李先生於2018年9月被醫院診斷為急性重症壞死性胰腺炎，拿著曾投保過的一份平安福重疾險申請理賠，結果卻遭到拒賠，理由是“沒開腹，不能賠”。
賣的時候明明說“為啥它的費用會高一些，因為它理賠的時候就寬鬆很多”，“賠付的快慢也不一樣”，“輕度也可以小手術都可以”……
理賠的時候卻說“他可能是根據那個合同文字上，不符合合同文字上的規定”，總之沒開腹不能賠。
保險界最不缺騙子
賣的時候：句句說到消費者心坎兒裡，說好的不管大手術小手術都可以，對於自家條款隻字不提。
理賠的時候：卻告訴消費者要看合同上的文字規定。說好的寬鬆呢？
各保險公司對於急性壞死性胰腺炎通常在條款中明確寫明需要實施開腹手術才給與重疾保險金賠付，並非銷售人員口裡所說大小手術通通賠付，更不存在某一家保險公司的理賠要求格外寬鬆。
如果只是為了這類銷售人員口裡所說的，“啥都賠，賠得還快”，請繞行，無論是商業保險，還是社會保險都無法滿足這樣的需求。
商業保險按合同條款履約，社會保險按國家政策法規執行，至少都不會依照個人口裡所傳說的來賠付。
我們對重疾險有太多的誤解
基礎保障需求不止重疾險一種，還有醫療險、意外險、壽險、年金險等等。重疾險不是萬能的，每個險種都有特定的用途用法，解決特定的風險問題。
一些無知無良的銷售人員卻把所代理的重疾險當成“全能險種”賣給消費者。
誤解一：啥病都賠？！
重疾險條款都會明確寫明保障多少種重疾，多少種中症，多少種輕症。
如最新版平安福2019Ⅱ，保障100種重疾、50種輕症；
某爆款重疾險保障110種重疾、25種中症、40種輕症。
當然這動輒上百種的疾病，60%與你無關，甚至從未聽說過。
而在條款保障以外的疾病更是不在賠付範圍內，怎麼可能啥病都賠呢？
誤解二：確診即賠？！
怎麼可能！
重疾險賠付不僅要求疾病在條款保障範圍內，同時要符合對應病種理賠的要求。
有些疾病確診即賠付，如癌症；
有些疾病需要實施特定手術才可賠付，如開胸的心臟搭橋術，重大器官移植手術等；
有些疾病需要確診並達到一定的嚴重狀態才可賠付，如終末期腎病，腦中風後遺症等。
雖然都是腦梗，有人仍然精神矍鑠，有人卻已經不能自理，重疾險怎會都賠付呢？
正確認識重疾險
看完上面兩個誤解，有人會說，重疾險還有啥用？！
當然有用，但是一定要會用。
正解一：重疾險不是“疾病”險
重疾險之所以叫重疾險，一定是針對重大疾病的保障。
人們都會有認知偏差和侷限，對於低收入人群1萬醫療花銷的疾病可能都算重疾，對於某些家庭10萬醫療花銷的疾病才是心目中的重疾，而中產家庭幾十萬可能也是自己承受得來的風險。所以不要你以為，要這個行業這個社會以為的重疾才是重疾。
追溯下重疾險的起源就知道什麼該算是重疾險該保障的重疾了
重疾險的意義不只是應對昂貴的醫療花費，更重要的意義在於，讓人們能更好的活下去，在長期的康復過程中彌補收入損失，至少維持生活所需基本開銷。
重疾險裡的重疾通常的一個特徵：足夠重，重到一旦罹患需要一年到幾年甚至終身的康復治療期。
比如最常見的惡性腫瘤，5年生存期內避免高強度工作，甚至需要持續的治療，而且容易復發轉移；比如終末期腎病、急性心梗、重度腦中風後遺症等，大都需要終身治療，除非工作是個鐵飯碗，否則很容易丟了飯碗，都會直接影響家庭生活品質。
為了行業規範，也是為了維護消費者利益，中國保險行業協會制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，統一定義了25種成人高發重疾理賠標準，目前市面上的重疾險已經都包含這25種重疾病種，佔重疾理賠的96%以上。
同時為了防止一些嚴重的疾病情況超出重疾病種範圍，絕大部分重疾險還帶有身故保障責任，假如沒有賠付到重疾保險金，身故保險金也會留給家人，至少留愛不留債。
重疾險也在不斷創新，更加滿足人們實際所需
目前大部分重疾險不僅有重疾、身故責任，還會提供中症、輕症保障。而大部分輕症、中症正是重疾的前身，讓更多人可以有病儘早發現儘早安心治療，避免拖延成重疾。
以急性壞死性胰腺炎為例，
如果只是進行了腹腔鏡手術有些費率低很多的“別人家”的重疾險，不僅可以獲賠輕症保險金，同時豁免後續應繳保費，保障責任仍然繼續。
而平安福並不包含此輕症，正如視頻中平安的客服所言“不符合合同文字上的規定”，所以不開腹不能賠。
正解二：“重疾＋醫療”才是黃金搭檔
雖然冰山的圖已經被用爛了，但還是用它說起來更直白方便
一場疾病，可能帶來高額的醫療花銷，也可能因為特定的重疾治療康復帶來長期的收入損失以及額外的花銷。後者自然是重疾險該乾的活，而前者高額的醫療花銷理應是一份醫療險該做的事。
高額的商業醫療險用來報銷社保無法覆蓋的自費藥，無法達到的報銷額度。
“重疾＋醫療”治病養病兩不誤，正確認識保險，避免保障短板。
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