不立而立

目前最穩健的理財方式，我還是以我們普通老百姓的角度來談這個問題。大資本家自然有更豐富的理財收益方式。

回答問題前，我們先看一下目前國內的理財方式有哪一些：

從以上的投資種類來看，我們以穩健這個核心做個簡單的排除法，

• P2P現在暴雷太多，排除；

• 比特幣及各種虛擬幣目前也是風險太大，排除。

• 債券，今年剛剛爆出國內開始債務違約，在經濟下行的情況下，債券不夠穩健，排除；

• 信託和珠寶，投入較大，不適合我們工薪一族，暫時排除；

• 投資實體，經濟下行，如果無可行性的商業模式和人才團隊，很難取得穩健收益，排除；

• 儲蓄，目前CPI高企，儲蓄都是負利率，排除；

• 銀行產品，一般收益都較低，排除；

• 期貨和外匯，高槓杆的投資產品，沒有很強的專業技術，難以獲得穩健收益，排除；

• 保險，保險更多的是對未來的一些健康或者養老保險的補充，難說獲得穩健收益，排除；

那我們看看還剩下什麼：黃金定投，基金、股票、國債這四種理財方式。

• 一、國債一般的票面年利率在3%-5%，我們可以尋找一些折價的國債進行購買，大概率能跑贏通脹。

• 

  

  
  

• 二、黃金定投，目前各國都在拋美元夠買黃金，所以持有一定的黃金，是一個比較穩健的理財方式

• 三、股票，目前我們A股處在歷史的低位，入手一部分低位的效益好，護城河高的上市公司股票等牛市再拋出，也是比較穩健的

• 四、基金，在目前A股的低位，找一些處於歷史低位的ETF基金進行定投，是一個文件的理財方式。

所以，我認為目前最穩健的方式，將自己的餘財（可支配收入），按自己的風險取向，按比例分攤到這四種理財方式裡面，是最穩健的措施。

理財，顧名思義指的就是管理財務。一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的範圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：

1. 理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。

2. 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管是否有錢，每一個人都需要理財。

3. 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。

理財的層次

• 第一層是有效的、合理的處理和運用錢財，讓自己的錢財花費發揮最大的效果，以達到最大限度的滿足日常生活需要的目的。

• 第二層是用餘錢投資，使之產生最佳的財務收益，也就是錢生錢的層次。

• 第三層是從財務的角度進行人生規劃，利用現有的經濟財務條件，最大限度地提高自己的人力資源價值，為以後發展做準備。

向財務自由之路出發

我是一名來自基層一線的體制內工作者，我每月的收入只有4000元左右。所以，我和廣大普通工薪族一樣，一直在尋找一種科學的、穩健的、可以持續盈利的理財方式，以此給自己和家人的未來多一份保障。

在追尋最佳理財方式的路上，我碰過股票、買過黃金、玩過基金、拿過債券，當然也有常見的銀行理財等等。從大面積虧損到小幅盈利，再到相對穩定的盈利，多年的摸爬滾打，讓我總結出了一些經驗，在這裡與大家分享、交流，希望能啟發到題主和有緣人。

1.理財的本質是什麼？

在弄清楚題主這個問題之前，咱們先來搞清楚兩個小問題,那就是到底什麼是“理財”，理財的本質又是什麼？顯然，這兩個小問題理解起來並不困難。在我的概念中，理財就是“打理財產”的意思，而理財的本質正是我們常說的“讓錢生錢”。既然理財的本質是“讓錢生錢”，那麼，怎樣才能實現這一目標呢？這裡面就要涉及兩個核心問題：

• 錢的來源

• 錢的去處

要實現“錢生錢”這一終極目標，首先要解決的當然是“錢”的問題。生活中的大多數人所擁有的錢多是由薪水組成。為了擁有“錢生錢”的原始資本，大多數人就要堅持積攢收入。俗話說“巧婦難為無米之炊”，講得正是這個道理，學會儲蓄是實現穩健理財的一個先決條件。

解決好了“錢的來源問題”，接著就要思考“如何讓錢生錢的問題”。經濟學中我們講貨幣是一種紙質（電子）債權交易憑證，它自身並沒有實際價值。企圖通過貨幣自身創造價值幾乎是不可能的，也是不現實的。

