11月28日， 中國人民銀行副行長範一飛出席了兩場金融論壇，分別圍繞“支付行業嚴監管”和“金融科技應用”的問題發表講話。
當天上午，他在“第八屆中國支付清算論壇”上談到對支付產業的監管時表示，支付業務與風險總是相伴而隨，因此嚴監管常態化永遠在路上。對於監管重點，主要包括從嚴、從重打擊無證機構；規範創新，嚴控交叉風險；切實防範電子結算風險；著力狠抓監管制度落實；全力保障清算系統運行。
金融科技發展迅速，未來如何支持金融和經濟實現更高質量的發展？範一飛在新浪金麒麟論壇上發表演講時指出，應該轉變傳統經營理念，培育壯大發展新動能，同時還要深化基礎設施建設，提升數字經濟核心競爭力。
他提到，央行將數字貨幣作為未來最重要的基礎設施之一，積極開展法定數字貨幣研發工作。2014年啟動數字貨幣前瞻性研究，2016年成立數字貨幣研究所，2017年成立專項工作組啟動DC/EP研發試驗。目前，DC/EP在堅持雙層投放、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。
下一步，將遵循穩步、安全、可控原則，合理選擇試點驗證地區、場景和服務範圍，不斷優化和豐富DC/EP功能，穩妥推進數字化形態法定貨幣出臺應用。支付行業一些老生常談的問題依然存在
範一飛表示，支付產業高質量發展離不開嚴監管的保駕護航。2015年以來，面對支付服務市場帶來嚴峻挑戰的各種亂象，央行轉變監管方式，不斷疏通市場退出通道、開展專項整治工作、建設網聯平臺促進公平競爭、深化支付領域供給側結構性改革，支付市場亂象得到有效遏制，為防範和化解風險攻堅戰做出積極的貢獻。
不過，範一飛指出，支付行業監管步入新階段的同時，一些老生常談的問題依然存在，新情況、新問題不斷出現，有些問題偏離產業發展初心，不及時處置將嚴重損害產業發展成果。因此我們必須增強憂患意識，對這些問題正面直視，絕不懈怠。主要體現在以下幾個方面：
1、無證經營屢禁不止。 有些機構不熟悉監管政策，盲目開展支付業務。有的機構受到利益驅動明知故犯，特別是持牌機構無視監管，以身試法，與無證經營開展合作，此外，還有湧現一些境外機構或者平臺從事無證經營，給查處工作增加不小的難度。無證機構遊離於監管之外，嚴重擾亂市場秩序，損害持牌機構利益。同時客戶資金安全、信息安全隱患極大，必須給予徹底根治。
2、共性問題屢查屢犯。嚴監管實施以來，人民銀行在全國範圍內對各類機構開展了大量執法檢查。在高頻檢查下，一些機構檢查中發現了問題，在其他機構檢查中仍然存在。特別是老問題持續高發，相互交織，查而不止。主要有商戶審核不嚴、核心業務外包、受理終端管理不嚴密、為非法活動提供支付服務等問題。
3、違規創新將收單業務變成本代本業務。個別大型支付機構憑藉C端客戶優勢和補貼措施，以低價競爭手段搶奪高淨值客戶，嚴重扭曲正常市場秩序，無需滿足信用卡風險管理要求，用交叉性金融產品擠佔傳統產品。同時客戶側和商業側業務互相強化，將原本跨行的收單交易轉化為“本代本”交易，這些模式下，不僅支付交易真實性和透明度難以保證，也增加了商戶成本和市場集中度，不利於公平競爭和產業長久健康發展。
4、審慎對待T0結算業務。按照2號令規定，支付機構只是在收款人、付款人之間作為中間機構，提供資金轉移服務，應該按照核准的業務範圍從事金融活動。當日結算容易滋生很多的風險隱患，一些銀行和支付機構把銀行日間額度擴大化，有些機構還通過關聯公司將銀行墊資款項挪做他用。從前期排查情況來看，已經發現資金被關聯公司挪用的情形，甚至已經出現風險。
嚴監管將常態化
對於如何以嚴監管來保障支付產業的高質量發展，範一飛指出，支付業務與風險總是相伴而隨，因此嚴監管常態化永遠在路上。要能夠直面問題所在，更需要產業各方一起治理改進，將改字貫穿始終，推動嚴監管常態化，護航產業高質量發展。
