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一
很多人买保险，都有这样一个错觉。
买保险，主要看保险公司。
听过的，就是大公司，靠谱有保障。
没听过的，全是小公司，万一没钱破产了咋整……
今天必须辟谣一下，保险公司靠不靠谱、容不容易破产，还真和公司大小没啥多大关系。
先来唠唠保险公司的“大小”问题。
单纯的以有没有听过，来评判保险公司的大小，简直是耍流氓。
严格来讲，保险公司并没有大小之分。
因为想要成立一家保险公司，有非常高的门槛。
首先，你得超有钱。
注册资本和净资产不得低于两个亿，而且必须是实缴。
要知道，一家公司想上市，资本要求才5000万而已。
任何一家保险公司的资本实力，分分钟秒杀大部分上市公司。
而且就算有钱，还远远不够，你还得有强大的股东背景。
随意拉几个保险公司出来瞅瞅。
光大永明人寿——
注册资本54个亿，中外合资成立的，中方最大的股东是中国光大集团。
光大集团属于世界500强，是中央管理的国有重要骨干企业。
外资股东加拿大永明人寿，成立于1871年，是加拿大最大的寿险公司。
百年人寿——
万达集团是其最大股东，成立于2009年6月，注册资本77.9亿。
妥妥的财力雄厚，背景殷实。
众安保险——
注册资本14.7亿，股东是平安、腾讯、阿里。
都是世界500强，也是平时耳熟能详的大企业。
……
个个都不是省油的灯。
说到这里，宝宝们是不是觉得只要有钱、有背景就能开保险公司啦？
太天真，这些还只是基础。
能不能顺利拿到保险公司牌照，还得经过银保监会的层层筛选。
事实上保险牌照非常稀缺，每年都会有几百家排队申请，能通过审核的却寥寥无几。
这门槛，可想而知有多高了。
二
好不容易拿到保险牌照，这还没完。
还得经受银保监会的层层风险监控。
我上张图，宝宝们可以自行感受下。
首先，在公司经营上，明确规定保险公司，在每个季度都需要向银保监会递交财务会计报告、精算报告等资料。
每个时期的一举一动，都给盯的死死的。
另外，银保监会对每家保险公司的偿付能力，也有一定的要求。
这里就不得不提一个杀手锏，中国第二代偿付能力监管制度，简称“偿二代”。
在这套监管下，每家保险公司，只有0.5%的概率会倒闭。
相当于200年难遇一次的风险，概率非常小。
这套标准主要是用来考核保险公司，每季度所有来理赔的案件，赔不赔得起。
最低标准为100%，一旦接近最低标准，银保监爸爸就会拉响警钟，采取一切办法进行整改。
一直到你赔得起为止。
银保监会还有一个资金运用限制。
投保人的保费，不是保险公司想拿去干啥就能干啥的，有一定的范围限制。
只能用来投资银行存款、不动产等风险较小的渠道。
必须遵循安全性、流动性、收益性和分散性四个基本原则，以确保资金的安全性。
接着往下唠，这里还有一个四金制度。
指的是：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度和保险保障基金制度。
一旦保险公司资金运营出现问题，这四个制度，会及时提供可靠的保障。
尤其是其中的保险保障基金。
银保监会要求每家保险公司，按照所收保费的一定比例，上交保障基金。
万一真的破产，可以拿这笔钱出来应急。
这个小金库到目前为止的规模，已经突破了1200亿元！
它最近一次出手，是在去年安邦保险，被银保监会接管时。
从保险保障基金里拿出了608个亿，随后还拉上了中国石化、上汽集团等股东。
接盘了安邦保险的所有业务，成立了大家保险。
安邦保险之前的保单，还不是照样赔。
三
最后还有一个
再保险制度。再保险也称为分保，即保险公司在原保险合同的基础上。
通过签订分保合同，将其所承担部分风险和责任转嫁给另一家或多家保险公司，进行再次保险的行为。
主要作用，是用来扩大承保能力和分散风险。
退一万步讲，万一保险公司经营不善，最终走向了破产的地步。
不用担心，先来看看保险法里的这一条。
意思就是说，如果真的破产了，必须找人来接盘。
原本的保单效力不受影响，优先保障投保人的权益。
如果没有人愿意，银保监会也必须指定一家接盘侠。
总的来说，保险作为“金融三驾马车之一”。
受到银保监会严格的监管，保险公司自个儿想破产都难。
另外，保险公司破产，也是非常极端的情况。
我国自改革开放以来，还没有保险公司破产的案例。
万一真的走到那一步，还有银保监会兜底呢。
况且，投保人的保单效益丝毫不会受影响，该怎么赔就得怎么赔。
咱没啥好操心的啊。
回到主题，没听过的保险公司靠谱吗？
多了解下保险，你就听过了
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