池璐
你這180萬的資金是買了大額存單吧，如果理財產品的年利率僅有4%，為什麼不去買銀行的大額存單，要知道這兩款產品的風險是不同的，大額存單保本保息，理財產品是可以允許本金虧損的，如果你是選擇大額存單，那倒是沒問題。
第一、穩定收益4%並不少。
如果你追求的是本金安全，穩定的收益4%已經不少了，理財產品的收益一旦超過6%就可能導致本金出現虧損，最多去民營銀行做大額存單存款可以達到5%左右，這會高一點，但是民營銀行風險防禦比較弱，全部的資金存在一家銀行也是不放心的，最好是為了追求再高點的利率，可以每家銀行存50萬資金，受到銀行大額存單保障。
第二、可以嘗試中低風險理財。
可以拿出100萬資金投資信託，信託雖然存在風險，但是收益可以達到6%-10%，完全比現在你這種理財產品收益高，不過本金可能存在風險了，如果你不希望本金虧錢，最多就是銀行的存款類產品投資，本金可以允許虧一點，就拿出去投資中低風險的理財產品，信託，指數基金，黃金都是不錯的選擇。
綜上所述：
180萬資金不能承受本金虧損，就繼續投資銀行理財產品，或者可以去中小銀行了解更高的利率，但是本金可以允許部分虧損，就投資些收益高的理財產品，自然就能增加你的收益了。
股海重生2015
閒置資金180萬，放在銀行做理財，年化4%收益，儘管不是最佳的選擇，但是，選擇其他投資渠道，意味著風險的不同，可能得風險是造成巨大的虧損，還不如存銀行或者理財，雖然會跑輸通脹和貶值，但是起碼本金安全是得到保證的。
180萬，存理財年化4%收益率，就是每年收益7.6萬。如果你有正常的工作收入，那麼，加上理財年收入7.6萬來說，對於多數家庭收入已經算是比較高的收入了。
而是否有其他投資渠道，還是有很多的，比如股票投資，比如銀行個人理財中心的其他理財產品。作為一些資金規模比較大的客戶，銀行經常會有一些其他理財產品——私募性而非公眾理財產品。所謂私募型，比如一些中信的信託產品，一些著名基金經理比如陳光明的私募公募基金。這一類的理財產品，我的朋友每年都會投，一般年化收益率超過10%甚至遇到市場結構性機會特別好，比如今年，收益率超過50%的產品還是非常多。
而至於炒股，未必適合每個人，有些人對一些特殊行業，比如，前幾年供給側改革時的鋼鐵煤炭化工特別熟悉，從那一輪供給側改革行情中可以賺到好幾倍。有的人對電子信息和產業比較熟悉，可以從今年的科技主題行情裡賺到幾倍。也有人始終痴迷於茅臺和長春高新，每年定投，最終賺了十幾倍身價千萬（這個是身邊的真實事情）。但是，投入股市，還是要看個人的能力覆蓋範圍和風險承受能力，未必適合每一個人。
而從風險和收益的比關係角度去看，還是建議你找當地的銀行理財中心，比如招商，工商銀行等大型的銀行面對高淨值客戶群體的定期不定期私募產品，應該有很多，我們這個城市，經常就有這類產品，宣傳的年化收益率在10%左右，經常收益率就超過幾十。今年我的朋友就投了500萬，收益率為10%的私募產品，不知道是不是陳光明的私募還是公募，限額的，目前收益率已經超過50%
你可以去找銀行的朋友，一般認購起點都是50萬或者100萬起點，這類產品儘管也有風險，但是，只要不是特別大的系統性金融風險，這些知名的投資經理的賺錢能力還是比較有保障的。
屠龍刀fei0598
目前宏觀經濟環境，國際經濟處於蕭條期。德國國債負利率，美聯儲進入降息週期。國內GDP維持約6%的經濟增長，貨幣處於寬鬆期，180萬如果全部用於存在銀行肯定跑不贏通脹，在房住不炒，商業地產持續受電商衝擊的背景下。未來實現財富保持增值的最佳方式需要通過合理的資產配置來實現，按照目前的國內外經濟環境，180萬資金建議如下投資組合：
1. 全家人配置重疾險和意外險，防止因病或意外事件損失原始資本。