另一個角度講，社會中的貨幣是逐年增多的，如果你常年持有貨幣，那麼你持有的現金所佔全社會現金的比例就會持續下降，這也意味著你的現金是在不斷貶值而不是增值的。因此，要實現“讓錢增值”這一目標，就要持有“資產”，這才是社會大部分現金應該“去的地方”。

那麼，什麼又是這裡說到的資產呢？簡單講，生活中所有能用現金買到的實物、技術、版權、服務等等，其實都可以稱為資產（無形資產），但並不是每項資產都能給大家創造收益。在理財過程中，我們需要持有能在未來持續創造現金流的資產，並儘可能多的分散持有資產，而不是隻去購買家用轎車、遊戲電腦、衣物鞋帽等消費性資產。

全面理解了以上幾個深層次邏輯問題，大家才會對理財有一個更深刻的認識，下一步才是考慮“穩健”的問題。

2.穩健理財中的“穩健”到底指什麼？

既然要“穩健理財”，那我們就需要深刻理解什麼是“穩健”。對於一些人來講，把錢存在銀行或者購買銀行理財產品好過把錢放在家裡承受無情貶值。所以，這就是此類人心中比較穩健的理財策略。

而在部分激進的人眼中，把錢存在銀行所得的利息收入還跑不過通脹所造成的貶值影響，因此，他們並不認為存錢就是最穩健的方式。我們看到，前後兩者對同一理財方式“是否穩健”的不同判斷，來源於兩類人不同的理財收益預期。預期高的認為不穩健，預期低則表示比較穩健。

另一個判斷是否是“穩健理財”的思路是大多數人都會考慮到的問題，那就是“這種理財方式中的本金是否安全，盈利是否穩定”。如果一種理財方式隨時都有可能暴雷，那這種方式肯定談不上“穩健”，一種連本金安全都不能大概率保障的方式，不可能讓人有“穩健”的感覺。

上面的分析是想給大家一點啟發，那就是“穩健”一詞其實有兩個層面的意思。一個是“客觀層面”，它受理財產品、理財方式的風險大小所影響，風險小，相對穩健；風險大，穩健係數就相對低。另一個是“主觀層面”，你所能承受的風險係數高，那麼別人認為不穩健的方式也許在你這就成了穩健方式。

所以，“穩健理財”只是相對而言的，我們要學會和掌握的是將自己選擇的理財產品或方式控制在“穩健”的範圍內，防止出現大的系統性風險，從而滑向“不穩健”的一面。

3.如何做到穩健理財？

通過第二點的分析，我們知道了“穩健理財的意義不僅在於追求本金的安全，還在於追求一定的可觀回報”。因此，要做到“穩健理財”，我們還需從兩個層面去剖析：

• 儘可能的穩健
  

• 儘可能高收益

很明顯，高收益和穩健之間天生就是一對矛盾體，某種理財、投資方式既想承受小的風險，又想做到很高的收益，幾乎是不可能的。所以，在這裡我給大家提供一種相對平衡、分散的理財思想，為了方便理解，咱們這裡舉一個簡單的例子。

以上就是一種平衡對沖+分散理財投資的思想。在這種方式下，你既可以保證本金的安全，又可以搏取更高的收益，只要你潛心學習，獲取超越銀行理財產品的收益是完全可以實現的。這也是許多基金經理常用的投資策略。

總之，任何理財方式都有它自身的風險，生活中也沒有“絕對穩健”的理財方式，就連大家最信任的銀行存款也存在貶值壓力和金融業系統性風險。我們能做的就是採用多樣化、分散的理財方式，結合科學的倉位管理來減小我們所承受的風險。祝您理財愉快！

我是阿甘，一個站在金子塔底端的草根奮鬥者，歡迎您的點贊關注！

阿甘自由記

國內最穩健的理財方式是什麼呢？我們歸納起來有以幾種：

第一，找中小銀行去存大額存款，大額存款金額越高，時間越長，中小銀行給出的利率也就越高。與國有四大行相比，中小銀行更加需要攬儲，所以開出的利率就越高。通常來說，大額存單可以獲得比普通存摺更高的收益。

第二，購買國債。國債由中央政府背書，安全性高，是最為穩健的理財品種。雖然，投資者購買國債沒有門檻，只是購買國債的難度較大，而且期限也比較長。每次銀行門口售賣國債，就早早排起長隊，買到的要笑逐顏開，買不到只能下次再來。所以，國債雖然利率高、門檻低，但是購買難度較大。

