理財日記貓

首先對大額存單做個簡單說明：大額存單是由銀行進行發行的，最低起點金額在20萬元，期限在三個月至三年不等。每個銀行對於大額存單的利率把控各不一樣，利率上浮的比率一般在40%至55%左右。

對於目前大額存單越來越受歡迎的原因歸納起來主要有以下幾點原因：

一是目前的金融市場魚龍混雜

目前市場上因債務違約，P2P暴雷以及銀行違規操作的現象越來越多，導致越來越多理財類金融產品達不到既定收益，甚至出現本金的虧損。這兩年國家持續推進整治金融亂象，開始去槓桿，整治P2P以及資管新規破剛兌的出臺，之前未暴露的問題逐漸開始顯現。因此理財類金融產品再也無法保證收益，儲戶也開始關注起本金安全這一問題。作為大額存單，該產品由銀行發售，本金安全，收益固定，儲戶出於安全性考慮，資金逐漸向大額存單靠攏。

二是國內利率持續下行

自2018年第二季度開始，理財利率開啟了下跌模式。至2019年10月根據中國基金報顯示，目前國內一年期的理財利率已跌破4%，開始奔“3”。目前在購買一年期理財後，到期後再難以保證還會有4%的產品承接，如果長期以往，理財的平均收益連4%也達不到。但是作為大額存單，上浮50%後，三年期的利率將達到4.125%，且三年不變，因此該利率較理財收益有著明顯的優勢。

三是大額存單更具靈活性

目前大額存單在購買後，若是不用資金則到期還本付息，若是儲戶中途要使用資金，大額存單支持靠檔計息，利息不會受到損失。然而理財類產品在起息後，無法提前終止，只能等到產品兌付後方可使用。從靈活性上來看，大額存單同樣具有優勢。

結合目前的經濟環境，利率水平，銀行發售的大額存單有著目前理財類產品無法比擬的優勢，這就是近期大額存單持續走熱的原因。

欣奇理財師

我覺得作為一個銀行的理財經理，這個問題我最有發言權了。

首先，最主要的原因是老百姓錢袋子鼓起來了。大額存單是20萬起步，多數銀行發行的是三年期的。能計劃存入三年定期的至少20萬，可以想見家庭資產了。事實上也有一個月，九個月等期限，只是利率並不佔優勢，三年時間較為適中，購買的人或者諮詢的人越來越多，證明客戶家庭資產增加的更多，中產階級越來越多。

其次，大額存單作為一款存款產品，受存款保護法保護，而且因為門檻原因，利率相對較高，相對於普通三年期定期，能獲得更高利息。

再次，如果提前支取，大額存單能靠檔計息，意味著萬一家庭有急事有用錢需要，利息損失較少。而且大額存單可以轉讓，以備不時之需。

第三，資管新規落地，保本理財即將消失，許多保守型投資者將之前購買保本保收益理財產品的資金投入到其中。這個恐怕是大額存單資金的最大來源。

第四，歷年利率走勢圖，這個網上隨處可搜，人們心裡可能有降息預期，購買三年期產品至少鎖定三年利率。

還有一個原因，至少我這裡是這麼做的，根據客戶需求，銀行理財經理建議，客戶資產長短搭配。

雖然說了這麼多，但是大額存單作為一個金融產品，也並不是適合所有人。比如，家裡資產僅僅比20萬多一點點的人，資金流動量相對需求較大。雖然能部分提取，但是隻要不夠20萬的起點就得全部支取。比如，年齡太大的人，資金流動性相對較大。比如前不久的一個客戶85歲高齡，還要做三年的大額存單，而且，以我對他的多年瞭解，家庭資產似乎並不是太多。這樣的情況，雖然大額存單可以提前支取靠檔計息，但是如果提前支取，還不如現在銀行的一年期的智能存款利息高。比如，風險承受能力相對較高的人，過多配置存款產品可能會影響資金的收益。

最後還是歸於家庭理財的一句話，資產配置。購買什麼產品都要考慮下自己的實際情況。沒有一種產品是完美的。

理財經理李玉娟

今天我要分享一個容易被大家所忽略的大額存單越來越受到歡迎的的原因：

我的父親是一名退居二線的警察。從我沒有進銀行工作開始，我父親就把所有的錢存進銀行了。在他的心目中，除了銀行，其他所有機構說的理財產品都是騙人的。雖然他從沒有參與過打擊非法集資，但是耳濡目染，他對銀行以外的任何機構都抱有極強的提防心理。

