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路人蚁的世界：聊社保，侃商保，专业答疑

结论：养老规划越早越好，理财规划方面安全第一，然后适度收益原则，重在细水长流。

背景：

当前的养老环境和现状：我们已经处于老龄化社会趋势，随着城市化的基本完成，我们的社会保障制度也不断完善升级，决定一个城市活力与幸福感的，除了经济数据，还有基本的福利保障制度。而生活成本的上升，未来年轻人的减少，都需要我们转变养儿防老的观念，学会利用福利制度养老，利用商业保险进行养老规划，自己给自己养老。

退休养老理财的常见工具

1 养老小目标

我们在做退休养老理财规划的时候，首先要对自己未来养老质量和养老花费，有一个大概的估算，计划好何时退休，养老的时间跨度，养老所需的金额。根据这三个指标确定一个养老目标资金，然后才开始规划，利用什么理财方式和工具，来达到这个退休规划的目标。

养老的第一个理财工具：我们的基础养老保障社会基础养老保险，职工社保和城乡居民基础养老保险。通过这两个社会保障制度，配置 个人基本的医疗保障账户和养老保障账户。这是属于利用国家福利保障制度工具解决哥儿退休养老问题。而社保的养老金账户本质上也是一个储蓄理财账户，养老金除了统筹账户的每年的养老金上涨，个人账户就是一个金融账户，利率是比一般银行存款利息高的。可以实现养老金的增值，而社保基金也是通过不断的投资运营，实现增值，从而让参保人员的养老金实现增长。这是基础的退休养老理财工具之一，

而在基础的养老保障解决之后，当我们社会发展，中产阶层越来越多，达到3亿层次的时候，基础的保障是无法满足中产家庭对于未来养老需求和养老质量的要求的，这时候我们就需要商业养老保险进行补充升级，毕竟当下的社保养老金，一二线4000左右水平，三四线普遍2000以下，农村的就是几百的养老金，是无法满足不同人群的养老需求的。

2 商业养老规划

这个时候就需要用到我们的第二个养老工具，商业年金保险，这类年金保险专门用于家庭未来现金流规划，一般是储蓄账户和万能理财账户的结合，储蓄账户参考市场预定利率，根据公司经营成果决定这个账户的结算利率，年金险缴费5年后，如果不领取就会进入二次理财账户，也就是万能账户增值，这里还会有一个合同的保底利率。实现养老金的二次增值，选择一个高保底利率的年金保险，作为基础养老金的补充升级，同时也可以让养老资金实现一定收益增值。而对于上班族来说企业也有对应的职业年金和企业年金可以对基础社保养老进行补充升级。

对于中产和富人家庭来说，还可以利用的两个养老理财工具有银行大额存单和寿险信托

银行大额存单属于保本型固定收益类型，起投门槛高，金额大的可以选择按月付息，等于每月通过利息收入补偿养老金，同时本金有保障。而对于富人家庭的养老和财富增值传承来说，还可以利用养老寿险信托进行养老金规划和财富传承，配置寿险养老虽然安全，但是相对收益低，但是如果和信托结合，那么就可以实现互补，信托是收益高但风险高，寿险是安全性高，但收益低。通过养老寿险信托不仅可以实现养老金的升级，而且还能在安全的基础上实现养老金的理财收益提高。实现资产隔离，财富传承。

未来养老资源的稀缺性，也带动了养老产业的发展，普通家庭依靠社会福利保障解决养老问题。中产和富人家庭则是利用商业保险，并且对于高端医疗资源和养老资源的争夺也将是趋势。

养老规划理财的四个原则

在确定了养老的目标和养老工具以后，面对长期的养老退休理财规划，我们还会面对一些不确定客观因素 的影响，这时候我们就需要做好养老规划的四个基本原则，来让养老金理财规划顺利执行。

1及早规划原则

养老金的理财规划不在于高收益，而是安全第一，细水长流，时间的效应很重要，如果从年轻时候25岁进入职场就开始规划，同样的养老费用，经过更长时间的积累，相对得到的养老金就高些，收益上也是。而如果人到中年才开始规划养老金，这个阶段，上有老下有小，财务支出压力大，养老规划很容易变成财务负担。年轻时候规划是，轻装上阵，事半功倍，人到中年是负重前行，事倍功半，压力山大。

