好買保
蔣老師觀點：買重疾險的時候，消費型重疾險和返還型重疾險怎麼選是需要結合自己的實際情況和需求來進行選擇的，絕大多數人都更適合消費性重疾險。
我們先來了解一下重疾險，然後再分別看消費型重疾險和返還型重疾險的分別有哪些特點，根據這兩種保險的特點再來看什麼情況下適合消費型重疾險，什麼情況下適合返還型重疾險
重疾險
第一，重疾險的保障範圍
重疾險是重大疾病保險的簡稱，從名字就可以看出來重疾險是在人們身患重大疾病的時候提供保障，而關於重大疾病如何定義，目前銀保監會將25種重大疾病列入重疾險範圍，像惡性腫瘤（癌症）、急性心肌梗塞、腦中風都屬於重疾險範圍。
銀保監會要求所有的重疾險必須包含著25種重大疾病，但是很多保險公司為了提高自家重疾險的競爭力，往往還會將很多其他疾病也列入到保障範圍之內，但實際這些發病率都非常非常低，目前銀保監會要求的25種重疾並已經覆蓋到95%以上的重大疾病了。
第二，重疾險的一次性給付
一次性給付可以理解為一次性給錢，加入你重疾險的保額是50萬，在你確診身患重疾之後，保險公司就會一次性把50萬都給你，你可以將這筆錢用於治療疾病也好，用於生活開銷也好，保險公司沒有要求。
要知道像一般的醫療保險就是採用的報銷，在看病就醫消費以後，拿著自己的消費憑證進行報銷，而且還有一些費用是不再醫療保險報銷範圍之內的。
第三，重疾險的豁免附加險
重疾險最常見的豁免附加險就是“輕症豁免”，如果被保險人是分期繳納的保費，在繳費期間，被保險人身患合同條款疾病“輕症”，後續的保費可以免除不用再交了，保險公司還會拿出保額的20%給被保險人用於早期治療，而且不影響整體保額，所以重疾險的繳費期限選得越久越好，這裡的輕症指的是重大疾病的早期狀態。
除了輕症豁免以外，還有投保人豁免、夫妻互保豁免等等，在購買保險多出點錢就可以加上各種豁免附加險，具體情況還是需要根據保險公司的規定。
第四，核保較嚴格
保險公司為了避免後期理賠糾紛，對核保和健康告知越來越重視，保險公司需要根據投保人的身體狀況進行風險預判，如果投保人日後發病的幾率較大，那麼保險公司很有可能拒絕向投保人出售保險。
為了預估風險，保險公司會要求投保人填寫一個“健康問卷調查”，專業術語就是健康告知，被保險人需要通過這個問卷將自己的情況如實填寫，作為保險公司預判風險的一個重要材料，只要身體有異常情況，保險公司往往就會拒保或者帶條件投保。
消費險重疾險和返還型重疾險的區別
第一，保費是否返還
這是消費型重疾險和返還型重疾險最明顯的一個區別了，返還型重疾險的保費是能夠返換給投保人的，而消費型重疾險的保費是不返還的。
很多人在購買保險的之後往往會覺得保險沒什麼用，因為這些人在保險期限內並沒有出現保險事故，所以自己就會有一種虧損的感覺。保險公司發現人們這一痛點之後，就推出了返還型保險，如果在保險期限內出現了保險事故，那麼保險公司就會根據保險合同支付你對應的保障金，如果在保險期限內沒有出現保險事故，那麼保險公司就會將保費返還給被保險人。
第二，保費差異
消費型的保費往往比返還型的保費低的多，其實購買返還型保險的錢可以分為兩個賬戶，一個是保險賬戶，用來購買重疾險，另一個投資賬戶，保險公司把錢拿去投資了。要是在保險期限內沒有出現保險事故，那麼就會把投資賬戶裡面的錢還給被投保人，投資賬戶裡面的錢在扣除手續費之後其餘的部分還可以獲得投資收益，但是這個收益往往比銀行的定期存款利率還要低。導致的最大問題就是保費上去了，消費型重疾險每年也就幾十塊到幾百塊，而返還型重疾險往往一年需要上萬元。
消費型重疾險和返還型重疾險如何選
