萬能險，介於分紅險與投資連結險的一種投資型壽險。在提倡“保險應當迴歸保障本質之前”，萬能險以其兼具保障和投資的功能一度成為保險市場上主流的銷售產品。
•萬能險，登頂神壇之後的“落寞”
20世紀70年代，世界上第一款萬能壽險在美國應運而生。萬能險由於其兼顧保障性與收益性，一經推出就受到了市場的青睞。
根據LIMRA(美國壽險協會)統計 顯示:美國市場1985年萬能險佔比為38%.此後直保持在 25%左右。佔比1/4以上的壽險市場，彰顯著萬能險在美國保險市場的“神壇”地位。
從20世紀80年代中期開始，萬能壽險在歐洲各國也顯示了強大的市場活力。在很短的時間內，就搶佔了英國、荷蘭等國的保險市場。
此外，在萬能壽險登陸亞洲市場以後，也迅速風靡日本、新加坡、中國香港等地，成為保險市場銷售的主力險種之一，萬能險的呼聲一度高漲。
<strong>但是，在“保險姓保”倡行之下，萬能險產品主流趨勢逐漸下降，市場上呼聲一度減弱，大有被打入“冷宮”之嫌。
那麼，萬能險的“萬能”究竟體現在在哪裡呢？本文從“認識萬能險“萬能”真正的含義”，“萬能險的保障成本如何”，“調整保額合理化，帶動保單最大效力”，“部分領取功能該怎麼用”四個方面解析萬能險的“萬能”。
•認識萬能險“萬能”真正的含義
萬能險，既可以提供保障，又能夠帶來收益性，可以充當養老金、教育金、創業金等。一份保單，可以解決兩方面的問題。確實，萬能險兼具保障和理財的功能，但是真正的含義並非什麼什麼都能管。
根據我國規定：萬能險的產品設計必須提供不定時、不定額的追加保費和靈活調整保險金額功能。也正是基於這一點，萬能險相比其他保險的“萬能之處”在於投保人可以根據家庭經濟的實際情況和人生各個階段的責任承擔進行保險金額、保險費自己繳費期限的調整。所以“萬能”二字，理解為“靈活性強”更為產品的特點。
萬能險賬戶運作原理
靈活性強？具體又指的是什麼？
保險市場上，一般的保險產品是相對死板的，以保額計算保費，而且保額一開始確定後，大部分只能一直如此，保費也一樣，繳費期限多少年一經確定後便不能更改。
相比之下，萬能險的靈活性則凸顯出來，保費繳納多少、繳費期限、保險金額等都可以自己定，中途還可以根據自己的實際情況提高或者降低保額，哪怕遇到經濟危機時，而且將個人賬戶中的錢取出來自由支配。
一份萬能險的利益演示
深究萬能險“靈活性強”的原則，無非在於其“保單價值”，其賬戶價值隨著保費繳納、保單投資栗子和持續獎勵等增加；同時，也會隨著保障成本的扣除、部分現金領取和年金給付等減少。
此外，還要提到的是萬能險的保障成本採用的是自然費率，而傳統保險採用的是均衡費率。
簡單來說，自然費率和均衡費率最大的差別在於不同年齡段扣除的費用是否相同。自然費率即隨著年齡的增加，保費逐漸增加;而均衡費率，則是用前期多交的保費以及產生的收益來補充後續的保障成本，是每一年度的保險費率處於同一水平。
因而，在萬能險中，只要繳納了不低於最低要求的首期保費，能夠扣除接下來的初始費用和保障成本，保險就可以生效。
•持續關注萬能險的保障成本
保障成本是萬能險後期賬戶價值減少的主要原因，為了保證萬能險儘量延續終身，投保人需要每年持續關注保障成本的變化以及賬戶價值的剩餘。
保險公司每年會給客戶發送電子版或者紙質版的萬能險費用報告，會載明當年賬戶價值的流入和流出具體情況。
需要注意的是，如果沒有繼續繳納保費，賬戶價值的流入只有保單利息，而且如果保單利息不足以支撐保障成本，即入不敷出的時候，保單價值就會越來越少，當沒有及時繳費且保單現金價值餘額不足以抵扣下一期保費時，保險合同也隨之終止。
所以，如果想要延長保障時間，可採用的方法有兩種：1、追加保費；這種情況很常見，一般來說，交了10年左右保費的人在年齡漸老以後，都需要追加保費才能延續保單。2、降低保額；通過降低保額，減少保障成本的扣除，使得保單的保障期間延長。