2. 50萬智能存款，目前收益率最高可達約6%。智能存款資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。一般來說，智能存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。另外，智能存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經推出就廣受關注，成為了比較有吸引力的理財產品之一。
3.100萬信託，有充足抵押物的經濟實力強的地方政府融資平臺項目，預期收益8.5%
4. 30萬加盟大型消費，醫藥，食品連鎖品牌，從中優選適合自己的項目，是對很多人適用的投資方法。可以分享未來15年的消費升級紅利。預期收益20萬以上，投資收益加上個人經營付出收益。
一年預期收益：31.5萬，整個投資組合中，信託，存款屬於固定收益產品。連鎖店盈利出色可以開二店，三點。既有不錯的財產性收益，又有實體性收益。進可攻，退可守。相對比較穩健，信託產品和連鎖項目需要在資深理財師和專業人士的幫助下投資。
投資組合的方案每年要根據宏觀經濟條件的變化做出相應的調整。
博辰
180萬的閒置資金，全買銀行理財產品的話，配資單一，不利於分散風險，同時整體收益率並不高，建議可以通過組合投資的方式，有效的進行配置，分散風險並獲取更高的收益。以下建議可供參考：
一、大額存單
銀行理財雖然有4%的預期收益，但理財產品是不承諾保本的。常言道“不防一萬，只防萬一”，全部資金全部購買銀行理財萬一出現風險就不好了。建議可以用100萬購買大額存單，現在三年期的大額存單收益率4.2%左右，比理財產品收益高，但本金安全，受存款保險條件保護，並且可以靠檔計息提前支取，還可以提前轉讓，進行抵押等，比理財產品鎖死流動性要好。
二、智能存款
在將100萬選擇大額存單後，本身風險已經降到了較低的水平。餘下的可以爭取更高的收益，民營銀行的智能存款是不錯的選擇。很多民營銀行因為受地域因素影響，吸儲難度較大，主要通過互聯網方式引流，一般會給出相對更高的利率。五年期的民營銀行智能存款利率一般可以達到5.5%左右，可以用50萬元購買智能存款。
三、基金定投
前兩部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相對普通銀行理財產品要高。最後一部分在此基礎上博弈更高的收益率。可以選擇對指數基金進行定投（每月投一筆非一次性買入）。雖然說現在股市低迷，大部分人談股色變，但危機就是危中有機，目前滬深300指數市盈率僅為13倍，而宏觀經濟GDP增速穩定增長6%以上，中長期如果堅持五年，年化回報率可以達到10%。
通過以上方式，既可以保障資金的安全，又可以博取更高的收益率。並且資產大部分都是配置在保本的投資中，承擔的潛在風險相對較小，供參考。
財經宋建文
有180萬，可以用100萬，投資月5%到8%，一個月就可以有5到8萬，一年就差不多60萬以上的收益。還有80萬作為保底銀行理財，作為大額優質客戶，年化5%的非常多，這樣4.8萬。
這樣你180萬，一年就差不多60到80萬左右。
軍轉創業指導
朋友們好，看得出這是一位，投資理財，謹慎穩健的朋友。非常明確的講：目前的這種理財方法，有很大的優化空間，180萬，在中低風險的情況下，獲取4%的收益率，毫無疑問是：大炮打蚊子，大材小用啊。
首先，來分析，銀行4%收益率，是個什麼水平，多大的資金量可以達到：
如上圖，這是統計的銀行，理財產品，近期的，平均收益率，走勢圖。
分析我們可以看出：目前銀行理財，平均的收益率在4.02%。另外，銀行理財產品的起購門檻，多在1萬元至5萬元之間。
小結：通過分析，有理由認為，目前的總體收益率，與資金量匹配度低，有很大優化的空間。同時，過於集中的投資於，某一產品，某一單位的產品，難以滿足多種需求，風險沒有得到有效分散。
接下來分享，參考性的，綜合化立體，提升收益率，分散風險，滿足更多需求，綜合理財方案：
1，目標：收益率提升至7%一8%，保障流動性，風險有效管控。
