手上有闲置资金180万左右，一直在银行购买理财产品，年利率4%左右，想问问还有没有其他投资渠道？

2019-12-30 04:12:16 佚名

池璐

有180万的现金流，已经不是一般家庭能够拿出来的资本了，所以在投资选择上也可以精心的去计算这笔资金的投资回报率，即使是按照一年综合利率5%来计算这180万元的资产回报额度也有9万元，这个回报率在当前的投资市场上也是比较容易实现的。

一、民营银行的智能存款业务

从2018年开始有一个比较小众化的理财方式开始出现在大众的面前，就是当前民营银行和商业银行提出的智能存款业务。本质依旧属于存款，但是利用这笔钱去进行高额回报的投资，所以它的利率要远大于当前的定期储蓄。目前已知市面上最高的亿联银行智能存款业务5年期年化利率可以稳定在6%，如果不信任这家银行的话，可以去选择你们当地的民营银行或者商业银行，去咨询相对应的智能存款即可。市面上常见的是一年期年化利率可以稳定在4%~5%区间内。

二、当前的A股市场投资

如果采用结构化的投资方式的话，可以将这180万元中的一小部分投资当前的A股市场。当然投资方式建议还是选择基金的方式，也就是价值定投，之前有推荐过在1000元下方选择投资当前的茅台。但是很多人畏惧于当时的大盘行情，截止到目前为止，大盘依旧处于一个动荡状态，但是茅台酒的价格已经突破了1200元，这个收益还是十分不错的，毕竟时间周期也才仅仅几个月而已。所以可以选择A股市场上自己认为有价值的消费类或者科技类股票选择定投。

三、指数型基金

结构化投资里面通常都会配置一部分的基金，这种理财方式在西方发达国家中家庭的主要投资方式也是基本吻合的。比如美国的家庭财产投资，总有60~70%属于美股和基金，那么如果打算长期不使用这笔钱的话，也可以使用利滚利的方式进行基金的复利理财。采用定投的方式可以有效缓解自己的短期内风险，建议投资时间周期长达三年到五年上方，年化率基本可以稳定在10%附近。

晴天财经阁

闲置资金180万，放在银行做理财，年化4%收益，尽管不是最佳的选择，但是，选择其他投资渠道，意味着风险的不同，可能得风险是造成巨大的亏损，还不如存银行或者理财，虽然会跑输通胀和贬值，但是起码本金安全是得到保证的。

180万，存理财年化4%收益率，就是每年收益7.6万。如果你有正常的工作收入，那么，加上理财年收入7.6万来说，对于多数家庭收入已经算是比较高的收入了。

而是否有其他投资渠道，还是有很多的，比如股票投资，比如银行个人理财中心的其他理财产品。作为一些资金规模比较大的客户，银行经常会有一些其他理财产品——私募性而非公众理财产品。所谓私募型，比如一些中信的信托产品，一些著名基金经理比如陈光明的私募公募基金。这一类的理财产品，我的朋友每年都会投，一般年化收益率超过10%甚至遇到市场结构性机会特别好，比如今年，收益率超过50%的产品还是非常多。

而至于炒股，未必适合每个人，有些人对一些特殊行业，比如，前几年供给侧改革时的钢铁煤炭化工特别熟悉，从那一轮供给侧改革行情中可以赚到好几倍。有的人对电子信息和产业比较熟悉，可以从今年的科技主题行情里赚到几倍。也有人始终痴迷于茅台和长春高新，每年定投，最终赚了十几倍身价千万（这个是身边的真实事情）。但是，投入股市，还是要看个人的能力覆盖范围和风险承受能力，未必适合每一个人。

而从风险和收益的比关系角度去看，还是建议你找当地的银行理财中心，比如招商，工商银行等大型的银行面对高净值客户群体的定期不定期私募产品，应该有很多，我们这个城市，经常就有这类产品，宣传的年化收益率在10%左右，经常收益率就超过几十。今年我的朋友就投了500万，收益率为10%的私募产品，不知道是不是陈光明的私募还是公募，限额的，目前收益率已经超过50%

你可以去找银行的朋友，一般认购起点都是50万或者100万起点，这类产品尽管也有风险，但是，只要不是特别大的系统性金融风险，这些知名的投资经理的赚钱能力还是比较有保障的。

屠龙刀fei0598

朋友们好，看得出这是一位，投资理财，谨慎稳健的朋友。非常明确的讲：目前的这种理财方法，有很大的优化空间，180万，在中低风险的情况下，获取4%的收益率，毫无疑问是：大炮打蚊子，大材小用啊。

首先，来分析，银行4%收益率，是个什么水平，多大的资金量可以达到：

如上图，这是统计的银行，理财产品，近期的，平均收益率，走势图。

分析我们可以看出：目前银行理财，平均的收益率在4.02%。另外，银行理财产品的起购门槛，多在1万元至5万元之间。

小结：通过分析，有理由认为，目前的总体收益率，与资金量匹配度低，有很大优化的空间。同时，过于集中的投资于，某一产品，某一单位的产品，难以满足多种需求，风险没有得到有效分散。

