李先生于2018年9月被医院诊断为急性重症坏死性胰腺炎，拿着曾投保过的一份平安福重疾险申请理赔，结果却遭到拒赔，理由是“没开腹，不能赔”。
卖的时候明明说“为啥它的费用会高一些，因为它理赔的时候就宽松很多”，“赔付的快慢也不一样”，“轻度也可以小手术都可以”……
理赔的时候却说“他可能是根据那个合同文字上，不符合合同文字上的规定”，总之没开腹不能赔。
保险界最不缺骗子
卖的时候：句句说到消费者心坎儿里，说好的不管大手术小手术都可以，对于自家条款只字不提。
理赔的时候：却告诉消费者要看合同上的文字规定。说好的宽松呢？
各保险公司对于急性坏死性胰腺炎通常在条款中明确写明需要实施开腹手术才给与重疾保险金赔付，并非销售人员口里所说大小手术通通赔付，更不存在某一家保险公司的理赔要求格外宽松。
如果只是为了这类销售人员口里所说的，“啥都赔，赔得还快”，请绕行，无论是商业保险，还是社会保险都无法满足这样的需求。
商业保险按合同条款履约，社会保险按国家政策法规执行，至少都不会依照个人口里所传说的来赔付。
我们对重疾险有太多的误解
基础保障需求不止重疾险一种，还有医疗险、意外险、寿险、年金险等等。重疾险不是万能的，每个险种都有特定的用途用法，解决特定的风险问题。
一些无知无良的销售人员却把所代理的重疾险当成“全能险种”卖给消费者。
误解一：啥病都赔？！
重疾险条款都会明确写明保障多少种重疾，多少种中症，多少种轻症。
如最新版平安福2019Ⅱ，保障100种重疾、50种轻症；
某爆款重疾险保障110种重疾、25种中症、40种轻症。
当然这动辄上百种的疾病，60%与你无关，甚至从未听说过。
而在条款保障以外的疾病更是不在赔付范围内，怎么可能啥病都赔呢？
误解二：确诊即赔？！
怎么可能！
重疾险赔付不仅要求疾病在条款保障范围内，同时要符合对应病种理赔的要求。
有些疾病确诊即赔付，如癌症；
有些疾病需要实施特定手术才可赔付，如开胸的心脏搭桥术，重大器官移植手术等；
有些疾病需要确诊并达到一定的严重状态才可赔付，如终末期肾病，脑中风后遗症等。
虽然都是脑梗，有人仍然精神矍铄，有人却已经不能自理，重疾险怎会都赔付呢？
正确认识重疾险
看完上面两个误解，有人会说，重疾险还有啥用？！
当然有用，但是一定要会用。
正解一：重疾险不是“疾病”险
重疾险之所以叫重疾险，一定是针对重大疾病的保障。
人们都会有认知偏差和局限，对于低收入人群1万医疗花销的疾病可能都算重疾，对于某些家庭10万医疗花销的疾病才是心目中的重疾，而中产家庭几十万可能也是自己承受得来的风险。所以不要你以为，要这个行业这个社会以为的重疾才是重疾。
追溯下重疾险的起源就知道什么该算是重疾险该保障的重疾了
重疾险的意义不只是应对昂贵的医疗花费，更重要的意义在于，让人们能更好的活下去，在长期的康复过程中弥补收入损失，至少维持生活所需基本开销。
重疾险里的重疾通常的一个特征：足够重，重到一旦罹患需要一年到几年甚至终身的康复治疗期。
比如最常见的恶性肿瘤，5年生存期内避免高强度工作，甚至需要持续的治疗，而且容易复发转移；比如终末期肾病、急性心梗、重度脑中风后遗症等，大都需要终身治疗，除非工作是个铁饭碗，否则很容易丢了饭碗，都会直接影响家庭生活品质。
为了行业规范，也是为了维护消费者利益，中国保险行业协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一定义了25种成人高发重疾理赔标准，目前市面上的重疾险已经都包含这25种重疾病种，占重疾理赔的96%以上。
同时为了防止一些严重的疾病情况超出重疾病种范围，绝大部分重疾险还带有身故保障责任，假如没有赔付到重疾保险金，身故保险金也会留给家人，至少留爱不留债。
重疾险也在不断创新，更加满足人们实际所需
目前大部分重疾险不仅有重疾、身故责任，还会提供中症、轻症保障。而大部分轻症、中症正是重疾的前身，让更多人可以有病尽早发现尽早安心治疗，避免拖延成重疾。
以急性坏死性胰腺炎为例，
如果只是进行了腹腔镜手术有些费率低很多的“别人家”的重疾险，不仅可以获赔轻症保险金，同时豁免后续应缴保费，保障责任仍然继续。
而平安福并不包含此轻症，正如视频中平安的客服所言“不符合合同文字上的规定”，所以不开腹不能赔。
正解二：“重疾＋医疗”才是黄金搭档
虽然冰山的图已经被用烂了，但还是用它说起来更直白方便
一场疾病，可能带来高额的医疗花销，也可能因为特定的重疾治疗康复带来长期的收入损失以及额外的花销。后者自然是重疾险该干的活，而前者高额的医疗花销理应是一份医疗险该做的事。
高额的商业医疗险用来报销社保无法覆盖的自费药，无法达到的报销额度。
“重疾＋医疗”治病养病两不误，正确认识保险，避免保障短板。
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