成喜英

有句话说“适合的就是最好的。”有人喜欢2-3%的定期存款，有人喜欢4-5%的理财，还有人喜欢9-10%的P2P。每个人的理财经验不同，风险偏好不同，投资品的选择也就不一样。

风险偏好的分类

对投资理财者来说，每个人对风险的喜好程度是不一样的，据此可以把投资者分为三大类：

第一类是风险厌恶型投资者，这类投资者喜欢稳定可靠的理财产品，不愿意承担风险；

第二类是风险平衡型投资者，这类投资者喜欢稳健可预期的理财产品，可承受一般性风险；

第三类是风险喜好型投资者，这类投资者喜欢高风险投资，愿意为了更高的收益承担更大的风险。

在这三类的基础上，在第一类和第二类之间加上一类，在第二类和第三类之间也加上一类，就可以派生成五类，分别对应保守型、稳健性、平衡性、积极型、激进型五类投资者，这五种类型代表了五种投资风格，大部分的理财机构对投资者和理财产品都是按着五种类型划分的。

但这仍然是大体的分类，很多人仍然是介于不同类型之间，甚至是跨越的。

如何确定自己的风险偏好

为了更加科学的投资，投资者最好能够了解自己的风险偏好类型，根据自己的风险偏好选择理财产品，比如，你是保守型投资者，2-3%的银行定期存存款就非常合适，不用在乎别人的眼光。如果你是稳健型投资者，可以多了解一下4-5%的银行理财产品，如果能够知道它的来龙去脉，很可能你会喜欢上的。

怎样确定自己的风险偏好呢？除了根据对自己的主观判断之外，您还可以利用科学的测试方法进行测试，这类的测试软件非常多，从互联网上搜索就可以了。

因为这种判断方法是离散的，不同软件得出的结论可能不一样，你最好选择多个测试软件，多次进行测试，然后和自己对自己的主观判断进行印证，这样一般就非常准确了。

如何选择适合自己的理财产品

了解了风险偏好和投资类型之后，接下来的问题就是如何选择适合自己的理财产品了。就像题目中的问题，很显然是一个平衡型投资者不了解保守型投资者的风险偏好，认为他太保守了。

同样的道理，一个激进型投资者也不理解平衡型投资者为什么不去购买10%的P2P呢，这样获得收益不是更高吗？一个保守型投资者也会对激进型投资者表示不解，难道他就不害怕平台跑路吗？

要解决这样的疑问，投资者除了了解自己的风险偏好，还要了解理财产品的风险程度，一般理财产品分为R1-R5五个风险等级，简单说明如下：

R1保守型：能够保证本金安全，收益相对稳定，与之对应的产品有存款、国债、货币基金等等；

R2稳健型：不保证本金安全，但是本金损失概率极低，收益浮动，但是波动不是很大，与之对应的是货币基金，企业债券，债券基金等等；

R3平衡型：不保证本金安全，有损失本金的可能，收益浮动且波动比较大，可以通过多产品组合来抵御波动风险，相应的产品有企业债券、信托投资、不动产投资、地方政府债券等等；

R4积极型：本金的风险较高，与之对应的投资收益率也非常高，如果风险没有发生，将获得较高的收益，风险发生后本金处于危险的状态，类似的产品有混合基金、指数基金、P2P、黄金、石油衍生品等等。

R5激进型：本金风险非常高，收益波动也非常大，可以通过时间、价格的波动进行投机获利，典型的产品有：股票、期货、股权投资。

互金直通车

我在刚做银行客户经理的时候，经常会遇到下面这种情况：向客户推荐定期存款，他嫌存款利率低，非要买理财；向客户推荐理财，他又嫌理财的风险高，非要存定期。这就是典型的不知道什么样的客户需要什么样的产品。

可是到后期我慢慢的就发现了一些规律，知道什么样的客户需要理财，什么样的客户需要定期存款。下面我就来简单分享一下，我做客户经理时的一些心得。通过我对客户的分析来讲述为什么有人不买高收益理财而买低利率存款。

