德仁普汇
评论员张张：
消费金融：指的是各个阶层消费者提供消费贷款的一种金融服务方式。消费金融刺激消费者消费水平，提高消费者的生活质量，在经济增长方面也发挥了积极的作用，其主要面对的客户群体是收入为中低端的个人消费者用户。
其业务模式主要有：
电商：以阿里巴巴旗下的蚂蚁借呗和京东旗下的京东金融为代表的电商平台，在消费时，消费者可以在电商平台商首选其提供的商品。电商平台通过大数据分析，确定消费者的还款能力，根据消费者信用等级划分并管理。
信贷和借贷：主要十一人人贷和搜易贷为代表的纯贷款模式，客户通过手机客户端注册个人信息申请贷款或者理财，这种属于中介平台。其P2P互联网消费金融的业务模式与小额贷类似。虽然前短时间的P2P频繁出现暴雷事件，随着互联网金融的不断发展，后期市场的监管也会越来越完善、越规范。
首席投资官
自2010年第一批消费金融公司试点至今，我国持牌消费金融公司已经有了9年的发展历程，期间27家消费金融公司获得牌照，23家消费金融公司正式开业，并进入市场为用户提供消费金融服务。
消费金融指消费金融公司向消费者提供以消费（不包括购房和汽车）为目的的贷款的金融服务方式，具备单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点，个人消费贷款最高额度为20 万元。基于消费者不同购买行为，消费金融范畴涵盖耐用消费品、旅游餐饮、婚庆、教育培训、健康美容等消费事项，主要针对消费需求旺盛的中低收入人群。
消费金融牌照需经银监会批准，属于不吸收公众存款的非银行金融机构，其资金来源包括：1）接受股东和股东境内子公司存款，2）向境内金融机构借款，3）发行金融债券，4）境内同业拆借，5）资产证券化等。
伴随80、90后消费观念的转变，消费信贷加杠杆空间巨大，消费金融市场需求在未来数年将保持旺盛。消费金融牌照，属于国家鼓励的金融领域，可作为非银金融机构直接参与同业拆借等，牌照价值显著。目前全国共有27家机构获得消费金融牌照，已形成银行、电商、产业三大系类。
政策支持使用消费金融成为下一个风口，自2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》以来，消费金融逐步发展，成立首批四家消费金融公司。2015年夏，国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，消费金融公司试点从16个城市扩大至全国。审批权下放到省级部门，并鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。
消费金融产品主要包括耐用消费品贷款和现金贷款，其中消费品贷款主要为针对消费者中高频的商品消费及服务消费，包括耐用消费品、旅游餐饮、婚庆、教育培训、健康美容等。在消费金融公司初期通常以消费品贷款切入以最小化风险的同时更加便利地获取用户，而在规模化以后则加强现金贷款的二次销售和循环额度等，提高对用户的深度覆盖，同时叠加服务提高收益水平。个人消费贷款及现金贷款额度最高不超过20 万元，单笔分期金额即为消费品价格，单笔贷款规模取决于消费金融公司风控体系根据消费者信用状况进行审批评定，通常不超过5 万元。例如为消费者购买英孚教育、韦博教育、华尔街、美联英语服务的贷款。
11月，消费金融牌照批复开闸，监管接连释放出两家消金机构获批的信号。
11月21日，中国平安获准在上海筹建消费金融公司，11月26日，重庆银保监局批复同意重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司。消费金融牌照的价值将会继续升高。
会计梵纳斯
近日银保监会批复同意中国平安筹建平安消费金融有限公司，按照媒体的估计，本次平安申请的消费金融公司组织架构可能要挂在陆金所下面，陆金所现在清退了网贷业务，缺的就是消费金融牌照。
最近很多公司密集成立消费金融公司，如小米消费金融近日获批成立：注册资金15亿元。
什么是消费金融
我国的金融牌照有很多，如银行、信托、保险、基金、证券、第三方支付、小贷（网络小贷）、消费金融等，其中银行、小贷和消费金融公司可以从事信贷业务（放款），说白了消费金融公司的目的就是给借款人放贷。
消费金融公司牌照强于比小贷牌照，因为消费金融公司杠杆高于小贷公司；消费金融公司牌照弱于银行牌照，因为银行可以吸收公众存款，而消费金融公司不可以。
