池璐
你这180万的资金是买了大额存单吧，如果理财产品的年利率仅有4%，为什么不去买银行的大额存单，要知道这两款产品的风险是不同的，大额存单保本保息，理财产品是可以允许本金亏损的，如果你是选择大额存单，那倒是没问题。
第一、稳定收益4%并不少。
如果你追求的是本金安全，稳定的收益4%已经不少了，理财产品的收益一旦超过6%就可能导致本金出现亏损，最多去民营银行做大额存单存款可以达到5%左右，这会高一点，但是民营银行风险防御比较弱，全部的资金存在一家银行也是不放心的，最好是为了追求再高点的利率，可以每家银行存50万资金，受到银行大额存单保障。
第二、可以尝试中低风险理财。
可以拿出100万资金投资信托，信托虽然存在风险，但是收益可以达到6%-10%，完全比现在你这种理财产品收益高，不过本金可能存在风险了，如果你不希望本金亏钱，最多就是银行的存款类产品投资，本金可以允许亏一点，就拿出去投资中低风险的理财产品，信托，指数基金，黄金都是不错的选择。
综上所述：
180万资金不能承受本金亏损，就继续投资银行理财产品，或者可以去中小银行了解更高的利率，但是本金可以允许部分亏损，就投资些收益高的理财产品，自然就能增加你的收益了。
股海重生2015
闲置资金180万，放在银行做理财，年化4%收益，尽管不是最佳的选择，但是，选择其他投资渠道，意味着风险的不同，可能得风险是造成巨大的亏损，还不如存银行或者理财，虽然会跑输通胀和贬值，但是起码本金安全是得到保证的。
180万，存理财年化4%收益率，就是每年收益7.6万。如果你有正常的工作收入，那么，加上理财年收入7.6万来说，对于多数家庭收入已经算是比较高的收入了。
而是否有其他投资渠道，还是有很多的，比如股票投资，比如银行个人理财中心的其他理财产品。作为一些资金规模比较大的客户，银行经常会有一些其他理财产品——私募性而非公众理财产品。所谓私募型，比如一些中信的信托产品，一些著名基金经理比如陈光明的私募公募基金。这一类的理财产品，我的朋友每年都会投，一般年化收益率超过10%甚至遇到市场结构性机会特别好，比如今年，收益率超过50%的产品还是非常多。
而至于炒股，未必适合每个人，有些人对一些特殊行业，比如，前几年供给侧改革时的钢铁煤炭化工特别熟悉，从那一轮供给侧改革行情中可以赚到好几倍。有的人对电子信息和产业比较熟悉，可以从今年的科技主题行情里赚到几倍。也有人始终痴迷于茅台和长春高新，每年定投，最终赚了十几倍身价千万（这个是身边的真实事情）。但是，投入股市，还是要看个人的能力覆盖范围和风险承受能力，未必适合每一个人。
而从风险和收益的比关系角度去看，还是建议你找当地的银行理财中心，比如招商，工商银行等大型的银行面对高净值客户群体的定期不定期私募产品，应该有很多，我们这个城市，经常就有这类产品，宣传的年化收益率在10%左右，经常收益率就超过几十。今年我的朋友就投了500万，收益率为10%的私募产品，不知道是不是陈光明的私募还是公募，限额的，目前收益率已经超过50%
你可以去找银行的朋友，一般认购起点都是50万或者100万起点，这类产品尽管也有风险，但是，只要不是特别大的系统性金融风险，这些知名的投资经理的赚钱能力还是比较有保障的。
屠龙刀fei0598
目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期，180万如果全部用于存在银行肯定跑不赢通胀，在房住不炒，商业地产持续受电商冲击的背景下。未来实现财富保持增值的最佳方式需要通过合理的资产配置来实现，按照目前的国内外经济环境，180万资金建议如下投资组合：
1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。
2. 50万智能存款，目前收益率最高可达约6%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。
3.100万信托，有充足抵押物的经济实力强的地方政府融资平台项目，预期收益8.5%
4. 30万加盟大型消费，医药，食品连锁品牌，从中优选适合自己的项目，是对很多人适用的投资方法。可以分享未来15年的消费升级红利。预期收益20万以上，投资收益加上个人经营付出收益。
一年预期收益：31.5万，整个投资组合中，信托，存款属于固定收益产品。连锁店盈利出色可以开二店，三点。既有不错的财产性收益，又有实体性收益。进可攻，退可守。相对比较稳健，信托产品和连锁项目需要在资深理财师和专业人士的帮助下投资。
投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。
博辰
180万的闲置资金，全买银行理财产品的话，配资单一，不利于分散风险，同时整体收益率并不高，建议可以通过组合投资的方式，有效的进行配置，分散风险并获取更高的收益。以下建议可供参考：
一、大额存单
