理财日记猫

银行的存款压力大是多方面原因，我觉得主要矛盾有以下几点：

一是经营机构的增多，现在民营银行越来越多，所以会引发激烈的竞争，尤其是对储蓄的争夺战一直在上演着，这就是你会发现一些民营银行用比较高的储蓄利率吸引储户，目的就是为了拉来存款，而大中型的银行也在利用大额存单的方式提高利率在巩固自身的客户群体，一句话竞争激烈了，储蓄的资金就没以前那么多了。

二是为了让资金保值升值，现在大家都不存钱了，大量的钱用于投资了，比如说房地产、股票、基金或者国债，还有理财产品，这些的投资收益怎么都比银行的存款利息高，这是导致银行存款压力大的主要原因，如果有一天投资的风险加大的时候，估计银行的存款压力才会适当的减轻一些，更为重要的是现在大家的观念都变了，注重资产投资，所以对银行来说这不是什么好事，意味着存款的额度会逐渐减少。

三是部分储户有了一种担心，银行的存款各种漏洞，比如说你原本是存款的，而当你取款的时候钱拿不出来了，说你投资的是保险产品，这种乱象在一些银行频繁出现，这就给储户一个不好的预期，银行似乎存款也不安全了，与其这样还不如去投资了，最起码参与基金这些自己能看得见。

总结一下，我觉得这是现在银行存款面临的压力，以上三点估计是很难解决的，主要是观念形成的变局，银行要想解决存款压力大的问题，就要从服务上更贴心一些，让储户能从中看到一些积极信息，方能从根本上解决问题。

春意萌生

银行揽储的压力确实越来越大，头条上有位财经作者朋友是临沂一家银行的员工，每年几千万元的存款压力，他只能动用亲戚朋友的关系拉存款，但是几千万在小县城能办到的不多，为什么银行揽储的压力会越来越大，有如下几个原因。

居民负债越来越高，存银行的钱少了

众所周知我国是高储蓄的国家，但是最近几年居民的存款增速明显放缓，已经跌破10%，而贷款的增速超过20%，2016年-2018年，居民存款增速在10%左右，居民贷款增速超过20%，居民贷款中房贷是大头，我国房价处于高位，需要支付更多的资金才能买得起房，自然居民存款的钱就少，居民的负债增长高于存款，可以推测居民的杆杠率逐年提升。居民用来存款的钱变少。

其他理财产品分流了银行的存款

近年来，我国理财市场发生翻天覆地的变化，宝宝类产品（货币基金）、P2P理财、信托、保险等，用户可以选择的产品非常多，不像80、90年代，只有银行存款可以购买。

大银行分走了存款的大部分

我国有4000多家银行，截止到2018年末我国居民存款总额为724438.51亿元，72万亿中，6大行、全国股份制商业银行、大的城商行分走了存款的大头，剩下的几千家银行能分的非常少，竞争越来越强。

存款利率低

银行的存款产品的利率相比于其他的理财产品收益率普遍偏低，存银行无形中资产无形中发生贬值，跑不用货币贬值。

综上所述：居民负债增长率高于存款增长率，居民存款的总量变少；银行的存款利率低加上其他理财产品分流，银行能够获得的存款总池子没有之前增长的快，另外大银行分走存款的大部分，剩下的几千家银行竞争越老越强，存款压力当然越来越大。

互金圈

银行存款压力越来越大，主要有三方面原因：

第一，房地产分流了很大存款，中国人历来有难以割舍的“家”情结，要成家立业，一般都需要有自己的房子。而中国的房价一直在上涨，很多人上班打工攒钱就为了买上一套房，而且还只能按揭购买，钱都买房去了，谁还有钱存？

第二，老一辈人有储备的观念，省吃俭用把钱存下来，以防不时之需。但年轻一代，生活消费理念改变了，储蓄意愿越来越低。很多年轻人不光是没钱存，而且还是背着一屁股债，花呗借呗白条信用卡，各种透支，每个月发工资还债后马上变“日光族”，根本没钱存。

