南来南往85872008

【债法务】观点：

浦发信用卡逾期15万，如果要协商，需要先明确以下两点：

先确定15万的构成，要确认其中信用卡消费或者取现的透支本金金额是否超过5万元，这是是否涉嫌信用卡诈骗罪的关键。

大家都比较清楚，信用卡欠款5万元以上，有可能坐牢。

而根据两高院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》：

恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

而对于浦发银行来说，还需要关注的一个点是，15万中是否包含“万用金”。很多判例已经证明“万用金”的欠款金额是不计入“恶意透支”的金额的。

发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条恶意透支的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处”。

“万用金”是浦发银行推出的向持信用卡人提供分期还款信贷，将核准的信贷款项转入持卡人同名项下的其他账户或由持卡人通过银行柜面提取，该授信额度不占用信用卡的固定信用额度，持卡人按约定期数执行的同期同档次贷款利率通过信用卡偿还。

和银行协商从来就不是一件容易的事情。

从问题的描述来看，银行还没有把这件事走到报案或者起诉立案的流程，否则就可能是经侦直接上门抓人，或者法院传票到了。银行也是希望和你的沟通能够解决欠款的问题。

银行确实不是在吓唬你，在这件事上，确实是持卡人违约。

如果银行内部催收手段并不能有效回收欠款，那后期很难避免起诉流程的。

银行和持卡人在这件事情上是存在根本的利益分歧的，所以谈判一定是有难度的。

银行拥有法理以及情理上的优势，同时还有专业的团队、流程来处理，催收、律师、客服都相对持卡人都有专业优势。

持卡人要和银行达成协商结果，至少需要做到以下几点：

1. 了解信用卡相关的法律法规，明确自己有哪些权利，可能承担哪些风险；
   

2. 具备一定的沟通技巧，有比较强大的心理素质；

3. 自己的逾期行为并非恶意，有合情合理的现实情况，并且能够提供相关的证据材料。

最后，祝你协商成功。

关注【债法务】，了解债务知识、上岸建议

债法务官方

说说我的经历吧！以下内容全部是本人亲身经历，如有虚假天打雷劈。我湖北襄阳人80年出生，我2009年在东莞开厂，开到2014年倒闭，欠了亲戚朋友好几十万，信用卡5张共计欠款60多万，那时候根本没有心思去想别的，只想着赶快还账，头脑发热又借钱继续做生意，开过大排档，代理过润滑油，搞辆二手后八轮去山西煤矿拉过煤都搞亏了，期间为了快速赚钱还账还误进了两次传销，一次去云南的1040阳光工程，一次去的香港。从来没有坐下来冷静的想一想是不是该找个工作先做着，旧账未还又添新账。现在好了，转行做海员了，终于可以把自己的心平静下来了，一年挣个十几万还一部分存一部分，等着东山再起吧！有想来做海员的朋友可以跟我联系！大家一起努力！（陆地上的工作和做海员的工作区别就在于发同样的工资，你在陆地上确存不到钱，而海员是发多少工资就可以存多少工资，因为做海员所有的吃喝拉撒睡，衣食住行公司全部免费提供）

海员朋友

既然银行不同意协商还款，那就只能通过法律程序来解决。

首先、你目前的欠款金额比较大，银行肯定不会同意协商还款

你目前欠款金额达到15万，这可不是一笔小数目，如果你有涉嫌信用卡恶意透支的嫌疑，那会有面临坐牢的风险。因为根据2018年最高法院的最新解释，信用卡恶意透支达到5万以上就会构成信用卡诈骗罪，一旦被认定为信用卡诈骗罪，那就有可能面临五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

也正因为有了这个法律基础，所以银行会拿法院来吓唬信用卡逾期的人，希望他们能够主动还款。而很多人基于法律的震慑力，一般在欠款金额比较大或者逾期比较严重的情况下都会尽各种可能去还款，以免发生一些不必要的麻烦。

一般情况下，当大家的逾期金额比较大的时候，紧张的是持卡人，而不是银行，所以银行一般都不会跟用户协商还款，而是希望用户尽快把欠款还清，这样银行可以及时回收不良债务，降低不良率。

