尘

投资期限还是需根据自己的资金量，风险承受能力及对收益的期待去选择，一般投资期限越长，收益率会更高。面对一个新的平台，自己可以先投一些小钱试试短期理财项目。一是体验平台的投资流程，二是在投资体验的中学习了解。

其实，投资期限和收益高低都只是一个考虑因素，目前重要的还是选择平台，尽量选择正规，背景实力强（上市公司，银行背景等）的理财平台

咪小懒

大家好！作为一位资深银行员工，以及一名金融专业硕士，我来分享一下我的答案：在当前市场条件下，如果一笔资金可以长期用于理财，肯定是买长期的好；如果该笔资金未来只是偶尔用来周转，而且拥有低成本的负债渠道可解决届时的资金需求，也建议买长期的。除此之外，则应根据未来资金使用情况，选择相应期限的理财。为什么这么说呢？主要考虑三点因素：

1、一般来说，期限越长，银行理财收益越高。而且理财产品募集期较长，循环购买短期理财，实际收益率还要打折扣。

上图是工商银行在售的几款理财产品，可以明显看出来，产品期限越长，预期收益率越高。购买银行理财，有一点需要提醒大家特别注意，那就是募集期。大部分银行理财产品的募集期都是7天，在这期间，资金是按银行活期存款利率（0.3%-0.35%计算利息的）。循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还要大打折扣。比如说，循环购买1个月的理财产品，考虑到每次7天的募集期，加上选择产品的时间，一年大约只能买10次，也就是只能享受10个月的理财收益。相比于购买1年期的理财产品，不仅收益低，还要损失两个月的收益，非常不划算。

2、当前我国正处于经济下行周期，而且人民币贬值压力不大，央行加息的可能性极小。

购买银行理财时，有一点也非常重要，那就是未来利率走势如何。如果是处于加息周期，短期产品比长期产品相对更有优势，如果是处于降息周期，则长期产品比短期产品更有优势。

央行决定是否加息，一方面要考虑国内经济形势，另一方面要考虑国际主要经济体的货币政策以及人民币的汇率走势。

在全球经济增长放缓，美联储放慢加息节奏的形势下，人民币贬值压力很小，央行也就更加没有加息的动机了。由此分析，2019年，我国央行加息的可能性极小，货币政策较为宽松，市场利率还有望进一步走低。这也意味着，随着时间的推移，短期理财产品的收益率还有可能下降。

3、个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，是理财决策的关键因素。

除了理财产品本身的特点以及利率走势外，影响理财决策的关键因素还是个人或家庭的财务状况。如果一笔钱1个月以后肯定要花出去，那么就只能买1个月的短期理财，也就无所谓买短期的好，还是买长期的好了。

这里有一点需要提示大家：在投资理财过程中，要学会合理使用负债。假设一笔钱未来1年内可能要用，用的话也就是周转几天。此时，就要看是否拥有银行信用贷款的授信额度，以及购买的理财是否能进行质押贷款或者是否支持转让了，换句话说，就是要用钱的时候有没有地方借钱周转一下。如果有的话，就可以放心大胆地去买长期的理财，获取更高的收益了。因为借钱用几天花不了多少利息，算下来肯定是买长期的理财更划算。

最后总结一下，考虑到以下两点：

1. 理财期限越长，一般收益越高，以及理财产品具有较长的募集期，长期理财在收益上的优势非常明显；
2. 当前市场条件下，央行加息可能性极小，市场利率有可能进一步走低，购买短期理财的话，未来再投资时收益可能更低。

因此，建议在购买银行理财时，应根据个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，优先选择长期的理财产品。

如果觉得我说的有道理，就请点个赞支持一下吧。

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小钱说金融

最近，有网友提出，购买银行理财产品，是买短期的好，还是长期的好？对此，专家们认为，这要看你短期内是否要用钱，如果短期内有可能要用到这笔钱的话，还就不要买长期的理财产品，但如果短期没有对这笔资金的使用需求，那还是建议购买1年期以上的银行理财产品，因为这样利率会稍微高一些。

其实，银行理财将风险分为了五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。当然，五个等级的风险有着大不同。一般在R2（稳健型）等级以下，风险较低，收益率也不高。但是在R2等级以上，就增加了企业债券、股票基金等投资占到一定的比例，所以本金可能会受到影响，并不能完全保本。R2以上收益高些，但风险也很大。