2 弹性缓冲原则

有句话叫做多大能力，做多大事情，我们的养老理财规划也是需要结合自身实际情况和需求去制定合理的养老理财目标。考虑好长远规划中存在的客观不确定因素，对养老目标实现的冲击，，比如经济黄金变化，工作变化，家庭收入变化等，我们必须给养老的小目标留一个缓冲的空间，来容纳和消化可能存在的不确定因素。

3 适度收益原则

大家都知道养老保险是现金流规划，保险作为家庭财务风险管理工具，安全性第一，收益性是很低的，因此在当下低利率的投资环境和财富贬值问题上，我们需要在养老金安全稳定，长期的基础上，考虑适度的收益性，对冲未来财富贬值的风险。在安全和收益之间寻找一个平衡。

4 谨慎细致原则

在我们实现养老理财小目标的时候，都会对自身财务情况做一个预估，出现对消费支出和收入情况估计误差。如果过于乐观的估计财务情况，或者过于悲观的估计财务情况都会造成养老目标无法达成的风险。过于悲观的，会导致养老金积累不足，影响未来养老生活质量，过于乐观的，会带来财务的不确定性风险。我们在做养老规划的时候，在自身财务上，要多考虑消费支出，少考虑收入，保持谨慎细致，才能达到养老理财规划目标。

综上：养老规划需要考虑职业情况，养老需求，，养老质量三个因素，同时在养老金理财规划上遵守四个基本原则，细水长流，安全第一，时间换空间才是养老金理财规划的关键所在

路人蚁

事实证明，退休计划越早越好，而更多的人却恰好相反，对于退休计划开始的时间太迟，导致没有足够的钱用于养老……

举个例子，现目前正常的家庭一般都是有养老保险的，一般来说如果是非事业单位，那么你的保险基本是够用，但是想要提高一点生活质量，那基本是不够的，话又说回来，我个人认为在没有病痛的情况下，老人家仅用于养老，花不了多少钱。

前段时间的一则消息沸沸扬扬，说王阿姨退休金5000元/月，可也就仅仅够花而已，事实上还真就只是够花而已，特别是在一线或者新一线城市，就好比我所在的程度，去年的平均薪资标准是6000元/月，可至少有60%的人，连平均薪资标准都达不到，其中有刚从学校进入社会工作的大学生，也有普通农民工，还有餐饮服务人员，大概率都不容易满足条件。

那么回到养老的问题上，多少能说明随着薪资水平的提高依旧消费升级，人们对于物质条件的要求也越来越高，工作一辈子过后，想要到老了提升一些生活质量，这无可厚非，也应该支持。

所以，退休理财计划开始得越早越好，因为时间能给你复利效应，也能让你到老了，能否有提升生活质量的钱，那么应该怎样考虑退休后的稳定来源呢？

首先，上文提到的养老险必须有，这就跟前几十年每月存点钱，年老了来开支是一个道理，宜早不宜迟。

其次，怎么着咱们都能在工作过程中留存一些积蓄，那么我们可以考虑相对保险的投资，比方说买入工商银行的股票，按多年来的股价运行以及股息率来看，每年8%左右的年化应该是没问题的，每月定时放个几百块、一千块在里边，几十年过后，这是一笔不小的资金。

最后，站在普通老百姓的角度，可以把更多的继续用于大额存单或者是储蓄式国债的购买，每年也能有4%-5%的年化收益，我们不追求超额收益，一切以安全、稳定的增值为主，以30年为例，到退休这些投资在抛开其他情况下，小二百万应该是有的，用于养老完全没问题……

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易论招财圈

退休规划应该从什么时候做呢？

十几岁偷偷存压岁钱的时候觉得退休还早。

二十几岁开始工作有收入了觉得退休还早。

三四十岁组建家庭中年危机觉得退休尚早。

五十几岁心态年轻觉得我还能再多干几年。

然后直到退休那一天，发现除了社保每个月发的退休金，能依靠的就只有存在银行里的那些钱了。靠孩子？emmm...

