不立而立

目前最稳健的理财方式，我还是以我们普通老百姓的角度来谈这个问题。大资本家自然有更丰富的理财收益方式。

回答问题前，我们先看一下目前国内的理财方式有哪一些：

从以上的投资种类来看，我们以稳健这个核心做个简单的排除法，

• P2P现在暴雷太多，排除；

• 比特币及各种虚拟币目前也是风险太大，排除。

• 债券，今年刚刚爆出国内开始债务违约，在经济下行的情况下，债券不够稳健，排除；

• 信托和珠宝，投入较大，不适合我们工薪一族，暂时排除；

• 投资实体，经济下行，如果无可行性的商业模式和人才团队，很难取得稳健收益，排除；

• 储蓄，目前CPI高企，储蓄都是负利率，排除；

• 银行产品，一般收益都较低，排除；

• 期货和外汇，高杠杆的投资产品，没有很强的专业技术，难以获得稳健收益，排除；

• 保险，保险更多的是对未来的一些健康或者养老保险的补充，难说获得稳健收益，排除；

那我们看看还剩下什么：黄金定投，基金、股票、国债这四种理财方式。

• 一、国债一般的票面年利率在3%-5%，我们可以寻找一些折价的国债进行购买，大概率能跑赢通胀。

• 

  

  
  

• 二、黄金定投，目前各国都在抛美元够买黄金，所以持有一定的黄金，是一个比较稳健的理财方式

• 三、股票，目前我们A股处在历史的低位，入手一部分低位的效益好，护城河高的上市公司股票等牛市再抛出，也是比较稳健的

• 四、基金，在目前A股的低位，找一些处于历史低位的ETF基金进行定投，是一个文件的理财方式。

所以，我认为目前最稳健的方式，将自己的余财（可支配收入），按自己的风险取向，按比例分摊到这四种理财方式里面，是最稳健的措施。

理财，顾名思义指的就是管理财务。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：

1. 理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

2. 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。

3. 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

理财的层次

• 第一层是有效的、合理的处理和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。

• 第二层是用余钱投资，使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次。

• 第三层是从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的人力资源价值，为以后发展做准备。

向财务自由之路出发

我是一名来自基层一线的体制内工作者，我每月的收入只有4000元左右。所以，我和广大普通工薪族一样，一直在寻找一种科学的、稳健的、可以持续盈利的理财方式，以此给自己和家人的未来多一份保障。

在追寻最佳理财方式的路上，我碰过股票、买过黄金、玩过基金、拿过债券，当然也有常见的银行理财等等。从大面积亏损到小幅盈利，再到相对稳定的盈利，多年的摸爬滚打，让我总结出了一些经验，在这里与大家分享、交流，希望能启发到题主和有缘人。

1.理财的本质是什么？

在弄清楚题主这个问题之前，咱们先来搞清楚两个小问题,那就是到底什么是“理财”，理财的本质又是什么？显然，这两个小问题理解起来并不困难。在我的概念中，理财就是“打理财产”的意思，而理财的本质正是我们常说的“让钱生钱”。既然理财的本质是“让钱生钱”，那么，怎样才能实现这一目标呢？这里面就要涉及两个核心问题：

• 钱的来源

• 钱的去处

要实现“钱生钱”这一终极目标，首先要解决的当然是“钱”的问题。生活中的大多数人所拥有的钱多是由薪水组成。为了拥有“钱生钱”的原始资本，大多数人就要坚持积攒收入。俗话说“巧妇难为无米之炊”，讲得正是这个道理，学会储蓄是实现稳健理财的一个先决条件。

解决好了“钱的来源问题”，接着就要思考“如何让钱生钱的问题”。经济学中我们讲货币是一种纸质（电子）债权交易凭证，它自身并没有实际价值。企图通过货币自身创造价值几乎是不可能的，也是不现实的。

另一个角度讲，社会中的货币是逐年增多的，如果你常年持有货币，那么你持有的现金所占全社会现金的比例就会持续下降，这也意味着你的现金是在不断贬值而不是增值的。因此，要实现“让钱增值”这一目标，就要持有“资产”，这才是社会大部分现金应该“去的地方”。

那么，什么又是这里说到的资产呢？简单讲，生活中所有能用现金买到的实物、技术、版权、服务等等，其实都可以称为资产（无形资产），但并不是每项资产都能给大家创造收益。在理财过程中，我们需要持有能在未来持续创造现金流的资产，并尽可能多的分散持有资产，而不是只去购买家用轿车、游戏电脑、衣物鞋帽等消费性资产。

