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结论：银行非保本理财，都有不同风险等级划分，看个人投资风格选择，过去兜底的银行理财产品走向 净值型，打破刚兑.

背景：

随着低利率投资环境的到来，金融监管的加强，银行理财产品也开始打破刚兑，过去兜底的理财产品逐步开始走向净值型理财产品，银行开始成了理财子公司，独立运营银行理财产品，一方面开拓市场，一方面让理财产品可以把握更多市场投资机会，但也意味着需要面对更多市场风险。净值型理财是未来非保本理财的趋势

银行理财产品怎么分类

从银行理财风险和收益大小来划分，银行理财可以划分为保本固定收益型，保本浮动收益型，非保本浮动收益型。

保本型理财中，我们一般常见的有三种，第一种定期存款，保本型存款理财，灵活性高，本金有保障，利息收益固定，三年期定存利息在4%区间，第二种大额存单，也是存款类保本理财，门槛较高，20万起步，3-5年期的大额存单利息在4%区间，也有按月付息类型，可作为银行的资产凭证。也是银行区分优质客户的方式。这两种都是保本固定收益类型。

保本型理财中，还有一种是保本型浮动收益类型，比如结构性存款，这个也属于存款类保本理财，本金保障，但是收益是不确定的，可以是固定利息的结构性存款，也可以是挂钩汇率的结构性存款，收益是浮动的，也可以是挂钩利率市场的结构性存款，收益浮动的。

相对的银行的非保本型理财，自然是浮动收益类型，本金不保障，收益也是不确定。根据不同风险等级划分，有着不同风险等级的投资标的对应。银行的风控级别是金融机构中第一的位置，安全性不需要担心，但是收益方面，过去低风险理财兜底已经转变为理财产品净值型运营的趋势。

非保本理财产品如何辨识风险

一般来说，对于银行理财产品，银行都会根据不同产品和不同投资标的，进行不同等级的风险划分一般可以划分为R1-R5级别，平时我们配置的理财产品，一般是中低风险级别，也就是R1R2风险级别的为主，适合的是保守型和稳健型理财人士配置，而R3-R5级别的主要人群是专业理财人士和银行高净值理财客户群体。我们可以通过银行的风险等级和投资标的（底层资产）来判断理财产品的风险和收益大小：

1 R1R2级别的理财产品

这类理财理财产品一般为保本固定收益型和保本浮动收益型，风险基本属于低风险类型，背后的投资标的，一般是银行间市场的商业票据，存单，同行拆借，债券等金融市场资产，投资的标的都是低风险类型，低风险类型的标的在产品中配置比例较高。一般都有签订一个保本条款协议。

2 R3-R5级别的理财产品

这类非保本理财产品，都是浮动收益型，风险等级划分属于中高风险级别，对标的风险承受力和心理承受力比较高的投资群体。

R3级别的非保本理财：是低风险投资标的和高风险投资表的的结合，本金不保障，收益不确定，部分结构性产品本金保障90%以上，这个风险级别的理财产品，低风险投资标的为债券和同行间存款，票据等，还有比例不超过30%的高风险资产标的，比如股票，外汇大宗商品期货等。

R4-R5级别理财产品：高风险的非保本理财产品，主要投资标的为股票，黄金，外汇，信托，大宗商品期货等风险和收益都放大的类型，比例超过30%，本金亏损风险大，收益不确定性高，而且R5级别的的除了常规的理财产品投资标的，还配置了金融衍生品等风险杠杆极大的投资标的，选择这个风险级别的银行理财产品，必须具备很强的判断力和市场波动承受能力。

我们从风险等级和投资标的区分产品风险的同时，也要学会判断不同期限的理财产品风险大小，因为银行定期理财产品中也要很多我们比较常见的不同投资期限的理财产品，一般来说期限短的，流动性小，风险也比较小，期限长的，流动性大，风险也比较大，我们需要根据自身自己周转需求和风险承受力去选择适合自己的产品。

综上：非保本型理财从银行风控能力看，安全性是有保障的，但是收益性大小，要看个人投资风险偏好和市场承受力，选择适合自己的产品，而不是一味追求高收益。风险和收益永远是对等的