所以退休的规划从当下开始，哪一天都来得及，而且越早越好。

那用什么工具来做退休规划比较好呢？先说结论：保险是不二选择。

放眼市场上这么多的金融工具，我们现在可选择的太多了，没有多少年轻人做财务规划的时候会把钱都放在银行，保险的那点收益对比其他理财产品，也根本不够看。但为什么养老的规划要用保险来做，我们先看看“老”会面临什么样的风险？

1.随着年龄增长，学习成本提高，信息接受闭塞：当学习能力提升速度，追不上社会科技发展速度的时候，就是老年人逐步被社会淘汰的时候。到那时，你的自己的投资理财能力是否还有自信？

2.智力的退化：不要嘲笑那些上当受骗的老年人，他们年轻的时候也一如你我一般精明。

3.财务自主能力的逐步丧失：昔日的一家之主退休后，社会属性减弱，也不再是家庭的经济支柱，对财务的支配权是否还能如以往呢？

4.金融市场投资环境影响：这个来拉出近几十年金融各领域投资回报率，银行利率一目了然。

5.通货膨胀：任何金融工具无解。

这些风险中，前三个是“老人”独有的，后两个是始终存在的。

到最后你会发现老人往往走向两个极端，要么钱放在银行或银行的定期理财死攒着，要么被诈骗/P2P/保健品…吸干最后一滴血。

储蓄+保险，专款专用，医疗健康保险避免医疗费用对家庭财务的冲击，而好的养老保险规划，可以负担日常生活费用，还不用担心活得太久，钱花完了这个问题。这样的配置，也许不能让你的老年生活极度奢华，但至少可以做到衣食无忧。想偶尔搞点事情，在这样配置的基础上，再去做一点风险稍高的投资，过过瘾，玩玩票，不给孩子添太多麻烦，乐乐呵呵，有尊严地过完自己一生。

完美。

你的糖闪闪

退休理财规划，多早考虑都不算早。毕竟退休之后，赚钱能力一般都相应随之下降，如果还想维持之前的生活水平，就要提前多做规划。

一般来说，普通家庭可以为刚出生的孩子购买保障终身的保险，选择合同里明确规定在哪个年龄可以有多少现金价值的保险，这样就先为孩子将来的生活提供了第一个保障。

上班族则可以采取多种资产一起配置的方式来规划退休资金。比如，可以每个月拿出固定的资金进行基金定投，这样积少成多，很多年后将会是一笔不可小觑的财富。同时，上班族可以把部分要用的钱放在每天可以支取的账户，如货币基金等，支用方便，收益也比活期高。再就是，可以购买银行理财，存定期等。但是，一定不能参加集资，P2P等，我在日常工作中看到了太多的客户因为投资不甚，放入了集资之中，导致半辈子的努力化为了乌有。

当然，最重要的，还是要提升自己的赚钱能力，毕竟只有每月收入覆盖了支出，才有财可理。所以，我们都要努力奋斗了。

河小南210

事实上我认为，我们现在每一天的努力工作都是为了在我们不能像年轻人一样赚取财富的时候能有个不错的生活条件。从这个角度来说，越早为退休做准备越好。

要为退休做准备需要做好以下工作：

一、确定什么时候退休

国家规定的退休时间只是你可以领取退休金的时间，但你真正打算什么时候步入退休生活却是由自己来定的。前几天刚刚卸任阿里巴巴董事会主席的马老师，也才刚刚55岁。如果你喜欢，也可以选择55岁退休。

什么时候是自己退休的时间点呢？我觉得自以为钱赚够了就可以退休。怎么叫赚够呢？可以倒着算一下，目前银行平均利率在4%左右，假设靠银行利息可以生活的话，那么用你一年的开销除以4%就是你赚够了。一年花10万，赚够250万就够了。退休时间越早，留给你攒够退休钱的时间就越短。

二、设立资金蓄水池

水利工程其中一个作用是在雨量充沛时把水蓄存起来，在干旱的时候，把水放出去。资金蓄水池的作用就是为了实现这样的作用。我们为退休做准备其实就是在为干旱做准备。

那么怎样建立蓄水池呢？

方案一、攒钱：延迟消费

我们大部分都经历过穷的时候，那个时候生活开支都很少。我们也大多经历过收入上涨的时候，很多人会跟着让自己的生活开支跟着上涨。让生活开支上涨的速度慢于收入上涨的速度。这当中留下的钱就是延迟消费，就攒下了钱。

方案二、攒钱：定投

无论你是工薪阶层，还是创业人群，每月或者每年都会有收入。基金定投、零存整取这种理财方式是攒钱的绝佳手段。每个月等你准备花钱时，你就会发现钱已经被定存账户划走了，想支取又嫌麻烦，想想干脆不花了，钱就攒下来了。

