MILKLA
<strong> 平安福這次又雙叒叕升級了啥？
如果你有看過網上對舊版平安福的測評文章，你大概會對平安福“四宗罪”有點印象：
不保中國人4大高發輕症；
捆綁銷售長期意外險；
附加的癌症多次賠付條件嚴苛：間隔期太長，且對首次重疾有嚴格限制；
太太木犬太太太貴了，貴到字都亂碼了。
我們拿平安福18版、19版和19Ⅱ版一起來對比，看看這次升級的主要變化：
可以看出，這次升級主要是①增加輕症病種和②取消強制捆售長期意外險，保費有浮動但幅度不大，算得上是“加量不加價”了。
相比過去的“擠牙膏”升級，這次2019Ⅱ版的改變還是挺大的。
升級後的平安福，品質如何？
① 4種國人高發輕症，終於寫進合同了<strong>
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首先我們明確一點，保險合同中病種數量的增加，未必對理賠概率有同等比例的提升。
國內保險行業協會指定必須保障的25種重疾中，前6種是核心重疾，就佔了所有重疾理賠案例的80%以上。
輕症也有類似的情況——少量病種佔所有輕症出險理賠案例的90%以上。
但輕症病種目前未有官方統一規定，全憑各保險公司自行設定，所以是否包含全部高發輕症病種，是購買重疾險時必須關注的重點之一。
上表列舉的全部輕症，市面上大多數重疾險產品都是標明保障的。
而平安福在多箇舊版本中，不典型急性心梗、輕微腦中風、冠狀動脈介入術（非開胸）以及慢性腎功能衰竭都是不保的。
推銷的時候業務員號稱“從頭保到腳”，結果6種核心重疾對應的高發輕症至少缺失4種，而且此前每次“產品升級”都固執己見，堅決不保，著實令人心寒。
以“平安福”為關鍵字查閱公開的新聞報道和裁判文書，因為合同缺失了輕症保障而無法理賠的案例比比皆是：
客戶冠心病需要手術，為了減少對身體的創傷，選擇了技術成熟創傷較小的無需開胸的冠狀動脈介入術，最終平安福不予理賠。
這次2019Ⅱ版終於把高發輕症保障全了，離及格線總算近了一步。
② 毫無競爭力的長期意外險，終於不再捆綁銷售了<strong>
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以30歲購買50萬保額為例：
平安福系列捆綁銷售了五六年的附加長期意外險，交費20年，保至70歲（即保40年），每年需交2500元，平攤至每年，年均保費1250元，對應保障是綜合意外賠付50萬，自駕和公交意外賠付100萬，不保猝死，不含醫療費用額度。
某某超人（鑽石版）意外險，299元/年，可獲保障是綜合意外賠付100萬，猝死賠付30萬，意外醫療費用額度3萬。
我們常強調，意外險投保對身體健康狀況不設門檻，所以大家挑著性價比高的產品買就ok了，完全沒必要買保障少、保費貴的長期意外險。
現在這份附加長期意外險總算不再強制捆售了，將選擇權迴歸消費者，平安這一操作可以算得上讓利了。
③ 癌症多次賠付，老坑了，沒改<strong>
隨著醫學技術發展，首次罹患惡性腫瘤的控制率和治癒率漸趨樂觀，但隨之而來的是癌症轉移/持續/複發率的逐漸上升，因此重疾險中的癌症多次賠付權益也越加受到重視。
市面上多數保障癌症多次賠付的產品，一般以“首次確診癌症後3年後仍是癌症狀態”為賠付條件，而平安福設定的是5年。