1、從嚴、從重打擊無證機構。無證經營是影響支付產業健康發展的頑疾，要把嚴厲打擊無證機構作為當前和今後一個時期嚴監管常態化的一項工作。從支付業務全流程、全鏈條的角度探索打擊方法，運用大數據等新技術，打造監管利器，實時在線檢測無證機構，使所有的都在監督視野之內。加強監管信息歸集共享和關聯整合，推行遠程監管、移動監管、預警防控為特徵的非現場監管，提升監管的精準化、智能化的水平。落實好關於非銀行支付機構風險
整治工作的要求，在相關網站和媒體實時公佈無證機構名單，發揮震懾作用。同時，要加快收單外包機構的直接備案管理，多管齊下，綜合治理收單市場，希望市場主體積極配合打擊無證機構，充分履行報告義務，形成協同打擊無證經營的局面。
2、規範創新，嚴控交叉風險。對依託支付賬戶開展的線上信用支付方式創新，各方要進一步加大調查力度，認真分析業務定位，準確把握業務實質，合理評估業務風險，深入研究支付機構與信貸機構合作，深入研究潛在的影響。特別要警惕圍繞支付業務大搞金融產品的嵌套，避免槓桿率持續攀升，風險跨市場傳染，底層資產無法穿透，資金流向無人知曉，風險資產規模無法統計，風險因素持續累計等重大風險隱患。
持牌機構要加強風險防範和處治，把風險防控和業務合規放在首要位置，嚴格遵守人民銀行管理規定，禁止通過各類所謂創新違規新業務轉化為本代本交易，擾亂市場秩序。要嚴格按照有關規定，做好支付賬戶開戶和使用，迴歸支付業務本源。利用交叉性金融，開展收單業務，應取得金融管理部門認可，避免放大交叉性金融風險。
下一步將重點檢查銀行卡收單情況和開立使用情況，並會同監管部門完善交叉性金融產品的監管規則。
3、切實防範電子結算風險。要圍繞瞭解你的客戶控制結算風險防止資金挪用的問題，發現問題務必整改到位，切實防止新增問題，嚴禁通過虛構交易、虛構商戶等形式開展業務挪用資金。對於性質惡劣，主觀故意，挪用電子款項的支付機構，我們將嚴懲不貸。持牌機構堅決避免超範圍和未經許可開展業務，已經開展的務必令行禁止。
4、著力狠抓監管制度落實。機構要執行好了解你的客戶原則，落實好賬戶實名制，作為當前貫徹監管制度的重中之重，落實實名制，是從事金融業務必須履行的義務，必須不折不扣的執行，不能移花接木，容不得絲毫馬虎。特別是隨著B端客戶規模不斷的擴大，亟待加強客戶識別，要運用好已有的個人身份信息，核查系統，企業信息聯網核查系統等核驗渠道，
結合實踐，不斷探索完善客戶識別手段和機制。5、全力保障清算系統運行。各運營機構要提高政治站位，進一步增強責任感、使命感和危機感，秉持戰略思維，著眼重大運行風險的防範，切實提高風控能力。要對照國際先進的金融市場原則，檢查自身發展個清算系統存在的不足。要清晰的認識到零售支付系統在整個批發支付系統互聯結點位置和雙向潛在的影響，抓早抓小，夯實各項安全應對措施。網聯要按照金融標準加快自身機房建設，完善的安全生產責任體系，加大突發事件應急演練力度，及時排查風險隱患。銀聯和網聯，要圍繞自身的清算定位和信息轉結主業，不斷提升能力，合理制定標準，既要滿足可持續發展要求，也要兼顧市場公平競爭要求。
新形勢下，各清算機構和銀行要進一步提高重要敏感時期業務保障工作的統籌協調能力和協同作戰能力，網聯、銀聯要優化聯合保障機制，協調上下游機構，統籌做好全面的業務聯繫保障，各清算機構要關注平臺的業務量變化，分析變化原因，做到心中有數，提前應對。銀行和支付機構要嚴守合規底限，支付機構要規範系統操作水平，提高商戶信息和交易信息的真實性、完整性。
最後，範一飛表示，堅持嚴監管常態化，圍繞初心，謀劃高質量發展思路，籌劃高質量發展舉措，夯實基礎搞創新，抓住主業釘釘子，相信通過產業各方共同努力，我國支付產業發展會更加行穩致遠。
金融科技應用從“跟跑”到“並跑”，
再到部分領域“領跑”