方案三、升值：理财

通过延迟消费也好，定投也罢，总归是攒下了一部分钱。这部分钱不能只放定投账户或是活期账户，应该把它汇总起来办理一些收益更高的理财，追求资金的升值。有人看不上理财收益，也可以选择收益更高的股票、基金、贵金属等投资方式，前提是你有专业能力以及风险承受能力。

三、给财富加杠杆

这边不舍得吃不舍得穿，辛辛苦苦攒钱，那边一场病直接回到解放前。我们一定得为这种天灾意外做好准备。保险就是抵御这种风险的绝佳手段，关键时刻也能为自己的财富加上杠杆，让自己有能力面对不幸的遭遇。

趁自己还年轻，正是挣钱的时候要积极给自己和家人配置大病医疗，给孩子配置教育基金。现在加杠杆就是为了以后需要大项支出时能够有所准备，不打乱自己退休的计划。

总结：

退休要提早规划，规划的目的一方面是能够让自己尽早达到退休条件，另一方面让自己在奔向幸福退休生活的路上不被外界因素打乱。

如果你觉得我说的有道理，欢迎关注我：银行研究僧。

银行研究僧

退休规划从30岁开始是最佳年龄段

1.为何说退休规划从30岁左右开始最合适，而不是四五十岁或者20几岁呢？从家庭收入和支出上看，如果20多岁开始作退休规划，虽然时间上赢得了最大价值，但这并不现实。首先，20多岁时，大部分人刚步入社会不久，不仅对退休规划意识不足，而且更重要的是二十出头的人在经济上无力安排自身的退休规划。

2.如果退休规划40岁之后才开始，当然这并非不可行，但从收益方面看，相比起30岁就开始进行规划，已经少了10年积累。在同等养老金的情况下，40岁后进行退休规划所需的费用相比起30岁开始作退休规划要多出不少，收益也会因时间的缩短而减少。虽然，40岁已到了事业有成之年，相比以前，收入上虽然有了大幅度的提高，但40多岁时同样面临诸多压力，可能因为购买了房子或者车子，每月要还房贷、车贷，而且，孩子也准备上高中或者大学了，教育费用在家庭支出中的占比越来越大。40岁时即使意识到要对退休生活作规划，但生活压力恐怕会迫使自己打消规划的念头。

3.50岁后才进行退休规划，由于时间短，谈收益几乎没有意义。因此，退休规划只宜早不宜迟。综合考虑，30岁左右，除了在经济上有了一定收入基础外，更能利用长时间带来的复利效益，以较少的投入，换取较大的收益，规划起来相对轻松。

赢得时间就是赢得金钱

4.当一个人老了，未来养老金数目肯定不是一个小数目，如果30年后想维持当前3000元或5000元每月的生活水准，那么，到底需要多少养老金呢？5.

按照当前我国男女各自退休年龄，男性法定退休年龄为60周岁，女性法定退休年龄为55周岁，此外，再根据我国第六次全国人口普查详细汇总资料，2010年我国人口的平均预期寿命达到74岁估算，每个人退休后大概还有15年或20年时间需要靠养老金维持生活。那么在退休之前需要准备多少资金才能满足退休后15年或者20年后的基本生活呢？

财务安全规划师

根据《2018中国养老前景调查报告》，有大量对象至今没有考虑到未来的养老问题。18~34岁的人群中，只有44%开始为养老储蓄；36%考虑到了但没有行动；有19%压根就没有考虑。50岁以上的人群中，考虑养老储蓄还没有行动的人大大减少，只有14%没有考虑；直接不考虑的人群，上升到了28%。

考虑退休问题，应该从年轻就开始

国家要求我们从就业就开始考虑退休计划。按照1995年1月1日实行劳动法规定，职工和用人单位应当参加社会保险，由双方按照国家要求共同承担社会保险费。

基本养老保险是社保的最主要组成部分，国家规定职工应当参加基本养老保险，灵活就业人员、无雇工的个体工商户和未在用人单位参加社保的非全日制用工的劳动者，可以自由选择是否参加养老保险。