要知道，在首次手術後，3年內癌症復發/轉移風險約為70～80%，3年後5年內復發/轉移概率約10～15%，5年後患者仍存活且處於癌症狀態的，概率已經非常低了。
平安福設的5年間隔期，就顯得很沒誠意。
而平安福癌症多次賠付最大的坑，在銷售宣傳頁上有著明顯提示：
一言以概之，如果首次重疾不是癌症，這份保費就是白交的。
可是都9102年了，已經有很多重疾險產品不論首次重疾是不是癌症，後續的癌症二次賠付權益都不會作廢 啊！
我們看看，同樣是大公司，別人家的產品是怎麼秒掉平安福的。
對於需求與平安福2019Ⅱ完全吻合的朋友來說，復星聯合的康樂一生2019會是更優的選擇，不但輕症賠付力度更強，增加中症保障，更重要的是，癌症多次賠付責任上，康樂一生2019對首次重疾不作限定，且間隔期僅3年 ，條款明顯優於平安福最新版。
同等保障水平，康樂一生2019費用僅是平安福2019Ⅱ的60%(男性費率)和54%(女性費率)。
對於重疾賠付需求更強烈的朋友，由央企巨頭牽頭成立的保險公司，光大永明人壽所推出的多次賠付型重疾險嘉多保，則是眼下保險市場上品牌知名度和產品性價比結合度最佳的產品。
在保障水平全面超越的情況下，嘉多保的保費也僅僅是平安福2019Ⅱ的66%(男性費率)和61%(女性費率)。
市場上有這麼多的優秀產品，何必還要與平安福糾纏呢？
新版平安福值不值得買？
五個字：依然不值得。
態度上確實是有所悔改，但這一屆最新版的平安福依然談不上是一款“好重疾險”。
高發輕症補全，解除多餘附加險強制捆綁，僅僅是當今重疾險的及格條件之二。
保障力度跟不上市場發展，索求的保費卻一直在漲，單單這兩條，就讓學姐斷了買它的念頭。
與其說平安福頻繁升級是上進心強的表現，還不如說，船大難轉向，只能靠牙膏擠得好。
如今平安福不惜狠狠打了自家140萬代理人的臉，把代理人口中“不重要”的高發輕症都補全，希望是真的認識到自己已經遠遠落後於時代的現實，痛定思痛，不再沉淪在“重疾險一哥”的幻覺之中。
關於友邦保險具體產品測評，可以關注我們公眾號：學霸說保，回覆：友邦保險。
學霸說保
我也買了一個平安福一年6千，自己家嫂子跑平安的，沒想著花這麼多錢，稀裡糊塗的買了，現在覺得有點貴了，就知道狗咬了也保，我收入也不高，過年交錢的時候確實是一個不小的壓力啊！就是保的多幾十項還是十幾項了，然後中間得了一場大病就不用交了，百年後後代還能得點錢，現在得為自己考慮下，社會這麼現實，到時候生病孩子們不拿錢給你看病，自己還有份依靠，買個心裡安慰吧！
噯鞝萱
每家保險都有自己的優缺點，我家買的友邦的，我朋友買的平安福，對比下來，我覺得友邦性價比更高些，其實每個人都需要安全感，保險就是帶給你安全感的一項，也許你說年交保費1萬買了50萬保額，交了20年也有20萬，即使40年後還給你50萬也不值錢，也會貶值的，但是你有沒有想過你交的20萬也不是一次性交的，你第二十年交的1萬也沒有你第一年交的一萬值錢，對於通貨膨脹，錢即使控制在你手裡，你也沒辦法控制它不貶值啊！而且你交費的第一年已經有50萬的保障，即使你第一年發生風險，即使一類重疾賠付20%也有10萬，你交了一萬，賠你10萬還不行？而且保單繼續有效，保費豁免，之後保費不用交？這不是很好嘛！
用戶8892849681010
有一次妹妹把她的同學介紹給我，說她同學弟弟要買保險，互加了微信，聊了一下，她的同學原先是醫生，幹友邦保險，她弟從哈市去北京她說同學那買保險，問我平安保險的好處，她發來友邦保險的計劃書，我看了一下，我覺得和平安福差不了多少，我覺得還是平安的理賠好一點，我強烈建議買平安福，後來她說她弟弟在她同學那裡買了友邦保險，我壓根兒也沒見到人
