今年37岁，手上有120万，都在支付宝里面，有没有其他低风险，高一些收益理财方式？

2019-12-14 17:26:30 佚名

冲天舜

有120万全部放在支付宝里，有没有其它低风险，收益高一些的理财方式？

题主说到手上有120万元，目前这120万全部存在支付宝里，我是不是可以简单的理解为这120万全部存在余额宝里呢？

假设你这120万全部存放在余额宝中，余额宝接入的货币基金一共有28只，七日年化收益率最高在3%左右，以我自己选择的货币基金为例，七日年化收益率在2.7%左右，按照2.7%来计算，存一个月的收益是2660元左右，平均每天是88元。

那么、是否有其它低风险，收益高一些的理财方式呢？

答案是肯定的，有

一、大额存单

不同银行的大额存单，起存门槛的高低，存款利率稍有差异，大额存单有两种形式可选，一种是满期后本金和利息一起返还，另一种是按月付息，两者之间的利率也不同，

以30万起存的大额存单为例，一年期利率2.18%，二年期利率3.05%，三年期利率3.79%，五年期利率3.88%，如果想要增加现金流动需求，可以选择按照付息的方式进行储存。假设选择三年期限年利率3.79%，120万存3年，每个可以拿到利息是3790元。

再来看看满期返本付息的大额存单，同样以30万起存的大额存单为例；

一年期利率2.18%，二年期利率3.15%，三年期利率3.9%，五年期利率3.99%，

如果在未来三五年无需动用这笔钱，那么可以选择到期后本金和利息一起拿回，满期后拿利息的利率比按月付息的会稍微高一点。

以同样的例子，选择期限三年利率为3.9%，120万存满3年后，本金+利息一起就是134.4万，其中利息为14,4万，折算下来平均每年是4.68万，每月为3900元，比月付息的大额存单高出200元。

根据《存款保险条例》相关的规定，如果银行破产，只要你在该银行的存款没有超过50万元，根据相关制度条款，银行应将按照相关规定全额赔付给客户。

也就是说，假如你担心120万存放在一家银行有风险，可以分开进行存放，比如一家银行存入的金额不要超过50万，120万可以存进4家银行，每家银行存40万，这样既打消了资金安全顾虑，同时也分散了风险。但是一般来讲，比如国有银行，受国家政策保护，是不会轻易说倒闭就倒闭的。

二、智能存款

国有银行的储蓄存款利率，一年期利率1.5%，二年期利率2.1%，三年期利率2.75%，部分股份制银行会高一些。现在有很多地方银行的储蓄存款利率比国有银行高出很多，比如我下面截图的这个存款利率，同样是50元起存保本保息类型，产品期限为一年，年利率高达5%，120万存一年，按照年利率5%来计算，存满一年的利息是6万，这个比银行的定期理财产品，或大额存单都要高。

综上所述

余额宝虽然流动比较好，在几年前的话，余额宝的七日年化收益率最高时可达4.5%以上，随着最近几年货币政策的风向改变，目前余额宝的七日年化收益率已经跌破3，比余额宝收益高的理财产品有很多，有高风险的，也有低风险的，比如像题主说到的，要低风险，收益高一些的，我上面罗列的两款均为保本型银行储蓄类产品，风险系数低，收益比余额宝高，适合保守型投资。

谜桔

朋友的问题是，今年37岁，手上有120万都放在支付宝里，希望去找寻一些其他低风险，高收益的理财方式。

答案是肯定有的，不要着急，听我慢慢分享。

第一点，朋友的资金都在支付宝里，过于集中了，有很大的问题！😱

支付宝里放了120万，说实在话还是比较大的资金量，目前像支付宝，微信之类的账号，都是有被盗的风险的，甚至自己的手机不小心被偷，也会产生账户被盗资金流失的风险。

像我自己吧，我一般会在支付宝里面放一些经常在淘宝购物的钱财，然后我自己有两个微信号，两个微信号都开通了财付通，里面也会放一部分钱进行货币基金的购买已获取收益。

另外，因为我本身是进行股票投资的，目前股票投资账户里面一般都会有闲钱投资这个功能，所以我会将一些用以抄底的现金进行闲钱理财，也就是购买里面的货币基金进行投资。🍎

上面的支付宝里的余额宝和微信里的财付通以及股票账户里面的零钱投资类的，都是比较好的货币基金的投资方式，并且由于是多个账户也分散了账户被盗的风险。

第二点，在保障了自己的资金账户安全之后，那么到底还有哪些低风险相对高收益的理财方式呢？

我觉得朋友应该是之前没有进行过投资理财，如果咱的投资基础比较薄弱的话，我建议可以优先考虑国债，国债是以我们国家的信用作为背书而发行的一种债券，安全性极高，收益有的会达到4%左右，往往是比支付宝里的收益要高的，建议朋友可以优先考虑这个。可以到各大银行柜台咨询下。

