手上有閒置資金180萬左右，一直在銀行購買理財產品，年利率4%左右，想問問還有沒有其他投資渠道？

2019-12-30 04:12:16 佚名

池璐

有180萬的現金流，已經不是一般家庭能夠拿出來的資本了，所以在投資選擇上也可以精心的去計算這筆資金的投資回報率，即使是按照一年綜合利率5%來計算這180萬元的資產回報額度也有9萬元，這個回報率在當前的投資市場上也是比較容易實現的。

一、民營銀行的智能存款業務

從2018年開始有一個比較小眾化的理財方式開始出現在大眾的面前，就是當前民營銀行和商業銀行提出的智能存款業務。本質依舊屬於存款，但是利用這筆錢去進行高額回報的投資，所以它的利率要遠大於當前的定期儲蓄。目前已知市面上最高的億聯銀行智能存款業務5年期年化利率可以穩定在6%，如果不信任這家銀行的話，可以去選擇你們當地的民營銀行或者商業銀行，去諮詢相對應的智能存款即可。市面上常見的是一年期年化利率可以穩定在4%~5%區間內。

二、當前的A股市場投資

如果採用結構化的投資方式的話，可以將這180萬元中的一小部分投資當前的A股市場。當然投資方式建議還是選擇基金的方式，也就是價值定投，之前有推薦過在1000元下方選擇投資當前的茅臺。但是很多人畏懼於當時的大盤行情，截止到目前為止，大盤依舊處於一個動盪狀態，但是茅臺酒的價格已經突破了1200元，這個收益還是十分不錯的，畢竟時間週期也才僅僅幾個月而已。所以可以選擇A股市場上自己認為有價值的消費類或者科技類股票選擇定投。

三、指數型基金

結構化投資裡面通常都會配置一部分的基金，這種理財方式在西方發達國家中家庭的主要投資方式也是基本吻合的。比如美國的家庭財產投資，總有60~70%屬於美股和基金，那麼如果打算長期不使用這筆錢的話，也可以使用利滾利的方式進行基金的複利理財。採用定投的方式可以有效緩解自己的短期內風險，建議投資時間週期長達三年到五年上方，年化率基本可以穩定在10%附近。

晴天財經閣

閒置資金180萬，放在銀行做理財，年化4%收益，儘管不是最佳的選擇，但是，選擇其他投資渠道，意味著風險的不同，可能得風險是造成巨大的虧損，還不如存銀行或者理財，雖然會跑輸通脹和貶值，但是起碼本金安全是得到保證的。

180萬，存理財年化4%收益率，就是每年收益7.6萬。如果你有正常的工作收入，那麼，加上理財年收入7.6萬來說，對於多數家庭收入已經算是比較高的收入了。

而是否有其他投資渠道，還是有很多的，比如股票投資，比如銀行個人理財中心的其他理財產品。作為一些資金規模比較大的客戶，銀行經常會有一些其他理財產品——私募性而非公眾理財產品。所謂私募型，比如一些中信的信託產品，一些著名基金經理比如陳光明的私募公募基金。這一類的理財產品，我的朋友每年都會投，一般年化收益率超過10%甚至遇到市場結構性機會特別好，比如今年，收益率超過50%的產品還是非常多。

而至於炒股，未必適合每個人，有些人對一些特殊行業，比如，前幾年供給側改革時的鋼鐵煤炭化工特別熟悉，從那一輪供給側改革行情中可以賺到好幾倍。有的人對電子信息和產業比較熟悉，可以從今年的科技主題行情裡賺到幾倍。也有人始終痴迷於茅臺和長春高新，每年定投，最終賺了十幾倍身價千萬（這個是身邊的真實事情）。但是，投入股市，還是要看個人的能力覆蓋範圍和風險承受能力，未必適合每一個人。

而從風險和收益的比關係角度去看，還是建議你找當地的銀行理財中心，比如招商，工商銀行等大型的銀行面對高淨值客戶群體的定期不定期私募產品，應該有很多，我們這個城市，經常就有這類產品，宣傳的年化收益率在10%左右，經常收益率就超過幾十。今年我的朋友就投了500萬，收益率為10%的私募產品，不知道是不是陳光明的私募還是公募，限額的，目前收益率已經超過50%

