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同阿里去玩，只有支付宝玩你，那有你能玩支付宝。同样适用于备用金！

支付宝可以增加芝麻信用那都是噱头，收费才是硬道理。让德先生给你细细说

随着7月10日产品升级调整公告，支付宝在APP上正式宣布：2018年试用的新产品-备用金准备收费了！阿里支付宝终于正式掘金近4亿潜在用户的小额短期借款市场。

备用金收费7天2.29元，逾期每天0.28元，看上去微不足道，算算账把。

支付宝备用金收费测算，年化利率23.81%，支付宝最高利率借款

按照支付宝公告所说，备用金固定借款500元，最长使用7天（一周），每次收费2.29元，我们可以测算出：

一年可以使用52次（一年52周），500元借款年化利率为：

借款年化利率=（每次费用×52次）÷500元=（2.29*52）/500=23.82%

逾期后每天收取0.28罚息，500元借款罚息年化利率为：

罚息年化利率=（每天罚息×365天）÷500元=（0.28*365）/500=20.44%

如果用户借款利息加上罚息，最高承担利率为44.26%

对比之前支付宝的借呗、网商贷，这可能是支付宝产品中利率最高的借款了，面对24%的借贷红线，擦肩而过但又合规合法，设计之巧妙，让人叹服支付宝产品经理的智力！

支付宝备用金产品实质就是国外的发薪日贷款，高息、短期、小额

德先生一眼看出，这不就是国外的发薪日贷款（Payday Loan）吗？

发薪日贷款：也叫超短期现金贷，国外很多职业是发放周薪，为了短期周转，创造了此类高息短期小额贷款。自20世纪80年代发源于美国，最鼎盛期有2.2万个线下贷款网点，营业额超400亿美元。年化利率最高达到292%。

备用金产品完全复制了发薪日贷款的产品特点，短期7天，小额500元，唯一区别是利率降低了很多。备用金用户同714高炮平台用户完全重叠，定位于中低收入人群

臭名昭著的714高炮平台为什么屡禁不止？其中一个原因就是潜在需求客户人数众多，有着现实的资金周转需求，他们是何种人群呢？

3.67亿的潜在需求人群构成了小额短期高息潜在客户。国家统计局2018年数据，中国有4.3亿工薪阶层，原个税纳税标准是3500元，纳税人数达1.87亿人，占总数的约44%，随着2019年纳税标准提升至5000元起征点后，总纳税人数迅速降至15%约6300万人，也就是说，中国不足3500月薪的有2.43亿人，3500-5000的有1.24亿人。

如果回看拼多多在美国上市的文件阐述，这同样也是拼多多的潜在客户群，他们被统一称之为“下沉市场客户”。得不到金融机构的信贷支持，但是又有着借贷需求，那么他们只能成为714高炮平台的客户了。

支付宝备用金同高炮平台产品的相同和不同点

两者相同之处主要在于：面对的都是中低收入的、有着庞大人口基数的人群。因为其他人群可以从信用卡、花呗、借呗上等得到信贷支持，不会再需要这么小额的高息短期产品。

两者不同点主要在于：

但是如果备用金逾期，支付宝仍然会让逾期者在网上寸步难行，例如停止支付宝服务，停止使用支付宝合作平台服务，电话催收、降低芝麻分信用等级等等。

算算备用金潜在总收益：

如果用户规模达到1000万人，放款规模达到50亿元，年收入可以达到近12亿元。

罚息收入也会是比较可观的来源之一。下沉人群逾期是不可避免的，但是为了能拿到后续借款，即使支付逾期利息也会愿意。

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匀枫财技大兜底

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可能使用备用金，唯一的用处就是提升芝麻信用。

支付宝很精明，7天备用金就收利息2.29元；在知道了用户不买账之后，又想出一绝招：0元用。也就是说，免费给你500元花，只要7天后还了就行。这种操作似乎就显得有诚意的多，可是问题也就在这了，我为什么总备用金呢？明明有花呗，借呗，使用备用金不是多此一举吗？

了解备用金？所谓的备用金，其实就是是一款小额的短期借款产品，可以解决您小额应急的消费需求。

备用金很有意思的地方是——新用户可以免费用。但是，它并非一直免费的。实际上，备用金用7天的费用是2.29元。如果我们计算的话相当于每一天的利息是0.327元，日息相当于0.0654％，折算成年化利率就是23.88%，这和法律规定的24%只有0.12%的差异，可想它的利息，实际上有多高！

那么，我们要用备用金吗？我觉得这就看每个人的需求了。500元看似不多，有的时候可以救命！

更为主要的是，有些用户可能为了提升芝麻信用，确实会使用备用金！最后，备用金因为固定在500元，如果你逾期了，可能会收取你每天0.28元费用之外，还会影响你的芝麻信用等等。

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    支付宝的备用金，每次可以借500元，用7天，每次2.29元。一句话“用来培养我们借钱消费的习惯”，那么备用金该怎么玩，有哪些需要需要注意的呢？