接下来分享，参考性的，综合化立体，提升收益率，分散风险，满足更多需求，综合理财方案：

1，目标：收益率提升至7%一8%，保障流动性，风险有效管控。

2，产品，及资金配比：

A，开放式货币型基金，1~5万元。利用可以灵活申购赎回的优势，保证流动性，预防应急用钱，提升整体理财资金稳定性。年化预期收益2.3%~2.6%。

B，大额存单，40万元~50万元。三年期，目前利率在4%左右，主要优势是安全性，整个理财计划稳定的基石。

C，信托理财，100万元~120万元。利用他与资金匹配度高，管理专业，抵押担保齐全，收益给付灵活，信用好的优势，提升整体理财计划的预期收益率。

D，其他。可根据个人需求，灵活匹配产，多种需。例如保险理财，保障加收益，一举多得。又例如，小额定投指数基金，获利概率高，分享资本市场发展红利。又例如黄金外汇，满足避险需求，丰富总体资产配置等等。

小结：理财，需要站在总体的高度，综合规划，合理匹配。满足更多需求，而且分散风险。

综上所述：180万元资金，年化4%的理财收益率，通过合理的优化，预期收益率会，有一个较大的提升，同时进一步分散风险，满足了更多需求，而且使整个资金的理财规划，更为稳定，为今后，在理财的大道上，走得更远，打下了，一个良好的基础。

理财迦

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期，180万如果全部用于存在银行肯定跑不赢通胀，在房住不炒，商业地产持续受电商冲击的背景下。未来实现财富保持增值的最佳方式需要通过合理的资产配置来实现，按照目前的国内外经济环境，180万资金建议如下投资组合：

1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。

2. 50万智能存款，目前收益率最高可达约6%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

3.100万信托，有充足抵押物的经济实力强的地方政府融资平台项目，预期收益8.5%

4. 30万加盟大型消费，医药，食品连锁品牌，从中优选适合自己的项目，是对很多人适用的投资方法。可以分享未来15年的消费升级红利。预期收益20万以上，投资收益加上个人经营付出收益。

一年预期收益：31.5万，整个投资组合中，信托，存款属于固定收益产品。连锁店盈利出色可以开二店，三点。既有不错的财产性收益，又有实体性收益。进可攻，退可守。相对比较稳健，信托产品和连锁项目需要在资深理财师和专业人士的帮助下投资。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

博辰财经

180万的闲置资金，全买银行理财产品的话，配资单一，不利于分散风险，同时整体收益率并不高，建议可以通过组合投资的方式，有效的进行配置，分散风险并获取更高的收益。以下建议可供参考：

一、大额存单

银行理财虽然有4%的预期收益，但理财产品是不承诺保本的。常言道“不防一万，只防万一”，全部资金全部购买银行理财万一出现风险就不好了。建议可以用100万购买大额存单，现在三年期的大额存单收益率4.2%左右，比理财产品收益高，但本金安全，受存款保险条件保护，并且可以靠档计息提前支取，还可以提前转让，进行抵押等，比理财产品锁死流动性要好。

二、智能存款

在将100万选择大额存单后，本身风险已经降到了较低的水平。余下的可以争取更高的收益，民营银行的智能存款是不错的选择。很多民营银行因为受地域因素影响，吸储难度较大，主要通过互联网方式引流，一般会给出相对更高的利率。五年期的民营银行智能存款利率一般可以达到5.5%左右，可以用50万元购买智能存款。

三、基金定投

前两部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相对普通银行理财产品要高。最后一部分在此基础上博弈更高的收益率。可以选择对指数基金进行定投（每月投一笔非一次性买入）。虽然说现在股市低迷，大部分人谈股色变，但危机就是危中有机，目前沪深300指数市盈率仅为13倍，而宏观经济GDP增速稳定增长6%以上，中长期如果坚持五年，年化回报率可以达到10%。

通过以上方式，既可以保障资金的安全，又可以博取更高的收益率。并且资产大部分都是配置在保本的投资中，承担的潜在风险相对较小，供参考。

财经宋建文

你这180万的资金是买了大额存单吧，如果理财产品的年利率仅有4%，为什么不去买银行的大额存单，要知道这两款产品的风险是不同的，大额存单保本保息，理财产品是可以允许本金亏损的，如果你是选择大额存单，那倒是没问题。

第一、稳定收益4%并不少。

如果你追求的是本金安全，稳定的收益4%已经不少了，理财产品的收益一旦超过6%就可能导致本金出现亏损，最多去民营银行做大额存单存款可以达到5%左右，这会高一点，但是民营银行风险防御比较弱，全部的资金存在一家银行也是不放心的，最好是为了追求再高点的利率，可以每家银行存50万资金，受到银行大额存单保障。

第二、可以尝试中低风险理财。

可以拿出100万资金投资信托，信托虽然存在风险，但是收益可以达到6%-10%，完全比现在你这种理财产品收益高，不过本金可能存在风险了，如果你不希望本金亏钱，最多就是银行的存款类产品投资，本金可以允许亏一点，就拿出去投资中低风险的理财产品，信托，指数基金，黄金都是不错的选择。