平安保險公司工作者
平安福這款產品不推薦，還是多瞭解點吧，我不是業務員，我家的保險都是泰康的，我覺得還可以，你可以瞭解一下，關鍵是泰康是做壽險的最好的公司，咱們普通老百姓還是需要專業的公司，關鍵是找一個專業並且長期做這個的業務員或主管之類的人買，別找那種把保險當臨時工作還不熟悉業務的業務員，我就曾在對門鄰居那兒買了一份太平的分紅險，她早就不幹了，我也退保了，損失了一萬多。
愛妮786
平安保險公司是中國保險行業的“佼佼者”，其公司走向了集團化，其綜合金融服務，讓公司不斷的壯大。公司的實力是毋庸置疑的。但對中國平安保險的保險產品，作為保險代理人，我是不認可的。就比如平安保險公司的當家產品平安福來說，平安福本來是一份綜合壽險，卻在市面上是打造成一份重疾險的旗號來賣，讓客戶花兩份保險的錢，卻只得到一份保障。其所謂的主險與附加的重疾險是共用一個保額的，比如說附加重疾險保額是三十萬，其主險就是三十一萬，得了重疾賠付三十萬，其主險保額就只有一萬了，這種保險的實質就人身故後可以賠付三十一萬，而得了重疾後提前三十萬，身故後再給一萬，這種“偽”重疾險讓人十分不解的。並且平安福沒有高額的住院醫療險，這也是其產品組合中最大弊端之一。沒有住院醫療險，保險就是裸險，讓保險失去了真正的保障意義。綜上所述，平安福就是費用高，保障低的一份“偽重疾險”。
買保險買的就是保障。現在保險國家作出了方針，保險姓保，迴歸保障本源。作為平民百姓而言，買保險就是圖一個保障，一個安心。現在面對重疾發病率的越來越高，以及巨大的治療費用，讓許多家庭因為一個人得了重疾就土崩瓦解，即一病回到瞭解放前。這樣的例子在我們生活中是數不勝數了。
人得病需要三筆大的費用，一是治療費，二是康復費，三是收入損失費。買保險就要買全面，一份全面的保險就包括：重疾險、百萬醫療險、小額住院醫療險、意外傷害險、意外醫療險。這樣的有機組合才算是保障全面。重疾險+百萬醫療險，保大病。重疾保險金就是康復費與收入損失費的來源，百萬醫療險就是治療費用的來源。小額住院醫療險保額在一萬到二萬，可以保小病，比如小孩感冒發燒住院。附加意外傷害保險保大意外，附加意外醫療險可以保小意外，比如說不小心摔跤骨折住院等。 無論是怎麼樣的保險這些險種是必須配備的。
新華人壽保險陳琳
買保險的，賣保險的總繞不開平安福，就連看電視劇，平安福也無處不在，毫不誇張的說，投保人是先認識了平安福，後認識了重疾險。
平安福到底怎麼樣，只有看了對比才能客觀的評價：
從對比表看，其他話不多說，大家心裡都有一杆秤。
可能又有人會把條款拿來說事，其實不用聽別人怎麼說，直接把條款拿來閱讀是最正確的，如果不嫌麻煩，就逐條對比。
如果為了省事，重疾條款就大致找關心的部分對比下，因為前25種是行業統一規定的，沒必要逐條去看，你家和他家一樣，且佔了重疾發病率的96%甚至更多，其他不足4%的重疾，找您關心的看看就ok了。
輕症還是有必要看看的，因為保監會沒有統一規定，各家公司輕症數量、賠付額度、高發輕症覆蓋都有些不同。首先平安福在賠付額度上已經輸了，在中症賠付上又輸了一局。
當然，平安福也有自己的優勢，品牌影響力強大，理賠的服務還是有目共睹的，綜合金融的優勢也有體現。
