有线下网点，为了吸收存款只能给出更高的存款利率。五年期存款年利率更是达到5.50%左右，是当下保本保收益产品的最高水平。以此为基础的现金管理类产品，如智能存款，一年期年利率也在4%以上，甚至超过传统银行三年期大额存单年利率，在某平台上甚至一票难求。

六、P2P理财

在过去的几年前，互联网金融蓬勃发展，也成了高利贷和骗子们狂欢的舞台。动辄8%以上的年化收益率，使得先后涌现的超过5000家P2P平台吸纳了超过1万亿资金。随着越来越多的平台跑路，无数人的资金化为泡影。

除了上述选择，国债和结构性存款、银行理财产品，都是部分投资者的重要选择，相比之下收益率都高于余额宝。大额资金放入收益率更高的地方，小额资金依然放在余额宝或微信零钱通，这是当下多数人会选择的理财方式。

下图是天弘余额宝货币(000198)收益走势图

财智成功

因为收益低了，2014年之前收益率在4%以上，而现在只有2%左右，收益大幅下降；且银行、券商等推出了收益更高的同类理财产品，没有必要存余额宝了；再次是担心安全性原因，在中国互联网视同裸奔，大家对互联网安全性还是有所忌惮。

我的钱也在微众银行的活期+里，收益略胜余额宝，但在流动性方面，对比余额宝，微众银行活期+提现更快，实时到账且转出限额更高，日限转出金额300万。虽然有每日转出10笔的限制，但这个限制其实不是很紧要，没多少人会不停的操作转出。

用户52158482259

余额宝收益太低了，主要投向部分公募基金或大额存款。当然对于风险偏好高的部分投资人，也会选择信托、资管投资于非标债权或二级市场股权。

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