第三，購買銀行的理財產品。雖然理財產品若是出了問題，不會再像過去那樣剛性兌付。但是大銀行自己發行的理財產品是風險極小的，因為理財產品是投資於銀行間的貨幣拆借市場，以及債券市場，基本沒有特別大的問題。更何況，國有大銀行在中國是不可能破產的，只要大銀行不破產，大銀行發行的低風險理財產品是有保障的。

第四，購買純債基金，主要是把所有的錢用來買債券。近年來純債基金的業績比較亮眼，以4.43%的平均漲幅領跑各大基金，位居榜首。不僅如此，純債基金近10年的收益都是正的。投資者保本的安全性還是比較高的。

第五，大型保險公司的理財產品，大的保險公司的理財產品是相對安全的，這樣既可以獲得保費收入，還可以額外再獲得一份保障。這可能對於投資者來說，還是比較具有吸引力的。

第六，貨幣基金的安全性也是很高的，但是由於國內貨幣政策的寬鬆，銀行間貨幣市場的利率下滑，貨基的投資收益率在不斷的下滑。如果貨基的投資收益率高於大額存款或者銀行理財產品，那投資者可以購買一些。鑑於貨基的隨時都可以兌現，這比大額存單和國債更具有流動性。

幷州阿健

最穩健的理財一是中小銀行的大額期限較長的高息存款，現在有些中小銀行在存款不足的情況下推出的大額長期的高息存款，利息非常高，高於普通的理財產品，這是最穩健最安全的，對於普通老百姓來說，如果你的一筆資金長期不用，可以放到中小銀行進行長期的大額存款，這種大額存款是所有理財產品最安全的，就算銀行破產了，銀行也要先賠你這筆錢才能破產，或者說銀行破產了由保險公司賠付給你，所有的銀行國家強制讓他們交了破產保險，用來保障儲蓄戶的利益。

二是國債，國債是國家發行的債券，一年收益較高與銀行理財產品差不多，比銀行理財產品更安全，國家借你的錢，有法定的期限和利息，所有的銀行都可以兌付。

三是企業債，央企或者大企業發行的債券，利息高於國債，安全上也有保障。

四是銀行的理財產品，只要是大銀行自己發行的中低風險理財產品基本都有保障，大銀行在中國是不可能破產的，只要銀行不破產，大銀行發的中的風險的理財產品基本都是有保障的。

五是貨幣基金，貨幣基金也是較為安全的。

六是保險公司的理財產品，大的保險公司的理財產品是相對安全的。

七是信託產品，信託產品要買大的信託公司的產品，安全性比前面的理財產品要低一些。

八是當前的指數型的股票基金，在牛市初期買指數型的股票基金也是較為安全的。

當然，理財更重要的是需要有理財規劃，根據每個人不同的家庭情況和當前的市場建立財富管理的投資組合，最安全的財富管理組合是你的投資組合中有當前最有升值空間的產品，只有能賺錢的投資才是最安全的。

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金融學家宏皓教授

穩健的理財方式有許多，要問到最穩健的，在許多人印象裡，應該是把錢存在銀行裡。不過就目前銀行存款的利率來說，收益比較低。在此給大家介紹幾個收益比銀行存款高的穩健理財方式。

一、智能存款

目前許多直營銀行在推，大的第三方平臺也有代銷產品。像富民寶，這個產品的底層資產是富民銀行的5年定期存款，享受最高50萬存款保障，收益是4.3%。振興銀行的振興存，1年定期，收益率5.1%，也是有銀行存款保險保障的：50萬內保100%。