一、看年龄

一般超过50岁以上的人都会选择定期存款。当然客户不会告诉你自己的具体年龄，你只能通过客户的外貌装束来判断。

年龄大的人一般都不太愿意折腾，在他们的世界观里，自己已经过了需要赚钱养家的年龄，现在只需要将自己的资产保值即可。这些人基本上劳动了大半辈子，对于他们而言，赚钱很辛苦，所以并不想拿自己的钱做一丁点儿冒险。

相反，年龄较小的人则没有这种顾虑，他们更愿意接受一些新鲜的事物，适当释放一些风险来获取更高的收益对他们而言，并不是一个很难接受的事情。

年龄大存定期，年龄小买理财基本可以蒙对80%以上的客户。

二、看收入

没有人会告诉你收入，但是你可以通过一些其他渠道来判定客户的收入。来自于农村的，穿着看起来像工薪阶层的，手上长满老茧的可以推荐定期存款。相反，来自于城市，衣着光鲜的，看起来像公司白领的，可以推荐理财。

通过这种维度，关键是来判定这个人对新鲜事物的接受程度，以及对于风险的承受能力。

农村的人一般接受程度较低，工薪阶层干体力活的人赚钱相对困难，往往不愿意承担太多风险。城市的人因为对银行产品了解较多，公司白领工资收入较高，愿意拿出小部分风险去获得更高的收益。

收入越低的人，越不愿意购买理财，收入越高的人，更愿意尝试理财。

三、看资金

理财资金五万元起，现在很多银行的理财已经降低了门槛，开始一万元起。基本上对于老百姓来说，理财和存款在门槛上已经没有了区别。

客户来银行存款，拿的钱可能不是他的所有资金，但对于大部分客户来说那是他的大部分资金。拥有的资金越多，抵抗风险的能力也就越高，从而也会提高自己的风险承受意愿。

拿着5万元以下的资金来银行的，可以推荐定期存款，拿20万以上来银行的，可以推荐理财。

资金越多越的人越愿意买理财，资金越少的人越愿意存定期。

总结：

通过年龄、收入、资金三个维度基本就可以判定这个人会买理财还是办理存款。风险承受能力高的人，愿意买理财风险承受能力低的人，愿意存定期。而风险承受能力的高低是由客户的见识、收入的高低、和资产的大小来决定的。

银行研究僧

你好，很高兴回答这个问题。

人们之所以放着4%到5%的理财不去购买，而是选择银行定期存款 ，我想原因不外乎有以下几种：

一、对理财产品缺乏认识。很多人，特别是一些上了年纪的老人，对理财产品认识不足，在内心深处总认为理财产品风险很大。其实这是一种错误的认识。正规的银行的理财产品应该说还是比较靠谱的。虽说现在大部分的理财产品也是不保本，但风险基本上非常小。

二、看中了银行定期存款的稳定性。银行存款之所以区别于理财产品，就是银行存款是能够保证你的本金安全和利息的安全，但理财产品就不能百分之百的保证。虽然说大部分银行理财产品，还是比较稳妥，但也不排除某些投资失利的情况，导致本金和收益都无法保障。所以说很多看重稳稳妥的人还是选择银行定存。

三、小额的钱款用于定存和用于理财收益差别不大。以定期存款利率3%和理财收益5%为例：如果是100元，那只差两元；如果是1000元则差20元；如果是1万元，相差两百元。所以说，很多人感觉差别不大，就选择了银行定期存款。

以上就是我的回答，希望我的回答可以帮助到你。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

小峰谈理财

在去年很多的高额回报的理财平台出事了，P2P一个接着一个跑路了，所以给人的印象就是理财的最好可能连本金都没有了。害怕啊。不是一个两个出事，而是大部分高回报的理财产品都出事了。

其实，这是一种误解。

有些银行正规的理财产品，4-5%收益的理财产品还是相对靠谱的。当然也有少数的银行理财产品出现了问题。但这只是极少数小银行。大型商业银行一般都不会有太大的问题。保本问题不大。不过，理财产品也是有风险提示的。那就是不保证这个收益一定会实现。基本上每个理财产品都会有这样的提示。这是银行的义务。事实上，到最后基本都能实现这样的收益。有可能会往上或是往下偏差一点，都偏差不会太大。