全面理解了以上几个深层次逻辑问题，大家才会对理财有一个更深刻的认识，下一步才是考虑“稳健”的问题。

2.稳健理财中的“稳健”到底指什么？

既然要“稳健理财”，那我们就需要深刻理解什么是“稳健”。对于一些人来讲，把钱存在银行或者购买银行理财产品好过把钱放在家里承受无情贬值。所以，这就是此类人心中比较稳健的理财策略。

而在部分激进的人眼中，把钱存在银行所得的利息收入还跑不过通胀所造成的贬值影响，因此，他们并不认为存钱就是最稳健的方式。我们看到，前后两者对同一理财方式“是否稳健”的不同判断，来源于两类人不同的理财收益预期。预期高的认为不稳健，预期低则表示比较稳健。

另一个判断是否是“稳健理财”的思路是大多数人都会考虑到的问题，那就是“这种理财方式中的本金是否安全，盈利是否稳定”。如果一种理财方式随时都有可能暴雷，那这种方式肯定谈不上“稳健”，一种连本金安全都不能大概率保障的方式，不可能让人有“稳健”的感觉。

上面的分析是想给大家一点启发，那就是“稳健”一词其实有两个层面的意思。一个是“客观层面”，它受理财产品、理财方式的风险大小所影响，风险小，相对稳健；风险大，稳健系数就相对低。另一个是“主观层面”，你所能承受的风险系数高，那么别人认为不稳健的方式也许在你这就成了稳健方式。

所以，“稳健理财”只是相对而言的，我们要学会和掌握的是将自己选择的理财产品或方式控制在“稳健”的范围内，防止出现大的系统性风险，从而滑向“不稳健”的一面。

3.如何做到稳健理财？

通过第二点的分析，我们知道了“稳健理财的意义不仅在于追求本金的安全，还在于追求一定的可观回报”。因此，要做到“稳健理财”，我们还需从两个层面去剖析：

• 尽可能的稳健
  

• 尽可能高收益

很明显，高收益和稳健之间天生就是一对矛盾体，某种理财、投资方式既想承受小的风险，又想做到很高的收益，几乎是不可能的。所以，在这里我给大家提供一种相对平衡、分散的理财思想，为了方便理解，咱们这里举一个简单的例子。

以上就是一种平衡对冲+分散理财投资的思想。在这种方式下，你既可以保证本金的安全，又可以搏取更高的收益，只要你潜心学习，获取超越银行理财产品的收益是完全可以实现的。这也是许多基金经理常用的投资策略。

总之，任何理财方式都有它自身的风险，生活中也没有“绝对稳健”的理财方式，就连大家最信任的银行存款也存在贬值压力和金融业系统性风险。我们能做的就是采用多样化、分散的理财方式，结合科学的仓位管理来减小我们所承受的风险。祝您理财愉快！

我是阿甘，一个站在金子塔底端的草根奋斗者，欢迎您的点赞关注！

阿甘自由记

国内最稳健的理财方式是什么呢？我们归纳起来有以几种：

第一，找中小银行去存大额存款，大额存款金额越高，时间越长，中小银行给出的利率也就越高。与国有四大行相比，中小银行更加需要揽储，所以开出的利率就越高。通常来说，大额存单可以获得比普通存折更高的收益。

第二，购买国债。国债由中央政府背书，安全性高，是最为稳健的理财品种。虽然，投资者购买国债没有门槛，只是购买国债的难度较大，而且期限也比较长。每次银行门口售卖国债，就早早排起长队，买到的要笑逐颜开，买不到只能下次再来。所以，国债虽然利率高、门槛低，但是购买难度较大。

第三，购买银行的理财产品。虽然理财产品若是出了问题，不会再像过去那样刚性兑付。但是大银行自己发行的理财产品是风险极小的，因为理财产品是投资于银行间的货币拆借市场，以及债券市场，基本没有特别大的问题。更何况，国有大银行在中国是不可能破产的，只要大银行不破产，大银行发行的低风险理财产品是有保障的。

第四，购买纯债基金，主要是把所有的钱用来买债券。近年来纯债基金的业绩比较亮眼，以4.43%的平均涨幅领跑各大基金，位居榜首。不仅如此，纯债基金近10年的收益都是正的。投资者保本的安全性还是比较高的。