2，產品，及資金配比：
A，開放式貨幣型基金，1~5萬元。利用可以靈活申購贖回的優勢，保證流動性，預防應急用錢，提升整體理財資金穩定性。年化預期收益2.3%~2.6%。
B，大額存單，40萬元~50萬元。三年期，目前利率在4%左右，主要優勢是安全性，整個理財計劃穩定的基石。
C，信託理財，100萬元~120萬元。利用他與資金匹配度高，管理專業，抵押擔保齊全，收益給付靈活，信用好的優勢，提升整體理財計劃的預期收益率。
D，其他。可根據個人需求，靈活匹配產，多種需。例如保險理財，保障加收益，一舉多得。又例如，小額定投指數基金，獲利概率高，分享資本市場發展紅利。又例如黃金外匯，滿足避險需求，豐富總體資產配置等等。
小結：理財，需要站在總體的高度，綜合規劃，合理匹配。滿足更多需求，而且分散風險。
綜上所述：180萬元資金，年化4%的理財收益率，通過合理的優化，預期收益率會，有一個較大的提升，同時進一步分散風險，滿足了更多需求，而且使整個資金的理財規劃，更為穩定，為今後，在理財的大道上，走得更遠，打下了，一個良好的基礎。
理財迦
太平人壽的萬能鑽賬戶瞭解一下:
複利5.2%計息，隨存隨貸，貸款利息與存款利息持平，本金永遠無需歸還。最大可貸額度為80%，也就是說180萬存款最大可貸額度為180*0.8=144萬。
比如您有180萬存款，其中有144萬是活期的，可以隨時貸出。注意不要取款，用錢就要貸款。比如您貸款144萬，賬戶還是按180萬來結息。如果取款就只能按剩下的本金來結息了。也就是說您一旦存入賬戶，就是終身複利計息。只需要每半年還一次貸款利息即可，本金永遠無需歸還。比如存款180萬未來50年的複利計息為一共為22，701，758元。由於您最多可貸144萬，實際您只需36萬保留在賬戶內，就可以鎖定180萬未來50年的複利計息收益了。隨著本金的逐漸增加，可貸額度也會逐漸增加，還是最多可貸本金的80%，從而最大的保證了資金的流動性。
複利計息俗稱利滾利，每一年的利息都會歸入本金來重新計息。時間越長增長越快，未來幾十年將會使您的本金滾成一個天文數字，最終無損傳承給下一代。
而貸款還息不會增長，比如貸款144萬，每年還息144*0.052=7.4880萬，未來50年您需要歸還7.4880*50=374.4萬利息。但是36萬鎖定的收益是2200萬。您算算中間的利潤是多少？貸款80%對應的是5倍槓桿的複利計息和單利還貸的利差。
萬能賬戶還包含了風險對沖和無風險套利的功能，更多玩法請關注本人，專研保險的金融槓桿+套利功能。
賈老師理財規劃
通過你的描述，在銀行主要購買的是4%左右的理財產品，我認為應該是一個不願意冒風險的人，目前無風險或者低風險產品基本達到的利率水平就是4%,只有少部分產品可以超過4%,達到5%左右的水平，下面具體看一看。
第一，大額存單。通過你的描述我認為應該是存的大額存單，一般就是100萬元起存，三年期利率可以達到4%左右。這種理財方式其實就是存款的一種，相當於銀行對於大客戶給的優惠。
第二，城商行存款。不知道你們那裡是不是有城商行，這是近些年興起的銀行種類，比如常見的有北京銀行或者上海銀行等，基本每一個城市都有自己的銀行了，前天剛剛看到其存款利率水平，三年期4.2%，五年期5.4%，如果選擇這種存款收益率就可以達到5%的水平。
第三，民營銀行存款。受限於資金實力與名氣問題，目前國內17家民營銀行採取的都是網上運營的方法，也就是辦理手續都是在網上完成。存款利率不同銀行也是有差別的，但是收益率基本都是4%起步，一般三年期可以達到5%，五年期可以達到近6%的水平。
以上介紹了三種理財方式，採用城商銀行存款與民營銀行存款收益率可以達到5%甚至6%的水平。
談財論道
理財，金老師認為最重要的是：在保證本金安全的基礎上提高利息收益。題主180萬閒置資金，在銀行做理財產品投資年化利率4%左右，也是不錯的一種選擇。金老師認為，有著更好的方式與方法：