在出席下午舉行的新浪金麒麟論壇時，範一飛以“深化金融科技應用 推動高水平高質量發展”為題發表主題演講。
範一飛指出，近年來，科技發展進入空前密集活躍期，正在重構全球創新版圖、重塑經濟發展結構、改變社會治理體系。在此背景下，科技在金融領域廣泛應用，深刻融入金融血脈、鑄入金融靈魂。改革開放40多年來，特別是黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高瞻遠矚、審時度勢，對科技創新進行前瞻謀劃和系統佈局。金融業認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，全面發力、多點突破，推動科技在金融領域應用取得卓越成效。
第一，金融科技頂層設計日臻成熟。在發展規劃方面，人民銀行堅持問題導向和目標導向，今年8月印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》（下稱《規劃》），明確金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標，提出27項重點任務，指導金融業秉持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則，充分發揮金融科技賦能作用，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度。在監管規則方面，建立健全金融科技監管基本規則體系，加快打造包容審慎的金融科技創新監管工具，平衡好安全與創新的關係，為金融科技創新劃定剛性法規底線，設置柔性管理邊界，預留充足發展空間，營造良好的發展政策環境。
第二，科技驅動支付基礎能力顯著增強。在可得性方面，利用移動互聯、條碼識別等技術為支付服務“插上翅膀”，卡基支付與移動支付並行，形成多層次、廣覆蓋的支付服務格局，有效滿足了人民群眾多樣化支付需求。2018年全國共處理移動支付業務5300多億筆，金額超440萬億元，是當年國內生產總值（GDP）的4.89倍，我國移動支付已成為全球支付產業最靚麗的風景線。在資金安全方面，建立線上線下一體化的支付安全防範體系，加強賬戶實名制管控和
敏感信息安全防護，健全涉案賬戶緊急止付和快速凍結機制，全面提高線上交易風險與線下偽卡欺詐風險防控水平，進一步築牢支付結算安全防線。人民銀行組織建設的支付安全風控平臺累計止付金額超過1500億元，單筆最大凍結金額達10.8億元。在監管效能方面，金融管理部門組織建立跨行業信息共享機制，推動建設風險態勢感知平臺，動態監控線上線下、國際國內的資金流向流量，實現監管範式由事前向事中、事後轉變。例如，人民銀行深入貫徹國務院“放管服”改革要求，運用科技手段有效提升企業開戶便利度和企業賬戶管理水平，提前5個月圓滿完成取消企業銀行賬戶許可工作。第三，科技賦能金融服務提質增效。在服務質量方面，針對金融脫實向虛、資金空轉等問題，部分金融機構運用科技手段優化信貸流程和信用評價模型，推出以“3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工干預”為代表的智能信貸服務，助力紓解小微、民營企業融資難融資貴難題，合理引導金融資源配置到經濟社會發展的關鍵領域和薄弱環節，顯著提升金融服務實體經濟的質量。截至2019年三季度末，全國小微企業貸款餘額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額11.31萬億元，較年初增長20.81%。在服務效率方面，藉助5G、物聯網等手段推動線下實體網點智慧化升級，同時基於