你可以去找銀行的朋友，一般認購起點都是50萬或者100萬起點，這類產品儘管也有風險，但是，只要不是特別大的系統性金融風險，這些知名的投資經理的賺錢能力還是比較有保障的。

屠龍刀fei0598

朋友們好，看得出這是一位，投資理財，謹慎穩健的朋友。非常明確的講：目前的這種理財方法，有很大的優化空間，180萬，在中低風險的情況下，獲取4%的收益率，毫無疑問是：大炮打蚊子，大材小用啊。

首先，來分析，銀行4%收益率，是個什麼水平，多大的資金量可以達到：

如上圖，這是統計的銀行，理財產品，近期的，平均收益率，走勢圖。

分析我們可以看出：目前銀行理財，平均的收益率在4.02%。另外，銀行理財產品的起購門檻，多在1萬元至5萬元之間。

小結：通過分析，有理由認為，目前的總體收益率，與資金量匹配度低，有很大優化的空間。同時，過於集中的投資於，某一產品，某一單位的產品，難以滿足多種需求，風險沒有得到有效分散。

接下來分享，參考性的，綜合化立體，提升收益率，分散風險，滿足更多需求，綜合理財方案：

1，目標：收益率提升至7%一8%，保障流動性，風險有效管控。

2，產品，及資金配比：

A，開放式貨幣型基金，1~5萬元。利用可以靈活申購贖回的優勢，保證流動性，預防應急用錢，提升整體理財資金穩定性。年化預期收益2.3%~2.6%。

B，大額存單，40萬元~50萬元。三年期，目前利率在4%左右，主要優勢是安全性，整個理財計劃穩定的基石。

C，信託理財，100萬元~120萬元。利用他與資金匹配度高，管理專業，抵押擔保齊全，收益給付靈活，信用好的優勢，提升整體理財計劃的預期收益率。

D，其他。可根據個人需求，靈活匹配產，多種需。例如保險理財，保障加收益，一舉多得。又例如，小額定投指數基金，獲利概率高，分享資本市場發展紅利。又例如黃金外匯，滿足避險需求，豐富總體資產配置等等。

小結：理財，需要站在總體的高度，綜合規劃，合理匹配。滿足更多需求，而且分散風險。

綜上所述：180萬元資金，年化4%的理財收益率，通過合理的優化，預期收益率會，有一個較大的提升，同時進一步分散風險，滿足了更多需求，而且使整個資金的理財規劃，更為穩定，為今後，在理財的大道上，走得更遠，打下了，一個良好的基礎。

理財迦

目前宏觀經濟環境，國際經濟處於蕭條期。德國國債負利率，美聯儲進入降息週期。國內GDP維持約6%的經濟增長，貨幣處於寬鬆期，180萬如果全部用於存在銀行肯定跑不贏通脹，在房住不炒，商業地產持續受電商衝擊的背景下。未來實現財富保持增值的最佳方式需要通過合理的資產配置來實現，按照目前的國內外經濟環境，180萬資金建議如下投資組合：

1. 全家人配置重疾險和意外險，防止因病或意外事件損失原始資本。

2. 50萬智能存款，目前收益率最高可達約6%。智能存款資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。一般來說，智能存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。另外，智能存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經推出就廣受關注，成為了比較有吸引力的理財產品之一。

3.100萬信託，有充足抵押物的經濟實力強的地方政府融資平臺項目，預期收益8.5%

4. 30萬加盟大型消費，醫藥，食品連鎖品牌，從中優選適合自己的項目，是對很多人適用的投資方法。可以分享未來15年的消費升級紅利。預期收益20萬以上，投資收益加上個人經營付出收益。

一年預期收益：31.5萬，整個投資組合中，信託，存款屬於固定收益產品。連鎖店盈利出色可以開二店，三點。既有不錯的財產性收益，又有實體性收益。進可攻，退可守。相對比較穩健，信託產品和連鎖項目需要在資深理財師和專業人士的幫助下投資。