1、180萬的資金，進行搭配式理財。
如果將180萬的閒置資金進行單一理財，資金的靈活性、便利性、風險性均沒有獲得最大的滿足與分散。所以，合理的理財，不僅僅是對產品的嚴格要求、方式的嚴格要求，還要對方法的嚴格要求。而最能解決資金靈活性、便利性以及風險性問題的理財方式，就是：搭配式理財。
何為搭配式理財呢？簡單來說就是將多種理財產品進行組合搭配，進而滿足需求。180萬的資金，可以將一半的資金投資安全級別最高的國債、儲蓄產品。國債、銀行定期存款的安全級別高，對本金的風險性小，並且年化收益率合理的產品也並不低，長期限的國債產品、銀行定期存款產品的年化收益率在3%-4.5%之間，這樣算來，並不比題主4%的年化收益率低。
剩餘90萬的資金，再次進行搭配投資。銀行理財分為五類：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險。其中，低風險、中低風險的理財產品風險係數低，對本金的損失風險低，這基於投資的渠道為貨幣類投資渠道，多以國債、銀行儲蓄、逆回購、信託、保險理財、銀行理財等為主要投資。所以，將剩餘90萬中50萬的資金進行低風險、中低風險理財產品投資，金老師認為是合理的，現階段理財的年化收益率在3.5%-6%之間，也是合適。
剩餘40萬的資金，再將10萬元的資金進行貨幣基金理財投資。貨幣基金最大的優勢是靈活、便捷，像餘額寶、零錢通等產品，能達到靈活支付以及限額內的取現。這樣，也就保證了日常所需資金或者應急資金的需要。那麼剩餘30萬的資金呢？
2、少量資金可進行高風險理財投資。
金老師認為，180萬的資金，將一部分資金進行高風險理財，是合理的。30萬的資金，一部分資金進行基金投資，一部分資金進行中高風險、高風險等級理財，還有一部分資金進行股市投資，這部分資金雖然有著較大的本金風險，但對應也有一定概率上的提高收益。一則對整體資金的風險衝擊不大，二則可能提高收益。
180萬的資金，需要搭配投資才是合理，在降低風險的基礎上提高利息收入。
厚金說
180萬不是個小數字，擁有180萬閒著資金在全國不超過100萬人，題主還是比較有錢，180萬可以投資的產品非常多，比如說180萬滿足信託信託理財的100萬的投資要求，為投資信託理財；180萬也滿足於大額存單的要求，可以投資大額存單；180萬我國大部分城市可以滿足首付的要求，可以投資房地產；還有很多其他的產品投資，具體投資哪些產品，需要看具體要求，如果我擁有180萬，題目描述的年化4%的理財產品，我肯定不會投資，因為利率太低，而且銀行的理財產品是有一定的風險，我會做如下的分散投資。
5萬元作為家庭緊急備用金，存民營銀行的活期存款，年化利率3.9%。
活期存款的利率能夠達到年化3.9%是非常之優秀。
150萬作為首付投資上海的房產
雖然現在是房住不炒的政策在實施，但是房住不炒的政策的核心是不要炒房，但是沒有阻止房價在上漲，2019年1-8月份住宅商品房銷售均價為9318元/平方米，相比於2018年銷售均價8544元/平方米，同比增長9.3%，另外再看具體城市，2019年8月份70個大中型城市，70個大中型城市沒有任何一個城市房價發生同比下跌，79個大中型城市房價全部發生同比上漲，所以我認為對普通投資者來說未來10年投資房子依然是很好的選擇，因為有個房價核心上漲的動力，我國的城鎮化率只有59.58%，離發達國家80%的數據，還有很大的上升空間，當然房價繼續上漲的原因還有很多。
剩下的25萬投資銀行的一年期的定期存款
營口銀行1年期的定期存款產品利率5%，25萬一年本息26.5萬，滿足《存款保險保險條例》的要求，所以風險不用擔心。
通過以上的資產配置既能滿足家庭緊急備用金的需要，又能滿足中短期用款的資金需求，投資房產是為了獲得長期的收益，持有5年左右年化收益達到10%問題不大。