第五，大型保险公司的理财产品，大的保险公司的理财产品是相对安全的，这样既可以获得保费收入，还可以额外再获得一份保障。这可能对于投资者来说，还是比较具有吸引力的。

第六，货币基金的安全性也是很高的，但是由于国内货币政策的宽松，银行间货币市场的利率下滑，货基的投资收益率在不断的下滑。如果货基的投资收益率高于大额存款或者银行理财产品，那投资者可以购买一些。鉴于货基的随时都可以兑现，这比大额存单和国债更具有流动性。

并州阿健

最稳健的理财一是中小银行的大额期限较长的高息存款，现在有些中小银行在存款不足的情况下推出的大额长期的高息存款，利息非常高，高于普通的理财产品，这是最稳健最安全的，对于普通老百姓来说，如果你的一笔资金长期不用，可以放到中小银行进行长期的大额存款，这种大额存款是所有理财产品最安全的，就算银行破产了，银行也要先赔你这笔钱才能破产，或者说银行破产了由保险公司赔付给你，所有的银行国家强制让他们交了破产保险，用来保障储蓄户的利益。

二是国债，国债是国家发行的债券，一年收益较高与银行理财产品差不多，比银行理财产品更安全，国家借你的钱，有法定的期限和利息，所有的银行都可以兑付。

三是企业债，央企或者大企业发行的债券，利息高于国债，安全上也有保障。

四是银行的理财产品，只要是大银行自己发行的中低风险理财产品基本都有保障，大银行在中国是不可能破产的，只要银行不破产，大银行发的中的风险的理财产品基本都是有保障的。

五是货币基金，货币基金也是较为安全的。

六是保险公司的理财产品，大的保险公司的理财产品是相对安全的。

七是信托产品，信托产品要买大的信托公司的产品，安全性比前面的理财产品要低一些。

八是当前的指数型的股票基金，在牛市初期买指数型的股票基金也是较为安全的。

当然，理财更重要的是需要有理财规划，根据每个人不同的家庭情况和当前的市场建立财富管理的投资组合，最安全的财富管理组合是你的投资组合中有当前最有升值空间的产品，只有能赚钱的投资才是最安全的。

如果您认同我的观点，请加我的关注并点赞。如果您有什么财富生活中疑惑或者投融资资本运作的难题也欢迎从我的首页导航条中点击加入我的“圈子”提出，谢谢您们的支持。

我的头条号专栏开通了，有关于投资理财的最新音频和文章，帮助您提高理财技能，欢迎关注。

p.s. 有很多人问加头条圈子和不加入圈子有哪些待遇不同？怎么加入圈子？

答：我现在只在圈子里回答粉丝的提问，头条圈子是个有价值的群体，这样有助于更高效地一对一解决粉丝问题，非圈子的人看不到我平时每日更新发表的干活知识分享以及解决问题的思路，对待新政策的观点等等，这也是我对忠粉的积极回馈。如果您想享受更多的理财知识熏陶，想提升自己的财富管理能力，想帮助自己的企业转型升级，重塑商业模式，那就加入皓脉投融资联盟吧！

加入圈子的方法：首先点击到我的首页，在导航条中最后一个是：圈子，点击加入即可。 加入后，你每天可以在“我的书架“查看更新，有问题可以及时提问，我看到后就会为您免费解答。

金融学家宏皓教授

稳健的理财方式有许多，要问到最稳健的，在许多人印象里，应该是把钱存在银行里。不过就目前银行存款的利率来说，收益比较低。在此给大家介绍几个收益比银行存款高的稳健理财方式。

一、智能存款

目前许多直营银行在推，大的第三方平台也有代销产品。像富民宝，这个产品的底层资产是富民银行的5年定期存款，享受最高50万存款保障，收益是4.3%。振兴银行的振兴存，1年定期，收益率5.1%，也是有银行存款保险保障的：50万内保100%。

