发生理赔，这样的情形，我们会觉得挺正常。
客户：你应该赔我；
保险公司：不好意思，您不符合理赔条件，不能赔你。
如果遇到这样的情形，你会觉得正常吗？
客户：你应该赔我3万块钱；
保险公司：不好意思，我们不能赔你3万，应该赔你10万。
真奇怪，为啥客户还想要少赔钱呢？有朋友可能会问，小核保员这是不是你编造的呢？这是真的，小核保员最近遇到了两例上述情形的重大疾病保险理赔。
案例1：客户患有急性心肌梗塞，要求理赔不典型心肌梗塞，按照轻症赔付，理赔人员认为达到重疾理赔条件，应赔付重疾。
案例2：客户患有脑膜瘤，行开颅手术治疗，客户咨询是不是可以按照轻症脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病轻症理赔。
话不多说，大家还是一起来看看是要3万还是10万……
1、重疾产品的形态
什么样的重疾，会导致希望少赔而不是多赔呢？我们先看一下相关重大疾病保险产品的保险责任：
其实这一产品的保险责任，比较普遍。
假设一下，如果客户患有和轻症、重疾相关性疾病，如果按照重疾赔付，那就是100%的基本保额，如果按照轻症赔付，那就是30%的基本保险金额，以及未来的保费豁免，可能的60%基本保险金额以及100%的保额。
简单来看，100%的利益肯定小于确定的130%及不确定的60%+20%之和。
2、简单背后需考虑的因素
如果按照简单的逻辑对比，那客户的选择，赔付轻症，肯定是对自己有利的。
但简单的对比，忽略了很重要的一个因素：时间。
时间是有价值的，如果加上时间因素，那两者到底怎么选择更合适呢？
小核保员以上述保险责任的某险种，测算一下实际保费、赔付，对比一下。
通过对比，加上时间因素，客户的选择先赔付3万，等着以后再赔轻症，再赔重疾，不一定比一次性赔付重疾10万更合算。
如果对自己的健康不自信，觉得自己很快就要再次轻症或重疾理赔，那么先赔付轻症会合算一些，但如果比较健康，后期再次理赔发生的时间比较长，那么先行赔付重疾会更好一些。
3、如果是你，你会怎么选择？
对这种情况，如果真的可以选择，小核保员选择先拿10万，踏实！毕竟拿着3万，其余的只是海市蜃楼，不知道什么时候能拿到。
那对于是选择轻症赔付还是重疾赔付，如果有争议时，该怎么选择呢？
精算产品人员的观点是，怎样赔付都可以，对产品定价不会产生影响。
核赔人员的观点是，按照条款约定赔付，如果有争议，倾向于有利于客户。
如果是你，你会怎么选择，3万还是10万？
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