我的父親與中國大部分老百姓一樣，非常保守。不管別人說的再天花亂墜，他也只認銀行，而且只認定期存款。

2011年以來，我國的存款基準利率，每年都在下降。從最開始的3.25%（2011年4月6日起）到現如今的1.5%（2015年10月24日起）。

這些年儲蓄存款利率不斷下降，我的父親，看著銀行不斷推出的理財產品，想買，但是又猶豫不肯買。就怕自己辛辛苦苦賺的錢打水漂。

後來銀行推出了保本理財，他與自己的朋友合計了一下，準備購買。在購買之前，他還做了許多的工作，瞭解理財是怎麼運作的，私下打聽過去的購買兌付記錄等等。他雖然願意購買，但只願拿出5萬元去購買，剩餘的三十幾萬，他依然存定期。

雖然是買了，但是我看他沒事兒就拿出來當時買理財給的憑證，看看有沒有到兌付日期。他的這種行為不知道是期待高利息的兌付，還是忐忑銀行會不會真的兌付。

銀行足額兌付之後，他依然不願意將理財資金增加，只購買了5萬元。他的行為依然是沒事兒看看憑證，沒事兒看看日期，等待著兌付的日子。就是這樣含著“期待”與“忐忑”的理財，他買了大概三、四期。

到了2016年前後，銀行開始推出了大額存單。他像是在困境中的囚徒，終於見到了解救他的人，直接把自己的所有資金存為了大額存單。在以後的日子裡，我再也沒有見過他沒事兒就拿出理財憑證看日期。也再也見不到他帶著的忐忑與不安。

後來不止一次的聽父親說：“我存了半輩子的錢了，定期利率一直下降，搞得我都不想存銀行了。後來出了個理財，說什麼風險自擔，我一直擔心會出什麼風險。現在出了個大額存單真是好，跟以前存定期一個樣，利息還特別高！

總結：

其實像我父親的這樣的儲戶不在少數。他們更加信任銀行的存款產品，在他們眼中，什麼理財都是假的，甚至都是騙人的。他們原來存定期只有1.5%-2.5%的利息，現在直接提升到了3.5%-4.2%了，這對他們來說相當於利息漲了啊。他們自然是對這款產品比較青睞。

再加上理財去剛兌的新聞出來以後，保本理財慢慢將成為歷史。沒有了保本的承諾，保守的老百姓自然不願意購買銀行理財。大部分老百姓就開始將理財資金從銀行理財轉為大額存單。

一類人是從傳統定期轉為大額存單，另一類人是從保本理財轉為大額存單。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

首先我要說一句，大額存單是標準的定期存款，只不過門檻更高而已，不是理財。

大額存單從2015年開始發售，但是前兩年並沒有受到大家的重視，一是門檻太高，為30萬元；二是利率不高，普遍較基準利率上浮40%；三是提前支取不能靠檔計息，跟定期存款一樣按照活期利率計息。

2016年央行把大額存單門檻由30萬元降至20萬元，大額存單市場還是不冷不熱。

那為什麼大額存單在過去一年火起來了呢？我覺得主要有以下兩點原因：

1、利率上調

這是最重要的一點，從2018年初開始，各大銀行紛紛上調了大額存單的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，現在有2.25%。銀行之間競爭很激烈，向客戶大力宣傳大額存單。

根據融360數據，2018年12月，大額存單3個月期平均利率是1.631%，6個月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

再對比一下定期存款和大額存單不同期限的平均利率：

從上表可以看出，大額存單利率比定期存款利率高出了一大截。如果錢更多的話，比如50萬、100萬，利率會更高。

2、提前支取靠檔計息

現在所有的銀行大額存單提前支取均可以靠檔計息，但是不同銀行的靠檔計息方式不同。我諮詢了國有五大行和招商銀行，幾乎每家銀行都不一樣。

中國銀行靠的是大額存單的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息；交通銀行和農業銀行則處於劣勢，靠的是央行的基準利率；招商銀行掛的是該行的掛牌利率；建設銀行的存款種類較多，得問具體是哪種，有的是按票面利率計息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。

所以，安全高、門檻下調、利率上調、靈活性強等都是大額存單越來越受歡迎的原因。除此之外，大家對大額存單也越來越熟知、金融風險加大等是大額存單走俏的次要原因。

小斯筆記

大額存單越來越受歡迎，最根本的原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%。

普通三年期存款年利率2.75%，大額存單最高能達到4.2625%，顯然遠超普通存款。一些銀行的三年期大額存單還能按月付息，年利率也能達到4.18%，也比傳統存款更加靈活方便。

