郭汪旭
從2014年第1批5家民營銀行營業開始以來，到2019年底，我國累計有18家民營銀行獲得監管批准並開始營業。這一輪民營銀行成立的背景既有改開30多年以來，累積的實業資本向金融資本跨界的衝動；也有監管意圖解決中小企業和小微企業融資難、融資貴的初衷。但這幾年以來對於大眾最深刻的印象就是，民營銀行發行的一系列高利率的存款產品。
相對於國有大行股份制銀行城商行和農商行的普通存款來說，民營存款的利率幾乎是這些銀行的利率的一倍到兩倍，尤其是一些創新型的存款產品，不僅門檻低，而且利率高，流動性也不錯，如這兩年大火的智能存款。據報道，部分民營銀行的智能存款，5年期產品利率可以達到5%以上。儘管監管部門叫停了智能存款的提前支取的靠檔計息，但是其流動性仍然不受影響，因此仍然非常受儲戶尤其是互聯網用戶的歡迎。
民營銀行之所以採取高息攬存，一方面是因為其渠道少、社會公信力差，無法與國有大行以及股份制銀行等傳統銀行相匹敵；另一方面也是因為其主要服務於中小企業、小微企業，有著與傳統銀行相比更高的利差，主觀上能夠承受吸儲的高成本。
雖然這18家民營企業成立時間較短，目前還沒有出現虧損的行為。但作為現代金融企業來說，有經營上的風險，理論上自然也有倒閉的可能。但是就個人存款來說是安全的。2015年5月1號實施的《存款保險條例》規定，凡在我國經營有吸收公眾存款的銀行業金融機構（外資銀行除外），都必須向存款保險基金繳納保險費。因此公眾在銀行的存款也依法享受存款保險保障:對於個人存款來說其獲得保證償付的限額為人民幣50萬元。超過償付限額的，依法由銀行的清算資產來償付。
也就是說，不管是國有銀行還是民營銀行，個人存款能夠獲得償付的限額，都是一樣的。因此個人無需為民營銀行的存款而擔心！
獨孤求白先森
先來說第一個問題：高息攬儲的民營銀行會不會因為利息太高導致經營困難？。
講一個我身邊的例子：我認識一位小型商業銀行的行長，經常在一起聚會，聚會當中他會聊起他們銀行的一些狀況，作為一個銀行支行的行長，其實工作的壓力非常大攬儲的壓力也很大。
這家銀行的存款政策是這樣的：三年定期存款，利息能夠達到4.5%以上，而且每萬元存款每年有50元的獎勵，按年發放，因此這家銀行三年定期存款的利息能夠達到5%以上。現在來看，很多股份制銀行，商業銀行的戰略定期存款利率都能達到這個收益水平；這種收益水平是儲蓄存款中收益比較高的；比四大行，有很大的優勢相比較，大額存單也有很大的優勢。比銀行理財產品的收益還要高，同理財產品相比，他的劣勢在於流動性差。
如此高的存款收益就不能不談這家銀行的貸款利息；在這家銀行貸款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高；但是請大家想一下，什麼樣的客戶會能夠心甘情願的接受年化10%的貸款？。在我們當地優質的企業在銀行申請貸款，利率基本上是在基準利率上浮10%左右；因此能夠接受10%利息水平的企業和個人一定不是優質客戶；毋庸置疑這家商業銀行的經營風險更高。
再說存款安全的問題。
關於《存款保險條例》：2015年我開始實施存款保險條例，根據存款保險條例的規定存款保險最高償付金額為人民幣50萬元，這一限額高於世界多數國家的保障水平，能夠保證我國99.63%的存款獲得全額的保護。根據存款保險條例規定在境內設立的商業銀行，農村合作銀行，農村信用合作社等吸收存款的銀行金融業，機構必須依照存款保險條例投保存款保險。