综上所述：

180万资金不能承受本金亏损，就继续投资银行理财产品，或者可以去中小银行了解更高的利率，但是本金可以允许部分亏损，就投资些收益高的理财产品，自然就能增加你的收益了。

股海重生2015

你当前购买的银行理财产品年利率在4%左右，180万每年才7.2万元利息，确实有些低！你安全可以把这180万灵活起来，投资其他理财渠道。

现在问题就是不知道你的理财追求多大的收益率？你风险承受能力有多少？这180万资金大致什么时候需要用吗？等等情况，无法给你做出明确的理财方案，下面推荐一些投资渠道给你参考。

（1）安全性最高的投资渠道

180万存民营银行，把180万分两份，100万存民营银行五年期的大额存单，年利率大约在5.5%左右，每年有5万利息;还有80万存民营银行智能存款，年利率在4%，三年期的高达4.5%，这样最起码没能最低也有3.2万元利息。

这个方案是最保障的，收益也是比较理想的，大额存单作为不动产，智能存款作为应急资金，流动性非常强的。

（2）稍微冒风险，追收益的投资渠道

同样的把180万分三份，一份是低风险的，一份是中风险的，一份是高风险的，每份各60万资金

低风险的是60万购买长期国债，5年、10年、15年的国债，作为不动产;长期国债最起码有4%以上，每年最低有2.4万元以上的利息。

中风险就是用60万购买P2p理财产品，选择中风险的，年利率在6~8%的，但是也不建议去追求10%高收益的理财产品，做稳健一点。每年大约有3.6万~4.8万元之间的利息收入。

高风险的投资就是60万投资指数基金，指数基金风险性非常强，至于你年收益是正是负，无法预测的，凭借你本事了。

（3）高风险，高收益的投资渠道

当然高风险的投资也是可以控制风险的，把风险降到最低。

比如说180万元投资股票，用180万用来炒股，想要稳健的炒股可以买两只国有银行股长期持有，也许这种炒股方法最适合稳健型投资，收益率平均在10%左右。

中风险的炒股80万购买国有银行股，其余100万再度分两只股票波段操作，做中线为主，持有一些中小创题材股，各50万互相照应。这样收益率无法预测，也许你亏50%，也许赚50%以上。

高风险的炒股就是100万用来操作短线，跟随热点题材股;还有80万用来投资期货，指数基金T+0和做多做空，灵活性更加强，这是比炒股风险更高，收益也更加高，也许一年资产翻倍变成360万，也可能一年下来变成18万元。

综合以上总共给你分享了三种投资渠道的方案，你可以根据你的风险承受能力，资金流动性和投资收益等，综合选择一种适合你资金投资的方案。希望我的回答能帮到你。

老金财经

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贾老师理财规划

理财，金老师认为最重要的是：在保证本金安全的基础上提高利息收益。题主180万闲置资金，在银行做理财产品投资年化利率4%左右，也是不错的一种选择。金老师认为，有着更好的方式与方法：

1、180万的资金，进行搭配式理财。

如果将180万的闲置资金进行单一理财，资金的灵活性、便利性、风险性均没有获得最大的满足与分散。所以，合理的理财，不仅仅是对产品的严格要求、方式的严格要求，还要对方法的严格要求。而最能解决资金灵活性、便利性以及风险性问题的理财方式，就是：搭配式理财。

何为搭配式理财呢？简单来说就是将多种理财产品进行组合搭配，进而满足需求。180万的资金，可以将一半的资金投资安全级别最高的国债、储蓄产品。国债、银行定期存款的安全级别高，对本金的风险性小，并且年化收益率合理的产品也并不低，长期限的国债产品、银行定期存款产品的年化收益率在3%-4.5%之间，这样算来，并不比题主4%的年化收益率低。

剩余90万的资金，再次进行搭配投资。银行理财分为五类：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。其中，低风险、中低风险的理财产品风险系数低，对本金的损失风险低，这基于投资的渠道为货币类投资渠道，多以国债、银行储蓄、逆回购、信托、保险理财、银行理财等为主要投资。所以，将剩余90万中50万的资金进行低风险、中低风险理财产品投资，金老师认为是合理的，现阶段理财的年化收益率在3.5%-6%之间，也是合适。

剩余40万的资金，再将10万元的资金进行货币基金理财投资。货币基金最大的优势是灵活、便捷，像余额宝、零钱通等产品，能达到灵活支付以及限额内的取现。这样，也就保证了日常所需资金或者应急资金的需要。那么剩余30万的资金呢？

2、少量资金可进行高风险理财投资。

金老师认为，180万的资金，将一部分资金进行高风险理财，是合理的。30万的资金，一部分资金进行基金投资，一部分资金进行中高风险、高风险等级理财，还有一部分资金进行股市投资，这部分资金虽然有着较大的本金风险，但对应也有一定概率上的提高收益。一则对整体资金的风险冲击不大，二则可能提高收益。

180万的资金，需要搭配投资才是合理，在降低风险的基础上提高利息收入。