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大家好！我认为，目前，99%以上的银行非保本理财都是很安全的。

下面，我将分三个部分来详细解答这个问题：

1、“安全”的标准：投资本金基本不会遭受损失。

银行的非保本理财安全吗？要回答这个问题，首先我们需要界定一下什么是“安全”。

银行理财也属于投资的范畴，借鉴投资大师本杰明·格雷厄姆关于投资和投机的定义：“投资操作是以深入分析为基础，确保本金的安全，并获得适当的回报；不满足这些要求的操作就是投机。”

我认为，可以按投资本金是否会遭受损失，来界定非保本理财的安全性。本金遭受损失的可能性越小，越安全；反之，则越不安全。

2、99%以上银行非保本理财的投资本金基本不会遭受损失，都是很安全的。

按照上面的标准，99%以上的银行非保本理财都是很安全的。为什么这么说呢？

按监管要求，银行需要对拟销售的理财产品进行风险评级，风险评级结果以风险等级体现，由低到高至少包括一级至五级。各家银行的风险评级标准大体类似。下面，我们来看一下国内理财市场的龙头老大“工商银行”的理财产品风险等级：

通过评级说明我们可以看到，一级、二级的理财产品虽然不保障本金，但本金和预期收益受风险因素影响很小或较小；三级的理财产品，风险因素可能对本金和预期收益产生一定影响，但这种影响更多地是对预期收益的影响，即实际投资收益率可能低于“业绩比较基准”的风险，最终造成本金损失的可能性很小。总的来说，投资一级、二级、三级的理财产品，本金遭受损失的可能性都非常小，都是很安全的。

在金融机构当中，银行的风险偏好较低，其发行的非保本理财产品，也以一级、二级、三级的中低风险产品为主，高风险产品的占比极低。

《中国银行业理财市场年报(2018)》披露的数据显示，2017年、2018年银行发行的非保本理财产品中，一级、二级和三级的占比分别为99.82%和99.79%，都在99%以上。

所以说，99%以上的银行非保本理财都是很安全的。这一点，跟我们的直观感受也非常一致，银行理财出现兑付风险的案例不但是非常少，而且出现风险的，往往也是风险等级为四级或五级的理财产品。而这两个风险等级的理财产品，占比连1%都不到。

那么，对于普通老百姓来说，如何判断一款非保本银行理财的安全性呢？

3、判断一款非保本银行理财安全性的3个方法

一是看风险等级。

这个方法上面已经分析过，最简单也最实用。大家购买理财产品时，只要留意一下产品的风险等级就可以判断其安全性，等级越低，安全性越高。

二是看产品类型。

按投资性质的不同，银行发行的理财产品可分为固定收益类、混合类、权益类和商品及金融衍生品类4类。最为常见的是固定收益类，这类产品的安全性也最高；权益类和商品及金融衍生品类的银行理财较为少见，安全性最低；混合类理财产品的安全性居中，大家可以结合具体产品的风险等级来综合判断，如果一款混合类理财产品的风险等级是三级，那么它的安全性还比较高；如果它的风险等级是四级，那么本金就有一定可能性会遭受损失。

实践当中，现金管理类银行理财也很常见，这类理财产品本质上属于固定收益类产品，类似于基金公司发行的货币市场基金，安全性非常高。

三是看业绩比较基准。

银行发行的非保本理财，都不再公布预期收益率。但为了方便投资人购买，一般都会公布一个“业绩比较基准”。收益跟风险是成正比的，业绩比较基准越高，相应的投资风险越大，安全性越低。

最后总结一下，若以投资本金基本不会遭受损失作为“安全”的标准，那么99%以上的银行非保本理财都是很安全的。我们可以通过看风险等级、产品类型或业绩比较基准，来判断一款非保本银行理财的安全性。

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资管新规出台以来，各银行的保本理财都在缩减比例，2020年底前保本理财将会全部退出历史舞台。而取代这些保本理财的就是非保本浮动收益的理财产品了。