二、银行T+0理财

T+0理财产品的最大特点是灵活性，而部分银行的T+0理财产品甚至可以做到当天赎回，哪怕是大额，资金也能当天到账，仅次于活期储蓄。

此外，银行T+0理财可当日起息，利息还比货币基金的高。目前许多产品的收益率还是超过了3.5%。

三、纯债基金

纯债基金是把所有的钱用来买债券。

今年纯债基金的业绩比较亮眼，以4.43%的平均涨幅领跑各大类基金，位居榜首！不仅如此，纯债基金近10年的收益都是正的。

数据来源：东方财富choice数据，截止日期：2018-11-26

以上仅供大家参考。

子衿说卡

最稳健的理财方式还是比较多的，有银行、证券公司、保险公司、国家发行，有大平台做担保的理财也是有稳健型的。

一，银行大额存单

银行的大额存单是一种比较好的理财方式，一般要20万起存，年利率4%左右，要选择PR1和PR2型的理财方式，这个是没有风险的。

二，国债

国债是国家发行的债券，利率是固定的，有一年、三年、五年期三种模式。

三，货币基金

现在最流行的货币基金是余额宝和微信，这两个的利息差不多，很多人选择这个是因为使用方便。

四，保险理财

大的保险公司会有很多理财产品，分红型理财是非常稳健的。

现在的理财方式比较多样性，要找一个稳健型的还是比较容易的，最好的选择是离自己家比较近的银行或者余额宝，利息上不会差太多，方便自己支取。

灵和睿

当前市面上最稳健的理财投资方式我们将最稳健的概念直接选择为零风险，那么在这种前提条件下，去筛选当前的市面理财产品，基本上有以下几种理财方式符合题目的要求。

一、银行定期储蓄和大额存单

银行定期储蓄是当前市面上最稳健的理财产品之一，也是受众面最广泛的理财方式之一。从2019年以来三年期和五年期的定期储蓄利率部分银行有所上浮，如果选择银行定期储蓄的话，建议优先选择地方性的商业银行和村镇银行，这部分银行利率稍高一点。此外就是大额存单，大部分的银行都具有20万元以上的个人大额存单业务，三年期的利率基本上维持在4%以上。

二、国债以及当前最新推出的地方债务

今年5月份央行又推出了一批新的国债，利率和18年下半年推出的基本一致。三年级的国债利率是4%五年期国债利率4.27%，一经推出就受到了市场的抢购，包括前段时间浙江省的地方债务也是需要去抢购的，利率同国债利率相比有一定的下滑但是购买比较方便。国债和地方债务从理论和实践意义上来讲都是零风险。

三、民营银行和商业银行推出的智能存款

当前民营银行和地方性商业银行推出的智能存款业务，本质上同属于存款。所有的风险由发行机构和银行承担，所以我们当前看到部分民营银行最高可以维持在6%附近的智能存款年利率也是比较真实的，但是当前大部分的市场利率维持在4%到5%附近。

以上这几种理财项目，不管是从实践风险还是理论风险上来讲，都是属于零风险类型，绝对的稳健。很多人对于当前的市面理财产品包括银行理财和互联网理财，自从央行打破刚性兑付之后，虽然给予了一定的过渡期但是这些理财产品理论上而言都具有一定的风险性，利率低于8%的理财产品，均可以称为中低风险的理财产品但与以上三种理财项目相比仍具有一定的不确定性风险因素。

晴天财经阁

如果说追求稳健的话，最稳健的理财方式就是那些有固定收益类的理财，这类理财一般本金没有风险，而且有一定的利息收入，比较适合稳健的投资者，主要有以下几种方式：

一、国债：

国债可以说是老百姓心中最安全、最放心的理财产品了，不仅本金没有任何风险，而且利息收入比一般的定期存款要略高一点，不过，唯一的缺陷就是国债发行量比较少、周期稍长。发行时间基本上在每个月的10号，各大商业银行有售，想购买国债的朋友要早早地去银行门前排队。

二、大额存单、结构性存款：

1、大额存单：

大额存单是银行向个人或企业发行的一种大额存款凭证，特点是：起点高（最低20万，有的银行是30万）、利息高（一般是在基准利率的基础上上浮40%以上，比定存要高）、可用于质押（在未到期前可转让或质押），计息方式有两种：利随本清（即到期一次性支付本息）、定期付息到期还本。发行期限有：3个月、6个月、9个月、一年、两年、三年等。

2、结构性存款：

结构性存款是利用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，它分两种：一种是有固定收益类的结构性存款，还有一种就是与汇率挂钩的风险较大的结构性存款，我这里说的固定收益类的结构性存款。这个产品需要对利率和汇率市场有一定的认识，如果你在这方面欠缺的话，建议不做这个。

