近幾年，國家在社會信用體系建設上投入不小，希望打造出權威、全面、公正的全民徵信體系，同時也取得一些成績，比如推出百行徵信、P2P平臺接入央行徵信系統等。
由於接入機構類別複雜、覆蓋個體數量龐大，央行徵信系統在機構准入與淘汰、數據上報審核等流程上還不夠完善，導致相關負面案例頻出，今天我們就深入討論下這塊內容。
“高利貸”上徵信，擼貸老哥措手不及
在人們印象中，央行徵信系統代表著正規、合法，而高利貸剛好相反。一般認知下，高利貸也不應該能夠輕易上報徵信，但經過“美化”的高利貸就可以突破這個障礙。
最常見的就是借貸平臺作為助貸機構與銀行、信託等資金方合作，並通過後者將借款人上報至徵信系統，但借款人實際支付的費用遠遠高於合同約定的利息；還有借款人到手金額與合同本金不一致，也就是存在砍頭息，或通過陰陽合同製造合規的假象。
比如我們之前曝光過的買單俠，其資金合作方渤海信託可以將借款人的逾期信息上報至徵信系統，買單俠當時的分期和信貸產品借款成本甚至超過年化100%，因為借款人在利息之外還需要支付保費和各種服務費。
問題P2P平臺厚本金融與廊坊銀行的合作也類似，不少借款人表示自己在厚本金融借款時支付了高額砍頭息和服務費，真實借款成本高達年化80%以上，逾期後被濰坊銀行上報至徵信，濰坊銀行則回應表示合同約定年化利率為8%，且不知曉利息以外的任何收費。
（圖注：廊坊銀行回應質疑）
除了助貸模式，P2P平臺作為主體接入央行徵信系統更顯直觀，據不完全統計，目前至少有20家P2P平臺正式接入/正在對接央行徵信系統，其中就包括存在砍頭息、陰陽合同問題的麻袋財富。
麻袋財富與其資產端中騰信均是中信產業基金旗下平臺，有借款人表示自己在中騰信借款41000元，合同本金卻是60200元，有人借款8萬元，徵信報告則顯示為11.2萬元，屬於典型的陰陽合同，還有不少借款人反饋下款後又立即被平臺或業務員收取服務費。
根據借款人公佈的賬單，扣除砍頭息，以到手金額作為本金，通過IRR公式可以計算出他們在中騰信借款的年化利率普遍在45%左右。
實際上，央行徵信系統建立之後很長一段時間，上報信息的主體主要都是商業銀行等傳統金融機構，這也給了某些借款群體可乘之機。
很多借款人到處借款無力償還時，就會優先歸還接入徵信的機構，比如銀行、消費金融公司、網絡小貸等，有些擼貸老哥甚至專門挑選不上徵信的小貸公司、P2P平臺、無牌現金貸平臺借款，且不會還款，而近期P2P平臺接入央行徵信系統讓他們措手不及。
從這個角度來說，以P2P平臺為代表的中小型機構接入央行徵信系統對整個社會都有積極作用，可以有效規範那些惡意逾期的借款人。
某從業人員也表達了另一種看法，對於像中騰信、買單俠等收費不合規的平臺，最好可以參照法律標準給借款人提供協商還款的機會，而不是簡單粗暴地上報徵信，這可能會使得部分用戶質疑央行徵信系統的權威性。
收錢代上徵信，擔保公司藉此牟利
在消費金融行業，很多無牌現金貸平臺沒有資質接入央行徵信系統，業務本身也問題重重，只能通過其他方式上報徵信，比較常見的就是與融資性擔保公司合作，這甚至已經形成產業鏈。
例如我們之前報道過的水蓮金條，通過河北億豐達擔保有限公司（以下簡稱：億豐達擔保公司）將逾期借款人以保證人代償的名義上報至央行徵信系統，代償金額最低甚至只有一二百元。
（圖注：億豐達擔保公司）
還有河北融興擔保有限公司與龍分期合作，黑龍江省銀鼎融資擔保有限公司（以下簡稱：銀鼎融資擔保公司）與P2P平臺華夏信財、現金貸平臺我來數科甚至714高炮星用卡合作等。
（圖注：銀鼎融資擔保公司）
某業內人士告訴我們，以銀鼎融資擔保公司為代表的一些機構在利用自己對接央行徵信系統的特權牟利，相關合作貓膩很大，本質上屬於借牌照的行為。
擔保公司向平臺收取費用，然後將逾期借款人上報至央行徵信系統，上報一條的價格在200-500元左右，有的則根據借貸金額按比例收費。
所謂的“保證人代償”只是表面說法，大多根本沒有代償行為，代償資金都是合作平臺提供。
央行徵信系統最重要的意義就是打造全民信用體系、加強金融機構信用懲戒，現在卻被一些擔保公司當做賺黑錢的工具，當它們對業務按照數量明碼標價時，其上報行為也就難以保證客觀。
事實上，這些擔保公司自身也早已“劣跡斑斑”。