消费金融公司从2010年开始试点，截止到目前，我国已经发了超过20张消费金融牌照，其中不乏已经成规模的消费金融公司，如捷信消费金融公司、招联消费金融公司、马上消费金融公司等。初期试点的目的是促进居民消费，提升GDP。
为什么平安要申请消费金融牌照？
平安旗下有银行、小贷牌照，为什么还要申请消费金融牌照？其实不难理解，银行的监管特别严格，放款的利率是有严格限制的；而小贷的杠杆率太低，如果要做大房贷规模，对注册资本要求很高；而消费金融公司监管不严，贷款利率比银行利率高，另外期杠杆率高于小贷；加上最近银保监会放松对消费金融牌照审核申请，很多公司已经获得了消费金融牌照，平安岂能不赶上。希望平安消费金融公司的贷款利率不要像平安普惠那么高！
互金圈
平安集团获得消费金融牌照，是最近金融圈内比较关注的一件大事。由此，消费金融也获得了一波关注。那么什么是消费金融呢？
消费金融公司的含义
按照官方解释，所谓的消费金融公司（简称消金公司）是指于中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的信用贷款的非银行金融机构。也就是说是专业发放消费性贷款的公司。形式和银行的个人信用贷款类似，但其不能吸收公众存款，因此，消金公司自身必须实力雄厚，有强大的资本金，或能从银行获得借款。亦因此，目前已成立的消金公司股东绝大部分是银行背景。某种角度可以理解为从银行信贷部门拆解出来专业从事消费型贷款的金融公司。
消费金融公司的主要业务
按照监管部门制定的《消费金融试点管理办法》，消金公司的业务范围包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。而在现实生活中，普通人最常见到的业务就是个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。
个人耐用品消费品贷款一般是消金公司和部分行业的商家合作，如家电卖场、手机厂商和汽车经销商等，由这些经销商来发放贷款，便于控制资金流入实体；而一般用途的个人消费贷款则由消金公司直接发放。当然用途也仅限于个人消费，如教育、婚庆、家庭装修、购买家私家电和生活消费等，不能投资房地产。
对于大众而言，最关注的的是利率，按照监管要求，利率不高于银行基准利率的4倍。
消费金融公司发展前景
消费金融公司于2010年左右开始试点，是为配合推动我国经济由投资型驱动向消费型拉动转型而由监管层推动成立的。到目前为止，共计有29家获得银保监会批准成立（包括最新批准的平安消金和小米消金）。此外，由于P2P退潮，监管也有意推动相当一部分符合要求的平台转型为消金公司，预计消金公司牌照会成为金融业新一轮的热门。而居民收入的提高和消费能力的提升则是消金公司能否获得发展空间的关键。
独孤求白先森
据银监会2019年11月21日公告，中国平安保险（集团）股份制有限公司，经银监会审核通过，并批准同意在上海市筹建平安消费金融有限公司。
什么是消费金融？
消费金融是经银监会批准并成立的，非银行业受银监会监管的金融机构，消费金融因政策愿意不允许吸收公众存款，以小额消费借贷分散为原则服务广大群众。简单来说消费金融其实就是合法合规的，为广大群众提供以消费为目的的小额借贷的非银行的金融机构。
消费金融主要业务是什么？
消费金融主营业务也是很广泛的，不过其主要也是分为两大类个人耐用品以及个人一般用途消费借贷。
一：耐用消费品小额借贷（个人）：消费金融公司通过个人耐用品经销商向一般人群（个人）发放的用于购买约定的商品，例如：手机分期、家具家电分期、小型电动车分期等（服务对象只针对个人）。
二：一般用途消费借贷（个人）：消费金融公司可直接向个人以及家庭发放，用于装修、旅游、教育、医疗等消费分期。
值得一提的就是：消费金融其主要就是促进消费，服务对象只限于个人用户，不针对个体户或其他中小企业等提供金融消费借贷服务。
友情提示：消费金融虽说是为我们提供里，可以办理个人小额消费分期借贷，但是在消费以及办理小额借贷分期产品的时候，一定要根据自身收入合理规划，切勿过度办理与依赖这类消费金融，无法按时还款是会给个人信用记录添加污点。。。总结
中国平安保险（集团）股份制有限公司，于2019年11月21日成功通过银监会批准拿下消费金融牌照。消费金融简单来说就是，银监会管理非银行业的金融机构，其服务对象主要是个人；消费金融其主要业务其实也就是为个人提供小额消费商品借贷，或个人小额一般用途的小额消费借贷服务（平安保险集团拿下消费金融牌照与旗下陆金所转型息息相关）。