2018年資管新規實施後，打破剛性兌付的大背景下，理財收益率持續下降。保本理財產品將在2020年年底前退出市場，而這些產品的平均收益率也不過是在4.40%左右。

一邊是保本但是不保收益的理財產品，一邊是保本保息的大額存單，對於消費者來說顯然是大額存單更能讓人放心一些。

大額存單本質還是銀行存款，只不過有20萬元的起存額度要求，受存款保險制度保障，即使銀行破產，50萬元以內也能得到全額賠付。這是保守型投資者最為看重的一點。

除了上述理由，大額存單流動性也比普通定期存款好。

眾所周知，普通定期存款一旦提前支取，存款利率就會變成活期利率，而活期利率不過是0.35%，絕大多數利息都會損失。而大額存單可以靠檔計息，即使提前支取也能有一定利息，要好得多。

如果說弊端，那就是大額存單的額度較高了，多數家庭都很難一下子拿出20萬元存款，這也是2018年結構性存款火爆的重要原因。

相比之下，民營銀行的存款利率更為實惠，五年期存款利率最高達到5.45%，提前支取利率也能達到4.1%，比傳統銀行大額存單還要高。隨著互聯網理財逐漸被消費者認可接受，民營銀行將會成為重要的理財選擇。

財智成功

一、大額存單的資金安全

大額存單通俗的理解就是達到一定門檻的定期儲蓄，它的安全性和我們存在銀行的定期儲蓄以及活期儲蓄或者國債是完全對等的。與普通的銀行理財不同，大額存單又有剛性兌換和百分百保證本金利息，相對應的銀行理財在理論上不能夠完全保證保本保息。

二、較高利息下的資金流便捷

如果定期儲蓄提前支取的話會按照你的實際存儲天數按照活期利率計算，這一點對於突發性的資金使用情況來講是非常不方便的。但是大額存單即使你提前支取銀行也會按照你的約定利率，結合你的實際存儲天數計算利息。對於做生意的投資者來講非常便利。

三、當前各大銀行的創新

第三就是當前各大商業銀行對於大額存單方面的創新。比如你可以選擇利息直接月付、季付，銀行會提前將大額存單的利息按照你的約定支付方式每月或者每季度甚至半年一付，還有就是辦理大額存單贈送相對應的一些禮品。

晴天財經閣

銀行大額存單是針對存款人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，有多種存款期限可供選擇。最低起存資金為20萬，且利率隨存款金額大小浮動，通常期限越長，金額越大，其利率越高。

以工商銀行為例，當前提供有3個月、6個月、1年、2年和3年五種期限可供選擇。以30萬資金起存，3月期利率1.628%，6月期1.926%，1年期2.22%，2年期3.18%，3年期3.998%，如果3年期起存資金放大到50萬，擇時利率上升為4.07%。

大額存單受到歡迎的原因在於：

第一：相比國債，在安全性同等的條件下，截止2019年11月4日，3月期國債到期收益為2.5061%，6個月期2.6181%，一年期2.6654%、2年期2.7789%，3年期2.9068%。一年期之內，由於債券即將到期，收益率高於大額存單，但是一年以上，大額存單收益遠遠高於同期國債，而且期限越長，這種差異越明顯。

第二：相對於普通存款，三個月定存為1.35%，6個月1.55%，1年1.75%，2年2.25%，3年2.75%而言，大額存單收益同樣要高一些。唯一不足的是大額存單的起存金額最低為20萬，這是大部分不能選擇大額存單的障礙。

第三：大額存單可以提前支取，且利息計算是靠檔計息，而不像一般定期存款提前支取只能是活期利率計息。靠檔計息各家銀行規定不一樣，但是所獲利息肯定高於一般存款。

綜上而言，大額存單受到吹捧符合邏輯，理應受到歡迎！

謝謝閱讀

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溯源歸一

各大商業銀行相繼推出大額存單，辦理大額存單的人們越來越多，下面來簡單分析一下原因:

老百姓還是偏好銀行，三四十年代的人們熱衷於購買國債，五六十年代的人們偏好於銀行定期存款，70後、80後各種投資方式都有所涉及。

大額存單出來之前，人們在銀行存一年定期、兩年定期、三年定期、甚至5年定期。存的時間越長，利率越高。老百姓家裡用不到這個錢，一般會存三年定期。由於之前沒有大額存單，人們只能存普通定期。普通定期沒有金額限制，100塊錢就能存，但相應的利率也會低一些。

