财经札记

评论员四维：

老人在退休后，如果日常生活费用可由子女承担，自己的退休工资自然可以全部积攒下来。按每月8000计算，一年能攒下近10万，全部放在银行活期里当然不划算，毕竟银行的活期利息只有0.3%，10万元存一年也只有300元，太少了吧。所以建议将这笔钱进行理财。

买什么产品好呢？对于老人来说，首先，他们的抗风险能力较差，不能买风险太高的产品，建议低风险或中低风险。其次，老年人面临的最大问题一般是健康问题，万一有个病痛什么的，花钱比较多，而且随时可能会用到，因此还需要保证资金的流动性。综合考虑，可以购买以下产品：

1、国债。国债是由国家背书的一种债券，信用等级高，风险小。一般分为3年期和5年期，利率达到4%以上。国债也可以提前赎回，利率会低于到期兑付的水平，但还是比活期高不少，因此是老年人非常钟爱的一种产品。

2、银行低风险理财产品。银行一般都会发行活期（随时赎回）或短期（1、3、6个月都有）理财产品，收益率达到3%-4%，风险程度相对较低，可以购买。购买时尽量选择大型

3、货币基金。近几年国内兴起不少金融平台，如支付宝、理财通、百度钱包等。里面有一些低风险的宝宝类产品，实质就属于货币基金，收益率目前也是3%左右，随时可以赎回，同时也是一种风险较低的理财产品。但注意一定要选择可靠的大平台，不要贪恋小平台高收益。

首席投资官

退休待遇这么高，真的让人羡慕。我跟妻子一个月工资才7000元不到。

其实我岳父母也一样，每人3000元左右的养老金，实际上基本不动，放在里边存活期，每到年底会一次性取出来，存定期。

定期存款利率目前各银行是在基准利率上上浮20%到30%，三年期整存整取存款利率一般能够在3.3%到3.6%之间。

如果我们存的额度比较大，够上20万的大额存款标准，能够达到4%到4.2%之间。

老年人理财确实也是讲求方式方法的。年纪大了，很有可能会得病住院，或者一些意外性支出。所以，不能将全部的存款按照三年或者五年定期存款，虽然收益率会高一些。可是万一我们未到期，急用钱，利息损失可是非常大的。

一般来讲，按照三三制原则布置自己的养老准备金比较好。

1/3用于存3到5年期的定期存款，收益稳定。

1/3用于稳健性的理财产品，收益可能会比存款高一些。

1/3用于银行可灵活提取的理财产品，收益率不高，但是好在急用钱的时候可以变现。

如果我们以前购买过商业医疗保险，退休之后，你一定要继续购买下去。因为年纪越大，得病的几率越高，这样商业医疗保险能够有效防止使用养老准备金。

年老之后，切记理财方式要统一简单灵活，不能有太多的账户去管理自己的资产，万一时间久了造成遗忘或者延期，都会很麻烦。

暖心人社

退休老人的资金管理，其实是一个比较精细的活，必须具体结合老人的情况来进行，在不同的年龄段（主要是身体状态不同），应当有不同的方案。我建议，分以下三个阶段进行考虑：

第一段，70岁以前。

这个阶段，老人身体状况普遍还比较好，视力、听力、记忆力也正常，完全可以像普通人一样设计和应用理财方案。子女可以给父母开通微信和支付宝的支付功能，设置每月工资自动转入，平时开支也全部通过微信或支付宝进行。假设我们使用的是支付宝，那么，对每月结余的资金，可以一半进行基金定投，一半暂存在余额宝中；待余额宝资金积累到一定金额时，取出购买当地商业银行的半年或一年期理财产品。

这样的设计，既可以保证平时的资金使用，以及一些大额的突发需求，又相对取得了一个较好的收益水平。具体操作完全可以由子女代为进行，或者教会父母自己操作。

第二段，70岁至80岁。

这个阶段，老人身体状况开始变差，尤其是视力、听力、记忆力明显减退，其资金使用和理财方案应当进行简化。如果父母还能够正常使用微信或支付宝，那么可以继续使用第一段的操作模式，但不要再去购买商业银行理财产品了，为了那点钱去折腾老人，没必要。