银行理财虽然有4%的预期收益，但理财产品是不承诺保本的。常言道“不防一万，只防万一”，全部资金全部购买银行理财万一出现风险就不好了。建议可以用100万购买大额存单，现在三年期的大额存单收益率4.2%左右，比理财产品收益高，但本金安全，受存款保险条件保护，并且可以靠档计息提前支取，还可以提前转让，进行抵押等，比理财产品锁死流动性要好。
二、智能存款
在将100万选择大额存单后，本身风险已经降到了较低的水平。余下的可以争取更高的收益，民营银行的智能存款是不错的选择。很多民营银行因为受地域因素影响，吸储难度较大，主要通过互联网方式引流，一般会给出相对更高的利率。五年期的民营银行智能存款利率一般可以达到5.5%左右，可以用50万元购买智能存款。
三、基金定投
前两部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相对普通银行理财产品要高。最后一部分在此基础上博弈更高的收益率。可以选择对指数基金进行定投（每月投一笔非一次性买入）。虽然说现在股市低迷，大部分人谈股色变，但危机就是危中有机，目前沪深300指数市盈率仅为13倍，而宏观经济GDP增速稳定增长6%以上，中长期如果坚持五年，年化回报率可以达到10%。
通过以上方式，既可以保障资金的安全，又可以博取更高的收益率。并且资产大部分都是配置在保本的投资中，承担的潜在风险相对较小，供参考。
财经宋建文
有180万，可以用100万，投资月5%到8%，一个月就可以有5到8万，一年就差不多60万以上的收益。还有80万作为保底银行理财，作为大额优质客户，年化5%的非常多，这样4.8万。
这样你180万，一年就差不多60到80万左右。
军转创业指导
朋友们好，看得出这是一位，投资理财，谨慎稳健的朋友。非常明确的讲：目前的这种理财方法，有很大的优化空间，180万，在中低风险的情况下，获取4%的收益率，毫无疑问是：大炮打蚊子，大材小用啊。
首先，来分析，银行4%收益率，是个什么水平，多大的资金量可以达到：
如上图，这是统计的银行，理财产品，近期的，平均收益率，走势图。
分析我们可以看出：目前银行理财，平均的收益率在4.02%。另外，银行理财产品的起购门槛，多在1万元至5万元之间。
小结：通过分析，有理由认为，目前的总体收益率，与资金量匹配度低，有很大优化的空间。同时，过于集中的投资于，某一产品，某一单位的产品，难以满足多种需求，风险没有得到有效分散。
接下来分享，参考性的，综合化立体，提升收益率，分散风险，满足更多需求，综合理财方案：
1，目标：收益率提升至7%一8%，保障流动性，风险有效管控。
2，产品，及资金配比：
A，开放式货币型基金，1~5万元。利用可以灵活申购赎回的优势，保证流动性，预防应急用钱，提升整体理财资金稳定性。年化预期收益2.3%~2.6%。
B，大额存单，40万元~50万元。三年期，目前利率在4%左右，主要优势是安全性，整个理财计划稳定的基石。
C，信托理财，100万元~120万元。利用他与资金匹配度高，管理专业，抵押担保齐全，收益给付灵活，信用好的优势，提升整体理财计划的预期收益率。
D，其他。可根据个人需求，灵活匹配产，多种需。例如保险理财，保障加收益，一举多得。又例如，小额定投指数基金，获利概率高，分享资本市场发展红利。又例如黄金外汇，满足避险需求，丰富总体资产配置等等。
小结：理财，需要站在总体的高度，综合规划，合理匹配。满足更多需求，而且分散风险。
综上所述：180万元资金，年化4%的理财收益率，通过合理的优化，预期收益率会，有一个较大的提升，同时进一步分散风险，满足了更多需求，而且使整个资金的理财规划，更为稳定，为今后，在理财的大道上，走得更远，打下了，一个良好的基础。
理财迦
太平人寿的万能钻账户了解一下:
复利5.2%计息，随存随贷，贷款利息与存款利息持平，本金永远无需归还。最大可贷额度为80%，也就是说180万存款最大可贷额度为180*0.8=144万。
比如您有180万存款，其中有144万是活期的，可以随时贷出。注意不要取款，用钱就要贷款。比如您贷款144万，账户还是按180万来结息。如果取款就只能按剩下的本金来结息了。也就是说您一旦存入账户，就是终身复利计息。只需要每半年还一次贷款利息即可，本金永远无需归还。比如存款180万未来50年的复利计息为一共为22，701，758元。由于您最多可贷144万，实际您只需36万保留在账户内，就可以锁定180万未来50年的复利计息收益了。随着本金的逐渐增加，可贷额度也会逐渐增加，还是最多可贷本金的80%，从而最大的保证了资金的流动性。
复利计息俗称利滚利，每一年的利息都会归入本金来重新计息。时间越长增长越快，未来几十年将会使您的本金滚成一个天文数字，最终无损传承给下一代。
而贷款还息不会增长，比如贷款144万，每年还息144*0.052=7.4880万，未来50年您需要归还7.4880*50=374.4万利息。但是36万锁定的收益是2200万。您算算中间的利润是多少？贷款80%对应的是5倍杠杆的复利计息和单利还贷的利差。
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贾老师理财规划