第三，以前国内投资理财渠道不畅，老百姓的钱只能存在银行里。但这些年来，随着移动互联网的发展，投资理财的渠道日愈增多，各种理财产品种类也愈加丰富，很多中低风险的理财产品年化收益率都高于同期银行存款利率，使得很多人不再像过去一样单一的选择存款，而是将部分资产配置到各类理财产品中。

因此，整体来说，银行存款搬家仍在继续，各银行的揽储压力自然加大，不少银行都推出了大额存单和结构性存款留住储户，而为了发展到理财客户，国有几大银行也相继成理了理财子公司，长期来看未来来国内金融资产结构，存款资产仍有进一步下降趋势。

财经宋建文

每到年底或年初，很多银行都要发动全行员工齐抓揽储工作，甚至拒台员工的收入直接与揽储业绩多少挂钩。可能对工农中建四大行来说，由于成立时间较长，政府的财政存款和企业存款较多，感受到存款压力不甚明显，但是中小银行对存款的饥渴程度是愈来愈强烈。

现在问题来了，为什么国民存款现在处于停滞或者负增长的状态呢？首先，银行存款利率太低，不仅赶不上通胀数据，而且还是长期处于负利率水平。以一万元为例，银行活期存款利率0.35%，一年才35元。按照基准利率定期一年利息175元，银行最高能给到225元利息。而目前国内CPI平均都在2.5%左右波动。过低的存款利率打击了储户的积极性。

再者，居民收入不高，多数人月薪只有3000至5000元区间，还要每月还房贷。所以，多数家庭根本没有存款。现在普通家庭，每个月要还几千元甚至上万元房贷，这还是长期的。同时，养育孩子的开支也很大。而现在家庭在每月所用开销过后，也剩不下几个钱了。

最后，现在理财产品不断推阵出新，银行存款由于流动性差，收益性低，不要说不及互联网金融平台，就连自己银行售买的理财产品的收益率也差距较大。在这种情况下，储户存款集体大搬家，银行存款作为一种古老的理财方式逐步被淘汰。

不过，对于银行来说，储蓄存款是成本最低的融资渠道，是银行的立行之本。如果银行没有了储蓄存款，根本玩不转，而存款规模的不断缩小，给各家银行拉响了警报。那么，传统银行应如何缓解国民存款负增长的压力呢？

第一，利率市场化了，储蓄存款一定要创新，银行必须下功夫研发新款的储蓄品种，能够让存款产品流动性和收益性兼备，类似于智能存款、结构性存款、大额存单。只要存款的收益率提高了，流动性更好了，与其他投资品种相比更安全，那储户肯定自动会把一部分资金搬回来。

第二，发动全行员工一起做好揽储工作，将存款任何细化，按每月、每季、每年的目标量化到个人，动员全行员工都来拉存款。现在拉存款已不是客户经理、柜员有任务，就连搞后勤的科室、保安、门卫等都有拉存款的任务。完成任务给予重奖，完不成任务奖金扣减。

第三，加大存款宣传力度。银行实行地毯式扫街战术，挨家挨户走街串巷地宣传银行存款优惠政策，利用集市、闹市期间集中宣传，对重点客户重点上门服务，主动走出去而不是坐等客户上门。从目前情况看，由于国家对理财产品都打破了刚性兑付，而银行存款如果再有结构性存款、大额存款上的创新。只要揽储到位，吸引到部分资金回流银行还是有一定空间的。

银行现在的揽储压力越来越大，这在四大行来说可能还好一些，因为有大型国企存款、财政存款。而中小银行揽存除了要上调定期银行的利率之外，还要进行全行上下齐努力，以及揽存方面的创新，比如多推出结构性存款、大额存款，以满足储户的需求。当然，银行存款分流已是大势所趋，未来银行的揽储压力不会减少，反而会增加。过去曾经坐等大量储蓄资金流入银行的好日子已过去。

不执著财经

曾几何时，银行是何等的风光，那时候银行可以躺着赚钱，大家即便有钱拿去银行存，银行都是爱理不理。但时过境迁，目前银行已经没有了当日的威风，而是要面临存款压力山大的尴尬。