如果父母不能正常使用微信或支付宝，那就必须使用现金和银行卡，而且应当使用家门口银行的卡，一般是四大国有银行，以方便老人取用现金。可以将银行卡开通网银及手机银行，在留足平时开支数及备用金后，对结余资金由子女通过银行卡账户进行管理，仍然采取基金和理财产品各配一半的办法，收益虽然会比第一段的方法有所降低，但减少了麻烦。

第三段，80岁以上。

这个阶段，老人已经进入高龄，去银行都困难，日暮西山，理财的意义其实不大了，还是能花钱就多花点钱吧，钱就让它在银行卡上算了。如果钱实在是太多，建议可以考虑买点实物黄金，既可以保值，变现难度也不大，也算是一种比较好的理财方式。

沉默的砖家

父母两人退休工资能有每月8000元，这么高的收入足以保持较高生活水准，医疗支出方面也有充分保障，毫无疑问跑赢了90%的老年人。

活期存款利率只有0.35%左右，相对于居高不下的真实通胀率无异于杯水车薪，是当下理财最差的选择。

对于老年人来说，本金安全应该放在第一位，其次则要考虑理财尽量简单方便，可以重点考虑国债、大额存款、三年期大额存单、余额宝、结构性存款。

老年人往往比较节俭，即使生活在城市中花费一般也不会超过三四万元，没有医药支出的情况下每月8000元养老金一年存下五六万元很正常。

资管新规实施后保本理财产品还有一年多就会彻底退出市场了，一些银行职员为了高佣金容易误导消费者购买非保本的理财产品或理财型保险，而保险的流动性极差真实收益率又低期限又太长，因此对理财产品和理财型保险敬而远之比较好。

国债的门槛低，三年期年利率4%，是不错的选择，可以考虑两三个月购买一次。还可以把钱存到余额宝里面，存满5万元后就到银行存一笔大额存款，存期三年，年利率可以达到4.125%，有的银行还可以按月付息。当存款金额比较多时，还可以考虑选择大额存单了，按月付息的三年期大额存单年利率可以达到4.18%。

老年人操作智能手机不够熟练，到银行办理业务能够更放心一些。结构性存款作为保本理财产品的替代品，收益率往往比宝宝类货币基金高，存款时间较短，可以在国债到期后通过购买结构性存款调整存款时间，到期后跟新增加的存款一起存成大额存款或者大额存单，这样可以减少存款笔数，更容易管理。

不管怎么说，如今理财的风险越来越高，社会上金融骗局层出不穷，各种高息揽储和销售保健品都瞄向了老年人的钱包。要向父母输送这些信息，告知他们警惕各种骗局，不要贪图高收益。安安稳稳存钱，放放心心养老。

财智成功

根据你说的条件，父母已经退休，年龄应该都应该在60岁左右，所以波动性比较大的产品尽量就不要选择了，而且银行对高龄老人购买理财也是比较谨慎的，一般只会推荐中低风险的产品。另外父母双方每个月共8000元工资，如果抛去日常开支的话，剩下的也不多，建议你选择一些流动性比较高的理财产品，下面我主要说几款流动性高、风险性低而且收益率不错的，以供参考。

1.定开型理财，注意选择R2风险等级以下的，这种理财产品有别于封闭式理财，一般有按日、按周等固定期限开放，属于理财产品中流动性较强的，收益率比封闭式理财略低，但是根据期限不同，90天以上的平均收益率也能达到3.5%以上。

2.现金管理类产品，严格来说这种产品应该划分到定开型理财里面，它也是一种开放式理财，因为配置资产都是固收类资产，风险极低，同时可以实现T+0的申赎，流动性媲美货币基金，而且投资范围还要比货币基金要广，收益率比货币基金要高一些，我们也叫它“类货基”，很多银行都有类似的产品，互联网平台也有，比如“富民宝”就是这种类型。

3.中短债基金，这些可能老年人了解的不多，这是今年的爆款产品，市场流动性充足，股市疲软，导致了债市由熊转牛，中短债基金作为债权基金的一种因此得益，利率债基本无风险，波动性小，适合老年人投资，并且今年的一些中短债基金收益率完爆部分理财产品，性价比超高

对题目这种收入中低水平的老年人群来说，我认为理财产品选择的主要原则就是第一安全；第二流动性高；第三兼顾收益。这上面没有推荐货币基金主要是因为今年货币基金的收益率实在太惨，目前基金网站上数百只货基年化收益最高的只有3.2%，性价比比较差。以上是我给出一些建议，仅供参考，不做投资建议。

