王龙森

理财是买长期的好，还是短期的好？

不管是买长期，还是买短期，需要因人而异，不能一概而论。从理论上来讲，大家更推崇长期理财，但是长期理财也并非适合所有人，有的人则更适合短期理财。

一、什么样的人适合长期理财？

对于一个手上闲置资金比较多的人来，可以选择长线理财。首先资金比较多，现金流比较小，比如像一些有几百万闲置资金的人来说，有的人会把钱存进银行大额存单个几年，或者选择3-5年定期理财，这些保本类型的理财产品，投上线利率比短期的高，收益多少自然也是和投资市场有关，投入的时间越长收益也就越高。

二、什么人适合短期理财

比如你手上有10万元，但是在一个月内可能会用到，你不可能将这10万投入到定期1个月以上的理财产品，这个时候你只能选择适合该段时间内，利用这笔钱产生收益，选择短期理财产品期限7天，15天，22天，或其它期限的产品进行投资，才能方便这笔资金的流转不耽误事。

综上所述

不管是投长期理财，或者短期理财，都需要跟踪资金流的需求问题出发考虑。就像我上面说的，如果闲置资金比较多的，可以拿出一部分作为中长线理财投资，但是同样也需要考虑不防之需，留出部分可随时灵活使用。

同样的道理，短线理财需求，则更适合现金流比较大的投资者，因为不定时会使用到这笔钱，所以不适合长线。

谜桔

关于购买理财产品时，是选择长期还是短期，这确实是一个好问题？

一直以来，绝大多数普通投资者都以为，购买理财产品应该选择长期，且认为期限越长则收益越大。其实，这并非不可改变的铁率。因为从往期的银行理财产品来看，收益与期限出现不成正比的“倒挂”现象也是常有的。

大家在选择理财产品时，切不要将期限将视为唯一考虑因素。一般来说，购买理财产品选择期限的长短主要考虑以下两重因素:

第一，最好是提前能够对国家货币政策取向进行必要的了解，主要从未来央行是否有降息或者升息通道判断，这显然是需要投资者具备相关的专业知识才行。但作为普通投资者最起码应该提前咨询一下周围的财经人士或者多了解一下央行的官网信息。比如说，2018年的四次定向降准，2019年的1月15日开始全面降准。

第二，就是对资金流动性的需求或者资金在短期内的用途要做到心中有数。

通过以上两方面因素，综合起来考虑并结合自身的风险承受能力及偏好来定。比如说，在央行的降息通道之下，无论是银行理财还是货币基金市场收益率都有下行压力，这种情况下，应该选择迈入长期理财产品，提前锁定收益。比如说，近期受降准之后的影响，部分银行已经通过提前锁定收益的理财产品进行揽储。

东震木

理财产品期限不同，收益率也不同，期限长的收益就高。这是我们对理财产品期限长短最直观的认知。

就大家传统的购买理财产品的习惯来讲，一般是喜欢购买短期的，1个月、2个月的理财产品是最受欢迎的。

一、理财期限的长短受哪些因素影响？

随着理财新规的发布，对银行理财产品的期限有了更深层次的要求，比如资金池、期限错配、流动性等相关方面的规定都和理财产品的期限有关。

我们不能简单的说理财产品长期的好，还是短期的好。需要通过对资管新规和理财新规的解读，寻找一些答案。

二、打破资金池

以前银行发行的理财产品基于资金池滚动发行。这就导致理财产品和投资资产不匹配，理财产品期限和投资资产期限不匹配，从而容易出现流动性风险。

银行之所以这么做，主要是为了赚取短期理财产品和长期投资资产之间的利差。

在理财新规中，要求商业银行开展理财业务，应当确保每只理财产品与所投资资产相对应，做到每只理财产品单独管理、单独建账和单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池理财业务。

开放式理财产品所投资资产的流动性应当与投资者赎回需求相匹配，确保持有足够的现金、活期存款、国债、中央银行票据、政策性金融债券等具有良好流动性的资产，以备支付理财产品投资者的赎回款项。