要講友邦保險，首先接受平安福的價格再考慮友邦吧，要說保費貴，平安福在友邦面前也甘拜下風。
當然，友邦也有自己的優勢，咱家公司百年老店，百年前買身故險的，咱們都兌現了，在行業統一定義25種重疾上，友邦深圳敗訴案起到了舉足輕重的貢獻。別說你家賠付寬鬆，就是因為你家不賠才推進了重疾險的改革。
最後
買重疾險，從來都是量身定製的事情，如果把張三的外套，套在您身上，難免不合身；用在買重疾上，這樣的道理同樣適用。
要買保險，找三木一對一私聊吧，關注我，簡介中有聯繫方式。
三木話險
錢多你就買吧！不解釋，很多專業術語自己都說不清。越交越恐怖，絕大部分人到死都沒有發生過意外和重大疾病，所以保險公司賠的其實是非常少的份額。舉個例子，30歲的人，保額30萬，30年交，大概30年所交保費也有30萬了（如果堅持交下去），那麼3 0年後，假如重大疾病，所賠也不過是30萬而已，保險責任基本中止了，這個就相當於是你自己所交保費給回你而已。另外一種情況是60歲了，保險費也交完了，自己養老經濟問題假如不善，希望退保，拿筆錢養老，最多隻能拿回15萬的樣子甚至還沒有，合同裡面清清楚楚的，退現金價值。假如沒有病，又不退保，又沒有重大疾病的情況下自然終老，保額的30萬隻能是留給繼承人，哪怕你一百歲，保額也是不變的。
這些終身壽險比車險好多了，車險管你有沒有出險，保險期過了就沒了，沒有返還。這些壽險多多少少還有一點點，退現金價值。不過退保也是看年限的。舉個例子平安福，第一年繳費7000左右，過了半年想退保，可以，退保金只有300塊不到。反正保險合同裡面有寫的，清清楚楚，我的已經退保。
順德區黃河
按30歲，50萬保額，20年繳費測試
第一梯隊：友邦全佑至珍旗艦版，年保費26770元，比人人喊貴的平安福還貴了74%。
第二梯隊：以平安福為代表的大公司產品，中國人壽國壽福、中國人保人保福、華夏人壽華夏福、太平洋人壽金諾人生2018，簡稱"四福一金"，保費都超過14000以上。
第三梯隊：光大永明童佳保、同方全球同佑e生、復興聯合康樂e生（含身故），保費也超過萬元。其中同方全球同佑e生是25年繳費期，年保費9600元，直接換算為20年，則年保費為12000元。
第四梯隊：小公司定期/終身型產品，保費在5000-8000之間，價格比大公司產品便宜接近一半。
1-友邦全佑至珍旗艦版：保費最貴，不含中症，含輕症責任但分4組。如果計算性價比，明顯是最不划算的。
2-光大永明童佳保：身故全殘返保額，即含輕症責任又含中症責任，是該組保障最全面的產品，缺點是中症僅賠付1次。
3-人保福、太平洋金諾人生、同佑e生：含輕症責任，輕症數量最多，達50種賠付3次，值得關注。
一帆保
看中了平安保險的平安福，也有人推薦友邦的產品，想問一下大家的建議？
友邦的朋友會推薦你買全佑系列！
平安的朋友會推薦你買平安福！
太保的朋友會推薦你買金諾人生！
國壽的朋友會推薦你買國壽福！
不是因為這些保險一定適合你，更不是因為保障責任全，性價比高～
是因為他們只能賣這些給你～～
但如果你認識保險經紀人，那結果就完全不一樣了。
當然您可以參考一下10萬個家庭都會選擇的保險方案！
我是“#悅悅說險#”，我是一個獨立的保險經紀人，不忠於保險公司，只忠於我的客戶！
一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體（全網同號）。