其次、你可以等银行把你起诉到法院，然后按照法院判决的结果还款

你欠款15万银行肯定不会放任不管，如果你逾期时间超过6个月以上，银行一般都会把你起诉到法院。但你也不用过去担心，即便银行把你起诉到法院了也没有什么大不了，只要你不涉及违法犯罪活动，法院一般都是以调解为主，调解的结果一般都是停息挂账。

因为根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

根据这条监管政策规定，如果你目前确实无力偿还15万的信用卡，那法院在核实你的这个人收入和资产之后，确定你确实在短期之内没有能力偿还，那基本会做出调解，最终的结果一般都是银行做出停息挂账，然后欠款人按照分期还款方案进行还款。

但是需要注意的一点是，如果银行把你起诉到法院之后，你自己有相关的资产可以变现，比如房产、车产，企业股权、股票等其有价证券，那法院是可以根据银行的请求对你的这些资产进行拍卖，并用于偿还信用卡的账单。除非你名下没有任何财产可以执行了才会做出停息挂账的处理。

因此如果你目前确实没有能力偿还，也没有相关的资产可以拍卖的，坐等银行把你起诉到法院也不失为一个出路，但是前提是你在欠款期间一定要尽自己最大的可能还一些钱进去，同时积极跟银行沟通，不要刻意躲避银行的催收，以免被认定为信用卡恶意透支背上信用卡诈骗罪的罪名。

贷款教授

你浦发银行逾期15万，月清偿能力在2000元，年清偿能力24000元，根据你债务本金15万元来计算合法年化利息，15万*24%=36000元，根据你的收入能力，不吃不喝的情况下连合法利息都清偿不了！

首先我们来说说信用卡逾期

信用卡逾期记录都会上报央行，央行都记录着我 们的信用记录。如果都上征信，对我们的生活都是很大的影响，买房买车，以后的金融贷款都是有影响的。同时还有高额的利息及违约金。

信用卡逾期经侦传唤怎么办？

信用卡逾期后，在正常使用的情况下是没有刑事责任的，（不存在恶意透支，恶意诈骗）只是民事纠纷而已，不是经侦管制的范围，这中间其实也是很多套路的，逾期一段时间后，银行有权把催收移交给第三方，也就是大家说的外催，第三方催收，为了尽快的达到自己的目的，催收会想尽一切办法让你及时还款。这其中很多逾期案例的朋友反馈都有恐吓，威胁的方式。如果遇到有暴力催收的，应该保留足够的证据，是可以区公安局报案处理的，用正确的方式来维护自己。即使是有被经侦呼唤的 可能，也是不用担心的，并不会坐牢的。只是银行委托经侦助理协商而已。

那么在信用卡逾期之后没有能力偿还怎么办呢？

个人破产研究院有5点意见：

1：想尽一切办法，可用资金进行还款，跟银行协商减免部分利息违约金。

2 ：协商停息止付（和银行达成协议）分期还，减轻还款压力，尽早止损，停掉利息违约金，停止催收给自己生活以及工作上带来的压力，避免不必要的责任以及费用。

3：如果逾期了也不要紧张。现在征信参考对于信用卡政策相对放的比较宽松，甚至默认准许你总共逾期可以在六次以下，单笔逾期天数不超过90天都算征信良好。同时信用卡逾期还完款后千万不要直接销卡，如果你销卡你的逾期记录一般会长达7年。

4：如果你属于债多债共的情况，建议你进行个人债务重整，在保障自身的生命健康权范围以外的收入用于清偿债务，并且将每笔债务清偿证据保留，作为今后诉讼的证据。

5：个人债务重整期间，不仅彰显你“强烈还款意愿”的证据链，并且在你丧失清偿能力后，无法清偿到期债务并且明显缺乏清偿能力并资不抵债的情况下，待个人破产法立法时，可以向人民法院申请个人破产。

总结：无论是在申请个人破产前进行个人债务重整或在个人破产法立法后申请个人破产都是解决个人债务问题的方案，希望能帮助到你。

法律依据参考：《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国企业破产法》、 《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国民法总则》、 《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等，特别参考：《深圳经济特区个人破产条例草案》我是个人破产研究院，专注个人破产制度研究讨论，自然人债务重整服务，助力债务人走出债务泥潭。欢迎关注！