兩者如何選，必定是需要根據個人的側重點來進行判斷，一邊是單純的保障，另一邊是保障+理財；一邊相對較便宜，一邊相對較貴，這裡蔣老師結合自己的想法給出幾點建議。
第一，看中保障功能，選擇消費型重疾險
保險的本質就是“保”，不要老想著收益，比保險理財利率高的理財方式多的去了，多交出來的錢還不如直接存在銀行。如果處於是事業發展階段或者是需要用錢的時候，那選擇消費型保險是肯定沒有錯的了。
第二，看中儲蓄功能，選擇返還型重疾險
這裡說的是儲蓄，儲蓄就沒有那麼在乎收益了，很多人有錢，但是自己存不住錢，那麼選擇返還型保險就是一個特別好的選擇了，在獲得保障的同時還可以起到強制儲蓄的作用。
另外購買重疾險的時候一定要注意保額，如果預算允許，建議保額為年支出的3-5倍，如果預算有限，保額起碼也要是年收入的3-5倍。
綜上所述：消費型重疾險與返還型重疾險各有優缺點，至於該怎麼選，蔣老師認為有錢人為了強制儲蓄可以優先選擇返還型重疾險，其餘選擇消費型保險即可
蔣昊說經濟
很多人不知道到底是買消費性保險還是要買返還型保險，在這裡就給大家講一下！
其實兩者的區別在字面上就已經體現，如果按照家庭收入經濟情況概況來分析一下：如果你的經濟能力很可以的話，我感覺根本不用去考慮，兩者皆可選。但是如果是年輕人買保險的話，建議只買消費性重疾險，不要去聽從銷售人員的花式講解，因為並不是花他的錢，並且你交的保額越多，他的提成就越多，所以站在的立場不一致。
在這裡就重點介紹下消費性保險。
消費型重疾險是重疾險的一種，它是一種以小博大的保險，用很少的保費換回高額的保險金，因此繳納的保費不能退回。消費型重疾險保障期限短，一般為一年期或固定期限(5年、10年、15年、20年或30年不等)。和消費型重疾險對應的是返還型重疾險，返還型重疾險保障期限長，繳納保費高，到期如果沒有出險保險公司將退回保費或保額。
那麼如何選擇消費型重疾險
選擇消費型重疾險或者返還型重疾險不能僅僅根據保費的高低或者是否返還保費決定，而要根據投保人的具體情況選擇。
要如何購買消費型重疾險呢？
1、收入不高的人群購買消費型重疾險比較合適，這是因為消費型重疾險具有低投入高保障的特點，收入較低的人可以通過消費型重疾險很快地得到保障及賠付、
2、疾病種類不是越多越好，很多人在購買消費型重疾險時都有這樣的誤區：保障的疾病種類越多這種產品就越好。實際上很多的疾病種類只是保險公司為了競爭增設的，這些疾病的發病率很低，一般來說25種標準重疾的發生率佔重疾總體發生率的95%，更多的疾病只會增加保費，不會得到更多的保障。
好買保
果斷的投保消費型重疾險啊！為什麼呢？看下去你就會知道，返還型重疾險到底是個啥了！
保險市場上，重疾險劃分成兩類，一類是消費型重疾險，另一類是返還型重疾險。那麼該如何買呢？以下先介紹這兩類重疾險：
1.消費型重疾險：簡單的說消費型重疾險只保障重疾，保險期間內罹患重疾，保險公司給付賠償金，沒有患病的話，相當於保費就沒掉了。因傳統重疾險為消費型重疾險，僅有保障功能，這裡不在過多分析。主要來看一看返還型重疾險。
2.返還型重疾險：保險期間內罹患重疾，保險公司給付賠償金；若沒患病，保險公司給付一定比例的保費或者保額。目前市面上的返還型重疾險都是以已交保費為基數進行返還，比如返還已交保費，或者1.5倍、2倍已交保費，有的是以保額為基數返還，比如返還基本保額的4成，半成等等。很多人在買保險時，會有一種心理：如果沒有出險，那所交的保費不就白花掉了？基於消費者的這種心理，保險公司在傳統重疾險上加以創新，推出了返還型重疾險，返還型重疾險既能提供保障，又能返本，確實吸引了一波消費者的關注。但是，一般的返還型重疾險都會要求被保險人到保險期限滿之前未出險才能夠返還保費。簡單來說就是買了返還型重疾險想要能夠拿回保費就得在保險期限內不能夠進行理賠，一旦理賠過，保費就拿不回來了！