而银行定存，2-3%则是百分之百安全的。钱存在银行里面，虽然没有理财收益那么高，但存在银行里面就买一个放心。最少也还有3%左右的收益。而且上面也没有风险提示。这点是理财产品所不可比的。

因此，主要是现在的社会太复杂，大部分人亏怕了，出于谨慎的心理选择没有风险提示的定存，而不敢选择有风险提示的理财产品，这也是可以理解的。

股海重生2015

你不理财，财不理你，这是银行或者其它的理财顾问经常会给客户说的话。事实却是是这样，比如银行的理财产品多数有4%~5%的年化收益，但是定期存款只有2%~3%的收益。常理来说我们肯定会选择收益高的理财产品的，但是为什么多数人都会中意3%左右的定期存款呢？难道是他们不想赚更多吗？

1，资金不够大。

很多人之所以不选择收益高的理财产品是因为资金不够大，银行确实有4%~5%的理财产品，但是是有门槛要求的。超过4%年化收益的理财产品门槛基本都在5万以上，而有5%年化收益的理财产品门槛估计要在10万以上甚至更多。现在的有大额存款的多数是老年人，年轻人都是一身债务哪有那么多钱去买理财呢！门槛高拒绝了多数想买银行理财的投资者。

2，方便度不够高。

有这么高收益的理财产品必然是有时间限制的，比如三个月，半年甚至一年。限制时间越长那么其方便程度就会越低，对比网络理财多数的年轻人自然会选择网络理财。网络理财随时可取，即便是活期存款也比银行的高的多，理财产品的年化收益也并不比银行查，而且时间也会相对比较短。对于年轻人来说，微信，支付宝的理财产品更有吸引力，所以就不会选择银行的理财产品了。

3，害怕。

一朝被蛇咬十年怕井绳，银行理财坑害了不少的老年储户。本来说好的是存款，但是不知道怎么回事就变成保险了。这样的事情我想大家都听说过甚至在我们的身边就发生过，为了获得那一点的高利息不少的老年人都被欺骗过。各大银行都有自己的保险公司，业务员为了冲业绩隐瞒事实欺骗了不少的储户。这就是为什么很多人不愿意买银行理财产品的原因，宁愿少赚一点也不要冒那种血本无归的风险。

投资观

这个问题中涉及到两种不同的存款方式。一种是传统的银行定期存款。另外一种就是银行理财。

定期存款大家都是熟知的。它是一种保本保息的存款方式，根据存款期限的不同利息金额逐步上升。一年期一般在2.1%-2.5%之间，两年期为2.7%-2.98%左右。三年期为3.85%左右。这种存款是大部分客户的首选。因为它无论是从安全性和流动性来说都是具有优势的。定期存款利息在存入时已经可以预知到期收益。假如当客户需要提前支取的话可以部分提前支取一次。提前支取的部分按照活期存款利率来计算，剩余金额还是从存入日按照定期存款来计算利息。假如说当你支取金额较大的话也可以考虑质押存单来贷款获取资金。

银行理财作为一种近些年银行比较推崇的产品类型，确实吸引了不少客户人群。这种产品标榜的利息会比定期存款多出很多，但是这种产品是有一定风险性的。基本分为两种类型。一种是保本型理财，一种是非保本型理财。非保本型理财的风险系数是最大的，因为它有可能会导致本金损失而且收益甚微。这是客户投资最不愿意看到的情况。而且这种产品的流动性相对较差。它是不可以提前支取的。所以说假如你比较青睐理财等高风险高收益这种产品时要确保短期内没有资金需求。否则就会影响到正常的资金运行。

综上所述，这两种产品各有优缺点，但是去银行办理存款业务的客户最看重的还是产品安全性和稳定性。因而在众多银行客户群体中选择定期存款的受众群还是比较多的。

胶乡宝妈

定存利率确实不高，官方定的是2.75%，两年到五年都是。但是实际上，完全是不同的。

最高的已经超过4%了，和理财有一拼了。

如果利率差不多，那肯定定存保障比理财更高一些

《存款保险条例》自2015年5月1日起施行。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63％的存款人提供全额保护，可以说是很好的保障了。