银行非保本理财产品风险等级

银行理财产品分为五个风险等级：PR1（谨慎型产品）、PR2（稳健型产品）、PR3（平衡型产品）、PR4（进取型产品）、PR5（激进型产品）。各大银行其实面向大部分客户销售的也都是PR2级以下的理财产品，这部分理财产品都属于低风险的理财产品，相对来说这部分理财产品还是比较安全的。从各银行发行的各等级理财产品来看，PR2级以下的产品还是占了绝大一部分。而低风险的理财产品投资于债券和贷币市场工具比例基本上在90%左右，所以说这类理财产品相对还是安全的。

客户风险承受能力

银行理财产品有一定的风险等级，相对应的客户的风险承受能力也是分等级的。客户风险承受能力分：保守型、谨慎型、稳健型、进取型、激进型。风险承受能力决定着你适合购买那一类理财产品。风险承受能力高的客户就可以适当购买高险的理财产品，而风险承受能力低的客户就可以购买风险低的理财产品。所以说选择和自己风险承受能力相匹配的产品是非常重要的。

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这个问题你要怎么看 银行的非保本理财产品如果是在R2以下，是绝对安全的，而在R2以上，虽然收益率大，但风险也很大，就有一定的风险了。而银行的结构性存款、大额存单、国债等投资品就相对安全了，存款不超过50万，本息就有保障。

早在去年8月，银保监会就宣布打破非保本理性产品的刚性兑付。银行的非保本理财从此打破了刚性兑付的承诺。估计2020年银行非保本理财产品将走完过度期，实行收益和风险成对比，高收益就会有高风险。甚至有的时候连本金都会面临 损失。

此外，你买银行理财产品，还有可能买到了银行代销的理财产品，银行代销的理财产品，要么是保险分红类、股票基金、信托等，如果你买了银行代销的理财产品，很有可能会面临亏损。

值得一提的是，有少数银行的部分工作人员，利用职务之便，假冒银行的理财合同，骗你投资某个理财产品，其实是他把钱借给了别人去投资，如果别人投资成功了，照样可以还本付息，但别人投资失败了。银行工作人员暗箱操作的假冒理财产品就会东窗事发，投资者往往会叫苦不迭。所以，投资者一定要避免以上的事情发生。在购买银行理财产品的同时，查一下是否真实。

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从字面理解，“非保本”就是不保证本金，这就意味着非保本理财产品都是有风险的，也就是客户购买以后存在亏掉本金的可能，当然也不排除有获得收益的可能。一般银行非保本理财产品的收益都比较高，在购买时都会签订相关合同，条文中会明确理财产品是否保本。投资者需要认真研究合同条款。

通常情况下，在购买银行理财产品时，都需要明确投资的时间、理财资金投向了什么方向、预期的收益率是多少等，只有知道了这些才能知道这款理财产品是否符合自己。还有最重要的一点就是，需要考量在投资未到期之前能否赎回。

需要提醒的是，投资者购买银行理财产品最好使用自己的闲钱，这样可以防止提前支取，很多银行是不允许理财产品提前支取的，就算可以也会损失很多的收益，这是大家需要注意的。许多投资者盲目投资造成许多纠纷和困扰，这完全可以避免。

投资者还需要保持良好的投资心态，不要急功近利，在购买银行非保本理财产品时不要过分的追求收益，毕竟高收益代表了高风险，如果发生亏损，自己可能会损失很多本金，这是很多人不愿意看到的。亏损后有可能还会影响个人的正常生活。总之，理性决策，谨慎投资，这是所有投资者需要谨记的。

观点谈天下

2018年资管新规下发后，现在所有的理财产品都不保本了，至于这样的产品安全不安全，关键看产品的风险等级，投资理财不能再单纯依靠银行承诺，投资者必须学会自己判断，下面我就分享一下如何判断理财产品的安全性。

为了方便起见，我以支付宝财富里的一款定开型个人养老保障产品为例进行说明，它的特点和银行理财产品是类似的，都是非保本的理财产品，只是发行单位有差别。

我们打开这款360天的理财产品，我们首先看到的是7日年化收益率4.68%，这个是浮动的，产品期限360天，如果收益、日期符合要求，我们就判断一下其安全性。

1、看发行单位

通过产品介绍，我们看到该产品是某国有养老公司发行的，属于正规资管机构，这样的发行单位不会出非法集资和现跑的情况，这保证了投资的可靠性，不会像庞氏骗局一样受骗上当。