因此即便民營銀行給出的存款利息高，但只要單一賬戶的存款額低於50萬元人民幣都是可以獲得保護的。
世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。
八位數花園
很多人在民營銀行裡存了錢，那麼存多少錢才是最安全的，有人說50萬，有人說40萬，到底哪個正確？讀完這篇回答你就知道答案了。
從第一批民營銀行成立到現在才4年多的時間，民營銀行表現出了非常強的生命力，從民營銀行經營情況報表看，大部分已經開始盈利，高利息並沒有給民營銀行造成虧損，反而讓有些銀行扭虧為盈。
截至目前，一共有19家民營銀行，其中正式營業的17家，2家今年才剛剛成立。這17家民營銀行中，2017年虧損的有三家，分別是山東藍海銀行虧損0.98億元，吉林億聯銀行虧損0.57億元，安徽新安銀行虧損0.03億元；到2018年2家扭虧為盈，只有吉林億聯銀行仍然虧損，虧損額達到1.5億元，但是到今年上半年，吉林億聯銀行也實現盈利，淨利潤達到0.51億元。
我們從京東金融裡看到，近兩年來，存款利率最高的就是億聯銀行和藍海銀行，5年期存款利率最高曾經達到6%，現在也在5.5%左右，這兩家民營銀行的高息存款讓利給儲戶，反而實現了扭虧為盈，說明銀行的高息攬儲確實增加了存款規模，銀行貸款利率肯定會高於存款利率，而且壞賬率是可控的，否則不會扭虧為盈。
關於在民營銀行存款安全性的問題，我以前給大家說過，只要存款本息總額控制債50萬元以內就可以了，因為這個額度內即便銀行倒閉了，國家存款保險基金也會被優先賠付的。
如果按5年期存款5%的利率計算，存款40萬元5年之後本息總額正好達到50萬元，所以，比較保險的辦法就單個民營銀行存款總額本金控制在40萬元以內，這樣是絕對安全的。
互金直通車
當前各大民營銀行的存款利率非常誘人，比如在一些平臺上，各大民營銀行推出的智能存款5年期利率基本上都能夠給到4.85%以上，甚至有部分銀行能夠給到5.88%或者更高，這個利率相對其他傳統銀行是非常高的。
比如下圖是2019年部分主流銀行的存款利率表。
從上面這個圖我們可以看出，目前市場上一些主流大銀行的存款利率都是相對比較低的，只有個別銀行5年期利率能夠給了4.29%，其他銀行都低於這個水平。
下圖是部分民營銀行的存款利率。
通過對比民營銀行的存款利率和一些傳統銀行的存款利率，我們可以明顯看出民營銀行給出的利率要比那些大銀行利率高出很多。
同樣是銀行，那為什麼民營銀行給的利率會比大銀行高這麼多呢？這裡面會不會存在什麼樣的風險？
實際上民營銀行之所以能夠給到很高的存款利率，是有其特殊的原因的。
民營銀行是2014年之後才開始誕生的銀行，相對於其他大銀行來說，民營銀行本身具有較大的劣勢，這種劣勢主要體現在以下幾個方面：
第一、網點少規模小。
目前很多民營銀行都沒有網點，或者只有一兩個網點，這個相對其他大銀行有幾千個甚至上萬個網點來說是非常少的，所以他們能夠獲取客戶來源是非常少的。
第二、成立時間短。
很多民營銀行成立時間都不滿5年，其經營業績和風險能力並沒有得到市場的驗證，也正因為如此，很多人對於民營銀行都不怎麼放心。
第三、知名度比較低。
一想到銀行，很多人可能首先會想到是國有六大行以及12家股份制銀行，還有一些大一點的地方城市銀行。而目前有17家民營銀行，這裡面除了網商銀行和微眾銀行之外，很多銀行大家都沒有聽說過，因為不瞭解，所以很多客戶不信任。