投資組合的方案每年要根據宏觀經濟條件的變化做出相應的調整。

博辰財經

180萬的閒置資金，全買銀行理財產品的話，配資單一，不利於分散風險，同時整體收益率並不高，建議可以通過組合投資的方式，有效的進行配置，分散風險並獲取更高的收益。以下建議可供參考：

一、大額存單

銀行理財雖然有4%的預期收益，但理財產品是不承諾保本的。常言道“不防一萬，只防萬一”，全部資金全部購買銀行理財萬一出現風險就不好了。建議可以用100萬購買大額存單，現在三年期的大額存單收益率4.2%左右，比理財產品收益高，但本金安全，受存款保險條件保護，並且可以靠檔計息提前支取，還可以提前轉讓，進行抵押等，比理財產品鎖死流動性要好。

二、智能存款

在將100萬選擇大額存單後，本身風險已經降到了較低的水平。餘下的可以爭取更高的收益，民營銀行的智能存款是不錯的選擇。很多民營銀行因為受地域因素影響，吸儲難度較大，主要通過互聯網方式引流，一般會給出相對更高的利率。五年期的民營銀行智能存款利率一般可以達到5.5%左右，可以用50萬元購買智能存款。

三、基金定投

前兩部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相對普通銀行理財產品要高。最後一部分在此基礎上博弈更高的收益率。可以選擇對指數基金進行定投（每月投一筆非一次性買入）。雖然說現在股市低迷，大部分人談股色變，但危機就是危中有機，目前滬深300指數市盈率僅為13倍，而宏觀經濟GDP增速穩定增長6%以上，中長期如果堅持五年，年化回報率可以達到10%。

通過以上方式，既可以保障資金的安全，又可以博取更高的收益率。並且資產大部分都是配置在保本的投資中，承擔的潛在風險相對較小，供參考。

財經宋建文

你這180萬的資金是買了大額存單吧，如果理財產品的年利率僅有4%，為什麼不去買銀行的大額存單，要知道這兩款產品的風險是不同的，大額存單保本保息，理財產品是可以允許本金虧損的，如果你是選擇大額存單，那倒是沒問題。

第一、穩定收益4%並不少。

如果你追求的是本金安全，穩定的收益4%已經不少了，理財產品的收益一旦超過6%就可能導致本金出現虧損，最多去民營銀行做大額存單存款可以達到5%左右，這會高一點，但是民營銀行風險防禦比較弱，全部的資金存在一家銀行也是不放心的，最好是為了追求再高點的利率，可以每家銀行存50萬資金，受到銀行大額存單保障。

第二、可以嘗試中低風險理財。

可以拿出100萬資金投資信託，信託雖然存在風險，但是收益可以達到6%-10%，完全比現在你這種理財產品收益高，不過本金可能存在風險了，如果你不希望本金虧錢，最多就是銀行的存款類產品投資，本金可以允許虧一點，就拿出去投資中低風險的理財產品，信託，指數基金，黃金都是不錯的選擇。

綜上所述：

180萬資金不能承受本金虧損，就繼續投資銀行理財產品，或者可以去中小銀行了解更高的利率，但是本金可以允許部分虧損，就投資些收益高的理財產品，自然就能增加你的收益了。

股海重生2015

你當前購買的銀行理財產品年利率在4%左右，180萬每年才7.2萬元利息，確實有些低！你安全可以把這180萬靈活起來，投資其他理財渠道。

現在問題就是不知道你的理財追求多大的收益率？你風險承受能力有多少？這180萬資金大致什麼時候需要用嗎？等等情況，無法給你做出明確的理財方案，下面推薦一些投資渠道給你參考。

（1）安全性最高的投資渠道

180萬存民營銀行，把180萬分兩份，100萬存民營銀行五年期的大額存單，年利率大約在5.5%左右，每年有5萬利息;還有80萬存民營銀行智能存款，年利率在4%，三年期的高達4.5%，這樣最起碼沒能最低也有3.2萬元利息。