2、看产品的底层资产

所谓底层资产，就是资金最终的投资方向，打开这款产品的投资组合说明，我们可以看到其投资主要包括四大类，第一类是流动性资产，主要是银行存款和央行票据，还有1年期以内的政府债、企业债等等，这资产风险很低，可以快速变现；第二类是固定收益类资产，包括银行定期存款、协议存款、政府债、企业债等等，风险等级和第一类相同，只是有封闭期，也可以进行转让；第三类是不动产计划，这些主要是一些不动产和基础设施投资计划，比如房产、市政设施等等，风险等级也比较低；第四类是其他金融资产，这类主要是辅助投资，主要是银行理财、证券理财、信托计划等等，其实和该理财产品本身差不多的产品。通过这些底层资产可以看出，我们投资后，该资管机构主要投向了一些低风险金融产品，由此可见该产品风险不大。

3、看产品历史表现

判断产品安全与否的一个间接标准就是其历史表现，一个理财产品并不是一次性的，而是按期循环推出的，这款产品已经发行了若干年，其历史本息兑付率为100%，说明经历了几年的时间考验，在各种经济形势下都能够按期兑付了本金和收益，就好比一个学生每次考试都合格，那么今后不合格的概率是极低的。

通过上述分析我们就可以判定，这款产品是比较安全的，尽管其风险揭示书中提出了各种可能的风险情况，但是发生概率几乎为零。

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2018年4月，资管新规落地，对我们普通投资者来说，影响最大的莫过于理财不能保本以及银行理财不允许资金错配。

这个是什么意思呢？

（1）银行理财不能保本

以前我们购买理财的时候，虽然一直都在说不保本，但是即便投资出现问题，银行也会做兜底，保证刚性兑付。而现在，为了规范行业的发展，真正做到风险自负。现在监管机构对银行理财打破刚性兑付出狠招，再刚性兑付要被罚。

所以，现在银行确实不能再保本了，以后买理财不能再看到哪个收益高就去买哪个，需要判断机构的实力以及投资的方向。

（2）银行理财不允许资金错配

其实这个说的是理财资金的投资，原本的理财资金，是可以错配的。

例如，你买了一个3个月的理财，银行可以把你的资金投资到1年的产品里面，获取更高的利差。而现在3个月的资金，就只能投资到3个月的产品里面，也正是因此，能够获得的利差会降低，理财收益率也在不断的下降。

所以资管新规发布，银行理财不能保本，我们未来怎么做理财？

毕竟以前理财也是保本的，所以安全性比较高，所以可以根据自己对风险的接受的程度来选择。

净值型理财就是未来的理财的结构情况。目前的固定收益型理财会往资管净值化转型。

净值就像是基金一样，只是理财的净值波动比较低。

净值型理财的到期收益计算的收益可以这样计算，赎回日净值*赎回份额*(1-赎回费)。

所以未来能够稍微接受风险的就会做净值型理财。

但是风险方面不用太过担心，毕竟还是稳健型的理财，所以出现问题的概率还是比较低的。

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说银行非保本理财产品风险低，主要有以下几个方面原因（以2017银行业理财市场报告数据为依据）:

一，理财产品募集资金配置低风险资产占比高。

我们知道，一款理财产品的风险高低，不仅与产品设计有关，还与资金投向有紧密联系，而2017年银行理财产品募集资金的配置资产中，标准化资产配置占比为67.56%。这些资产主要包括债券，银行存款，拆放同业以及买入返售等标准化资产，其中债券配置比例为42.19%。从理论上讲，低风险资产的大比例配置，必然增大理财产品盈利的概率。

二，低风险理财产品募集资金远远超过高风险产品。

截止2017年末，共有562家银行有存续理财产品，年度共发行理财产品25.77万只，募集资金173.59万亿。按照银行理财产品五级分类，一级属于低风险，二级属于中低风险，三级属于中等风险，四级属于中高风险，五级属于高风险。在募集资金中，一级募集资金44.55万亿，占比25.67%；二级募集99.95万亿，占比57.58%；三级募集资金28.8万亿，占比16.59%；四级募集资金0.21万亿，占比0.12%；五级募集资金0.07万亿，占比0.04%。也就是说，中低风险以下产品资金量高达144.5万亿，占比83.25%。