企查查顯示，億豐達擔保公司曾2次被法院列為失信被執行人，銀鼎融資擔保公司更是36次被法院列為失信被執行人，各自法人也都被限制過高消費。這些機構可以接入央行徵信系統恐怕難以令人信服。
前述業內人士還透露，代上徵信這種業務在徵信管理混亂的東北等地區比較常見。很明顯，一些融資性擔保公司在利用自己的牌照優勢鑽監管部門的管理漏洞。
場景方刻意隱瞞，用戶“被上徵信”
相對於現金貸，優質場景下的消費金融更容易獲得金融機構的青睞，但由於很多消費者對貸款比較抗拒，場景運營方推廣金融產品時一般都不會主動提及貸款相關問題，避免引起消費者警惕心理，由此也經常出現糾紛。
例如招聯消費金融曾依靠股東中國聯通的營業廳渠道推廣手機分期業務，不少聯通用戶表示自己在營業廳辦理業務時被營業員推薦參加免費送手機活動，最終莫名背上招聯消費金融或南京銀行等金融機構的貸款。用戶還表示，營業員全程都沒有提到“貸款”兩個字，只說是聯通的優惠活動。
據瞭解，電信運營商各級營業廳數量龐大，從城市街道覆蓋到鄉鎮，屬於優質的手機消費場景，然而能力素質參差不齊的營業員為了促成業績很可能會在話術上避重就輕，導致很多消費者由於不瞭解金融而入坑。
還有前兩年比較火的長租公寓場景，有蛋殼公寓租客表示，自己租房辦理月付時，公寓管家沒有提及需要辦理貸款，並聲稱不會上徵信，但自己卻被蛋殼公寓合作的微眾銀行上報至徵信系統，並導致在老家買房時因為這筆徵信記錄無法辦理房貸。
此外，很多消費者直到場景運營方資金鍊斷裂服務終止，自己又不得不繼續支付分期時才發現背上了一筆貸款。
類似惡性事件這兩年在長租公寓分期、教育培訓分期領域屢次出現，消費者被迫陷入無房可住、無課可上卻又必須按時還款的尷尬局面。
原因之一就是場景運營方和金融機構沒有履行足夠的告知義務，消費者的不知情為後續的種種糾紛和維權埋下了伏筆。
金融機構作為直接參與方，應該對合作夥伴的篩選有更高的要求，對其業務有更嚴格的監督，並對消費者做出一定的風險提示，做到提前預防而不是出現風險事件後上徵信了之。
正常還款卻認定逾期，用戶被迫還雙倍金額
上面提到的大多是將真實逾期記錄上報至央行徵信系統，更冤枉的則是用戶按時還款期間被上報為逾期，或者已結清的借款顯示未結清。近兩年，這類烏龍事件頻繁發生。
2019年初開始，有不少用戶反映自己在螞蟻借唄的借款已經還清，而央行徵信系統中卻顯示為未結清，放款方為江蘇銀行。當用戶要求開具結清證明時，江蘇銀行又一直拖延，甚至影響到用戶的買房貸款審核。
2019年5月，螞蟻金服就此事回覆界面新聞表示，正與金融機構優化流程。然而直到今年3月份，依然有用戶焦急地催促江蘇銀行開具結清證明，而客服只是讓其耐心等待。
我們之前還報道過用戶在小米金融和翼支付正常還款過程中突然被認定逾期並上報至央行徵信系統，上報機構分別是與它們合作的民生銀行和華夏銀行，原因都是“系統問題”。
相對於助貸機構和資金方業務流程或系統方面的問題，助貸機構倒閉導致借款人徵信報告染上汙點更令人無奈。
2019年12月底，愛財集團董事長錢志龍向警方自首，旗下現金貸平臺愛又米的運營也陷入混亂。平臺與其資金合作方湖北消費金融、華融消費金融互相推諉扯皮，最終買單的卻是無辜的借款人。
有借款人表示自己按時在愛又米App還款，結清欠款後發現徵信報告顯示為逾期，原因是資金方湖北消費金融早已取消與愛又米的合作，需要通過資金方渠道還款，並就此在官網發了公告。不過該借款人認為不可能一直關注官網消息，這種行為極不負責任。
華融消費金融的情況幾乎一樣，同時這兩家機構還採取其他保護自身權益的行為，私自對借款人進行扣款，導致借款人被愛又米和資金方重複扣款。
借款人在中間更加為難，不通過愛又米App還款擔心被平臺暴力催收，不通過資金方還款則會被上報徵信，很多人因此備受煎熬。
用戶按時還款被認定逾期一般都發生在助貸環境下，主要是因為助貸平臺與資金方對接失誤，或者雙方出現糾紛，這也體現了持牌金融機構與助貸平臺合作的不確定性。希望監管可以進一步規範助貸業務，避免出現助貸平臺和金融機構打架用戶受傷的現象。
對於每個人來說，個人徵信報告在很多情況下都扮演著重要的角色，多數人也會盡力維護自身良好的信用狀況。
我們呼籲，無論是監管方還是各類機構，都能夠從廣大用戶的角度出發，加強自身責任，共同打造出權威、公正的全民徵信體系。
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