快速導讀
什麼是高利貸？電影看太多的我們只會認為“九出十三歸”就是高利貸，高利貸往往跟暴力催收密切相關，高利貸總是一些惡人的重要標籤……如果你仍然停留在以往的概念當中，你就真的落伍。互聯網的產品正用著美麗的包裝在不斷宰殺年青人，但是很多人仍然懵然不知，天天隨意點擊申請貸款，反正有慾望就“花唄”“借唄”，打個白條……“ 被高利貸”成為了一個非常普遍的現象。 什麼是高利貸
按照規定，超過年化利率36%的就是高利貸。“九出十三歸”其實是多少利率呢？我們展示一下這句電影對白背後的數學邏輯：
九出：借100元，只能拿到90元，其中的10元是“砍頭息”
十三歸：還貸的時候，要還130元。也就是實際支付了的利息總和就是10+30=40元。你可以籠統地認為借100元，年化利率40%。如果算是“砍頭息”的時間價值就是40%以上了（因為這10元的利息其實是應該一年後給的，你實際使用只有90元，但是要按照100元計算利息，等於利息前置了）。我們姑且當年化40%是高利貸的代名詞。
互聯網是如何收割的
熟悉的花唄，借唄，白條等其實是非常有良心的。不論產品，行業內大概的對客利率水平在年化18%-24%之間不等。那麼高利率都叫有良心？是的，我認為BATJ在這些點上體現了大企業的“擔當”。
年化利率24%？都算低？還要為他們歌功頌德？
如果換了其他的公司產品，年化36%的借貸成本是比比皆是的。只是這些公司通過“把利率換成費率”“月固定費率，但是本金也要歸還”“砍頭息”“手續費”等的手段讓所有上網借貸的年青人完全無法辨別當中的實際支出。
有統計，網上很多隨借隨還的網貸產品年化利率高達50%左右，名副其實的高利貸，只是大部分人不懂得計算利率就被網貸給糊弄了。
當然，因為借貸的金額並不大，很多時候還有所謂的“6期免息”，所以即便利率是50%，因為本金很少，所以年青人感覺不會太大。正是這種我們認為的“恩賜”，所以我們覺得BATJ是非常有良心了。
對比之下，很多人還叫囂銀行的年化6%利息是很高，這種概念和思路只要被換個玩法和包裝就會被其他人騙走:這邊投訴銀行利息高，那邊點擊“花唄”用一個年化18%利率的產品網購。為什麼不用銀行低利率的錢來網購呢？大部分年青人都矇在鼓裡！
互聯網盈利的下半場
你以為淘寶如何賺錢？阿里真的是一個貿易公司嗎？對於互聯網企業做本行生意已經很難賺錢，各環節都要求利潤降到最低，幾乎沒有利潤的貿易如何生存呢？
互聯網企業曾經用低利潤殺死實體企業，全剩下互聯網企業的時候，類似拼多多之類的殺手就會出來把你殺掉，歷史總是驚人地重複。所以，互聯網企業要找其他利潤增長點。
借貸！是一個重點。
你每天不停打開淘寶，購物，分期，然後再購物。久而久之，淘寶就知道了你的喜好和經濟能力，後來推出花唄。
花唄開始的時候只是幾千元的額度，而且不能夠提現只能夠用於淘寶上的消費。
說句實話，互聯網公司在刺激消費的同時，其實背後的目的是要拿到消費者的“畫像”，“我要知道你是否會違約，你是否會跑路，是否有信用……”。
當以上的數據累積到一定之後，我開始給你借唄。借唄可以提現，也就是可以讓你拿現金去其他的地方消費。你可以用借唄提現然後去京東買電腦，同樣道理你也可以通過“美團生活費”來借錢去交學費。
因為所有的互聯網公司都有了你生活的軌跡和畫像，所以不害怕給你貸款，給你分期信用，因為你離不開互聯網“四大金剛”：消費，社交，出行，外賣，對應的就是淘寶，微信，滴滴和美團。
當然，不單隻以上的幾家企業，幾乎所有的互聯網企業都在做類似花唄，借唄，白條類的產品，只是名字不一樣罷了。
當你點擊開始，就意味著被宰割的開始，你一旦掉進了這個坑，不“斷手”出不來，週而復始地陷入“無間地獄”，一切皆因借錢太“順理成章”。
年青人如何一步步被神不知鬼不覺地收割
舉例，花唄背後對接的當然不是阿里的資金，因為如果阿里把貸款也做了，那麼他太大壓力了。同樣道理，微粒貸，度小滿，360，京東金條，小米，美團，唯品會等一大堆企業產品背後都要有其他資金方。資金方，當然就是P2P，小貸公司，消費金融公司，最後到銀行！
為什麼先找資金價格貴的非銀行金融機構？
因為這些機構“節操”很低，也就是隻要你需要我就給你錢，這個特徵非常適合互聯網公司，滿足大部人都可以3秒實現借貸的效果。
成本貴不是問題，羊毛出自羊身上，反正都收到36%的利息了，給18%利息成本出去，自己還淨賺18%的高利潤。這個年頭有什麼生意，什麼都不用做就自動給你貢獻18%利潤的？
“殺人的生意有人做，虧本的生意沒人碰”。就在這樣的生態格局下，客戶借錢容易，互聯網企業能夠賣貨，貸款公司有利潤，一舉多得！為什麼不找銀行呢？
因為像銀行這類“節操”高的“公子哥兒”，互聯網公司就懶得溝通了，銀行借貸還要收戶口本呢，呵呵。
一個產品背後有不同的資金渠道，利息當然不一樣，節操越低自然利率就越高。
今天，你用的產品利率是18%，明天你的負債就因而長高了，18%的渠道不跟你玩，就要找利率30%的渠道，如此類推。
這樣的動作不是由年青人自己選擇，是後臺自動分流，一般人是無感的。只會有一個界面提示“你的這一筆分期年化利率**，月還款**”，大部分人都會一晃而過，點擊之後進入高利貸的通道，或者說是高利息的資金渠道。
就是這樣的一個內部分流機制，讓消費者一步一步走向高利率的通道，最後不知不覺借了高利貸。當然，行業內並不完全無底線，比如BATJ對某些黑名單的客戶還是堅決抵制的，因為你分不清誰是“擼貸黨”。
總之，利息越高都要借的客戶，其實就是一個“定時炸彈”。但是，對於大部分的消費者來說，自覺還款還是一個大勢所趨，畢竟你不會因為1000元的花唄沒還上就永遠不可以登錄淘寶吧。
所以，下次你想在網上平臺借錢的時候，你想想自己會“被賣”到什麼渠道，都是“聽天由命”的一場套路。
勝手金句
這個年頭，一不小心，點擊一個按鈕就容易“被高利貸”了。
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