而针对银行的理财是买短期好，还是长期好。我们的意见是，如果短期不用这笔钱的话，还是买长期的好，这主要有以下几方面原因：一是，通常期限越长，银行理财收益率越高。而且理财产品募集期较长，若是循环购买短期理财产品，实际的收益率是要打折扣的。

比如，王女士手里有10万元现金，她想买三个月期限的银行理财产品，银行给她年化收益率3.5%，但该银行理财产品有一个7天募集期，在这期间资金是按活期存款利率计算利息的。所以，如果循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还是要大打折扣了。相反，如果王女士购买360天或270天的银行理财产品，这样可以少经历募集期，可以获得更多的收益。

二是，全球经济增长放缓，美联储连连降息，中国央行加息的可能性并不大。进入到2019年后，国内货币政策全面放宽，虽不是大水漫灌，但是我国央行也是执行的是偏松货币政策，在货币市场资金充裕情况下，银行理财产品整体收益率是下降的，所以，购买360天或270天银行理财产品就能锁定收益率。

三是，在现实生活中，对于投资者来说，谁也吃不准啥时候就急需要用钱，但又不想失去享受银行理财产品的高收益率，所以，我们建议前面案例中的王女士，在用10万的资金进行理财时，可以将5万元的资金用于做360天、270天的中等风险的理财，一般年化收益率在4%以上。

此外，再拿出3万元做180天、90天的中期理财，而剩余的两万元可以进行30天的短期理财。这种理财产式既能满足短期资金需求，又能够满足对高收益率的需求。虽不能将年化收益最大化，但这样的理财，在平均水平上已有着提高。这样的理财方式，更适合于资金量不大，又有可能急需用钱的中小投资者。

不执著财经

银行的理财短期的收益肯定没有长期的收益高。这里面就要考虑以下的一些因素。

1、央行在2019年的货币政策

在2019年春节之前央行已经有过两次降准。从当前的形势判断央行在2019年极有可能还会有降息的行动。如果央行降息的话，对于银行理财产品来说，收益肯定也会降低不少的。因此，从这点来看，在2019年的银行理财我还是倾向于短期的好！

2、个人的实际情况！

如果个人有一笔闲钱，这笔钱在三五内也用不到。那么，当然可以考虑一些长期的理财产品了。在京东金融里面，有的银行理财产品，五年期的存款理财收益达到了5.45%的水平，是相当高水平的理财产品了。即使降息的话，这个收益由于是提前锁定的，因此也不会有太大的变化。

当然，如果这笔钱也有可能会用到的话，还是可以考虑一下腾讯理财通里面的一些短期的产品。这些产品的收益也能达到4%左右。在短期理财里面是相当高的了。

3、银行的活动！

现在的银行，为了拉存款，时常会推出一些促销活动。比如前不久有银行就打了存5000元送拉杆箱的活动。这些产品有的是短期的也有的是长期的。具体要到当地银行咨询，或是到网上银行去了解下。

个人觉得，长期理财的收益肯定要比短期收益要高！如果不急着用钱的话，可以考虑一下银行的长期理财产品！

股海重生2015

首先，在资产新规下的理财先要看风险再看时间长短，不同理财产品的投资标的不同，风险程度也就不一样，比如结构性产品中有挂钩股票、债券、外汇、黄金、指数的，风险也各不相同。理财产品也从低到高分为R1、R2、R3、R4、R5五个等级。投资者应接受银行的风险承受能力测试，依据风险承受能力购买相应风险等级的理财产品。

其次在来选择理财产品时间的长短，其各有利弊，短期理财的优势是资金周转性强，对于做生意的人来说比较合适，其缺点是短期理财收益偏低，除了少数出现理财利率倒挂的情况，大多数时间同银行同时间同类型的理财产品期限越长，收益越高；而且募集期也会影响收益，不论是长期还是短期的理财产品，募集期平均都在7天左右，如果产品期限短，会拉低产品的实际收益。