开放式公募理财产品应当持有不低于该理财产品资产净值5%的现金或者到期日在一年以内的国债、中央银行票据和政策性金融债券。

三、如何防范理财产品的流动性风险及期限错配？

• 在资管新规中，就如何防范资管产品的流动性风险做出了明确地规定：

金融机构应当合理确定资产管理产品所投资资产的期限，加强对期限错配的流动性风险管理，金融监督管理部门应当制定流动性风险管理规定。

为降低期限错配风险，金融机构应当强化资产管理产品久期管理，封闭式资产管理产品期限不得低于90天。

• 理财新规对银行理财产品的非标准化债权类资产投资做出了如下规定：

商业银行理财产品直接或间接投资于非标准化债权类资产的，非标准化债权类资产的终止日不得晚于封闭式理财产品的到期日或者开放式理财产品的最近一次开放日。

商业银行理财产品直接或间接投资于未上市企业股权及其受（收）益权的，应当为封闭式理财产品，并明确股权及其受（收）益权的退出安排。

未上市企业股权及其受（收）益权的退出日不得晚于封闭式理财产品的到期日。

非标资产是理财产品提高收益的主要的投资领域，通过高收益来吸引客户，增加销售量。

而非标资产的期限一般都比较长，按照理财新规的期限适应性要求，决定了投资非标资产的理财产品的期限也比较长。

这也是理财新规中为什么要求商业银行发行的封闭式理财产品的期限不得低于90天的其中一个因素。

四、新规之下，短期理财产品会受到哪些限制？

1. 根据理财新规的要求，3个月以下的封闭式理财产品将退出市场。由于打破了资金池，银行不能再通过滚动发行超短期的理财产品并投资到长期资产当中以获取期限利差，也不能通过开放式理财产品实行期限错配。
2. 这些措施和打破刚兑的要求一起，限制了短期投机性理财产品的生存空间。
3. 当然，这并不是说市场上就没有短期理财了。理财新规要求银行新发行的理财产品实行净值化管理，投资者可以通过购买开放式净值型理财产品，达到短期理财的目的。

五、购买理财短期好，还是长期好？

回到问题上面，购买理财短期好，还是长期好？

明确的说，银行理财产品，购买长期的好！

一方面长期的理财产品收益肯定比短期的收益高，我们理财，不就是追求一个收益吗？

另一方面，未来发行的理财产品，期限都比较长，站在价值投资的角度，购买长期的理财产品好。

理财新规，也旨在引导投资者改变过去的理财习惯，更加注重长期真实的投资机会，减弱理财短期的投机行为。

站得更高一点来看，长期投资行为支持了国家金融市场的改革，使理财市场产品结构更加合理，理财产品也更加安全，有助于打破刚性兑付的实施。

同时有效防范和控制金融风险、引导社会资金流向实体经济，更好地支持经济结构调整和转型升级。

南公子

其实买理财产品最关心的要素莫过于两点。一是时效性。二是收益率。

关于时效性，其内涵是能够允许投资的这笔资金被封闭多长时间。比如封闭时间比较长的5年期定期存款。这个时效性就是5年，如果你打破5年，提前取款，那么收益就得按活期收益率来计算。一般来说银行的理财产品或者说信托的理财产品时效性并没有这么差。一般都是一年，半年，90天，一个月，14天，7天等。当然还有活期宝，余额宝这种货币基金，这种基本上时效性就很高，即用即取，但缺点也有，就是投资额度不能太大，有门槛的，额度太大，时效性就得不到保障。

关于收益率，那就更简单了。通常来说收益率与封闭期正相关。封闭期越长，收益越高。比如说5年期定期存款的收益率肯定比活期的收益率要高很多。收益率通常是按照同种类型来做比较。