正因為民營銀行自身存在的這些劣勢，所以他們在跟大銀行競爭的過程當中就不具有優勢，而當前我國的存款競爭非常激烈，各大銀行都在使用各種招數吸收成本，在這種背景之下，不具有任何優勢的民營銀行，想要吸收到更多的存款，就只能上浮更高的利率。所以我們看到目前很多民營銀行動不動就給到5%以上的存款利率其實是一種迫不得已的選擇。
至於銀民營行這種高息攬儲會不會存在風險，這些銀行有沒有可能出現嚴重的虧損，從目前的一些數據來看，暫時沒法給出定論。
很多銀行成立時間都非常短，有個別銀行正式營業只不過是最近兩三年的事情，而一個貸款的週期動不動就是1~5年，所以從目前各大銀行公佈的不良貸款率來看，很多銀行不良率都是0，比如下圖是2018年各大民營銀行不良貸款率。
從2018年各大民營銀行公佈的數據來看，他們的不良貸款率都非常低，不良率最高的網商銀行也只不過是1.3%，而大多數銀行都低於0.7%，甚至有很多銀行是0。
那是不是意味著不良率貸款利率低，就意味著這些民營銀行的風險就比較低呢？，我看未必見得。
目前很多民營銀行面對的客戶群體都是一些中小微企業和個人客戶，這些客戶群體本身的資產比較薄弱，自身風險比較大，雖然這些客戶能夠承受更高的貸款利率，但貸款利率越高說明風險越大，只不過現在很多民營銀行成立時間比較短，這種風險暫時沒有顯露出來而已，至於這些風險什麼時候會暴露出來，需要再觀察幾年時間才能下結論。
不過不只是民營銀行，包括其他銀行同樣也存在風險，關鍵要看這些銀行如何控制和降低這些潛在的風險。雖然目前民營銀行的存款利率比較高，但是按照民營銀行自身的經營特點來看，其安全性還是相對比較高的，這種安全性主要體現在以下幾個方面。
第一、存款保險條例的保護。
民營銀行也是由保監會批准設立的正規銀行，受到存款保險條例的保護，50萬之內的存款不會有任何風險。
第二、嚴格的監管。
和其他大銀行一樣，民營銀行受到監管部門的監管力度也是非常大的，這就確保民營銀行按照監管規則運行，不敢做出一些過分的行為，從而達到從源頭堵住風險的目的。
第三、資產的保障。
從目前各大民營銀行公佈的數據來看，很多銀行的資本充足率都非常高，個別銀行資本充足率甚至達到20%以上，很多民營銀行的存款並沒有拿去放貸款，而是放在央行裡面，資本充足率高，說明這個銀行抗風險的能力是比較高的。
第四、股東實力的保障。
民營銀行並不等於個人銀行，民營銀行是有一些有實力的民營企業作為發起人成立的銀行，各大民營銀行的股東實力都比較強，這些企業在其他行業本身就有雄厚的資產和營收能力，這對於保障民營銀行的安全也有一定的保障。
所以從整體來說，雖然民營銀行存在一定的風險，但其安全性仍然是相對比較高的，50萬之內的存款基本上不會有風險。
貸款教授
一、截至目前，我國一共只批准設立了19家民營銀行。
大家看到雖然前海微眾銀行2014年就獲批了，但是過去5年來，銀保監會一共只發放了17張民營銀行牌照，可見在民營銀行的發展方面，國家還是非常謹慎和小心的，而第18家銀行是江西的裕民銀行，今年9月份開業。裕民銀行是由江西省9家民營企業發起，分別為正邦集團、博能實業、南昌億分、中恆建設、發達控股、華宏汽車、銀濤藥業、思創科技和中至數據。
第19家民營銀行則是江蘇的錫商銀行。
二、“高息攬儲”不是民營銀行獨有的。