最后，买理财的时候我们也要结合自己的综合情况来购买，例如：首先要看自己对资金的需求状况，个人对现金的需求情况，决定了购买银行理财产品的期限。比如，你在半年后需要用这笔钱，自然就不能购买期限超过半年以上的产品。其次也要看当前的利率环境，简而言之，如果央行有加息的预期，购买中短期理财产品，加息后银行发售的理财产品收益率可能更高；如果有降息预期，就要购买中长期理财产品，提前锁定高收益。目前的背景来看，去杠杆告一段落，货币政策趋于宽松，从这个角度来考虑的话，如果客户资金暂时不用，中长期理财产品会更合适些。

理财经理边晓斌

购买银行的理财产品确实需要多方面综合考虑，尽可能使利润最大化，那么，购买银行理财到底需要考虑哪些因素呢：

一、央行的利率政策：

这个可以说是购买银行理财产品最需要考虑的因素了，因为央行的利率变化会直接影响到你对理财产品的周期配置是否合理，打个比方说，如果你现在做了三年的定期存款，结果一年后央行上调利率了，那么你这个三年定期存款就有点亏了。

个人认为，从目前的经济形势来看，央行在2019年加息的可能性不大，有可能会降息，因此，从央行的利率政策这个角度来考虑的话，现在做中长期定存或者购买国债比较划算！

二、个人的资金流动性：

对于我们大多数老百姓来说，基本上都是拿工资存点钱，全家的开支可能就指望着这笔钱，因此，如果你没有除工资之外的额外经济来源的话，在做理财的时候，最好是短期+中长期做一个理财产品的组合，这样既可以保证日常不时之需，也能使利息最大化。

三、理财产品的类型：

如果你是在银行买的股票型基金，那么你就得考虑目前股票市场是处在一个什么样的位置，是已经见底还是还有继续回调的空间；如果你是购买的货币型或者债券型基金，那就要考虑央行利率的变化；如果你是买的短期高利息理财，这样的理财一般是流入房地产，那么你就得考虑房地产未来的走向......

总的来说，不同的理财产品需要考虑的因素是不太一样的。

以上个人观点仅供参考，如果对你有益，就请点个赞，如果还有其他问题，可以私信我！

K涛资本

现实中，银行的理财产品期限，短则几天，长则几十天，很多人对于该买长期还是短期，总抱有疑惑，不知道如何选择，那银行理财产品要到底要买长期还是短期的呢？

有无转让平台？

大家都知道，对于定期的理财产品，产品未到期之前是不允许提前赎回的，不论你如何着急或者是你愿意牺牲自己的收益都没办法提前。在这种情况下，购买长期理财产品是存在一定的风险性的，因为未来没有人可以预计得到，故而在没有转让功能的情况下，我更加建议选择中短期的（半年以内的）理财产品更好。

但如果银行发行的理财产品有推出转让的功能，那么我就会建议你选择长期的理财产品，一则期限越长，收益率越高，这个是共识；二则具备转让功能，使得资金的流动性大大加强，一旦有所需要，资金随时可以变现。

资金量充足

上述方法主要是针对资金不足的人群而言，如果说你的个人资金足够（不需要很多，五万或者十万即可），那么你可以选择错期分配。在2018年5月，资管新规落地后，不少银行就已经开始推行1万起点的理财产品了，因此如果你有5万元可以错配五个期限，如果有十万元，可以错配十个期限，基本上每2个月内都有理财产品到期，大大提高流动性。

开放式理财产品

开放式理财产品又称之为活期理财产品，俗称之为T+0理财产品，也就是可以随时赎回的理财产品，不过这个产品目前不是每个银行都有发行的，你可以在银行官网或者你们当地的大银行咨询一下，随时赎回的理财产品，其收益率会较定期理财的收益率略低一点，但是流动性大大提高。

鲤行者

银行理财买短期还是买长期好，最主要有两大因素决定：一是收益率，二是个人用钱计划。另一个很少朋友提及的因素是对未来市场利率趋势的预测。

1.收益率是我们考虑买短期还是长期的重要因素。

通常来说，银行理财产品期限越长，其收益率会越高。短期银行理财产品有类似货币基金，每天都可以买入和提现。长期理财产品类似定期存款，有一年两年甚至三年五年。目前银行理财收益率从3%-5.5%。

2.根据个人用钱计划决定买短期还是长期理财。

选择理财产品期限的第二个重要因素是充分考虑个人的用钱计划。例如，1年后需要装修房子，预计要用30万，那么在选择理财产品时最好选一年以内期限的。理财产品通常不允许提前支取，若中途想用钱非常麻烦。