三，普通投资者持有低风险理财产品占比高。

在全市场存续余额中，一般个人余额为14.6万亿，占比49.42%；高资产净值类产品余额2.91万亿，占比9.85%；私行类产品余额2.28万亿，占比7.72%；机构专属余额6.5万亿，占比22.01%；金融同业余额3.25万亿，占比11%。即是说，后四类理财产品的购买对象并非普通个人投资者，要么是高净值和私行客户（起购金额大门槛高，收益高风险大），要么是机构类客户，你想买还不一定够门槛。

四，银行系理财产品收益较为稳定。

从2015年到2017年末，银行发行理财产品兑付客户实际年化收益率处于3.5%……5%区间，而2017年封闭式理财产品加权平均兑付客户年化收益率为4.06%。2017年银行理财产品全市场共有28.46万只产品发生兑付，累计兑付客户收益11854.5亿元，个人投资者获取收益6667.5亿元。

综上所述，银行系非保本理财产品大部分属于低风险产品，本金和收益是比较安全的。当然，是否需要投资银行非保本理财产品，还要看个人的投资偏好和抗风险能力。

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非保本理财，需要了解理财产品的风险等级，如果是低风险、中低风险等级的理财产品，那么本金的风险很低；如果是中等风险等级的理财产品，本金就需要承担一定程度的风险性了；如果是中高风险、高风险等级，风险性就很高了。

银行自不能以“保本”字样宣传理财产品以后，通常投资者看到的都是“非保本”的理财产品。虽然，理财本身就具有风险，只是风险的高低而已，但对低风险、中低风险等级的理财产品，就算标有“非保本”，其理财产品的安全性也是很高的。

低风险等级理财产品的风险极低，就算是标有“非保本”，其实也没有多大的风险性。因为低风险风险等级理财产品的投资渠道有：国债、逆回购、银行存款、保险理财、高信用等级债券等。而这类产品不管是从风险上还是从信用方面，都是十分质优、风险系数十分低的产品。一般专业投资者对低风险等级理财产品的评价都是为“无风险”。所以，这类理财产品就算标有“非保本”，其实产品与“保本”没区别。

中低风险等级理财产品的风险较低。这类产品一般专业投资者会以“较低”风险评价，也可以当做是没有本金损失风险。投资渠道有：国债、逆回购、银行存款、保险理财、高信用等级债券、银行理财、企债、货币基金、信托等。由于添加了一些风险较低的渠道，所以中低风险等级理财产品的综合风险评价为“较低”。虽然为较低风险，但一般不会出现风险，安全系数还是很高的，中低风险等级的理财产品，也是理财市场的主流，安全性高。就算是标有“非保本”，其本质的风险性也是很低的。

对于中等风险、中高风险、高风险等级的理财产品，标有“非保本”，可以说就是非保本的，因为这类产品的投资渠道包括着高风险市场的投资，比如股票、外汇、期货等，存在损失本金的风险。这不同于低风险、中低风险等级的理财产品投资货币类产品，没有本金风险。这类产品是真实具有损失本金的“非保本”风险性。

所以，了解银行非保本理财安不安全，要从产品风险等级开始了解，只有区分产品风险等级，才能更好的认识风险。

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银行的非保本理财的收益一般会高于银行的保本理财，但是伴随着高收益的同时，它的风险也会高于银行的一般的保本理财。这种风险是指客户可能会遭受到收益损失，甚至本金亏损的风险。

但是就目前大环境来说，银行的非保本理财一般是不会出现较大的风险的。正所谓破窗效应，一旦一个银行的理财产品出现了风险，那他的银行信用将会受到极大的影响。会对这个银行它的品牌声誉造成极大的影响，客户也会对在这个银行存款贷款是否安全产生怀疑，所以银行一般不会让理财产品本金出现亏损。所以一般来说，以银行为信用的非保本理财安全系数还是较高的。

但是网上那些p2p理财，他们的安全系数要远远低于银行的那些非保本的理财。所以我认为楼主选择以银行为信用的非保本理财还是比较安全的。

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