因為銀行牌照的稀缺性，也因為存貸利息之間絕大的利息差，銀行業一度被認為是躺贏，銀行業的利潤90%都來自息差，所以，有銀行牌照就等著數錢吧，這樣的話，誰吸收的存款多，誰就賺得多，這道理很好理解，而資本的逐利性是天然的，在這樣的情況下，別說民營銀行，就是國有銀行，一樣會採用各種各樣的手段攬儲，打打擦邊球的事情，大家都有幹，只不過對他們的監管更嚴，另外國有銀行犯規的衝動要小很多而已，但是一些地方的城商行、農商行可不管這些，如果大家留意的話，會發現他們的一些產品，比如結構性存款、智能存款，包括一些理財類的品種，利息一樣很高，不比民營銀行的利息低！比如某蘇銀行。
三、民營銀行在成本管控、風險管控方面比一些地方小銀行水平更高
民營銀行雖然數量少，但是優勢也很明顯。一是人才優勢，大部分關鍵崗位人員都是來自原有銀行系統的精英。二是體制、機制優勢，比如互聯網銀行，在業務拓展、產品開發方面優勢非常明顯。三是成本優勢明顯，人浮於事的情況少了很多，效率高、服務態度好，而大部分傳統銀行還是國企作風、事業單位作風。四是它們的風控不僅僅是停留在制度層面。五是民營銀行的產品一樣受到存款保險條例的保障，本息50萬以內在安全性方面和國有銀行沒有區別。
至於說虧損甚至倒閉，前有海南發展銀行，後又包頭銀行，現有錦州銀行，這裡面可沒有一家是民營銀行！
遁逃者
這種擔心現在已經不存在了。很多人已經發現，民營銀行已經停止了“高息攬存“，相關高息的智能存款已經下架。其他的存款產品利率也大幅下調下調了。
關於民營銀行，我們總有問不完的問題，太多的疑問需要解答。下面我們就一一道來。
一、民營銀行為什麼“高息攬存“？
民營銀行的存款利率確實高，有一家銀行最高的5年期存款利率達到了6%，是國有銀行5年期定期存款2.78%兩倍還多。
這又是為什麼呢，難道民營銀行是傻子嗎？
其實民營銀行這麼做，也很無奈。
民營銀行比較年輕，從第一家成立到現在也就不到5年時間，等它們來到這個世界上的時候，金融市場負債業務已是一片紅海已是一片紅海。
民營銀行如何在天然弱勢之下，立足並生存下去？其實也只有一個辦法：付出更加高昂的融資成本，才有可能贏得客戶的眼光。
民營銀行是互聯網的產物，無線下網點，不像傳統銀行那樣有成千上萬的網點可以獲客， 民營銀行獲客的渠道非常狹窄，也只能通過提高存款利率來打開知名度，獲得市場的認可。
民營銀行正是由於沒有線下網點，運營成本自然很低。這樣它就可以讓利一部分節約的成本到存款利率上面。
當然我們知道，民營銀行的這種靠高昂成本來獲取資金的方法註定是不可持續的。它們在完成了原始積累後，利率自然會恢復到了正常水平。這從早期成立的民營銀行就可以看出。
二、民營銀行經營狀況如何，會虧損嗎？
2014年12月16日，深圳前海微眾銀行正式成立式，成為我國第一家民營銀行。
自首家民營銀行開業以來，5年的發展，民營銀行從1家發展到19家。業務也逐漸步入正軌，由最初的虧損到目前全部實現盈利，一路走來非常的不容易。
根據銀保監會公佈的數據顯示，2019年前三個季度，民營銀行實現淨利潤57億元，較去年同期整體淨利潤規模增長超70%。
存貸款息差上升到3.57%。不良貸款率僅為0.99%，遠遠低於銀行業平均水平；撥備覆蓋率為384.64%，資本充足率非常高。
總體來看，民營銀行2019年業績非常不錯，有不少民營銀行首次實現盈利。
數據比較亮眼的有四川新網銀行淨利潤規模達4.67億元；湖南三湘銀行和上海華瑞銀行分別為1.59億元和1.41億元。
而東北億聯銀行和福建華通銀行則首次實現扭虧為盈，淨利潤規模分別為5062.2萬元和370.39萬元。
三、民營銀行存款產品安全嗎？