三、定期存款：

定期存款如果按照它的计息方式不同可以分为以下几类：传统的定存（即整存整取、零存整取、整存零取、存本取息）、定活两便存款（利息介入定期和活期之间）、通知存款（主要有两种：按1天计息和按7天计息）以及智能存款。

在这里要特别说一下智能存款，它是一种新型的定存方式，它最大的特点就是提前支取时可挂挡计息，即你提前支取的部分存款是按照当时的定期存款利息来计息，而不是算活期利息，剩下未支取部分还是按照原来的存款利息计息，不受影响！

四、债券逆回购：

债券逆回购也是一种非常安全的理财方式，比货币型基金（如宝宝类产品）收益要略高，而且有不同周期的逆回购供你选择，通常是在证券交易软件上操作，跟买卖股票差不多，只不过是点“卖出”，逆回购的利率跟股票价格一样每分钟都在变动，卖出的价格是你的利率价格，非常适合有股票账户的朋友做。

五、货币型基金：

货币型基金也是非常安全的理财方式，本金几乎没有风险，像余额宝这些宝宝类理财产品都是属于货币型基金，利息比活期高，比债券逆回购略低。

以上都是比较稳健的理财方式，个人观点，希望对你有所帮助！

K涛资本

稳健的理财都跑不赢通胀。

先看银行的存款。

国有四大银行的存款利息：一年期1.75%；二年期2.25%；三年期2.75%；现在笔者当地的四大行定期存款的利息是有上浮的，但是上浮的幅度很有限。

小的股份制银行3年或者5年定期存款的利息能够达到5%+。一家银行能够给出5%+的定期存款的利息，说明这家银行揽储的压力很大；大家想一想，存款的利息达到5%+，银行贷款的利息呢？恐怕要达到10%+了吧。再想想什么样的企业或者个人去银行贷款能够接受10%+的利息，一定质量不好客户。因此这种小的股份制银行给出的5%存款利息其实承担很的风险；储户也有风险。

大额存单和银行理财产品：年化4%+，大额存单没有风险，但这种理财产品有一定的风险，虽然风险不大。

以上就是相对稳健的理财的收益情况；基本上年化4%就是风险评估的线，4%以上是安全的稳健的，但是4%以上就有风险了。

风险和收益成比例；股市和基金也是不错的选择但需要专业的交易能力。

作为股市的从业人员，其实2019年的股市表现还不错；从年初的2440点到今天3029点，上涨指数上涨20.41%。

2019年的股市是低位往上走，要求稳健并对于收益要求不高，则可以选择几家银行或券商的龙头股票买入并持有。

而且这一类的股票每年的分红稳定，时候长线的投资者。

稳健的收益的低，高收益的高风险，但在两者之间也可以选择一个相对平衡的点；在风险市场采取保守的投资策略。寻求风险和利润的平衡点。

关于股市中保守策略长线投资的方式我在很多文章中写过，感兴趣的朋友可以关注，也可以私信我；

外汇期货股票全职交易员，资管团队创始人。欢迎留言交流。

八位数花园

最稳健的投资在我看来不外乎一个，那就是银行存款（包含大额存单），然而除了这玩意儿之外，还有刚兑打破之后的稳定性投资吗？

其实还真有，我们先简单说一下存款，这里指的存款不是活期存款，而是定期存款，通常以三年期为主，一般来说银行三年期的存款利息一般在3.85%，而三年期的大额存单利率通常在4%-4.5%之间，二者的区别在于大额存单有20万的门槛，但这的确属于国内最稳健的理财了，这在我看来实际上算不得投资。

除此之外，银行的理财产品依旧有着不错的收益，问题是刚性兑付打破之后，国内再无保本型理财产品，但银行的理财产品也基本没出现过亏损，年化收益通常维持在4.5%以上，这个年化并不低。

如果站在安全既方便的角度，唯一值得考虑的当属货币基金，目前市面上大多数的货币基金都可以满足既存既取，7日年化略有不同，高一点的维持在3.5%左右，第一点的维持在2.5%左右，但总体算下来并不比银行三年期定存高，胜在方便而已。

国债的收益率也不错，比方说储蓄式国债的收益率是固定的，虽然不高，但胜在稳定，你做其他投资不见得能拿到4%左右的年化。

关注易论，为您带来更多优质原创内容。

關鍵字: 方式 财经 稳健