阳光个人破产前置服务，对债务委托人的债务进行清算（理清债务组成、计算债务本金）、整理（债权人置换规划书重新整理清偿债务）和挽救（债权人置换服务清偿将恶性、急性债务转换成良性、慢性债务），不能挽救的债务委托阳光执行3-5年预破产清偿服务，完善债务人所有“执行不能及支付不能”证据链后，待个人破产法出台，由阳光向人民法院提报材料申请破产，最终由人民法院进行裁决。

个人破产研究院

不要相信网上一些传言说要判刑的还要坐牢的不要相信，这些人有点夸大了而且还颠倒是非；

①信用卡额度是否超过5万，还是包括里面贷款，如果不包括里面的贷款就算银行起诉也不能判刑，更加不会有刑事责任，这个五万单单指信用卡额度不包括利息，违约金，滞纳金，分期手续费等费用

②如果信用卡额度超过5万那么银行会在你当地人民法院起诉，起诉不会是信用卡诈骗，恶意欠款，等名义起诉。（如果办卡下来一次都没有还款，单位地址虚假，身份证虚假，等这个属于信用卡诈骗，如果以上几条全部都是虚假的才能够到信用卡诈骗，）银行起诉起诉持卡人都是用信用卡纠纷理由起诉，信用卡纠纷属于民事纠纷不属于犯罪，所以不会判刑你大可放心。

③如果银行起诉你一定要到场，如果不到场法院会直接宣判银行胜诉，你必须在规定的时间里面还款，一般是7-15个工作日，你个你没有还款银行要求法院强制执行（强制执行一般银行提出申请到执行要2个月左右），如果强制执行你依然没有钱还，那么就会冻结你的财产，如果名下没有可执行的财产法院可能不会执行，银行要求必须执行这个时候你就冻结你的银行账号，微信，支付宝等。这个时候才真正的属于失信被执行人，也就是很多人眼里黑名单

④如果你到场法院不会直接开庭，因为银行一般都是同一个地方批量起诉，不会因为你一个人起诉到法院，开庭之前会有银行工作人员与你协商，（协商包括，减免违约金，减免滞纳金，利息不会减免但是不会超过年华24%的利息，这个但是持卡人提出的要求，看看银行给不给这个政策，一般都是给予这个优惠政策），协商有三个结果1，约定一个时间只能一次性结清，2，约定一个还款周期每个月还多少钱，3，协商不成然后开庭。

④如果你有条件现在联系银行客服，表明自己的还款情况，有意愿还款但是现在没有办法一次性结清，能不能分期还款，客服给你登记，你等办卡城市的当地银行给你打电话，让你去协商即可，{如果你不在那个城市了，告诉客服现在的居住城市即可}

跃文说金融

这位朋友说在浦发银行信用卡逾期负债15万，一直在积极的跟银行协商，也一直积极每个月尽自己的能力还款，银行还威胁你说不同意想走法律程序，在此本人说句难听的话我觉得银行看你是太老实了比较好吓唬，当然中间还有一些所谓的金融专家跟律师说你不一次性还完，会告你信用卡诈骗，触犯中华人民共和国刑法，会有牢狱之灾，我觉得他们这两种人是在催收部门上班的，纯属瞎扯。

欠银行信用卡的钱属于民事合约纠纷，再说信用卡诈骗不是银行说了算，是要通过公检部门司法部门调查搜集证据法院才能定义的，你永远要抓住银行的心理，银行并不想去浪费这样的资源而且走法律程序的话要好才时间，对他们一点利益也没有。

根据有关部门数据显示2018年银行信用卡的负债金额是880亿2019年可能有所上升，银行现在每一年的负资源数据都在节节上升，导致到今天这样的结果，银行也有一定的责任，银行为了促进他们的利益收入泛滥的发放信用卡，不管你是在校学生、社会人员也好，有没有工作也罢都发放信用卡，渐渐的导致了“全民负债”这种社会现象。

所以这位朋友你说信用卡逾期15万，而且你有这种还款意愿却没有还款能力的行动，银行明白事理是值得理解你的，毕竟银行外面有太多太多的呆账都收不回来，当然欠账也不是一件光荣的事，如果有钱的话就尽量还掉，以后克制自己不要再去做超前的消费行为。