讲清楚了这个概念，再来回答这个问题，理财到底是买短期的还好，还是长期的好。

这个取决于投资者本人的偏好，第一，你对封闭期时效性是不是敏感？你对收益率有多高的预期？

基于自己的期望，结合我上面讲的两点，你可以自己来选择到底什么长期的还是来买短期的。

理财的目的是为了更好的生活，创造额外的价值，切不可因为理财而影响正常的生活，这就得不偿失了。

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萌萌的猪猪侠

在投资理财的时候，很多投资者有认为长期的理财更好，因为年化收益率更高，所以选择长期的理财。也有投资者，认为短期的理财好，因为短期理财的完成率更高。金老师认为，

我们先来讲短期理财。短期理财的完成率确实要比长期理财完成率高，因为短期理财的期限短，所以很多投资者都能较好的完成。比如，一位投资者想投资理财产品，资金预计未来3个月内不会使用，进行3个月期限的理财产品投资。在这3个月内所发生的事情，大概率是3个月之前能预计到的，并且大概率与预想无大资金、应急资金需求这部分资金。那么，在这种情况下，理财的完成率当然就高。

长期理财呢？很多投资者市场不能完成理财，到期以前违约、转手等情况，就是出现在长期理财的期限上。投资者能预想未来几个月内发生的事情。但对一年、二年、三年期间发生的事情，能不能较好预测到呢？往往是不能的，期间多多少少也会遇到一些情况，致使理财失败。

但有一点，同风险等级的理财产品，期望越长，区间收益率也就越高。虽然，长期限理财产品的成功率要低于短期限理财产品，但年化收益率要高于短期险理财产品。

其实，短期限理财产品也好，长期限理财产品也罢，最重要的还是适合自己，以及利用正确理财的方式。二者，完全可以搭配在一起理财。

短期限理财能有效提高资金流动性，可以在自己投资理财产品中不确定发生事情或者有资金需求的情况下，将一部分资金进行短期理财产品投资。而长期呢？比如有20万元需理财资金，可以将15万元分为两份或者三份做中长期理财产品，这部分的期限很长。而还有5万元分别做不同期限的短期理财产品。

长期理财，对应的是长期不使用的资金进行理财；短期理财，对应的是短期不使用的资金进行理财。所以，二者进行搭配，既能提高有效提高流动性，也能提高理财成功率。

厚金说

这个没有统一的标准，不仅要看你买的是什么理财产品，还要看你自己对流动性的需求如何。

首先，我们拿大家普遍关注的银行理财来说。

银行理财的风险普遍偏低，几乎没有亏损的现象发生过

所以，如果你对流动性要求不高，未来较长时间不会用到理财的这笔钱，那么我还是建议大家买长期理财的。

一来长期理财的收益率要高于短期理财。比如银行理财1年期的收益率是4.8%，3个月的收益率只有4.4%。

二来买长期理财可以锁定当前较高的收益。你现在买1年期的理财，收益率是4.7%，接下来银行理财收益率会下跌，可能半年后就跌到4.4%，但是你之前买的理财还是按照4.7%计息。

目前大部分银行的理财产品是封闭式预期收益性的，不能提前赎回，流动性较差，所以如果你对流动性的要求较高，短期内可能用到这笔钱，那还是买短期的好，只不过收益率就要低一些了。