那为何银行的存款压力会越来越大呢？我认为主要有几个原因。

第1个原因、银行之间的竞争更加激烈。

几十年前我国的银行机构数量是非常少的，那时候的银行主要以五大银行以及股份制银行，还有一些信用社以及储蓄所为主，而且同一个银行机构网点也没有现在这么多。

但随着我国经济的不断发展，大家对金融的需求量不断增加，所以最近十几年我国的银行业经历了一轮高速发展的阶段，银行法人机构不断增加，同一个银行的网点也在不断增加。此外各种类型的银行也不断推出，以前我国的银行主要以国有银行为主，但目前在我国的银行体系当中囊括了国有大型商业银行，股份制银行，城商行，农村信用社，农商行，村镇银行，民营银行，外资银行等，截止2018年目前我国银行业法人机构数量超过4100家，银行网点数量超过20万个。

所以目前银行之间的竞争要比以前更加激烈，存款客户可以选择的空间更大。

第2个原因，利率的限制。

想必大家都经常听到一句话，就是钱放在银行越存越穷，因为目前银行的利率确实比较低。下图是目前我国的基准利率：

可以看出目前利率基准利率最高的是3年期的2.75%，一年期的只有1.5%。虽然在实际吸收存款过程中，各大银行会上浮较高的利率，但上浮的空间是有限的，虽然我国在2015年已经逐渐放开了存款利率的限制，但市场上仍然有一个利率定价机制公约，这个利率定价机制公约会对会员的利率做限制，目前属于这个公约的会员利率上浮范围一般控制在55%以内。所以目前大部分银行三年期实际给到的利率都在4.2625%之内。

这个三年期的利率表面上看还可以，但是期限比较长，流动性比较差。而流动性相对比较好的一年以内的存款利率都不会很高，比如一年期，目前大部分银行的存款利率都在2.2%以内。

但是最近几年我国的通货膨胀率平均下来至少在5%以上，也就是说存款的利率赶不上通货膨胀的水平，所以导致越存越穷，因此很多人都不愿意把钱放在银行里面。

第3个原因、其他理财平台的冲击。

最近几年我国金融市场管制逐渐放开，很多金融机构都不断涌现出来，目前除了银行机构之外，大家可以选择的投资渠道很多，比如信托，债券，货币基金，银行理财，P2P，贵金属，外汇，养老基金，股票，金融衍生品等等。

相对于银行存款利率比较低来说，其他理财产品的收益相对比较高，所以那些有钱的人能够承受一定风险的，更倾向于购买其他收益更高的理财产品。

第4个原因、互联网技术的冲击。

互联网技术对银行的改变不仅仅是宝宝类理财产品对银行冲击这么简单，更重要的是互联网技术的进步，直接改变了银行交易的时间空间限制。比如以前大家去银行存款的时候，只能到银行柜台办理，但是现在大家可以通过网上的其他渠道来办理，比如APP或其他理财平台。

也正因为互联网技术的这种便捷性大家可以跨区域存款，哪个银行利率高，大家就去哪个银行购买，比如现在有些民营银行推出的存款，5年期的利率达到了5.45%，如果放在以前大家是很难买到的，但现在通过互联网技术大家可以在一些平台里面直接购买，非常简便，所以那些墨守成规跟不上时代的银行，存款就面临了很大的挤压。

第5个原因、房地产的挤出效应。

房地产对银行存款的挤压效应是非常明显的，最近几年我国的房价不断上升，大家购房成本不断上升，以前买一套房首付只需要20万左右就可以，但现在在一线城市光首付款都需要一两百万，所以大家的存款一下子被掏空。更关键的是除了首付之外，大家每个人面临的月供也很大，所以这就导致很多人没有钱存款。银行的客户减少，银行存款的压力当然会提升。

贷款教授

银行存款压力大，和以下一些因素有关:

第一，存款准备金率。

目前我国的存款准备金率为14%，也就是说每吸收100元存款要向央行缴纳14元准备金。

我国的准备金率高，其根源是我国以外汇作为人民币发行之锚。即外汇净流入多少，需要多少人民币强制兑换外币，从而流出对应的人民币。

而随着外汇顺差和外汇储备上升的速度下降乃至于外汇储备总规模下降，对应放出的人民币数量就会下降。而准备金率就凸显比较高。

第二，银行的经营质量。

随着银行放贷的增长，坏账率和坏账准备比例就会上升，随着这些，就会产生相应的流动资产和现金比例下降。而目前人行公布的银行坏账率水平为1.7%左右，事实上各地的经济情况不同，可能被平均之后为1.7%而某些地方和银行实际坏账率阶段性或者长期保持在1.7%以上，真实的坏账率不排除个别达到15%左右，因此，会导致银行流动资产和流动现金压力大。

这也是去年以来地方城商行特别多上市募集资金的根源所在，即地方城商行的资产质量恶化速度。

第三，银行存款利率低。

银行存款利率，是百姓存款的主要收益和动力，存款利率低，则百姓用于存款的现金增长速度就会下降。

第四，社会流动资产下降。

社会的实际财富，和可流动的资产，主要是百姓薪资收入和存款储备，而这些随着通胀和房价持续上涨，用于买房和房贷支出的压力和支出在百姓每月可支配收入中的占比逐步上升，百姓的余钱相应地下降。导致百姓可以储备的存款增速长期下降。

第五，就业形势影响。

就业形势和国家宏观经济周期息息相关，而随着百姓的就业压力，其薪资收入的增长和可持续性也必然受到影响，从而导致银行的存款增量增速下降。

因此，银行存款压力持续加大，且未来的存款增速下降，是诸多因素共同作用的结果，在整体经济增速下降，以及房地产价格持续保持高位的前提下，加上就业形势压力持续加大，百姓可支配收入和收入结余必然比例下降。而随着经济增速的下滑，企业的经营恶化面积和持续时间也会拉长，这也导致了银行的坏账率的持续压力，从而导致自有资本和流动资产在银行负债表的比例持续提升，因此，银行会在村里上压力越来越大，且，越是经济不发达的地区，银行的存款压力因为上述因素越强而压力越大。

屠龙刀fei0598

很多人最近发现，银行变着法给出的存款利率越来越高，各种吸引存款的活动也是也来越多。比起银行以前对客户爱理不理的样子，这一切都说明这些年银行揽存是越来越困难了。

银行揽储越来越难的原因 ，我以为有四个：

一是民众的理财意识增强了。以前大家信息闭塞，对于理财将信将疑。随着互联网的兴起，人们对于理财有了更进一步的认识，加上人们购买理财的便捷程度也提高了，因此存款转化为理财是必然趋势。

二是互联网金融对存款的侵蚀。即使人们理财意识提高 ，如果没有互联网金融的兴起，银行如今或许依旧高高在上，不用求着人来存款——这就是马云说的“银行不改变我们就改变银行”的威力 。余额宝的存量曾经可以直追中国银行，说明了互联网金融的影响是非常大的。

三是老百姓真没钱了。如今的80后、90后、00后，能有大量存款的人真不多。原因有两个：一是收支不平衡。生活成本提高，而收入跟不上，但他们又偏偏不愿意降低生活水准，这样只能坐吃山空；二是房地产对存款的虹吸效应。国人喜欢（或者说不得不）买房，很多存款都转化为房产被固定下来，工资在每月还房贷之后所剩无几，哪能余下什么存款。

四是人民币国际化，大量存款外流。有些是合法渠道出去的，有些是从另外渠道出去的，总之离岸的人民币存款越来越多。作为国内银行对这些存款，只能望洋兴叹了。

以上是我对于银行揽储越来越难的一些看法。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

空谷财谭

作为银行的客户经理，基本就没有一个不受到存款指标的折磨，有句名言说得好：“一人在银行，全家跟着忙”，而且随着时间的推移，这个压力越来越大，那么是什么原因导致这种情况呢？基本而言，主要有以下几个因素：

任务指标的提高

如果存款的任务指标是固定的，那么很多人努努力，咬咬牙，还是有可能完成，但是现实中银行并没有这么仁慈，每年的存款指标任务往往是在上年的余额基础上再接着增加，所以随着时间的推移，压力就越来越大了，因为当亲戚朋友都营销完之后，剩下的只能是陌生营销了，但陌生人营销肯定没有熟人营销来得容易。