二、銀行T+0理財

T+0理財產品的最大特點是靈活性，而部分銀行的T+0理財產品甚至可以做到當天贖回，哪怕是大額，資金也能當天到賬，僅次於活期儲蓄。

此外，銀行T+0理財可當日起息，利息還比貨幣基金的高。目前許多產品的收益率還是超過了3.5%。

三、純債基金

純債基金是把所有的錢用來買債券。

今年純債基金的業績比較亮眼，以4.43%的平均漲幅領跑各大類基金，位居榜首！不僅如此，純債基金近10年的收益都是正的。

數據來源：東方財富choice數據，截止日期：2018-11-26

以上僅供大家參考。

子衿說卡

最穩健的理財方式還是比較多的，有銀行、證券公司、保險公司、國家發行，有大平臺做擔保的理財也是有穩健型的。

一，銀行大額存單

銀行的大額存單是一種比較好的理財方式，一般要20萬起存，年利率4%左右，要選擇PR1和PR2型的理財方式，這個是沒有風險的。

二，國債

國債是國家發行的債券，利率是固定的，有一年、三年、五年期三種模式。

三，貨幣基金

現在最流行的貨幣基金是餘額寶和微信，這兩個的利息差不多，很多人選擇這個是因為使用方便。

四，保險理財

大的保險公司會有很多理財產品，分紅型理財是非常穩健的。

現在的理財方式比較多樣性，要找一個穩健型的還是比較容易的，最好的選擇是離自己家比較近的銀行或者餘額寶，利息上不會差太多，方便自己支取。

靈和睿

當前市面上最穩健的理財投資方式我們將最穩健的概念直接選擇為零風險，那麼在這種前提條件下，去篩選當前的市面理財產品，基本上有以下幾種理財方式符合題目的要求。

一、銀行定期儲蓄和大額存單

銀行定期儲蓄是當前市面上最穩健的理財產品之一，也是受眾面最廣泛的理財方式之一。從2019年以來三年期和五年期的定期儲蓄利率部分銀行有所上浮，如果選擇銀行定期儲蓄的話，建議優先選擇地方性的商業銀行和村鎮銀行，這部分銀行利率稍高一點。此外就是大額存單，大部分的銀行都具有20萬元以上的個人大額存單業務，三年期的利率基本上維持在4%以上。

二、國債以及當前最新推出的地方債務

今年5月份央行又推出了一批新的國債，利率和18年下半年推出的基本一致。三年級的國債利率是4%五年期國債利率4.27%，一經推出就受到了市場的搶購，包括前段時間浙江省的地方債務也是需要去搶購的，利率同國債利率相比有一定的下滑但是購買比較方便。國債和地方債務從理論和實踐意義上來講都是零風險。

三、民營銀行和商業銀行推出的智能存款

當前民營銀行和地方性商業銀行推出的智能存款業務，本質上同屬於存款。所有的風險由發行機構和銀行承擔，所以我們當前看到部分民營銀行最高可以維持在6%附近的智能存款年利率也是比較真實的，但是當前大部分的市場利率維持在4%到5%附近。

以上這幾種理財項目，不管是從實踐風險還是理論風險上來講，都是屬於零風險類型，絕對的穩健。很多人對於當前的市面理財產品包括銀行理財和互聯網理財，自從央行打破剛性兌付之後，雖然給予了一定的過渡期但是這些理財產品理論上而言都具有一定的風險性，利率低於8%的理財產品，均可以稱為中低風險的理財產品但與以上三種理財項目相比仍具有一定的不確定性風險因素。

晴天財經閣

如果說追求穩健的話，最穩健的理財方式就是那些有固定收益類的理財，這類理財一般本金沒有風險，而且有一定的利息收入，比較適合穩健的投資者，主要有以下幾種方式：

一、國債：

國債可以說是老百姓心中最安全、最放心的理財產品了，不僅本金沒有任何風險，而且利息收入比一般的定期存款要略高一點，不過，唯一的缺陷就是國債發行量比較少、週期稍長。發行時間基本上在每個月的10號，各大商業銀行有售，想購買國債的朋友要早早地去銀行門前排隊。

二、大額存單、結構性存款：

1、大額存單：

大額存單是銀行向個人或企業發行的一種大額存款憑證，特點是：起點高（最低20萬，有的銀行是30萬）、利息高（一般是在基準利率的基礎上上浮40%以上，比定存要高）、可用於質押（在未到期前可轉讓或質押），計息方式有兩種：利隨本清（即到期一次性支付本息）、定期付息到期還本。發行期限有：3個月、6個月、9個月、一年、兩年、三年等。

2、結構性存款：

結構性存款是利用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，它分兩種：一種是有固定收益類的結構性存款，還有一種就是與匯率掛鉤的風險較大的結構性存款，我這裡說的固定收益類的結構性存款。這個產品需要對利率和匯率市場有一定的認識，如果你在這方面欠缺的話，建議不做這個。