既然購買返還型保險有概率能夠回本，那麼其保費，保障範圍又如何呢？往下看：
可以看出，同樣保額、帶有返還性質的重疾險保費足足貴了3941元，都快趕得上傳統重疾險半年的的保費了。而且，30年後返還保費也才10.67萬元，拿省下的錢拿去做個簡單理財，肯定不止這個數！而且在重症給付次數，輕症賠付比例等方面也都處於下風。簡單來說，返還型重疾險所多交的保費都是為了保險期滿時能夠領回來保費。但有沒有想過，一旦我們不幸罹患疾病，一方面所能獲得的保障力度不大，保障範圍不夠全面，另一方面保費也不能返還！大有“賠了夫人又折兵”的韻味。
所以說，返還型保險，其實只是保險公司根據投保人的消費心理，製造的一個營銷過程的噱頭罷了。多出來數倍的保費，保險公司拿去投資經營，那不賺得了個盆滿缽滿？至於幾十年後返還給你保費，甚至成倍的保費返還給你那又如何？我們都知道貨幣是具有時間價值的，幾十年後拿著貶值了不知道多少倍的保費。你自己掂量掂量！
保險保險，我一直強調保險姓“保”，保障功能才是其基本功能。千萬不可本末倒置，往往是得不償失的！因而，投保重疾險還得投保傳統的消費型重疾險，保障範圍更全面！
話險為宜
不請自來。筆者更推薦買消費型重疾險。
買重疾險時候，到底是買消費性重疾險還是返還型重疾險一直是討論的熱門話題。
筆者比較推薦購買消費型重疾險理由如下：
1.保險最大的功能是保障，而最能做到保障的也就是消費型保險。
2.消費型保險的保額低。返還型保險的保額相對於消費型來說高出不少，對於年輕人來說壓力更大，。
3.返還型保險的本質就是保險+理財。多繳費的部分用作理財，再返還給你，通過計算就會發現返還型保險的實際收益非常低，大部分返還型保險的實際收益只有2%出頭。這個遠比我們做保本理財來的要低很多。
綜上所述，筆者更推薦購買消費型重疾險。
小黑看財經
消費型重疾險、返還型重疾險是重大疾病保險的兩種投保形式，返還型險種在保障的同時，最終您能得到投入保費的返還，但消費型險種只提供保障，保費則完全是支出。
消費型重疾險主要是定期型的產品，一般定期10年到30年，和到70歲，或80歲。相對於返還型重疾保險來說，消費型重疾保險雖然不能在期滿時拿到返還的保險金，但是消費型重疾險一般都是保障短期，繳費較少。
返還型重疾險就是儲蓄型重疾險，是需要固定繳費滿一定年數，中間不能斷，不然退保損失很大。費用較高，交滿之後就可以不再續保，參保人可以到指定保險期限一直享受保障。返還型重大疾病險和消費型重大疾病險在繳費方式，保險期限，適合的人群的方面都有很大不同。
返還型重大疾病險和消費型重大疾病險在繳費方式，保險期限，適合的人群的方面都有很大不同。簡單概括來說，儲蓄型重疾險費用較高，交滿之後就可以不再續保，參保人可以到指定保險期限一直享受保障。也能看出，這需要投保人在繳納保費這幾年，經濟情況要很好，不至於中斷保險，還有就是比較適合年齡大的人群。
而消費型重疾險與儲蓄型重大疾病險則有很大異處。消費型的不需要每年固定繳費，因為一般是按照一年期而按年投保，並且隨著年齡的增大風險增大，保費會呈遞增的趨勢，但是總體來說保費要比儲蓄型的低很多。投保靈活，完全可以中斷幾年之後再投保，不會給投保人造成經濟負擔。而關於續保問題，它很有可能在參保人到了一定年齡就不能再續保了，所以說還是比較適合年輕的人群。
不管是年輕人還是年齡大的人群，都將面臨年老的自然規律，所以購買重疾險時還是以終身可返還型為主，定期消費型為輔！
範範談保險與理財
重疾險買消費型還是返還型？
重疾險一般分兩類：
1）沒有生病理賠過，死了也沒錢返還的，叫消費型重疾險。