APP、開放API等技術提供全方位、多層次、智能化的線上金融服務，實現線上線下一體化發展。2018年我國銀行業離櫃交易超過2781億筆，交易金額1936萬億元，離櫃率達88.67%，便民服務效率得到大幅提升。例如，光大銀行“雲繳費”業務將公共事業繳費時間從“小時”級縮短到“分鐘”級。第四，科技支撐金融基礎設施不斷完善。近年來，人民銀行積極運用科技手段持續優化完善金融基礎設施，支撐金融體系結構轉型升級和金融資源高效配置，大幅提升金融對實體經濟的服務能力。一是搭建統一的數字票據交易平臺，提高票據市場安全性、透明度和交易效率，促進票據業務全面電子化，提升貨幣政策實施傳導效率和精準度。二是打造首個外匯期權中央對手清算系統，實現跨交易品種風險對沖，進一步降低業務參與成本，確保銀行間外匯市場系統性風險有效管理，助力完善人民幣匯率市場化形成機制。三是建成首個基於分佈式架構的金融基礎設施網聯平臺，實時支撐海量網絡支付交易，處理峰值可達24萬筆/秒，極大提升資金處理與監管水平，在促進消費、拉動增長等方面發揮“高速公路”作用。
第五，科技助力金融對外開放全面擴大。在技術互鑑方面，我國金融業科技應用從“跟跑”到“並跑”，再到部分領域“領跑”，通過技術創新為金融業務開放合作創造空間。
例如，人民銀行建成粵港澳大灣區貿易金融區塊鏈平臺，目前業務量已超過700億元；外匯局建成跨境金融區塊鏈服務平臺（注：外匯局跨境金融區塊鏈服務平臺是人民銀行牽頭6部委開展的金融科技應用試點項目），服務企業共1590家，其中中小外貿企業佔比約70%，
有效促進跨境經濟和貿易合作。在設施互聯方面，建成人民幣跨境支付系統，便利全球各地區人民幣跨境資金匯轉與貿易結算，為人民幣國際化保駕護航；與俄羅斯、東南亞等“一帶一路”沿線國家和地區合作搭建銀行卡受理服務基礎設施，開啟金融業共建共享新篇章。在標準互通方面，積極推動LEI編碼等國際先進標準在我國金融業深入應用，深度參與金融科技、數字貨幣、綠色金融等領域國際標準研製工作，提升我國金融業國際化水平和國際影響力。
金融業面臨新形勢，
央行：積極推動《規劃》落地實施
近年來，新一輪科技革命和產業變革動能逐漸釋放，深刻改變人類的生活方式、商業模式甚至經濟運行邏輯，金融業面臨新形勢、新挑戰。
首先，新經濟發展需要科技創新賦能。目前我國數字經濟發展進入快車道，增長模式從要素投入轉向創新驅動，傳統金融服務模式已難以匹配新的經濟發展形勢。這要求金融業加快運用現代科技手段創新金融產品與服務，提升金融資源配置效率，使投融資更匹配新型經濟結構、更滿足多元經貿需求。其次，新業態興起倒逼體制機制改革。當下新興技術與金融業務深度融合，衍生出直銷銀行、移動金融等一系列新業態和新模式。這迫切需要金融機構加快體制機制轉型升級，打破封閉式經營模式，解構條線化管理框架，增強組織管理的適應性。第三，新需求湧現衝擊傳統技術架構。 隨著用戶日益追求更高效、普惠、多樣的金融服務，金融交易呈現瞬時高併發、多頻次、大流量的新特徵，給傳統金融集中式架構造成巨大沖擊。這要求金融機構加快推進分佈式架構轉型，增強市場需求快速響應能力。
針對上述新形勢，人民銀行將積極推動《規劃》落地實施，做好監測評估並適時滾動修訂，進一步引導金融業通過體制機制改革激發金融科技發展活力和內生動力，不斷深化技術、數據、知識等生產要素在優化金融服務、完善基礎設施、擴大對外開放等方面的應用，充分運用監管科技手段增強金融穩定性、提升貨幣政策傳導效率與精準度、平衡好金融市場安全與創新的關係，助推我國經濟社會發展行穩致遠。
穩妥推進數字化形態法定貨幣出臺應用
新形勢下如何利用科技推動金融高質量、高水平發展，範一飛認為，主要有以下四點可以參考。