如果你不确定什么时候能用到这笔钱，或者说随时都可能用到，那么还可以买银行的活期理财，收益率比短期理财还要低一点，但是比货币基金的收益率要高一点。

比如现在1年期理财的收益率是4.6%，3个月期的收益率是4.2%，活期理财的收益率只有3.6%。

之前只有浦发银行、浙商银行等个别银行的理财产品有“转让平台”，2018年又有几家银行加入了这个阵营，比如招商银行、江苏银行、建设银行等，大大提高了产品的灵活性。

我看过浙商银行的理财转让平台，很活跃，而且转让产品的收益率比新发售的产品还要高一点，毕竟大家转让的是几个月之前发售的理财，那时候收益率要比现在高。

不过，能转让理财的银行还是很少数，而且产品能不能转让出去也存在一定的不确定性，建议大家还是要根据自己的流动性需求，购买适合自己的理财产品。

小斯笔记

朋友们好！投资理财，得比利息高的收益，本金又相对安全，是咱老百姓最实在的想法

！但是还有一点非常重要：对未来的变化有所准备！一切从实际，出发依照不同的情况，来进行长期或短期理财是最好！

一，以目前的实际情况来看，短期理财好！因为目前理财市场波动，国际都在加息，相信不久，理财收益会水涨船高！毕竟即使5%的收益，从历史上看，也还偏低（前些年理财已经达到6%到7%，以R2风险级别以内产品为例）！目前又面临双节和年底，随时有可能有新理财或高收益的安全理财产品或活动出现！因此，目前短期好！进可攻退可守！

二，经济火热时期，理财产品收益较好较高，也比较稳定，可以考虑中长期投资，以获得长期连续好的收益！毕竟有些好产品与经济发展的阶段有关，过个村就没有那个店！

三，通过对目前理财产品的分析，发现，眼下的长期理财产品，并未与短期产品拉开收益差距！例如一些3-5年的理财产品，收益率也仅只在5%-5.3%左右！而一些短期理财产品，例如结构性存款，银行一年以内定期等，也在这个水平！（4.5%-5.2%左右！）期限短的安全性又高，又灵活！

综上所述，从实践出发，目前面临双节和年底，历来是资金紧张之时！同时国际上延续大幅加息，因此目前采用短期理财（一年内），进可攻退可守！是一个理性的选择！

祝朋友们存款理财顺意，坐以待币！

理财迦

这个问题得综合理财产品收益率、个人资金需求和心理安全需求三个方面来看。

一，看理财产品收益率

3个月等期限太短的理财产品一般收益率都不高，比余额宝等货币基金利率只高一点点。如果不是因为短期资金使用需要，不建议配置6个月以内的理财产品。期限稍微长一点，比如一年期或更长的，收益率会高一点。

我个人认为，理财就是为了追求钱赚钱的收入。先把生活备用金和应急资金都准备好，在不影响正常生活的前提下，剩下的钱尽可能地配置中长期理财产品，这样收益率高，利息收入也多一些。

二，看个人资金需求

人不可能不吃不喝地把钱全部拿去理财，所以短期内要用到的钱一定不要拿去买长期理财，万一要用取不出来或者有大笔利息损失的话，就算是白折腾了。

所以，结合个人资金需求，短期要用的钱不买理财或者买短期理财，长期不用的钱买长期理财。

如果是未来分批要用的钱，则可以借鉴12存单的理念，让长期理财分批到账，既能保证收益，又能保证流动性。

三，看心理安全需求

选择理财期限时除了考虑收益率和个人资金需求时机，还要考虑心理安全需求。有些人就是不能接受期限太长的理财产品，资金长期不能赎回到账会令他寝食难安。

我投资的一家理财平台会在产品到期前提醒投资者续投，也就是不赎回到账，直接滚动到下一期。直接续投会有0.5%-1.5%的收益率补贴。很多人会为了更高的收益率在产品到期前选择续投，也有很多人觉得钱没回到手上又投出去，很不安。