可以明確的是，民營銀行的存款產品是安全的。首先這些民營銀行是由監管當局批准設立的，是正兒八經的金融機構，不同的是，它們的股東都是由民營企業組成的，並由民營企業控股。
千萬不要小看這些民營企業，民營銀行的控股股東，都是當地的龍頭企業。比如微眾銀行背後的騰訊，網上銀行背後的阿里巴巴。這些民營企業實力雄厚，就連那些國企和國有銀行都來抱這些企業的大腿。
所以說就民營企業的實力來說，並不屬於其他一些傳統銀行。但是民營銀行在經營管理水平、風險控制能力、人才隊伍建設等方面確實又與傳統銀行有著不少的差距，需要迎頭趕上。
再來看民營銀行發行的存款產品，同樣收到存款保險條例的保障，至少50萬本息範圍內不用擔心。
所以民營銀行的存款產品是安全的，靠譜的、可以放心購買的。
四、銀行存款產品現狀。
近期有報道說，民營銀行高息的智能存款已經引起了監管當局的注意，為了防止引起不當競爭，要對民營銀行智能存款的高利率進行整頓。
據一位銀行內部人士透露，其所在銀行收到了監管下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》的通知，且已經下線相關產品。
而通過民營銀行存款實際調查情況來看，確實有很多民營銀行叫停了智能存款，大幅下調了一些存款產品利率。
五、總結
民營銀行是互聯網時代發展的產物，是金融創新的結果，也是金融市場多元化發展的必然選擇。
年輕的民營銀行，雖然還存在著這樣或者那樣的問題，但這都是民營銀行發展所需要經過的陣痛。
相信未來的民營銀行，發展的會越來越好，會成為金融領域的一道亮麗的風景。
南公子
作為一個財經工作者，我告訴題主，民營銀行不會嚴重經營虧損的，存款也是安全的。不用擔心。
因為民營銀行不斷“高息攬存”不過是一個假象，事實上民營銀行的存款利率都是執行國家利率政策，不搞攬存大戰，儘管可能存款利率上浮得比其他銀行高一些，也都是根據自身資金經營狀況和經營盈利能力來決定存款利率價格的，不會為了存款而盲目抬高存款利率。
同時，監管部門對民營銀行的監管也是相當嚴厲的，過高的資金成本也會受到監管部門關注的，民營銀行也不可能胡亂提高存款利率。
而且，民營銀行的存款也是受到存款保險條例施用範圍的，50萬元以內的存款都是有安全保障的，所以民眾不用太過擔心。將自己的存款分散存入多家銀行就可以了。
開偉觀察
民營銀行他們的成立時間絕大部分都是在2015年之後，並且目前相當一部分民營銀行他們的主營業務主要在線上而非線下。所以我們經常能夠看到支付寶，京東金融、甚至於理財通裡面都有一些合作的民營銀行理財產品，他們的年化收益率基本上都高於4%。
除此之外，還有民營銀行自己發行的智能存款業務，目前最高的民營銀行5年期年化收益率基本上可以穩定在6%，如果將這個存款利率對比於當前的國有銀行民營銀行給的利率確實高。
那麼對於我們普通投資者而言，投資當前的民營銀行所發行的一系列理財產品是否有風險呢？民營銀行是否會有經營不善而倒閉的風險，那我們投資的錢還拿得回來嗎？
其實完全不用擔心，截至目前為止，能夠拿到正規的交易牌照的民營銀行，都是有鉅額資本做支撐的。並且現在有很多的民營銀行他們的最終目的是上市，這和很多的地方性商業銀行是同一性質的。我們在購買相對應的理財產品時，只要注意50萬元之下那麼就是符合保險法的。即使未來民營銀行有倒閉破產的風險，我們的錢也是可以拿得回來的。
晴天財經閣
民營銀行的“高息”
