大家好，我是保典君，今天分享一条重要的保险知识：
“指定受益人”和“法定受益人”有什么区别
因为这两个词几乎总是同时出现，以至于很多人误以为它们是相对立的概念，非此即彼。
提醒大家一下，前几年确实是这样，不过现在你的知识库要更新一下了。
“法定”其实是保险公司在业务中自创的名词，在我国法律条文中是找不到的。所以在相当长的一段时间里，如果保险合同中受益人填写了“法定”，会被司法界视作是没有约定受益人。
在这种情况下，保险赔偿金将作为被保险人的遗产来处理：如果被保险人生前欠债，那么按照《继承法》规定，身故保险金会被依法要求用于清偿生前债务，也就无法起到保险的避债作用。
2015年12月1日，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》开始施行，第九条规定受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。
这种情况下，受益人被视为是明确的，赔偿金将按照《继承法》平分给法定继承人，也就不再作为遗产先偿还被保险人的生前债务了。
于是很多人就问了：既然赔偿金无论如何都会进到自家人口袋，那指定受益人和法定受益人还有什么区别呢？
有！
被保险人购买人寿保险的初衷，是维持家庭经济基础的稳固。
换句话说，就是自己不在了，也要让配偶和孩子有钱花。
但是，如果保险合同受益人填了“法定”或者“法定继承人”，似乎会偏离这一初衷——
假如保险公司因小A身故赔付100万元，受益人为“法定”，按照《继承法》，法定继承人的第一顺序是：配偶、子女、父母，那么妻子、孩子、父母将平分100万，各得33.3万元。小A的妻儿将会得到66.6万元生活费用。
万一小A的妻子也一起发生了事故，那么受益人就只剩孩子和爷爷奶奶，双方平分赔偿金，小A的孩子只能得到50万元。
如果小A投保时选择指定受益人，按照45%、45%、10%的比例给妻子、孩子、父母分配赔偿金，就可以兼顾照顾父母和保证自己的小家庭经济稳定。
如果被保险人身故，“指定受益人”和“法定受益人”的理赔过程是不同的。
指定受益人只需要提交受益人身份证明材料就可以了。
法定继承人如果想要申领保险金，则不仅需要去公安机关开具自己与被保险人在法律上的关系证明、保险金分割方案书面文件、保险金领取声明等，而且还需要全部的受益人进行书面确认 。理赔的过程会相当地麻烦，而且理赔的速度也会比较慢。
所以我们对投保人的建议是：
能指定就别法定。
现在互联网上销售的许多保险都无法指定受益人，特别是一些性价比很高的意外险，受益人只能选择“法定”，为什么呢？
很简单，保险公司是为了规避道德风险。
近些年随着保险市场的崛起，骗保越来越常见，恶劣程度也不断升级。意外险作为杠杆最高的险种，成了骗保分子的首选。
保险公司默认“法定受益人”可以分散保险赔偿金的流向，增加理赔难度，也就有充足的时间进行核查，排除骗保可能。
其实，如果单纯按照《保险法》的解释，死亡保险的受益人可以由被保险人任意指定。但是在实际操作过程中，大多数保险公司为了防范道德风险，只允许指定父母、配偶、子女为受益人。
购买保险是相当复杂的事情，即使在“指定受益人”之后，还可能面临受益人先于被保险人身故的状况。
如果此时没有其他受益人，保险赔偿金将视作被保险人的遗产进行分配，可能用来偿还债务或者分配给远亲，这种状况对被保险人的家庭成员不利。
所以投保时一定要在专业代理人的指导下填写受益人和分配比例，充分考虑不同情况下赔偿金的分配，以期达到最合心意的结果。
对于家庭成员复杂、几代同堂的大家长而言，指定受益人尤其重要。
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