其实，理财就是为了更好的生活，如果为了稍高一点的收益率让自己成天提心吊胆那就失去了理财的本意。选择在自己能接受的范围内操作最好。

总之，如何选择理财产品期限是对收益率、资金使用需求和个人心理安全需求的综合考虑，三者缺一不可。|

奋斗的咖啡豆

理财最好买长期的好，不过最终还是要看个人的资金需求来评估。

01.理财时间越久收益率越高。

不管是定期存款还是定期理财收益率都是和期限挂钩的，一年定期存款利率肯定是低于三年定期存款利率。

很多人搞不清楚定期存款和定期理财的区别：其实很简单，定期存款可以做到随存随取只是要牺牲一点利息，而定期理财一旦买入没有到期无法提前赎回。

按照银行定期存款公布的利率就可以看出，存的时间越久利率越高，这是因为银行也要靠贷款获得收入，也得需要时间。

一年定期存款利率2.1%；

三年定期存款利率3.2%；

五年定期存款利率4.1%。

另外，定期理财由于牺牲了资金的灵活性，让资金使用者可以更好的利用资金，所以收益一般定的比较高，以此吸引更多的人。

支付宝上定期理财产品明细：

7天期限的国寿周周赢2.8%；

30天期限的建信养老飞越宝3.2%；

一年期限的国寿安鑫利，建信养老飞越366，长江养老添年享等，收益率普遍在4.5%左右。

02.理财时间越长风险越低。

买基金一次性看好了买入，很大可能会买在高位，这样就变成了高位站岗的保安，资金风险一下子就变得很高，也没有纠错的机会。

但是如果你把资金分成十二份，每月购买一次，就算第一次买在高位，还有后面十一次给你纠错的机会，十二次加起来平均你的持仓成本大概率上，会比那些一次性买入的成本降低，盈利的机会就会大增，这就是基金定投的原理。

另外，股票投资也是同理。打开日K你如果按照历史轨迹重新开一遍，不在乎就是今天赚了明天可能就亏了，天天和做电梯一样享受上上下下的服务，就是没赚到钱。

反之，打开月K，如果你10年前买入格力电器这只优质白马股，长期持有也好分期分批建仓也罢，持有10年不算分红派股，光股价就翻了好几倍，这就是长期价值投资股票的好处，风险变低了。

总之

想要通过理财获得稳定收益，你就要做好打持久战的准备。爱因斯坦说过，复利是这个世界上的第八大奇迹。而复利就是要通过长时间滚雪球才能发挥它的威力。持之以恒方为王道！！

小方聊投资理财

买理财期限的总体原则：尽可能在可承受的范围内，购买期限更长的理财产品！之所以这么说，是因为未来5-10年的大环境下，我国的市场理财利率会越来越低，期限越长，能够获得的收益会越大。

1）资金规划是决定理财期限的第一步。

很多朋友在选择理财产品时，仅仅只考虑收益率这一唯一指标，完全忽略了未来的用钱计划，这是非常不正确的方式。举例来说，有一个定期存款，5年期收益率5.5%，若中途急用钱，那么5年期这个产品很可能会转为活期或非常低的一个收益率计息，会损失大部分收益。

正确的方式是先对个人的整体资金进行一个短中长期的规划，之后再确定理财产品的期限。资金规划包括：是否买房？是否买车？是否结婚？是否创业？等等。

2）尽可能购买更长期限的理财产品。

完成资金规划之后，下一步就是很从容的进行理财产品期限的选择。由于已经对资金的计划做了明确的安排，那么就可以根据资金的不同，选择不同的理财产品，期限方面选择尽可能与计划用款时间节点相当，而不要选择几个短期的产品满足一个长期的理财需求。例如，一笔5万元计划1年后买车，那么就直接购买1年左右的理财产品，而不要买2个6个月的理财产品，或者放到余额宝等产品。

3）一年当中，年中和年末购买收益会更高。

此外，对于理财，购买时间节点也会对收益率有一定的影响，通常是一年的年中和年尾收益率会高于平时。这是因为年中、年末的时候，企业会结算资金，清理往来账、应付账款等，银行也有半年度、年度的考核，会造成这个时间点整个市场的资金相对短缺，从而提升理财收益率。

总而言之，购买理财的期限长短由个人的用款计划所决定，在可控的前提下，购买更长的理财产品，容易获得更高的收益。理财收益的高低除了跟大环境、期限有关系，与购买时间也有很大关系，从历史数据看得出来，6月、12月前后购买理财收益率更高。

大南山伯爵，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

關鍵字: 短期 理财 财经