這個方案是最保障的，收益也是比較理想的，大額存單作為不動產，智能存款作為應急資金，流動性非常強的。

（2）稍微冒風險，追收益的投資渠道

同樣的把180萬分三份，一份是低風險的，一份是中風險的，一份是高風險的，每份各60萬資金

低風險的是60萬購買長期國債，5年、10年、15年的國債，作為不動產;長期國債最起碼有4%以上，每年最低有2.4萬元以上的利息。

中風險就是用60萬購買P2p理財產品，選擇中風險的，年利率在6~8%的，但是也不建議去追求10%高收益的理財產品，做穩健一點。每年大約有3.6萬~4.8萬元之間的利息收入。

高風險的投資就是60萬投資指數基金，指數基金風險性非常強，至於你年收益是正是負，無法預測的，憑藉你本事了。

（3）高風險，高收益的投資渠道

當然高風險的投資也是可以控制風險的，把風險降到最低。

比如說180萬元投資股票，用180萬用來炒股，想要穩健的炒股可以買兩隻國有銀行股長期持有，也許這種炒股方法最適合穩健型投資，收益率平均在10%左右。

中風險的炒股80萬購買國有銀行股，其餘100萬再度分兩隻股票波段操作，做中線為主，持有一些中小創題材股，各50萬互相照應。這樣收益率無法預測，也許你虧50%，也許賺50%以上。

高風險的炒股就是100萬用來操作短線，跟隨熱點題材股;還有80萬用來投資期貨，指數基金T+0和做多做空，靈活性更加強，這是比炒股風險更高，收益也更加高，也許一年資產翻倍變成360萬，也可能一年下來變成18萬元。

綜合以上總共給你分享了三種投資渠道的方案，你可以根據你的風險承受能力，資金流動性和投資收益等，綜合選擇一種適合你資金投資的方案。希望我的回答能幫到你。

老金財經

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賈老師理財規劃

理財，金老師認為最重要的是：在保證本金安全的基礎上提高利息收益。題主180萬閒置資金，在銀行做理財產品投資年化利率4%左右，也是不錯的一種選擇。金老師認為，有著更好的方式與方法：

1、180萬的資金，進行搭配式理財。

如果將180萬的閒置資金進行單一理財，資金的靈活性、便利性、風險性均沒有獲得最大的滿足與分散。所以，合理的理財，不僅僅是對產品的嚴格要求、方式的嚴格要求，還要對方法的嚴格要求。而最能解決資金靈活性、便利性以及風險性問題的理財方式，就是：搭配式理財。

何為搭配式理財呢？簡單來說就是將多種理財產品進行組合搭配，進而滿足需求。180萬的資金，可以將一半的資金投資安全級別最高的國債、儲蓄產品。國債、銀行定期存款的安全級別高，對本金的風險性小，並且年化收益率合理的產品也並不低，長期限的國債產品、銀行定期存款產品的年化收益率在3%-4.5%之間，這樣算來，並不比題主4%的年化收益率低。

剩餘90萬的資金，再次進行搭配投資。銀行理財分為五類：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險。其中，低風險、中低風險的理財產品風險係數低，對本金的損失風險低，這基於投資的渠道為貨幣類投資渠道，多以國債、銀行儲蓄、逆回購、信託、保險理財、銀行理財等為主要投資。所以，將剩餘90萬中50萬的資金進行低風險、中低風險理財產品投資，金老師認為是合理的，現階段理財的年化收益率在3.5%-6%之間，也是合適。

剩餘40萬的資金，再將10萬元的資金進行貨幣基金理財投資。貨幣基金最大的優勢是靈活、便捷，像餘額寶、零錢通等產品，能達到靈活支付以及限額內的取現。這樣，也就保證了日常所需資金或者應急資金的需要。那麼剩餘30萬的資金呢？

2、少量資金可進行高風險理財投資。

金老師認為，180萬的資金，將一部分資金進行高風險理財，是合理的。30萬的資金，一部分資金進行基金投資，一部分資金進行中高風險、高風險等級理財，還有一部分資金進行股市投資，這部分資金雖然有著較大的本金風險，但對應也有一定概率上的提高收益。一則對整體資金的風險衝擊不大，二則可能提高收益。

180萬的資金，需要搭配投資才是合理，在降低風險的基礎上提高利息收入。