    备用金简介

    打开支付宝的首页，在搜索框搜索【备用金】就可以找到支付宝备用金的入口，第一次备用金时免费的，以后每次使用为2.99元，推广期间是1.99元。还款之后，可以再次支取，每月不限支取次数。

    备用金的500元可以实时到账，使用期为7天，7天之后自动还款，提前还款，每天按照0.28元收取。

    备用金逾期的影响

    如果备用金逾期还款，那么将会有三点影响：

• 功能限制：逾期之后，备用金将无法取用，同时会影响到花呗、借呗等产品的使用；

• 逾期费用：逾期之后，每天将会收取0.28元的费用；

• 信用影响：备用金逾期之后，会影响到芝麻信用分。

    如何看待备用金？

    第一，无法解决现钞流动性问题。上次我到加油站加油，遇到有人找我用支付宝转账换取现金，因为这个加油站不支持移动支付，而支付宝宝的备用金并不能解决这个问题。

    第二，移动端现金的小额需求，应用场景不多。备用金打出的标语是“解决你的小尴尬”，什么样的情况才能算是“小尴尬”呢？比如吃个烧烤、买个菜，就带了手机，而且微信、支付宝绑定卡都没钱了，借你备用金解决。这种使用场景生活中比较少。

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支付宝很精明，7天备用金就收利息2.29元；在知道了用户不买账之后，又想出一绝招：0元用。也就是说，免费给你500元花，只要7天后还了就行。这种操作似乎就显得有诚意的多，可是问题也就在这了，我为什么总备用金呢？明明有花呗，借呗，使用备用金不是多此一举吗？

了解备用金？所谓的备用金，其实就是是一款小额的短期借款产品，可以解决您小额应急的消费需求。

备用金很有意思的地方是——新用户可以免费用。但是，它并非一直免费的。实际上，备用金用7天的费用是2.29元。如果我们计算的话相当于每一天的利息是0.327元，日息相当于0.0654％，折算成年化利率就是23.88%，这和法律规定的24%只有0.12%的差异，可想它的利息，实际上有多高！

那么，我们要用备用金吗？我觉得这就看每个人的需求了。500元看似不多，有的时候可以救命！

更为主要的是，有些用户可能为了提升芝麻信用，确实会使用备用金！最后，备用金因为固定在500元，如果你逾期了，可能会收取你每天0.28元费用之外，还会影响你的芝麻信用等等。

备用金简介

打开支付宝的首页，在搜索框搜索【备用金】就可以找到支付宝备用金的入口，第一次备用金时免费的，以后每次使用为2.99元，推广期间是1.99元。还款之后，可以再次支取，每月不限支取次数。

备用金的500元可以实时到账，使用期为7天，7天之后自动还款，提前还款，每天按照0.28元收取。

备用金逾期的影响

如果备用金逾期还款，那么将会有三点影响：

• 功能限制：逾期之后，备用金将无法取用，同时会影响到花呗、借呗等产品的使用；

• 逾期费用：逾期之后，每天将会收取0.28元的费用；

• 信用影响：备用金逾期之后，会影响到芝麻信用分。

如何看待备用金？

第一，无法解决现钞流动性问题。上次我到加油站加油，遇到有人找我用支付宝转账换取现金，因为这个加油站不支持移动支付，而支付宝宝的备用金并不能解决这个问题。

第二，移动端现金的小额需求，应用场景不多。备用金打出的标语是“解决你的小尴尬”，什么样的情况才能算是“小尴尬”呢？比如吃个烧烤、买个菜，就带了手机，而且微信、支付宝绑定卡都没钱了，借你备用金解决。这种使用场景生活中比较少。

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• 打开支付宝的首页，在搜索框搜索【备用金】就可以找到支付宝备用金的入口，第一次备用金时免费的，以后每次使用为2.99元，推广期间是1.99元。还款之后，可以再次支取，每月不限支取次数。

  
  备用金的500元可以实时到账，使用期为7天，7天之后自动还款，提前还款，每天按照0.28元收取。 如果备用金逾期还款，那么将会有三点影响：

  
  功能限制：逾期之后，备用金将无法取用，同时会影响到花呗、借呗等产品的使用；逾期费用：逾期之后，每天将会收取0.28元的费用；信用影响：备用金逾期之后，会影响到芝麻信用分。
  如何看待备用金？
  第一，无法解决现钞流动性问题。上次我到加油站加油，遇到有人找我用支付宝转账换取现金，因为这个加油站不支持移动支付，而支付宝宝的备用金并不能解决这个问题。 第二，移动端现金的小额需求，应用场景不多。备用金打出的标语是“解决你的小尴尬”，什么样的情况才能算是“小尴尬”呢？