当然，在购买国债前，也可适当做些定期存款，让自己的资金能够更稳当些。☕️

第三点，朋友在进行了定期存款和国债的配置之后，我觉得可以胆子放得较大一点，可以考虑下面的投资产品。

比如指数基金里的上证50，就是一个很不错的优质指数，上证50在过去五年的年化收益率达到了12.4%，这个是什么概念呢？也就是上证50这个指数过去五年的时间，每年的收益都超过了10%，这是相当可观的！

同时，由于上证50是上海证券交易所最好的50家公司，这些公司体量都非常大，质地也非常不错，风险也很低，可以安心长期持有，可以看图。🍎

如果指数基金考虑了之后，还希望获取更高的收益，那么我建议可以大胆地小资金尝试一下股票型基金，股票型基金通俗来说就是买卖的以股票为主的基金产品，他们的特点就是高风险和高收益并存，股票型基金在过去三年中有的基金能够翻倍，还有的达到80%多收益，70%收益都有很多，可以看图。

最后，我给朋友的总体建议就是，不要把钱都放在支付宝里，可以分散在多个账户，同时，优先考虑定期存款和国债，最后，可以进行小额的指数基金和股票基金的投资，相信朋友在未来的投资收益上会越来越好的。❤️

王老师教财商

有120万还放在余额宝上？看来你是支付宝的铁粉啊。换做是我早就把钱取出来投资到其他地方去了，这样至少可以多赚1倍以上的收益，而且还比较稳。

下面来看下低风险，但收益比余额宝高的理财方式有哪些。

目前余额宝的7日年化收益只有2.3%-2.8%左右，这个收益并不高，目前市场上有很多安全的理财渠道都可以获得更高的收益，我来给你列举最常见的几种。

1、银行存款

目前银行存款的利息比前两年高出不少，最近2年银行存款竞争加剧，所以各大银行能够上浮更高的利率，如果你对流动性要求不高，可以考虑在一些小银行存3年期以上的定期，或购买其他大银行的大额存单，如果对流动性要求比较高，可以选择一些小银行的智能存款。

（1）普通定存

现在很多小银行定存3年期或5年期都可以给到4%以上的利率，你有120万在一些小银行存款3年期以上获得4.5%的利率应该是不成问题的。如果你对小银行不放心，可以把120万分3部分存在3个银行，每个银行50万之内都受到存款保险条例的保护，没有任何风险。

（2）大额存单

现在有很多银行推出的大额存单3年期可以给到4.18%的利率，这个要比余额宝高出不少，而且是大额存单支持提前支取，提前支取挂挡计息。

（3）智能存款

如果你对流动性要求比较强，可以选择智能存款，智能存款跟余额宝差不多，可以随存随取，提前支取挂挡计息，而且提前支取获得的利息并不低余额宝低。

2、国债

每个月财政部都会发行国债，国债是国家级债券，有政府做背书，所以安全等级非常高，几乎没有风险，更关键的是国债收益要比余额宝高出很多，而且持有满一年提前支取获得收益也比余额宝高。比如2019年发行电子式国债3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

3、支付宝上定期理财产品

目前支付宝上跟很多机构推出了一些理财产品，其中的定期理财很受大家的欢迎，这些定期理财产品一般由养老保金基金推出，主要投向跟余额宝差不多，都是一些低风险的项目，所以安全性也很高，截止目前支付宝上的这些定期理财产品100%兑付，所以风险比较低。在风险较低的前提下，目前这些定期理财仍然可以获得4%-5%之间的收益，这点还是不错的。

4、信托

你目前有120万，已经达到了投资信托的门槛，有些信托项目比较好，其安全性也是比较高的，你可以选择那些年化收益6%-8%之间的信托，这样不仅可以获得较高的收益，而且安全性也相对比较高。

