根据统计，截至2018年底，我国信用卡发行总量已经突破7亿张，按照近两年平均超过20%的增长率，到了2019年末，信用卡发行总量将突破8.5亿张，这是一个巨大的基数。
但是相对于14亿人的中国市场而言，人均持卡还没够0.6张/人，远远低于欧美发达国家人均4.6张的持有量。所以，在银行看来，潜力依然巨大。
有些人不解：现在办信用卡不要钱还送小礼品，刷卡消费时不时有满减或打折，消费积分又可以换购商品，看起来这是一项“烧钱不讨好”的业务，银行怎么还那么拼命去拓展？
非也，其实信用卡对于银行来说非常必要，从软竞争力而言，它可以作为客户和银行保持联系的纽带，而且是银行了解金融市场和消费市场的窗口。更重要的，信用卡这项业务本身就很赚钱，非常赚钱，甚至是绝大多数中小银行最赚钱的业务之一。
银行信用卡赚钱的渠道包括刷卡手续费、超期透支利息、违约金、分期手续费、取现费、超限费、年费等等。
在目前的实际运行中，有些费用大大减少。比如年费方面，除了特殊卡种，几乎都是刷够次数减免；比如违约金方面，新规取消了它的利息。
这在一些程度上削弱了信用卡的盈利能力，但是有三个最主要的收入来源依然保证：刷卡手续费、分期手续费和最低还款带来的收入。
非常凑巧的是，这三个最主要收入来源的稳定客群全部来源于同一年龄段——95后。
根据广发银行用户体验合作公司ETU发布的《信用卡消费报告》显示：95后超前消费的意识远远高于其他年龄段的人群，每月信用卡消费支出占月收入的20%到60%；在还款选择方面，只有57%的95后会选择全款付的还款方式，选择分期付款和最低还款方式的95后分别占了 35%和8%——这同样都高于其他年龄段的客群。
信用卡消费就意味着银行有刷卡手续费的收入（不管是线下刷卡还是线上支付），很显然，95后如此高的刷卡比例，可以给银行带来比其他年龄段更多的手续费收入。当然，这还不是这群客户最主要的“贡献”，因为相比之下，分期手续费和最低还款给银行带来的收入更为可观。
信用卡分期包括账单分期和现金分期，一般来说手续费为0.75%/月左右，而且不随着本金的减少而减少，年化算来，要比很多其他贷款高得多。最低还款就更恐怖了，首先没有免息期，从消费那天开始按照每天万分之五计算，其次，按照账单全额收取，再次，复利的形式叠算。举个例子，11月1日你消费了1万块，12月10日还款日最低还款1000元，到了12月11日，就已经产生了200块的利息（假设没有宽限期）。
在银行信用卡客户分析部门的朋友给过笔者这样一份数据：正常还款的信用卡，银行平均一张的纯利润是60块左右；有现金或账单分期的，平均一个客户的纯利润大约提高10倍；最低还款的，平均纯利润提高24倍左右。
也就是，按照利润贡献率而言，95后的客户群体是当仁不让的绝对主力，如果把他们当作银行信用卡业务的“财神爷”，毫不为过。
当然，这是一个动态。
95后这个年龄段，都是初入社会的年轻人，他们收入不高，没有太多家庭压力，而且消费观念更加开放，在信用卡的使用上也没有太多的理性考虑。但是随着年龄增长，这一批人的信用卡消费和还款行为肯定会有所收敛，而代替他们的会是00后、10后。所以，更确切地说，应该描述为18-25岁年龄段的客群。
话说回来，信用卡消费毕竟是一种透支未来收入的提前满足，该压抑的时候别太放纵，特别是对于收入缺少稳定性的年轻人。一旦缺口打开，需要支付更多成本尚是小事，若赔上征信和未来，那就太不值当了。
刷卡一时爽，还款愁白头，信用如覆水，且行且珍惜！
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