因此，国家的设想就是从就业开始缴纳社保。

养老保险制度的设计

实际上，我们的养老保险主要包括基本养老保险、补充养老保险和个人养老保险三大类；对应的是西方发达资本主义国家的养老保险三根支柱。

一、基本养老保险。

为了贯彻社会主义市场经济的精神，我们养老保险的基本原则是多缴多得、长缴多得。缴费时间越长，退休待遇越高；缴费基数越高，退休待遇也越高。

由于我国经济社会发展比较快，大家收入不断提高，为了保障退休人员的基本生活水平，调节社会收入分配差异，国家建立了养老金的正常调整机制。

通过养老金调整，将公平原则、多缴多得、长缴多得的原则、特殊群体照顾进一步贯彻，大家的养老金比例差距不断减少。我岳母2003年退休时养老金只有390多元，现在可以领到3000多元，当时的退休老人差不多都是那样的水平了。

二、补充养老保险。

目前的补充养老保险，主要是指职业年金和企业年金制度。它们是通过职工本人和用人单位共同筹集一定的资金为职工未来的养老做补充。

企业年金是，职工本人缴费一般不超过工资的4%，因为单位筹集的比例不超过8%。职业年金是职工本人缴纳缴费基数的4%，如果是全额拨款的事业单位可以采取记账方式，其他单位必须拨款做实。

两者的提取办法和退休条件也不一样。

三、个人养老保险制度。

这种养老方式在我国尚处于起步阶段。2018年5月，我国率先在上海、福建和苏州工业园区试点税延型养老保险。通过采取延缓缴纳个人所得税的方式，鼓励大家购买商业养老保险的积极性。

个人养老保险主要是为了面对未来收入的不确定性，自己现在锁定的一定保障。它不会因为个人破产导致清算，能够一直保障到去世为止，可以分为缴费确定性和待遇确定性两大类。

未来个人养老保险有很大的发展空间。美国的养老资产总规模超过了29万亿美元，而我国的个人养老资产主要体现在房地产上了，这也是国家为什么推动以房养老的原因，但似乎也存在着一定困难。

总体来看，要想老年之后有一份充分的养老金，应当从开始就业就缴纳养老保险；当三四十岁收入最高时开始个人积蓄未来养老金吧。否则等到四五十岁就太晚了，尤其是有一些老人参加职工养老保险的时候到退休年龄缴费都不满15年，只能延迟退休，这样很不划算。

暖心人社

楼主你好，应该从什么时候开始考虑退休理财计划？需要考虑哪些因素？保证退休以后我有稳定的收入来源呢？退休以后有稳定的收入来源就指的是我们退休养老金的待遇，因为只要我们正常参加了基本养老保险，并且累计缴费年限达到15周年以上，那么我们每个人到达法定退休年龄的时候都是可以依法去办理退休，享受这个基本养老金的待遇，养老金的待遇就是作为我们退休养老的最重要的一个收入来源。

而且退休养老金的收入是可以领取终身的，也就是说我们的这个养老金，只要是领取人一直健在，那么是永远可以领取的，所以说养老金的待遇对于我们养老来说是十分重要和关键的，我们每一个人如果说没有参加基本养老保险，那么都应该主动的去参加一份基本养老保险，因为最终是可以享受到养老金的待遇。

除此之外，如果说很多人觉得这个社保当中的养老金不足以保障自己的晚年退休生活，可能由于觉得养老金比较少，那么也没有关系，因为还有一种叫做商业性养老保险可以让我们参保，我们参加了商业性的养老保险，可以在这个社保的基础上作为补充养老保险来使用，那么这样的话就可以额外增加一部分养老的实际收入，为我们今后的养老奠定了一个比较好的基础和条件。

社保小达人

建议先问自己几个问题

1.准备什么时候退休？

2.退休后的生活大致会持续多长时间？

3.准备怎么安排退休生活？这样理想的退休生活每个月大概需要多少钱？

4.按照现在所缴纳的社保养老金，到自己退休的时候能拿多少，按照养老金替代率40%计算

从另一个角度考虑，养老金到底要具备什么样的特点？个人认为至少应该具备以下几点

1.本金安全，2.具备能够不低于通胀的增值，3.确定为现金性质，4.领取时间跨度最好是与生命等长

至于什么时候开始规划，在本金一致的前提下，一定是准备时间越长累计的效果越好，所以还是建议越早开始越好，哪怕一开始少一点，逐步增加

保险规划顾问杭海

退休前 ‖5到20年，反正不要太晚就好，早点规划好，会安心很多，我家大伯，早在30多岁就想好了退休之后去哪里养老了，养老钱边工作边存。

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