贷款教授

关键词：120万；低风险；高收益。

120万存支付宝太浪费了，存支付宝里马爸爸也就是帮你买了个货币基金，从年化4%降到了年化仅2.2-2.8%的收益。太低了，跑不赢通货膨胀！

安全低风险的收益还有很多，常用的方式有如下几种：

一：中小银行5年定存：年化收益4.7-5.8%。但要注意的是一定要存够5年，否则收益会大幅下降，适合存放5年不需要动用的款钱。

二：类固收理财：年化收益在5.7-6.2%左右。要求30-120万起，封闭期从3个月到12个月不等，风险等级为r2-r3左右，从目前来看安全系数还是比较高的。

三：债券。以购买债券基金的形式后面，年化收益在6-10%之间，优秀债基基本在8%年化，甚至更高，并且安全系数高！

四：建立绝对收益基金组合。这类基金以债券为底层资产，基本没有回撤，收益在5-8%左右。

五：基金定投。建立股债平衡组合，长期定投，收益在10%以上，长期定投加上再平衡策略，可以达到15%以上年化收益。

财哥基本是通过第二、第三、第四、第五种方式根据自己资金需求，来配置自己的资产！第一种不够灵活，锁定时间太死，就没有参与了。

财来道

37岁的年龄距离不惑之年很近，慢慢是追求平稳的时候了，能在这个年龄段手上有120万算是不错的，合理把握好的话，相当于通过理财给自己养老赚钱。

这里可以算一笔账，目前银行的大额存单年化收益率差不多都在4%左右，如果120万全部用于大额存单的话每年的收益就接近5万了，如果平均到每个月的话是4000元，这是一个普通人每月的薪水，即便你现在什么都不干，仅仅靠这120万理财收益生活基本够了。

这个恐怕要比支付宝里的收益要高，另外我不大建议把大量资金放入金融平台里面，相对来说有风险，如果平台有一天出了问题怎么办，尽管这个概率很小，但你必须把这个因素充分的考虑进去。

所以说我的建议是可以将120万元里面的60万用来大额存单，时间周期长一点的，比如说存个3年时间，这样答题的收益率每年可以达到2.5万。

剩余的60万里面20万可以放在支付宝里面，也可以放在银行当成活期存款，这个钱始终是个现金的方式，要能随时用随时就能取出来，用来应急。

那么接下来的这40万可以在基金市场折腾，可以用来投资指数型基金，比较稳健的如沪深300和上证50，这些指数从历史的平均值看，年化收益最少10%，我说过的是最少，而在2019年的一季度上证50指数基金的收益是30%，如果运气好的话你这40万就可以收回10万元的收益，这恐怕比理财更划算吧。

37岁的年龄段我总体觉得理财应该是一个激进结合稳健的方式，那样整体收益率会非常可观。

春意萌生

低风险、高收益是很多人的理想，但是这样的产品要么没有，要么昙花一现。要想通过理财赚钱，只能选择中高风险的产品，然后学会控制风险，从中获得超额收益。

37岁能够积累120万的现金资产，说明你的赚钱能力还是很高的，如果再能提高一下理财能力，那将来肯定是人生赢家，五十岁前完全能实现财务自由。

我现在也正在纠结，要不要把全部或者大部分资金放在支付宝里？说说我的观点，抛砖引玉，希望大家也给点建议。

一、受限的理财方式

目前来看，普通工薪能够获得的理财渠道并不多，银行存款、大额存单、国债、创新存款这些虽然很安全，但收益都太低了。

信托产品、私募基金到要求100万元起投点，工薪族积累了一点资金，全部投入一只产品总感觉太集中了，缺乏安全感。

P2P现在正在清理整顿期间，以前我也投资了一部分，由于担心清退风险，现在也不敢再投资。

这样屈指一算，工薪族能够投资的产品就剩下股票和公募基金，如果再把高风险、占用时间的股票剔除，可以说都是支付宝里有的理财产品了。

二、低风险产品收益分析

从支付宝里面理财产品看，余额宝的收益里仅有2.3%左右，还不如银行存款和国债，全部购买余额宝显然是不划算的。

支付宝的定期理财收益率和国债、民营银行创新存款差不多，都在4%左右，但是不如后者安全灵活，120万购买这类产品显然也太浪费了。

除此之外，支付宝里还有黄金和基金，其实支付宝里的黄金也是一种基金，除货币基金外，都属于中高风险的投资，收益波动很大，有可能出现负收益，找不到你说的低风险高收益的理财产品。

所以，我觉得在支付宝里投资，除了余额宝、货币基金和定期理财，很难找到风险低收益高的产品；支付宝之外的产品主要就是国债、结构性存款、民营银行创新存款风险相对比较低，收益率在4-5.8%之间，如果你满意这个收益率，可以考虑。

三、学会控制风险才是获得高收益的保证

每个人对风险的承受能力不同，对理财的收益目标也不一样。我认为年投资收益率至少要达到10%才不辜负120万的资金价值，如果想达到这个目标，除了基金定投很难找到更合适的理财产品了。

对于投资理财来说，我认为只要能控制的风险就可以考虑，而不必纠结于风险程度的高低，再高风险的产品，如果风险没有发生，就等于没有风险，再低风险的产品，如果风险发生到你身上，那就是损失。

所以我决定在未来很长一段时间要做基金定投，只要能控制风险，完全可以实现10%以上的投资收益，希望大家有什么好的产品或经验能够分享一下，也希望喜欢基金定投的朋友关注我，今后我将重点分享自己的定投情况。