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11月21日，时隔14个月之后，中国银保监会再度批复了两家消费金融公司的筹建。一家是中国平安保险(集团)股份有限公司在上海筹建平安消费金融有限公司，另一家是重庆农商行参股设立的重庆小米消费金融公司。
一、目前消费金融公司状况
目前全国共有27家消费金融公司，已开业的24家中，有20家有银行背景，但大多数是城商行。
二、什么是消费金融？
消费金融公司是指经中国银行保险业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。
三、消费金融的业务
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。银监会非银行金融机构监管部表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。
鹿尛柒
消费金融简单理解就是依托消费场景而进行的信贷业务，消费金融公司不吸收公众存款，主要以小额和分散为原则，为国内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
我国的消费金融是2010年才正式试点的，目前已经有9个年头，期间有27家消费金融公司获得批准，但真正正式营业的只有23家消费金融公司，他们分别是捷信消费金融公司马上消费金融公司，招联消费金融公司，兴业消费金融公司，中邮消费金融公司，海尔消费金融公司，中银消费金融公司，哈尔滨哈银消费金融公司，湖北消费金融公司，杭银消费金融公司，晋商消费金融公司，陕西长银消费金融公司，湖南长银五八消费金融公司，苏宁消费金融公司，北银消费金融公司，河北幸福消费金融公司，四川锦城消费金融公司，华融消费金融公司，上海上层消费金融公司，圣银消费金融公司，河南中原消费金融公司，包头包银消费金融公司，厦门金美信消费金融公司。
不过最近几年我国的消费金融公司牌照都抓得比较紧，银保监会一直没有放开消费金融牌照，所以一直都是这23家。不过从最新动态来看，2019年11月27日，银保监会发布批复，同意平安集团在上海筹建平安消费金融有限公司，平安消费金融公司也成为了我国第24家正式获准设立营业的消费金融公司。
除了平安消费金融公司获得批准设立之外，11月26日重庆银保监局也发布了关于《重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司的批复》，同意重庆农商行参股设立重庆小米消费金融公司。
而小米消费金融公司是由小米集团控股，并由农重庆农商行参股的消费金融公司，如果不出意外，很快小米消费金融公司将会正式获得银保监会的批复，成为我国第25多家持牌消费金融公司。
当然除了平安跟小米在积极筹建消费金融公司之外，实际上目前很多金融机构以及非金融机构都在试图进入消费金融领域，并想方设法获得消费金融牌照。
而大家之所以这么迫切的想获得消费金融牌照，一方面是因为当前我国消费金融发展非常迅猛，每年增速非常快，而且未来增长空间非常大，这是一个非常大的蛋糕，所以各大金融机构都在虎视眈眈；另一方面是当前我国正在整顿网络贷款的关键时期，未来网络信贷包括消费信贷持牌营业将是一个大趋势。
最近几年我国的消费信贷发展非常迅猛，根据中国人民银行数据显示，我国消费金融规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%，其中短期消费贷款已由2004年的1253亿元增长至2018年9月的8.23万亿元，增长近66倍，而同期中长期消费贷款仅增长15倍。
而且随着我国消费不断升级，未来消费国民经济当中的比重会不断上升，对应的大家对消费金融的需求也会不断增加，这些消费金融不仅仅局限于大家网络购物分期，而是深入到线上线下各个领域当中，范围涵盖大众消费、婚庆、家政、养老、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费等消费等等。
但在我国信贷消费发展迅猛的同时，我国的消费金融却跟不上，所以过去几年出现了很多假的消费金融公司，这些所谓的消费金融公司并没有获得银保监会的批准设立，他们以消费金融名义营销，实际上实施的是放贷的本质，有些所谓的消费金融公司甚至做起了高利贷的行当。比如我们所看到的很多网络小额贷款公司，其实他们也属于一种消费金融公司的范畴，就是他们在大家购物的时候提供小额信贷支持，资金一般在500块钱到1万块钱之间。
