最近很多小夥伴拿到了Offer
明年就準備開始上班了，看著稅前工資心理美滋滋
但是Uni醬要提醒大家，到手的錢可沒有那麼多哦
那些“消失”的錢，就是五險一金和個稅
估計很多同學對五險一金還是一頭霧水
它關乎著你未來的落戶/看病/買房/買車/養老
非常非常重要，一起來搞清楚！
01
到底什麼是五險一金
五險一金是企業給予員工的保障性待遇，五險是指養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，一金是指住房公積金。
其中，養老保險、醫療保險，失業保險和住房公積金是由企業和個人共同繳納的保費，工傷保險和生育保險完全是由企業承擔的，個人無需繳納。5險是國家強制性的要求，公積金根據企業效益而定，可以自己確定比例，不屬於社會保險範疇。
1、五險一金的作用
- 養老保險
- 在退休前累積繳納15年，到了法定退休年齡可以領取退休金。不過，金額上會下降很多，比如月薪30000，退休金可能只有3000
- 醫療保險
- 有一張醫保卡，去公立醫院看病或是去醫保定點藥房買藥，都可以刷醫保卡。千萬不要停繳醫保，不要等到生大病的時候後悔
- 失業保險
- 非本人意願的失業，且失業之前所在單位累計繳納失業保險滿1年，在失業後60天內進行失業登記進行領取領取生活費。每個月只有1000塊左右，最多拿24個月
- 生育保險
- 需要在所在單位繳滿1年，檢查費、接生費、手術費、住院費、藥費都可以用。如果中斷生育保險，必須再連續繳費半年/一年才能享受
- 工傷保險
- 認定比較複雜，如在工作中或上下班路上遇到突發情況，記得第一時間報警和撥打公司HR電話，保存相關證據
- 住房公積金
- 買房、裝修、租房、退休都可以提取住房公積金，也可以在再購買商品房時享受更低的住房貸款利息，需要提供相關證明。基本是你交多少，公司對應交多少，最終全部歸我們個人所有
另外，如果企業為你購買了商業保險，那麼就包括了第六險——意外傷害險，萬一出現死亡或因為意外造成的殘疾等等，保險公司還會給一筆錢。
2、五險一金的繳納比例
自今年7月1日起，國家開始實施五險一金新規定，強調根據各省的實際情況，按照員工的平均工資的百分之九十作為上繳額的基數，上繳的比例以三分之一為起點。工資越高，繳納社保的基數也就越大，但是有上限和下限。應屆生或跳槽到新公司的同學，按新進單位首月全月工資性收入確定月繳費基數。
五險一金的繳納金額計算公式是：稅前工資×繳費比例=應繳社會保險費。繳費比例如下：
- 醫療保險
- 以北京為例，公司繳納10%，個人繳納2%+3元
- 失業保險
- 以北京為例，失業保險只佔工資的1%，公司交0.8%，自己交0.2%
- 工傷保險
- 這部分你自己不用出錢，公司替你交
- 生育保險
- 生育保險也是公司交
- 住房公積金
- 你和單位各繳納一半，最低按照5%的比例繳納，最高繳12%。如果你的工資是1W，住房公積金你和公司分別至少要交500，最多也只能交1200
舉個例子，月薪8000，按照足額繳納標準，扣除五險一金和個人所得稅後，到手6184：
五險一金的地域區別比較大，各個城市的實際情況還需要電話諮詢。而且目前國家在進步，很多政策都在簡化，而且變化比較快：
- 社保諮詢電話：12333
- 公積金諮詢電話：12329
- 醫療諮詢電話：962218
02
不繳五險一金的公司是違法的
現在，同學們們應該已經對五險一金有基本的概念，下面要說的這兩點將直接關乎你的利益，在求職時一定要注意。
1、五險一金的錢不能省
稅前工資扣完五險一金和個稅到手會少很多，於是有企業和員工溝通：
我們公司不給你繳金，這樣你到手的錢會多。
首先，按最低下限基數繳納，按內部分檔基數繳納，或協商不繳納，統統不合規。而且，企業不繳金，你的到手工資雖然多了，但卻相當於給企業省了錢，你的利益卻會受到很大影響，這個錢絕對不能省。
以上海為例，不繳金的影響：
- 影響落戶和購房資格
- 如果你錯過了應屆生落戶，就要走7年居住證轉戶口流程，沒有社保就沒資格，社保基數達不到繳費基數封頂值，落戶也沒資格；同時，不能落戶的外地單身狗也沒有購房資格
- 無法享受公積金貸款
- 就算你是本地人，有購房資格，沒有繳納公積金，就不能享受公積金貸款，全部商業貸款的高利率，反倒會讓你多花更多錢
- 影響購車
- 沒有社保證明，外地人拍滬牌的資格都沒有
2、面試要不要問五險一金？
去年，網紅老師張雪峰在快樂大本營上表示自己非常討厭問五險一金的員工，認為這樣的員工只是為了以後拿退休金：
很快就被人民日報點名批評了：
正如人民日報所說，企業按照規定標準繳納五險一金，是法定義務，也是對員工的負責。所以，面試時要問清楚企業五險一金的繳納基數，如果基數太低或有意商討不繳納，八成是家只為降低成本而無視員工利益的企業，不正經！同學們不要去。
還有一些企業會以應屆生身份為藉口，表示試用期不繳納五險一金。法律規定，應屆生只要拿到畢業證，並且和企業確定勞動關係後，企業就要繳納社保和公積金。試用期也包含在勞動合同期限內，五險一金是必須要繳納的。遇到試用期不繳納五險一金的黑心企業，請毫不猶豫地用法律手段維權。
03
五險一金中斷了怎麼辦
跳槽，留學或者Gap Year，都會遇到沒有企業繳納五險一金的空窗期，這段空窗期最好找個社保代繳公司繼續累積繳納，保證未來醫療保險和生育保險的正常使用，也可以為落戶累積年限。這樣的公司很多，服務費大概不到100元/月，可以繳納個最低檔，保證不會吃虧。
以上海為例，在上海工作了兩年決定回老家發展，繳納了的社保/醫保/公積金如何處理？
- 公積金完全可以轉移。只要你在新城市有接收單位，即新工作，可以辦理公積金轉移。本人不在也可以找朋友幫忙辦理轉移（授權即可），那麼你上海繳納的兩年公積金都可以轉移到新城市繼續使用。
- 養老保險也可以轉移到新城市。先到社區中心打出基本養老保險參保核定表，然後聯繫新城市就業經辦機構進行接收。個人賬戶繳費金額都會轉到你個人賬戶，統籌賬戶的部分金額也會轉出，轉到新城市的統籌賬戶。你的繳費年限還是可以累積。
- 醫療保險也可以進行轉移。需要到縣區醫保中心拿到參保明證，同樣提交新城市的經辦機構。
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