隨著人們生活水平的提高，家裡有大額資金的人越來越多。2014年、2015年是銀行理財的黃金時期，由於其高收益率及本金的正常兌付，人們願意拿出部分資金來進行投資理財。但對於來銀行的中老年客戶來講，在購買理財時，心裡還是很忐忑的，總擔心本金會有所損失。2016年，大額存單開始在各大商業銀行發行。由於大額存單本質上是存款，受存款保險制度保護，即使銀行發生破產清算，至少有50萬本金是安全的。對於積攢了半生積蓄的中老年客戶來說，他們更喜歡這種投資方式。

2018年資產新規的出臺，打破了理財的剛性兌付，即使過渡期會到2020年底，但是各個銀行的理財也在悄然變革。此時三年期的大額存單，更深得人們的喜歡。三年期存款基準利率2.75%，各個銀行的大額存單會在此基礎上浮40%~55%。2.75%上浮55%為4.2625%。部分銀行大額存單，會採取按月付息的方式，年利率4.2625%，20萬每月的利息有710元。在本金安全的前提下，每月還能得到相應的利息，在人們心中，大額存單確實是一個不錯的投資方式。

我們要對自己所積累的財富做合理的資產搭配，大額存單可以作為我們中長期規劃的一部分。我們現在都在講標準普爾家庭資產配置圖，配置大額存單的部分就相當於是第四象限，也就是保本升值的錢。一定要保證本金不能有任何損失，收益不一定特別高，但必須是長期穩定的現金流。

大額存單本金安全、收益也不低，建議搭配一些。

小小意見，不甚成熟，還望見諒。

河小葵話理財

根據我的瞭解，從2018年理財產品打破剛性兌付之後，銀行大額存單越來越受投資者的青睞了，為什麼呢？

1、資金安全

大額存單和普通定期存款一樣，是保本保息的。根據人民銀行的規定，大額存單屬於一般性存款，受國家存款保險基金保障。

也就是說我們選擇大額存單，正常情況下是保本保息的，特殊情況下，即便銀行破產了，50萬內保險基金會優先賠付50萬本息，剩餘部分可以待破產銀行清算後償付。

2、利率高

大額存單採用市場化方式確定利率，利率遠高於普通定期存款。一般國有銀行的3-5年期存款利率僅有2.75%，城市商業銀行最高也只是在3.85%左右。但是國有銀行的大額存單，最高利率可以達到4.125%，部分商業銀行的大額存單利率可到5%左右。

大額存單利率已經超過貨幣基金，有些甚至超過了中低風險的銀行理財。這麼高的利率，再加上本息保障，我們當然更喜歡選擇大額存單。

3、資金靈活

大額存單雖然屬於定期存款，但是由於具有一些特殊的政策，如果我們確實需要現金，想快速變現也很容易。一是大額存單提供轉讓服務，投資者可以通過銀行進行轉讓變現；二是大額存單允許提前取出，根據約定，提前轉出還可靠檔計息；三是大額存單允許質押，投資者可以通過質押進行貸款。

正是由於大額存單的這些特性，很多投資者越來越喜歡選擇大額存單。

互金直通車

大額存單越來越受歡迎，主要是理財產品普譜遍收益率不高，在收益率相近的情況下，投資者自然更傾向於風險更小的大額存單。

第一，大額存單與理財收益對比

在貨幣寬鬆的環境下，理財收益率不斷下降，比如說以前收益率可以達到5%以上的餘額寶，現在收益率已不足3%。而很多一年期的銀行理財產品收益率在3.5%到4%之間。大額存單的話，三年期利率可以達到4.18%，中低風險的理財產品相差不大，但大額存單屬於存款資產，受到存款保險條件保護，50萬元以下可全額賠付，理財產品則理論上存在風險。

第二，大額存單有諸多優勢

首先，大額存單本身是存款資產，安全可靠，而利率又比同期的普通定期存款要高出不少。以三年期為例，定期存款利率在3.5%左右，大額存單4.18%左右，高出近20%；其次，大額存單可提前支付，採取靠檔計息方式，比如存滿一年可按一年期利率付息，而定期存款提前支付一般只按活期利率付息；最後，大額存單付息方式靈活，可以採取按月付息，這樣每個月都可以獲得利息收入。

因此，大客存單越來越受歡迎。但需要注意的是，大額存單也有一定缺陷，一方面是有起存門檻，需要20萬元才能購買大額存單，小資金就沒機會了；另一方面，大額存單是定期發售，不是隨時都能買到，資金存在購買等待期的浪費。

關鍵字: 存單 銀行 利率