互金直通车

在当前情况下，支付宝已经不适合再把钱放到里边了，现在支付宝余额宝利率是2.3%左右，利率已经很低了，可以考虑其他的理财方式了。

从你的问题来看，你属于保守型投资者，风险偏好较低，即在保证本金安全的前提下，才考虑收益问题。

你有120万本金，目前都在支付宝，显然是不合理的，这属于懒人理财。120万不是个小数目，首先要进行科学的财富管理，合理的资产配置，从而使收益最大化。也只有进行了财富管理，才能抵御通货膨胀，避免财富缩水，实现保值增值。

财富管理法则

财富管理有一个基本的法则：4321法则。根据法则，把你的120万分一下仓位：

购买保险：120万*10% = 12万；

存款:120万*20% = 24万；

家庭开支：120万*30% = 36万；

投资：120万*40 = 48万；

保险配置

这里所说的保险，主要指医疗险，大病险等。每个人都不能保证不生病，这部分资金就是用来预防大病开支的。身体的本钱，保住身体，也就保住了一切，所以说这部分资产配置不能少。市面上的一些分红类保险、理财型保险购买的意义不大。另外需要提醒的是，保险要通过正规渠道购买，以防被骗。

至于保险的10%配置，是基于一个关于保险的“双十定律”：即保额为家庭总收入的10倍；保费支出不超过家庭总收入的10%。所以，我们在具体配置保险资产的时候要考虑这个定律。一般配置比例在10%左右。保险的配置主要考虑未来身体健康出现问题的时候，不至于倾家荡产。起保障作用。

存款配置

银行存款的配置更多的倾向于银行的短期理财产品，兼具流动性和收益，同时当生活或者事业出现困境时，也可以作为临时过渡资金。这个配置比例一般保持在家庭可配置资金的20%，这部分资金配置主要起应急作用。在实际配置中，可以选择结构性存款。结构性存款从本质上还是一款理财产品，但又不同于银行理财产品。结构性存款其实是隐性的保本理财，风险很低，但收益高于一般存款，比如交通银行刚刚推出一款结构性存款产品，年化达到3.5%，保本保息。另外一些民营银行的存款产品也可以购买，比如亿联银行的亿联智存（32天、62天等）、蓝海银行的蓝贝贝等。

日常生活开支

家庭开支主要是指家庭的日常性开支，比如生活消费（吃、穿、用、度、水、电、煤、网）、学习充电、社交应酬、孝敬老人等一些可以预见的一些开支；对于一些突发性的，临时性的不可预见的开支，也要统筹考虑。这部分资金是追求生活质量所必须的，可以根据自己的生活品味进行合理的配置，这部分资金按30%的配置比例，可以根据自己的喜好的均减。

其他投资

投资是我们进行财富管理的重要部分。我们能不能在当前经济下行，通胀预期的情况下，实现我们的财富增值，跑赢通货膨胀，进行合理的投资至关重要。

考虑到你的风险偏好，这里就推荐你购买指数基金啦。当前A股市场位置相对较低，未来随着经济的好转，牛市行情也会来到，并持续相当长的时间。配置指数基金的好处是操作简单，风险底，收益相对较高。可以选择指数ETF,一些政策层面支持的行业指数ETF。

南公子

据统计，三三制理财原则是最稳健的理财方案。

您的120万全部放支付宝里肯定是不科学，不划算的。况且您今年才37岁，正是人生中风华正茂、有所作为的黄金年龄！激进一些才有可能取得更大成就！

所以，建议您40万放余额宝就可以，40万搞基金定投，40万投资中国A股。

一、余额宝不必多说，稳健、基本上风险可以不计。

二、基金定投，定投公募基金

目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。可以从基金排名靠前的基金筛选。

基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

您37岁，还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金，购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数。

三、直接参与投资A股股票。

近十年来，美国、欧洲、印度为代表的国际股市基本都涨了4倍左右，而作为第二大经济体的中国股市，熊了10年。目前我们的A股是全世界的一个估值洼地，随着房地产预期的不断回落，房价要跌的预期各方面基本达成一致。随后房产流出的巨额资金必然会流向A股市场。另一方面，随着A股对外资的不断逐渐放开，A股市场也必然成为一个国际资本角逐的平台。所以，中国股市在未来的10年里，大幅上涨是必然的。

独孤剑

目前全球经济进入萧条期，日本，德国国债负利率。美国连续两个月降息，PMI创十年最低，国债利率倒挂，衰退迹象明显，全球货币进入宽松周期。中国全面降准，并通过LPR降低中短期实际利率。120万资本发家致富的最佳方法是利用资本增加财产性收益和经营收益。120万人民币现金建议如下投资组合：

1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。

2. 50万智能存款，目前最高收益率为5.88%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。