通过你的描述，在银行主要购买的是4%左右的理财产品，我认为应该是一个不愿意冒风险的人，目前无风险或者低风险产品基本达到的利率水平就是4%,只有少部分产品可以超过4%,达到5%左右的水平，下面具体看一看。
第一，大额存单。通过你的描述我认为应该是存的大额存单，一般就是100万元起存，三年期利率可以达到4%左右。这种理财方式其实就是存款的一种，相当于银行对于大客户给的优惠。
第二，城商行存款。不知道你们那里是不是有城商行，这是近些年兴起的银行种类，比如常见的有北京银行或者上海银行等，基本每一个城市都有自己的银行了，前天刚刚看到其存款利率水平，三年期4.2%，五年期5.4%，如果选择这种存款收益率就可以达到5%的水平。
第三，民营银行存款。受限于资金实力与名气问题，目前国内17家民营银行采取的都是网上运营的方法，也就是办理手续都是在网上完成。存款利率不同银行也是有差别的，但是收益率基本都是4%起步，一般三年期可以达到5%，五年期可以达到近6%的水平。
以上介绍了三种理财方式，采用城商银行存款与民营银行存款收益率可以达到5%甚至6%的水平。
谈财论道
理财，金老师认为最重要的是：在保证本金安全的基础上提高利息收益。题主180万闲置资金，在银行做理财产品投资年化利率4%左右，也是不错的一种选择。金老师认为，有着更好的方式与方法：
1、180万的资金，进行搭配式理财。
如果将180万的闲置资金进行单一理财，资金的灵活性、便利性、风险性均没有获得最大的满足与分散。所以，合理的理财，不仅仅是对产品的严格要求、方式的严格要求，还要对方法的严格要求。而最能解决资金灵活性、便利性以及风险性问题的理财方式，就是：搭配式理财。
何为搭配式理财呢？简单来说就是将多种理财产品进行组合搭配，进而满足需求。180万的资金，可以将一半的资金投资安全级别最高的国债、储蓄产品。国债、银行定期存款的安全级别高，对本金的风险性小，并且年化收益率合理的产品也并不低，长期限的国债产品、银行定期存款产品的年化收益率在3%-4.5%之间，这样算来，并不比题主4%的年化收益率低。
剩余90万的资金，再次进行搭配投资。银行理财分为五类：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。其中，低风险、中低风险的理财产品风险系数低，对本金的损失风险低，这基于投资的渠道为货币类投资渠道，多以国债、银行储蓄、逆回购、信托、保险理财、银行理财等为主要投资。所以，将剩余90万中50万的资金进行低风险、中低风险理财产品投资，金老师认为是合理的，现阶段理财的年化收益率在3.5%-6%之间，也是合适。
剩余40万的资金，再将10万元的资金进行货币基金理财投资。货币基金最大的优势是灵活、便捷，像余额宝、零钱通等产品，能达到灵活支付以及限额内的取现。这样，也就保证了日常所需资金或者应急资金的需要。那么剩余30万的资金呢？
2、少量资金可进行高风险理财投资。
金老师认为，180万的资金，将一部分资金进行高风险理财，是合理的。30万的资金，一部分资金进行基金投资，一部分资金进行中高风险、高风险等级理财，还有一部分资金进行股市投资，这部分资金虽然有着较大的本金风险，但对应也有一定概率上的提高收益。一则对整体资金的风险冲击不大，二则可能提高收益。
180万的资金，需要搭配投资才是合理，在降低风险的基础上提高利息收入。
厚金说
180万不是个小数字，拥有180万闲着资金在全国不超过100万人，题主还是比较有钱，180万可以投资的产品非常多，比如说180万满足信托信托理财的100万的投资要求，为投资信托理财；180万也满足于大额存单的要求，可以投资大额存单；180万我国大部分城市可以满足首付的要求，可以投资房地产；还有很多其他的产品投资，具体投资哪些产品，需要看具体要求，如果我拥有180万，题目描述的年化4%的理财产品，我肯定不会投资，因为利率太低，而且银行的理财产品是有一定的风险，我会做如下的分散投资。
5万元作为家庭紧急备用金，存民营银行的活期存款，年化利率3.9%。
活期存款的利率能够达到年化3.9%是非常之优秀。
150万作为首付投资上海的房产
虽然现在是房住不炒的政策在实施，但是房住不炒的政策的核心是不要炒房，但是没有阻止房价在上涨，2019年1-8月份住宅商品房销售均价为9318元/平方米，相比于2018年销售均价8544元/平方米，同比增长9.3%，另外再看具体城市，2019年8月份70个大中型城市，70个大中型城市没有任何一个城市房价发生同比下跌，79个大中型城市房价全部发生同比上涨，所以我认为对普通投资者来说未来10年投资房子依然是很好的选择，因为有个房价核心上涨的动力，我国的城镇化率只有59.58%，离发达国家80%的数据，还有很大的上升空间，当然房价继续上涨的原因还有很多。
剩下的25万投资银行的一年期的定期存款
营口银行1年期的定期存款产品利率5%，25万一年本息26.5万，满足《存款保险保险条例》的要求，所以风险不用担心。
通过以上的资产配置既能满足家庭紧急备用金的需要，又能满足中短期用款的资金需求，投资房产是为了获得长期的收益，持有5年左右年化收益达到10%问题不大。