優點就是純保障疾病，保費便宜！
2）沒有生病理賠過，死了可以返還一筆錢的（保額/保費/現金價值），叫儲蓄型重疾險或返還型重疾險。
不想沒生病白花錢買保險的，可以買這種，但是價格貴！
買重疾險，需要長期繳費，每年保險公司都會從你的銀行卡扣保費，一般持續10年、20年或30年；可以保障到終身，或某個年齡（如70歲）。
清流只建議買消費型保險~
道理其實很簡單，羊毛出在羊身上，
返還型保險能夠返還，很大程度上都來自於我們早就多交的保費；
為了在很多年後拿回一筆錢，嚴重加大現在的交費壓力，很不值得。
返還型保險的本質是保險公司拿消費者的保費去理財，然後理財收益返還給被保險人，與其這樣，為什麼要通過買保險去理財呢？
但有些人就是喜歡返還型保險，不是返還的就不買，若是交費無壓力，自己喜歡，考慮清楚就好。
清流保
保險都是消費的，所謂的返還型保險只是消費型保險與理財產品的結合，即通過投資收益來彌補保障費用的支出——通過現金價值長期的投資（以複利的形式存在），前者收益大於後者的保障費用支出，那麼它就變成返還型保險。
如果你有相應的投資經驗，並不建議購買所謂的返還型保險，包括返還型重疾險。同時，如果你的資產較少，比如哪哪都需要支出的年輕人，並不建議購買保費較高的返還型保險——投資期限較長，存在較大的資金流動性風險。
但是返還型與消費型在費用支出方面有高低之分，購買返還型保險可以得到相應的“優惠”——通常情況下，同樣的保額，同樣的保障範圍，消費型保險的保障費用支出會高於返還型保險保障費用支出（除掉現金價值部分的費用），因為返還型保險消費金額較大，銷售成本相對較低（業務員佣金等）。
當然了，對於銷售人員來說，他們主推的還是返還型保險，畢竟用戶交的保費較高，儘管提成比例相對較低，但獲得的總金額還是較高的。而作為保險知識有限的投保人，也不希望買保險就是在消耗金錢，也往往會選擇返還型保險。
因此，是購買消費型的重疾險還是購買返還型的重疾險要因人而異，具體情況具體分析，不存在絕對的好壞，要不這兩者就不可能大量的同時存在——一般情況下，生活有壓力的年輕人更建議選擇消費型重疾險，而收入較高或投資經驗有限的投保人，可以適當的選擇返還型重疾險。
三人聚眾
根據自己的家庭狀況收支情況來決定，需要找專業的壽險規劃師，請看好，壽險規劃師的專業性很重要！
現在很多說法都是鼓勵要買消費型的，但是消費性 較返還型的有著致命的弊端就是大部分一年一保，身體發生情況變化了有可能直接沒有投保資格。消費型的險種可以作為短期資金壓力大時的槓桿調整工具，而絕對不是最優選擇。這只是其中一個缺點。消費型優點也明顯，就是短期投入資金壓力小，但除此之外也想不到其他明顯優點了。
你如果不能確保你的錢能夠穩定盈利，那返還型的險種其實就是用利息來換取了槓桿保障，本金方面從長遠看其實也有浪費掉的風險，對嗎？
莫霓咖
理性來說買消費型，因為保障類都是消費型，像重疾，意外，醫療等
為什麼存在返還型？是因為它捆綁了另一個能返錢的保險，多花了一份錢。
比如兩全重大疾病＝消費型重疾+兩全壽險：花了兩份錢，如果得了重疾，壽險就拿不到，沒得重疾那就拿壽險！必須二選一！
不如分開來買，消費型重疾一份，壽險一份，有可能能拿兩份錢。
重疾保障一定是消費掉的，捆綁了返還的也只是你多花的錢買來的！
周小白歷險記
當然是相互搭配買了！
比如，你一個月收入1.5萬，但是負債200萬，請問你怎麼買重疾保額？買200萬返還型嗎？首先你得買得起，所以一般都是搭配的，只是目前大部分的客戶沒有這樣做就是了。
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