与之相反的，理财由于资管新规的推出，保障大不如前！去年实施的资管新规对居民的最大影响就是打破理财产品刚性兑付，也就是说，理财产品今后不再“保本保息”。甚至货币基金都要打破刚性兑付了！

一个是推出存款保险，一个是打破刚性兑付，一进一退之间，对保守投资人而言，肯定选定存啊！

定存尤其对老年人很有吸引力，比如我爸，动不动就存定期，利率和理财差不多，而我呢，基本上就是理财，因为流动性会更好。

一个是追求安全性，一个是追求流动性，各有各的客户群体。

赵冰峰财经

很多老百姓都喜欢将闲钱存在银行吃利息，而不是选择买理财产品，主要有以下几个原因：

一、理财产品是有风险的，而定存的收益是固定的：

根据2018年央行出台的资管新规规定，任何理财产品都不得承诺保本保息，也就是说，购买理财产品你就要承担相应的风险，可能收益很高，但也有可能会损失本金，而银行的定期存款虽然利率不高，但起码本金很安全，而且还有一定的利息收入，所以很多人都宁愿做定存也不买理财产品！

二、理财产品的名声不好，很多人都反感：

买过理财产品的人都知道，很多理财产品的风险还是比较大的，如果你长期持有某只理财产品，到头来换来的不仅没有高收益，而且本金还出现亏损，这种心理落差是很难受的，尤其是那些之前一直做定存的老年人来说，更是如此，再加上，理财产品有很多骗局，骗人的套路花样百出，所以，很多人都对理财产品没有好感，听说理财产品就直摇头！

另外，从风险偏好来说，购买理财产品的人一般都属于稳健型的投资风格，而如果要谈稳健的话，理财产品肯定没有定存稳健，所以，二者比较而言，追求稳健的投资者更偏向于做银行定存！

以上是我的个人观点，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

世界上最难改变的就是一个人的思想，为什么有些人喜欢定期存款三年期利率为2.75%，而不去买银行4.2%的定期理财呢？关键还是思想，这部分人都是50-70岁之间，他们的思想就是存款最安全，理财都是假的，骗人的。因为他们那个年代根本没有理财这两个字，都是存款储蓄。都六七十岁的人了，你让他改变的思想，有多难呢？再说了，他们拿一本存折，就存定期，他根本不理会理财产品，都不懂什么叫货币基金，你和他解释他也不听。

任何产品都有一定的人群，所以我们就不要再去纠结那么多为什么了。总有一些人喜欢这种理财产品，那是一个时代的印证。就好比，现在很多老人就用老人机，你说智能手机不比老人机好用吗？关键老人不会用，也不必要用，就拿来打电话就可以了。

再者，银行喜欢你定期存款，因为定期存款，银行收益最大化，特别是一些老人，银行大堂经理就喜欢推荐定期存款，不推荐理财产品的。

雪之道理财

这个现象是真实存在的，我的身边就有典型案例。我一直认为作为年轻人理财方式与理财思维应该与父母有很大区别，不会仅仅局限于存在银行一种方式，但是通过与同事聊天（不到三十岁），发现大部分人居然还在存银行，拿着3%左右的理财收益率。

反思一下为什么会是这种情况，我认为有两个原因：①认为理财不安全，②不知道其他理财产品，下面我们具体分析。

第一，理财产品风险问题。随着国家金融市场活跃起来，老百姓的理财途径增加了很多，除了存银行还可以买国债、基金、股票、货币基金等。但是大家传统观念认为这些产品风险高于银行存款，不愿意选择这些理财方式。虽然各大银行在极力的推销一些理财产品但是大部分人还是抗拒的。其实我们需要摆正心态，现在除了存款可以了选择一些创新型存款、大额存单、结构性存款、国债等理财方式，风险都很低，收益可以达到4%甚至更高。

第二，理财产品种类。目前我们可以选择的理财产品还是蛮多的，低风险的有国债、民营银行理财等，三年期年化收益率可以达到4%到5%的水平。中高风险产品有基金、股票、P2P产品，收益率在10%左右，但是有亏损风险。

简单介绍了一些理财产品，对于一个掌握家庭财产的人，我建议多了解一些理财方式及风险，合理进行配置，盘活自己的资产，不要只知道存银行。

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