最后祝你早日上岸！😊

漆哥小陈

我跟你情况差不多，但是我是广发银行的，我本金只有5000，我给银行打电话要求挂账停息，如果他们不同意，你就给当地银监会打电话，因为根据商业银行信用卡管理办法条例第70条规定，如果你符合条件，银监会会出来帮你解决这个问题的

森诺POS支付圈

浦发信用卡逾期15万，自己想根据能力一月还款两千，银行不同意还威胁走程序怎么办？

答：不要听银行吓唬你，银行当然希望你马上还全款才好，但你要根据自己的实际情况给银行还款，千万不要去做网贷什么的，拆了东墙补西墙，使自己负债越来越多。

你放心，银行是不会轻易走法律程序的，只要他能联系到你（你可千万别玩失踪），你最多在90天内，最少还款10%，也就是1.5万，这是底线，千万不能越过，如果你越过了这个底线，银行可能会随时走法律程序。

关于银行走法律程序的问题，南方和北方是有差异的，我不知道你现在哪个城市，北方要严格一些，可能是因为北方经济环境不好，银行催款的压力也很大的缘故吧，南方要相对宽松一点。在哈尔滨我有一个朋友，欠信用卡3万，90天内应该最少还3000吧，可他只还了1000元，银行就走法律程序了，公安抓到他后让他还全款可以取保候审，他急忙给家里打电话，家里在一天内凑足了三万块还给了银行，注销了信用卡，公安局办案人员就给我的朋友办理了取保候审的手续。我的朋友以为没事了，在这期间，办案人多次找我的朋友索要一万元好处费，我的朋友说没钱给他们，三个月后，他被公安收监了，定性为信用卡诈骗罪，判了一年零三个月，罚款2万元。这就是北方的法制环境，如果是在南方，估计就没什么事了，据说是如果公安抓到你，你只要还了全款就可以放人，不再追究。

最后你给一句忠告，还是抓紧想办法赚钱，赶紧把信用卡欠款还了，否则你真的会坐牢的，一万元判一年，你这些钱最少判10年！

各位网友你怎么看？欢迎评论区留言，或关注我私聊。

王德印呓语财经

浦发信用卡逾期15万，自己想根据能力一月还款两千，银行不同意还威胁走程序怎么办？

这位朋友说在浦发银行信用卡逾期负债15万，一直在积极的跟银行协商，也一直积极每个月尽自己的能力还款，银行还威胁你说不同意想走法律程序，在此本人说句难听的话我觉得银行看你是太老实了比较好吓唬，当然中间还有一些所谓的金融专家跟律师说你不一次性还完，会告你信用卡诈骗，触犯中华人民共和国刑法，会有牢狱之灾，我觉得他们这两种人是在催收部门上班的，纯属瞎扯。

浦发信用卡逾期15万，自己想根据能力一月还款两千，银行不同意还威胁走程序怎么办？

欠银行信用卡的钱属于民事合约纠纷，再说信用卡诈骗不是银行说了算，是要通过公检部门司法部门调查搜集证据法院才能定义的，你永远要抓住银行的心理，银行并不想去浪费这样的资源而且走法律程序的话要好才时间，对他们一点利益也没有。

浦发信用卡逾期15万，自己想根据能力一月还款两千，银行不同意还威胁走程序怎么办？

根据有关部门数据显示2018年银行信用卡的负债金额是880亿2019年可能有所上升，银行现在每一年的负资源数据都在节节上升，导致到今天这样的结果，银行也有一定的责任，银行为了促进他们的利益收入泛滥的发放信用卡，不管你是在校学生、社会人员也好，有没有工作也罢都发放信用卡，渐渐的导致了“全民负债”这种社会现象。

浦发信用卡逾期15万，自己想根据能力一月还款两千，银行不同意还威胁走程序怎么办？

所以这位朋友你说信用卡逾期15万，而且你有这种还款意愿却没有还款能力的行动，银行明白事理是值得理解你的，毕竟银行外面有太多太多的呆账都收不回来，当然欠账也不是一件光荣的事，如果有钱的话就尽量还掉，以后克制自己不要再去做超前的消费行为。

最后祝你早日上岸！

浦发信用卡逾期15万，自己想根据能力一月还款两千，银行不同意还威胁走程序怎么办？