下圖系之前民營銀行的高息的高息產品，不過隨著購買人數的增多，其實民營銀行均已紛紛下調自身的存款利率，目前在京東金融上排名前列的，反而很多都是地方銀行，但是無論在如何高，這些銀行的存款利率也沒有突破6%的，所以這個高只是相對於國有大行以及全國性股份制商業銀行的存款利率而已，其實在整個市場上而言，這個利率並不算高。
會不會嚴重經營虧損？
以6%以內的存款利率攬儲，會不會虧損嚴重？顯然不會，因為它放貸的利率更高，銀行的利潤來源主要為存貸息差，只要貸款的利率高於存款的利率一定的幅度，那麼就足以抵抗不良貸款及經營成本，從而實現獲利。目前民營銀行的借貸利率普遍為萬分之三到萬分之六（摺合年利率為10.95%-21.9%），這個利率相對於6%的以內的存款利率而言，你認為民營銀行還會虧嗎？不要認為這個利率要多高，對於目前動則兩分利、三分利的民間借貸，以及動則714高炮的高利貸，這個利率已經算很溫和了。
如下圖所示，系截止目前部分已經對外公佈的2018年的經營數據的民營銀行，從圖中我們可以看到淨利潤一欄都是正數，其中最高的網商銀行已經高達6.7個億，最少的蘇寧銀行也有360萬元，而其餘的普遍的都在5000萬元以上。
存款安全嗎？
民營銀行的整體抗風險能力較差，風險性較國有大行肯定會更高一些，但是在50萬元本息範圍之內的金額，不用擔心，因為按照《存款保險條例》的規定，只要在50萬元範圍之內，即使銀行破產倒閉了，也可以由存款保險基金快速理賠，所以只要在50萬元的範圍之內，你就放120個心吧。
鯉行者
這個問題很有意思。
先說存款安全性問題吧，這是大家最關注的。
其實民營銀行與其他銀行一樣，都是一樣安全的。當然，你幾千萬幾個億的存款，那如果銀行倒閉了，就沒有安全性。我們說普通市民，只要是50萬以下存款，那麼都是安全的，即使銀行倒閉了，那麼你的存款依舊能夠拿回來。
然後說虧損問題。
其實，不是民營銀行“高息攬存”，而是以前的銀行，太不要臉，低息攬存。
在全球1000家最大銀行中，前四位都是被來自中國的銀行“壟斷”，而利潤最高的銀行，也被中國各大銀行“壟斷”了，在世界500強榜單上，120多家中國企業，但中國各大銀行以不到20%的企業數量，包攬了總利潤的50%以上。
2018年，在111家中國大陸上榜公司總利潤排行榜中，10家銀行的總利潤佔了中國大陸上榜公司總利潤的50.7%；到了2019年，11家中國銀行所賺取的利潤佔全部120家中國上榜公司利潤的47.5%。由此可見中國銀行業的暴利。
所以，民營銀行不會經營虧損，即使有，也是剛開始時候，短期內行為。從長期來說，不會虧損，更不可能嚴重虧損。
民營銀行的存款利息，確實遠遠高於之前的國有銀行、股份制銀行。但只要利貸款利率高於存款利息，那麼久不會產生虧損。簡單地說，只要利潤大於支出，就不會虧損。
民營銀行能“高息攬存”，是因為貸款利息更高。
第三，民營銀行運營成本比傳統銀行更低。
傳統銀行要設置大量營業網點，這是一筆非常大的開銷，現在多少實體店都繳不起店面租金。還有，傳統銀行有大量員工需要養活，民營銀行不需要，民營銀行基本上都是互聯網銀行，除了一個總部之外，基本上都是從互聯網技術上，尋求機會，他們人工成本非常低。
網點租金與員工工資，這兩大塊省去了民營銀行大量的運營成本。
但在品牌影響力，以及企業的可持續性經營方面，民營銀行與國有控股的大型銀行，還是不可同日而語。畢竟，大銀行如果不是自己找死，一般不會死。但民營銀行不一定，如果風控沒有做好，一不小心還是會死的。
所以，總體上來說，如果是大筆資金，還是國有控股的大型銀行比較安全。