银行竞争的加剧

在早期，我国只有四大行以及农村信用社，后续新增加了全国性股份制商业银行、再接着地方商业银行，直至2015年开始的民营银行，我国的银行数量机构一直处于不断增长状态，当数量增加之后，竞争相应的也就激烈了，毕竟一个对手与一千个对手完全不是一个概念，所以客户经理的揽储难也会越来越大，特别是自家银行的利率上没优势，经费上又不足的情况，那是难上加难。

互联网理财冲击

在余额宝横空出世之前，人们的理财投资选择基本首选为银行，但随着余额宝等互联网金融理财产品的兴起之后，越来越多的人选择都钱用于购买各类互联网理财产品（比如支付宝上的财富专栏，比如腾讯理财通里的产品），而不是选择传统的银行渠道，所以银行的揽储难度进一步提高，客户经理的压力也就越来越大了。

总结

客户经理的存款压力大，是多方面共同作用下的结果，但是我认为最主要最关键的因素还是在于每年不断增加的存款任务，这个是根本性的因素，也是让客户经理最为憎恨的。

鲤行者

外部竞争更加激烈。

从银行业数量上，队伍不断扩容，加剧了揽存难度。2018年底，我国境内法人金融机构数量为4588家，而截止今年9月已经增加到4597家，净增9家，另外还有外国外国和港澳台分行116家。在一定时期内，社会财富和M 2的规模是相对固定的，只要金融机构数量增加，在理论上揽存难度都会加大，这就是通常说的僧多粥少道理。

同时，互联网金融的崛起，也大大稀释了银行存款的份额。这其中就包括了以余额宝货币基金为代表的互金平台，目前规模接近2万亿，还有其他P 2P 等平台，异军突起，形成围猎之势。

其次，各家银行通过产品、服务和科技等的创新，也会加剧竞争形势。比如当今出现的无人银行、5G 银行，以及无卡化改造等，都会大大提升竞争软实力，以提升用户体验来实现客户自然引流；在产品创新方面，比如结构性理财的推出，预期收益率高达9%，还有智能存款5年期利率达到5.8%，随存随存利率4%，且实现阶梯利率制等等，也迎合了投资者追求利益最大化需求，这都是硬实力的体现，也会加大揽存难度。

从银行内部讲，有两层意思。

一方面，银行作为特殊金融企业，利润增长都是每个年度的既定目标，总是希望实现逐年增长，而不是原地踏步或负增长，这不仅是同业市场份额排名的需要，也是实现自我发展的需要。

另一方面，贷款一旦投放，贷款呆坏账的产生是不可避免的，随着不良资产的大量沉淀，也需要新的资产和利润去覆盖，否则整个业务就会萎缩，最终导致企业倒闭破产。

因此，银行要想实现持续良性发展，每年的存款目标任务必然是递增的，在总分行架构体系下，目标任务就会层层分解落实，最终被传导到每个员工身上，这就是我国银行业存款任务完成的最常见方式。

龙门山财经

银行存款压力逐渐增大主要是因为居民存款意愿不断下降的缘故，人们对存款之外的其它理财方式更热衷，不再存款或者选择其它理财产品投资了。

第一、理财产品泛滥。

互联网越来越普及，人们接触的事物增多，在网络购买理财产品会更便捷，股票，债券，基金，更有银行自身的理财业务增加，对银行存款构成了影响，让存款压力越来越大。

第二、生活负担加重。

随着生活成本逐渐提高，很多人需要承担各种花销，就难以存到钱，尤其是房价越来越贵，为了买房花光了几代人的积蓄，让很多人不仅没有存款，连收入都不满足开支，导致没有了储蓄，存不了钱。

第三、银行间竞争影响。

越来越都的商业银行和私人银行增加，各地方大小银行都在抢占着市场，导致哪家银行的利率高，储户就更愿意选择存哪家银行，在这种情况下，银行的存款也会出现下降，银行客户经理任务也会增加。

综上：

存款低利率，存款周期长导致了很多理财产品替代了银行存款，加上现代人多多少少都有负债，并没有存款，又是高压力生活，也是银行存款人数锐减的原因。

關鍵字: 存款 大是 压力