採用增加保費維持保單效力
•調整保額合理化，規劃保單最大效力
與一般保險固定保額不同的是，萬能險可以靈活調整保額。靈活調整保額的意義在於在以保障為主的特定年齡區間內，可以加大保障力度；在急需用錢的時候可以降低保障成本，使得現金價值流入增加。
下面我們來看一個案例：
客戶張某在大學畢業時，考慮到自己單身，父母身體健康且有穩定的收入，現階段家家庭責任較輕，所以在業務員的建議下，投保了一份年交8000的萬能險，重疾保額設置為10萬，這樣扣除的保障成本比較低，可以讓保費更多的流入保單賬戶中進行復利增值，最大限度的達到存錢的目的。當張某30歲時，已經結婚並且育有一位小孩，也買了房子，負有房貸，家庭責任變重了，張女士將自己的重疾保額調整為30萬元。即使保障成本增加，但是由於前些年的積累和保單利息還在繳費中，隨著儘管重疾險保額增至30萬，其賬戶價值只增不減。
當張某30歲時，已經結婚並且育有一位小孩，也買了房子，負有房貸，家庭責任變重了，張女士將自己的重疾保額調整為30萬元。即使保障成本增加，但是由於前些年的積累和保單利息還在繳費中，隨著儘管重疾險保額增至30萬，其賬戶價值只增不減。當張某60歲時，其所持有的保單價值已經高達50萬元，這時，張某的房貸已經還完，退休養老，各種醫療保障也比較全面。為了擁有更多的養老資本，張某將保額調低，並將賬戶價值轉變成年金領取，作為一種養老補充。
當張某60歲時，其所持有的保單價值已經高達50萬元，這時，張某的房貸已經還完，退休養老，各種醫療保障也比較全面。為了擁有更多的養老資本，張某將保額調低，並將賬戶價值轉變成年金領取，作為一種養老補充。
不同年齡區間的責任保額各不相同
通過案例我們可以發現：在萬能險中，投保人可以根據自己的實際經濟狀況以及特定年齡期間內所承擔的家庭責任，靈活調整保額，從容面對人生不同階段的需求。
•萬能險部分領取功能
怎麼用業務員在介紹萬能險時，常會提到萬能險可以作為創業金，教育金，養老金等。其實，無論作為哪一種功用，其本質指的都是萬能險的部分領取功能。
但是，部分領取是有一定的約束條件的。
1.年金領取必須繳費滿5年；之所以設置5年才可領取，是為了將大眾對保險的認知迴歸保障本質，給予一定的時間約束，對於保障而言，其實是在保障客戶利益。
2.領取金額不能超過已交保費總額的20%；20%這個數字不是保險公司規定的，而是國家規定的。需要明白的是，在部分萬能險中，部分領取後，產品的保額會適當減少。比如說，王某的一份萬能險中，保額設置為20萬，在50歲時，賬戶價值有18萬，如果領取了5萬元，那麼賬戶價值剩餘13萬，而保額也會同比減少為15萬元。
因而，任何的自由都是相對，萬能險雖然可以靈活領取，但是一定要仔細斟酌。
寫在最後：
萬能險，儘管前期憑藉著兼具保障與收益雙重功能，一度呼聲高漲，登上了壽險市場的TOP1。但隨著保險市場的趨近成熟，更多具有針對性的險種被研發設計出來。
上文中關於萬能險的“萬能”，分成4個方面進行分析，但是即便萬能險的功能再多，設計的保障範圍在廣。但未免有些全而不精的感覺，雖說具有保障功能，拿重疾保障來說，無論是疾病保障種類還是保險金額。其功用性肯定不如重疾險來的強，畢竟重疾險是專為對沖重疾風險而設計研發出來的。
所以，在社會公眾對於保險意義的正確認知和“保險姓保”的倡行之下。對於保險，人們更加傾向於保險能夠有的放矢的提供保障。
因而，萬能險“全而不精”的保障模式之下，自然而然不能夠穩坐壽險市場的“神壇”。
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