三、定期存款：

定期存款如果按照它的計息方式不同可以分為以下幾類：傳統的定存（即整存整取、零存整取、整存零取、存本取息）、定活兩便存款（利息介入定期和活期之間）、通知存款（主要有兩種：按1天計息和按7天計息）以及智能存款。

在這裡要特別說一下智能存款，它是一種新型的定存方式，它最大的特點就是提前支取時可掛擋計息，即你提前支取的部分存款是按照當時的定期存款利息來計息，而不是算活期利息，剩下未支取部分還是按照原來的存款利息計息，不受影響！

四、債券逆回購：

債券逆回購也是一種非常安全的理財方式，比貨幣型基金（如寶寶類產品）收益要略高，而且有不同週期的逆回購供你選擇，通常是在證券交易軟件上操作，跟買賣股票差不多，只不過是點“賣出”，逆回購的利率跟股票價格一樣每分鐘都在變動，賣出的價格是你的利率價格，非常適合有股票賬戶的朋友做。

五、貨幣型基金：

貨幣型基金也是非常安全的理財方式，本金幾乎沒有風險，像餘額寶這些寶寶類理財產品都是屬於貨幣型基金，利息比活期高，比債券逆回購略低。

以上都是比較穩健的理財方式，個人觀點，希望對你有所幫助！

K濤資本

穩健的理財都跑不贏通脹。

先看銀行的存款。

國有四大銀行的存款利息：一年期1.75%；二年期2.25%；三年期2.75%；現在筆者當地的四大行定期存款的利息是有上浮的，但是上浮的幅度很有限。

小的股份制銀行3年或者5年定期存款的利息能夠達到5%+。一家銀行能夠給出5%+的定期存款的利息，說明這家銀行攬儲的壓力很大；大家想一想，存款的利息達到5%+，銀行貸款的利息呢？恐怕要達到10%+了吧。再想想什麼樣的企業或者個人去銀行貸款能夠接受10%+的利息，一定質量不好客戶。因此這種小的股份制銀行給出的5%存款利息其實承擔很的風險；儲戶也有風險。

大額存單和銀行理財產品：年化4%+，大額存單沒有風險，但這種理財產品有一定的風險，雖然風險不大。

以上就是相對穩健的理財的收益情況；基本上年化4%就是風險評估的線，4%以上是安全的穩健的，但是4%以上就有風險了。

風險和收益成比例；股市和基金也是不錯的選擇但需要專業的交易能力。

作為股市的從業人員，其實2019年的股市表現還不錯；從年初的2440點到今天3029點，上漲指數上漲20.41%。

2019年的股市是低位往上走，要求穩健並對於收益要求不高，則可以選擇幾家銀行或券商的龍頭股票買入並持有。

而且這一類的股票每年的分紅穩定，時候長線的投資者。

穩健的收益的低，高收益的高風險，但在兩者之間也可以選擇一個相對平衡的點；在風險市場採取保守的投資策略。尋求風險和利潤的平衡點。

關於股市中保守策略長線投資的方式我在很多文章中寫過，感興趣的朋友可以關注，也可以私信我；

外匯期貨股票全職交易員，資管團隊創始人。歡迎留言交流。

八位數花園

最穩健的投資在我看來不外乎一個，那就是銀行存款（包含大額存單），然而除了這玩意兒之外，還有剛兌打破之後的穩定性投資嗎？

其實還真有，我們先簡單說一下存款，這裡指的存款不是活期存款，而是定期存款，通常以三年期為主，一般來說銀行三年期的存款利息一般在3.85%，而三年期的大額存單利率通常在4%-4.5%之間，二者的區別在於大額存單有20萬的門檻，但這的確屬於國內最穩健的理財了，這在我看來實際上算不得投資。

除此之外，銀行的理財產品依舊有著不錯的收益，問題是剛性兌付打破之後，國內再無保本型理財產品，但銀行的理財產品也基本沒出現過虧損，年化收益通常維持在4.5%以上，這個年化並不低。

如果站在安全既方便的角度，唯一值得考慮的當屬貨幣基金，目前市面上大多數的貨幣基金都可以滿足既存既取，7日年化略有不同，高一點的維持在3.5%左右，第一點的維持在2.5%左右，但總體算下來並不比銀行三年期定存高，勝在方便而已。

國債的收益率也不錯，比方說儲蓄式國債的收益率是固定的，雖然不高，但勝在穩定，你做其他投資不見得能拿到4%左右的年化。

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