前段时间，有位用户找我分析保单，结果发现一家四口的保险都买错了。
我问谁给你做的规划，这么不负责任，他说在熟人那里买的。
这位朋友的年保费支出是家庭总收入的20%还要多，非常不合理，而且保险买的都是返还型的，保费贵不说，保额还不高。
因为已经买好几年了，他认真思考了一下，最后还是选择退保，损失十多万。
据调查，80%的人都买过“人情保单”。当时的你可能并不真的想买，只是出于关系买下了，可保险保什么？适不适合自己？你可能也是一塌糊涂。
PART1
我是不建议大家去买“人情保单”，因为很有可能坑到自己！为什么？
01
保险代理人入职门槛低，即使是个保险小白，只要参加了保险公司的入职培训，就能正式成为保险代理人。
02
很多代理人上岗后都是先从亲戚朋友开始推销，买完一轮之后，要是一直没有新的业绩，也就离职了，那么当初推销产品时承诺要给你的后续服务也就没了。
03
选产品需要根据家庭收入，年龄，健康等维度来决定，一些不专业的保险代理人并不会出专业的保险方案，而是以推销产品为目的，这就会导致一些人买的保险其实并不适合自己。
当然，不排除会有一些保险职业素养较高或者资深的代理人，能做到为身边的人合理配置产品。
PART2
这也需要你们学会辨别，这份人情保单值不值得买？有5点建议希望能帮助到你！
01
年保费支出不能超过家庭年收入的10%。举个例子，比如一个三口之家，父母和孩子，家庭年收入是30万，那么按照科学的比例，家庭年支出的保费不应超过30*10%=3万。
02
在买保险的顺序上，要做到先大人，后孩子。毕竟大人才是家里的顶梁柱，应该最先保。
03
具体选产品的时候，应该优先健康险，其次才是理财险。买保险是买保障，重疾险、寿险、医疗险、意外险做全面之后，如果还有预算，可以做有理财性质的保险。
04
慎买返还型保险，性价比不高，同等保额的情况下，消费型保险更便宜，如果预算特别足，也可以考虑返还型保险，小司不推荐。
05
给孩子推荐带寿险责任的保险慎买，寿险是保身故的，一般都是推荐家庭顶梁柱购买，不适合孩子，而且附加了寿险责任的保险，保费也要贵些。
PART3
说了那么多，如果“人情单”真的找上门来，要如何巧妙地应对？在这里给大家出了3个主意。
01
能拖就拖。虽然小司经常跟大家说买保险要趁早，但面对可能会坑到自己的人情单，我是建议拖一拖，如果他是专业的代理人，业绩肯定也会很好，不至于需要靠“人情单”来维持。
02
如果实在磨不开面子，可以买一些一年期，像是意外，百万医疗之类的保险。这样既能让亲友不太难做，又能在未来的一年给自己一个保障。值得注意的是，如果之前买过这类保险的朋友就不要再重复购买了，因为像医疗险这类的保险产品，是不可以叠加保额进行理赔的。
03
如果你的这位亲友是一位专业素养高的保险从业人员，而你暂时不需要再买保险了，当他来找你时，你就可以利用转介绍的方式，给他介绍需要买保险的朋友，这样既能避免自己一时冲动买下不适合的保单，又能兼顾亲友情谊，而且还能帮朋友买到适合他的保险产品，也算一举三得了。
PART4
如果你已经购买了人情单，又不懂自己买的产品好不好？适不适合自己？ 都可以来找到小司帮忙分析。
如果产品真的不适合自己，即使已经投保多年，小司也会建议采用一些措施帮助及时止损，避免未来真有不好的事情发生，理赔不了或者多花了很多钱就不太好了。
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