第一，轉變傳統經營理念，培育壯大發展新動能。 金融科技是未來全球金融競爭的制高點，誰掌握好這一最先進的生產力，誰就擁有最強的金融核心競爭力。傳統金融業往往將科技部門定位為後臺支撐與運行服務，人財物投入有所欠缺。因此，金融業要從全局戰略高度轉變經營模式、全面擁抱科技，加快盤活數據等新生產要素，大力發展人工智能等新生產力，培育壯大發展新動能。在頂層設計方面，深入貫徹新發展理念，加快在運營模式、產品服務、風險管控等方面的改革步伐，加大科技投入，重塑業務價值鏈。尤其是商業銀行要充分發揮資質優、聲譽好、信用高優勢，補齊小微、民營企業信貸服務方面的短板，從C端（Customer）“紅海”市場轉向B端（Business）“藍海”市場，與企業建立全生命週期合作伙伴關係，打造新增長極。在體制機制方面，穩妥推進治理結構、管理模式、組織方式革故鼎新，通過金融科技子公司、混合所有制、股權期權等手段激發創新活力，使發展機制越來越活。在人才支撐方面，建立健全科技人才選、育、留體系，拓寬人才引進渠道，完善人才結構與薪酬激勵制度，為金融發展提供不竭的科技智力支持。
第二，深化基礎設施建設，提升數字經濟核心競爭力。 金融基礎設施在金融體系及更廣泛的經濟活動中發揮著關鍵作用，是維護金融穩定、促進經濟增長的“國之重器”。經過金融業多年共同努力，我國金融基礎設施日趨完善，有效支撐金融高質量發展。作為金融基礎設施的組織建設者，人民銀行在黨中央、國務院正確領導下，與時俱進、審時度勢，將數字貨幣作為未來最重要的基礎設施之一，積極開展法定數字貨幣研發工作。2014年啟動數字貨幣前瞻性研究，2016年成立數字貨幣研究所，2017年成立專項工作組啟動DC/EP研發試驗。目前，DC/EP在堅持雙層投放、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。下一步，將遵循穩步、安全、可控原則，合理選擇試點驗證地區、場景和服務範圍，不斷優化和豐富DC/EP功能，穩妥推進數字化形態法定貨幣出臺應用。
第三，攜手推動供應鏈安全，助力金融業更加開放。在經濟全球化深入發展的今天，人才、技術、資本等創新資源在世界範圍內加快流動，形成涵蓋製造商、供應商、集成商、消費者等各類主體的全球供應鏈，給金融業帶來了最先進的科技動力。
因此，如何確保供應鏈穩健、安全對全球金融的開放可持續發展至關重要。希望各國金融業堅持安全可控和開放創新並重，堅定不移實施更高水平開放，深化跨國交流合作，圍繞關鍵信息軟硬件技術產品，提前謀劃多樣性的技術方案互為備份，避免對單一來源形成依賴，提升供應鏈的柔性和韌性，打造開放合作共贏的全球產業生態。通過更大範圍、更深層次、更高水平國際合作，賦能全球金融更加開放繁榮發展。第四，加快數字化轉型，持續增強金融服務能力。數字化轉型關乎金融業未來發展，是一項從技術駕馭到業務創新，從組織變革到數字化能力建設的系統工程。金融機構要把數字化轉型作為深化金融供給側結構性改革的重要抓手，在數字思維、敏捷研發、產品創新、生態建設等方面下功夫，藉助信息技術實現資源配置精準化、服務渠道一體化、業務流程自動化、風險管理智慧化，不斷提升全社會金融服務獲得感。人民銀行將積極推動“數字央行”建設，強化金融數據治理，加強監管科技應用，實現監管規則形式化、數字化、程序化，建設數字監管報告平臺，提升監管專業性和穿透性；構建金融風險態勢感知平臺，完善風險信息報送機制，強化整體風險態勢預判，及時向金融機構和社會公眾發佈風險提示與防範措施，提高金融體系抵禦風險能力。
最後，範一飛指出，新一輪科技革命在金融業掀起的磅礴浪潮已不可阻擋，金融與科技深度融合發展前景廣闊、大有可為。人民銀行願與各方攜手，順應新時代發展要求，把科技應用的初心使命轉化為實際行動，為金融服務實體經濟、踐行普惠金融做出新的更大貢獻。
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