  
  比如吃个烧烤、买个菜，就带了手机，而且微信、支付宝绑定卡都没钱了，借你备用金解决。这种使用场景生活中比较少。

编程频道

人总有低谷的时候，想当年在上海混不下去的时候，是朋友给了500块，吃饱了饭，买了回家的车票。剩下350元在义乌淘了点地摊货，慢慢有了起色，现在有房有车。不忘恩人。500对有些人，真不够一餐吃喝玩乐塞牙缝。当你突然一无所有的时候，你就会知道它真真正正的价值了。

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支付宝的500元备用金应该如何进行使用，其实对于支付宝中的500元的备用金来说，还是有很多的用户并不知道的，其实备用金顾名思义就是能够和用户以提供备用的作用，那么下面和大家一起来说一说。

支付宝所提供的500元备用金

我们先来了解一下支付宝的备用金，其实对于支付宝的备用金来说，就是用与用户的零钱资金包，可以随时的进行取，也可以随时的进行还。这对于用户来说，其实也能够解决一下燃眉之急的，其作用也是比较好的。

还有就是使用的方法，对于支付宝的备用金使用方法还是比较简单的，我们只需要打开其支付宝点击我的，然后找到余额里面有一个备用金，我们可以点击进行的，一般情况下是可以实时的放款出来的，然后在使用7天之后自动的归还。

那么我们使用支付宝的备用金有哪些好处，其实这个好处并不是很多，我们经常使用备用金的话， 其实能够有利于提高用户的芝麻信用分，还有就是能够解决用户生活中的燃眉之急等等。

那么使用支付宝备用金需要注意的地方

在使用支付宝的备用金的时候，我们其实还是需要多家注意几方面的问题的，比如说备用金的额度为500元，还有就是其使用的天数为7天，在这7天中是不收取任何的利息的，如果说超出之后，则会收取。

其实备用金给用户所带来的便利还是比较大的，有的时候，资金确实是需要周转的，但是自己的工资没有下来，所以这个时候的备用金其实可以救急使用的，但是用户还需要注意的一点就是在归还的时候，需要全额进行归还，不能够归还部分。

最后，对于说支付宝的备用金应该如何使用，在这里给大家做一个总结，其实比较简单，我们打开支付宝中的余额，找到其中的备用金，就可以自动的取出使用了，那么大家还有什么不同的看法，可以在下方留言，咱们一起探讨！

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结论：没法玩，最多给学生党或者急需周转的朋友一点小额资金。

先谈谈支付宝为什么会开设“备用金”这个功能

谁可补天

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500元备用金是支付宝近期推出的一项业务，主要用于解决具有小额借贷需求的用户。

对于刚刚毕业不久的青年用户来说，备用金的推出确实解决了一部分资金的压力。对于月光一族来说，最难熬的莫过于月底开资的最后几天，一旦当月出现朋友结婚、孩子满月等突发事件，很容易捉襟见肘。

产品定位虽好，但是支付宝备用金最终的目的还是在于薅用户的羊毛。

备用金的产品定位

支付宝旗下的借贷产品有很多，我们经常使用的有花呗、借呗、以及备用金。

花呗的作用类似于银行的信用卡，根据个人信用的不同划拨不同的额度，用户当月消费次月可以免息偿还账单（对于次月偿还压力较大的用户，通过分期的方式偿还，分期中产生的利息则是花呗主要的利润来源）。

借呗的作用类似于大额的现金提取，个人支付宝的借呗是否开通、额度的多少同样会依据个人信用进行综合判定。那么，借呗最主要的盈利方式就是利息。如果时候花呗赚取利润还较为隐蔽，那么借呗则更加的直接。

备用金的作用与借呗较为类似，只不过面向的消费人群不同。花呗面向的主要是大额借款用户，备用金面向的小额借款用户（备用金可以看作是对花呗的一种补充）。

当然，无论哪种产品，支付宝最终的目的只有一个，那就是从用户身上赚取更多的利润。

备用金的可玩性

刚刚推出备用金的时候，个人试用了一下这款产品。总体上来说很好用，申请提现后立马能够支付到绑定的银行卡号，七天内归还可以免息（最开始并没有利息）。支付宝任何产品推广期均有较大的优惠力度，一旦用户习惯养成，就开始薅羊毛。刚刚登入支付宝的备用金查看，即便在推广期依然需要收取1.99元的利息。看似不多，但是要把1.99元的利息转化成年利率依然相当吓人（1.99*4*12除以500约为19.1%）。

备用金刚刚推出的时间段（免息），在一定程度上缓解了我们月底的资金压力。但是，随着利息的增加（利息甚至高于花呗），已经不再适合普通用户使用，除非真正无法周转。

问题来了，对于小额借款，您是更愿意使用备用金还是与同事借钱呢？

欢迎大家留言讨论，喜欢的点点关注。

极客谈科技

过年了，再不找工作，等疫情结束了再出去找工作，找到工作已经落后别人大半步了，反正也不能出门，何不拿起手机和我聊聊，先把工作落实了，疫情一过直接上班！地点:上海，正常上班八千以上。

關鍵字: 科技 支付宝 备用金