但是那些不正规的消费金融公司利率都非常高，有些网络贷款日息可以达到5‰以上，折算下来年化利率可以达到180%以上甚至更高。这种网络信贷发展乱象给很多人造成了很大的伤害，有很多朋友因为借了网贷之后陷入了各种套路当中，钱越借越多，甚至有些朋友不甘重负而选择走上极端。
面对我国网络贷款发展乱象，最近两年监管部门重拳出击，严厉打击了各种网络平台，所以目前很多p2p平台以及网络信贷公司都出现了倒闭。
在监管越来越严厉的背景之下，未来持牌开展消费金融以及网络信贷将是一个大趋势。所以最近各大金融机构以及非金融机构都在开足马力，想方设法去申请消费金融牌照。
不过目前我国消费金融正处于一个快速发展的阶段，即便对于那些持牌消费金融公司来说，他们所开展的一些业务也未必符合监管的要求。比如目前有一些正规的消费金融机构打着消费信贷的名义，实际上做的跟高利贷差不多，只是他们变了个花样而已。比如某些消费金融公司推出的分期购物，分期利息加各种手续费和服务费一起，折算下来年化利率有可能超过36%，这个利率已经超过了最高法院所规定的高利贷红线。
所以我觉得，对消费信贷市场不仅要整顿那些不正规的网络贷款，对于那些持牌的消费金融公司也要进一步加强监管和整顿才行。
贷款教授
1.近期，不单平安说获得消费金融牌照，还有小米;
2.消费金融是指银保监批准，境内设立，为个人提供消费贷款的非金融机构;
3.业务:耐用品消费贷款，小额信贷，信贷资产转让，同业拆借，发金融债;
4.2013年，发布《消费金融公司试点管理办法》，发起金融机构一年末资产总额不低600亿，消费金融公司注册资本实缴最低3亿;
5.中国目前消费金融占GDP30%左右，美国达到70%，日本也用50%，所以，我们发展空间还很大;
6.目前中国的消费金融牌照28张;
7.消费金融公司:招联，中银，中邮，兴业，杭银，北银，中原，包银，盛京，哈银，湖北，苏宁，海尔，马上，捷信，华融，幸福，长银，尚诚，晋商等等。
MengLongLiu
消费金融，顾名思义，为了刺激消费，实现消费升级，对消费终端市场释放流动性而做出的金融安排，即对老百姓消费需求提供贷款。这个消费品可能是房地产，可能是汽车，可能是手机，可能是家电，可能是家居，等等动车或不动产消费需求。
券海观风潮
平安银行获得了消费金融牌照，自此获得了可以合法放高息贷款的金融牌照。对于平安银行是件大喜事，成功扩张了金融版图。但对于无数借款人来说，平安银行再也不需要通过平安普惠来遮遮掩掩的发放高息贷款，从此可以正大光明的发放高息贷款了。你说是个好事还是坏事呢？
消费金融业务是指个人除了购房购车之外的大宗商品消费时，资金不足向金融机构申请的分期还款信贷业务。一般来说这种分期还款都是以等额本息的形式进行还款，分期期限一般不超过60个月。那么可以看出消费分期业务就是一个个人信用放款分期业务，在互联网金融没有发展起来之前，一般银行都不愿意做此项业务，同时银保监会也没有针对个人信用分期业务进行牌照管理。
捷信是中国第1个获得消费金融牌照的金融机构，之后银保监会又陆续共发放了28张消费金融牌照，此次平安银行和小米又获得了两张，那么就总共有30家。在拿到银保监会牌照之后，他们就有了合法的个人信贷放款资格。但是截止目前，又有多少家个人放款业务是在合规经营呢？
一个真正业务合规经营的消费金融公司，应该做到利率也不是特别高，催收也相对合规化，没有太多的投诉，但是很遗憾，目前还真没有几家。我们听到的到处都是投诉和怨言，例如捷信的高利息和暴力催收远近闻名，马上金融的套路也是一个接一个，湖北消金和中原消金也是利率相对很高。在整个行业都没有完全规范的情况下，银保监会发放新的牌照，难道是想用新的公司来规范原有的公司不合规行为吗？
但是此次平安银行拿到消费金融牌照，让人不得不联想到平安普惠，这个远近闻名的被投诉大户，他们做的确实是消费分期，但是他们的江湖名声实在是太糟了。如果未来平安银行让平安普惠为主体来组建消费金融公司，那我们可以想象市场将出现第2个捷信。在没有放款牌照之前，平安普惠都是肆无忌惮胆大妄为，当有了正规的金融牌照之后，他们会收敛一些？走向正规化和低利率化吗？
不过也有好处，以前正因为平安普惠没有牌照，很多借款人投诉被推来推去，一直无法找到对口的监管主管部门。现在他有了牌照，其主管机关就银保监会，如果他还不合规，那么银保监会就要负担起监管责任来。
德先生讲金融和理财，由专业变得通俗。让我教你怎么看透金融逻辑和理财中的所有门道。觉得好关注我！再多点点赞。