3.通过经验预测未来市场利率趋势，以判断买短期还是长期理财产品。

简单来说，当我们预测到未来一年货币宽松，信用宽松，那么极有可能发生理财收益率降低，2019年就是这样的情况。于是我们最好能够买长期的理财产品，因为往后收益率会继续下调，长期的能够锁定高收益。

回到主题，要买长期还是短期银行理财产品，是根据个人实际情况来判定的，收益率、期限及未来利率市场预测是选择的三大重要因素。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

这个问题需要根据自己的实阮情况来决定。

如果近期没有大的支出计划可以买个长期理材，总体上长期理材回报还是高的。

计划经济时代，很难判断将来的走向。如果利率见长，也许短期就会跑赢长期，那时不要后悔；反之，就说明你理财方法正确。

我一般不太选择长期。一个孩子大了用钱的地方多，再一个不知道将来会有什么事情发生，定期理财不到期是取不出来的。活期投一部分，不用多3万2万就行，银行卡留几千就成，不够用的时候动活期，另外有信用卡，添置个大件，有个头疼脑热或者请朋友饭店吃个饭什么的信用卡30--50天的还款期限足够周转。基本上我用不着动用活期理财的钱。

够了5万就应该转到银行的定期里了我选择3个月到半年期，并且是套用的。这样做的目的是着急用钱的时候每个月都会有到期的定期理财，这样一分钱难到英雄汉的问题就永远都不会发生。

再就是手机银行要多用几家，经常关注各家银行的理财超市动态。

我的做法不一定对，但这么做日子料理的还成。希望能帮到您。

lz馨雨

从收益看，第一反应肯定是长期好。但今天打算说点和别人不一样的！

还是先给提问的客官把脉一下吧，猜一猜客官是什么样的投资性格~~

1.直接提问银行理财而非存款，说明并不满足于银行存款带来利息，希望有更高的收益。

2.对于银行理财的风险、收益依然有一些疑问，在考量安全的边界。

3.内心应该是渴望“稳稳幸福”、“安全理财”，不太希望冒险的那种~

从银行理财的规律看，预期年化收益与封闭期长短成正比。但是如果有“理财转让”功能的话，不如购买最长期限，博取最高预期收益，无视“封闭期”。

传统模式下，理财不仅有一个月到一年不等的“封闭期”，而且“不可提前支取”是惯例，但目前部分银行推出“理财转让”功能，破冰了“封闭期”，目前支持此功能的银行有浙商银行、兴业银行、浦发银行、中信银行、宁波银行等——满足客户急需现金时的变现需求，而且基本也能锁定较高收益。

与其他中小平台提供的“转让”服务不同，银行理财转让目前基本不收取任何中间费用，且由于平台背书能力强大，撮合成功率高，所以即便是应急转让一笔理财，也不会产生本金损失或者收益大幅打折的情况。试想，假设您购入一笔预期年化收益为4.9%的365天理财，半年后因急用钱转让之后，只获得了4.7%的收益，这仍不失一笔“有赚”的投资。

买银行理财还需要考虑哪些因素？

1.分清银行自发理财产品与代销产品。

银行自发理财产品，起购金额1万元，在中国理财网有备案，有编码可查询，在网点购买需面签、做风险测评，有书面协议。目前为了简化流程，客户通过手机银行、电脑网银等渠道购买时，理财协议书是以电子版形式呈现，勾选“同意”视同认可协议。

一般代销产品银行会注明代销，一般以银保类理财产品较为常见，银行仅为代销渠道之一。

2.银行理财非存款，风险等级分5档，属性都是“非保本”，不是每档都能稳操胜券。

目前老百姓较能接受的是低风险、中低风险两档的产品，这类理财产品资金大多投向债券、货币市场工具、同业存款、货基、债基等固收类工具等，相对风险系数小，往期兑付概率大（不代表未来）。

而像有些理财产品，风险等级标注中、中高，预期年化收益虽然写着可达8%或者9%，但细看其投资结构，可能挂钩高风险投资衍生品，未必能实现预期中的收益，这一点务必向客户经理询问清楚。

3.“去刚兑”趋势下，理财收益将持续处于下行通道。趁年底入手锁定几笔银行理财，应该还是不错的选择。

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