不立而立

父母工资每月8000，如果每月的工资都用不到，而增加在银行的活期账户里，这样是非常不合适的。现在银行活期账户利率为0.35%，10万元，一年的利息才350元，这样算下来很不划算。建议可以在银行办理理财、定期或基金业务。

1、理财业务

随着2018年9月资产新规的落地，很多银行的理财产品销售起点由5万元降至1万元，市面上已有很多起点下调为1万元的理财产品发售，包含净值型理财、结构性存款等多种产品。银行发行的净值型理财，1年期，1万元起存的，利率有4%左右，可以去银行网点咨询办理。

2、定期存款

现在很多商业银行都发行了结构性存款，结构性存款类似于一种保本理财产品的替代。小编所在城市的某商业银行1年期结构性存款利率能达到3.5%，1万元一年的收益为350元，与10万元在活期存款账户不动，二者收益是一样的，建议可以存取一些。

3、基金定投

现在很多商业银行都代售基金，在这里不建议一次性购买基金，因为我们不能准确的把控市场的点位，就怕高入低出，损失利益。基金定投是很多银行在推荐的投资方式，通过一次签订基金定投协议，小额资金分批买入，分散风险，谋求一个比较高的收益。

具体可以请老人咨询就近的银行营业网点，进行合理的资产搭配。

小小意见，敬请采纳。

河小葵话理财

这好像是他们自己的一亩三分地，他们完全有自主处理权力。

他们已经把你养大成人了，把你养的知道那是万能的钱了，你已经惦记上这些退休金，并想把这些退休金使自己拥有处理权。你真的是个相当孝顺的孩子，他们没有白养你。你直接给他们把工资卡弄过来由你保管支取就行，一个月给他们一些零用钱。

但一定要知道，头上三尺有神灵！

痴骑朽翁

退休工资每个月8000元，一直放在银行活期里面，买什么理财好？对于退休的老年人，理财以稳为主，不要追求高收益，所有的投资理财，收益越高风险越大。对于老年人来说千万不能投资P2P，区块链，数字货币，社会上的各种理财都不能参与。

老年人理财一是可以买些债券，国债，以债券基金，这类产品较为稳妥。二是可以买点货币基金，货币基金也较为稳定。三是可以买点银行低风险的理财产品，银行自己发行的理财产品，没有什么风险，也适合老年人。四是如果有大量资金长期不用，退休老人花钱不多，其实一部分资金是可以长期存款的，银行有些长期存款利息也很高，可以选择银行大额的长期存单。总之，对于退休老人来说，所有的理财是以稳为主，不能有任何风险，人年龄大了风险承担能力差一些，也没有必要退休后再去冒大风险，冒风险是年轻人的事情。现在股市虽然容易赚钱，但是不适合老年人，有些老年人也想到股市去投资，实在想玩，用一点钱玩玩可以，例如，一万元，最多几万元。人老了就是安享晚年，不再操心。

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金融学家宏皓教授

01.建议投资于指数基金

每个月有固定的工资，也就是说每个月有固定的现金流入，那首先应当进行合理的规划，除过生活的必要的开支以外，剩余的钱我建议投资于指数基金。

02.沪深300、中证500指数的历史表现

沪深300是最常见的指数的代表，以2004年12月31日的1000点作为基点，到目前的3900多点，近15年的年化收益率近10%。

中证500指数同样，以1000点为基点，经过近15年，年化收益率约11.6%。

这还不包括这15年分红的收益，这个10%的年化收益就是一股脑傻瓜式的买入之后的收益。

大家千万不要小看这10%，如果按照10%的复利按照30年算下来，这个终值是了不得的。

即:(1+10%)^30=17.5倍，也就是一笔钱，经过30年的复利会达到17.5倍。

03.风险低

当然指数基金分散投资与指数背后的股票，这个指数的成分股每年都会更换，不会发生类似个股退市的风险，况且这个投资能分散市场系统风险，相对个股来说它的风险很低。

综上，考虑各种投资资收益与风险的平衡，我还是推荐投资与指数基金，尤其是对于每个月有固定收入的人群，在指数低估的时候买入，高估的时候卖出。

所以指数基金也被有的人说躺着也能赚钱，买指数就是买国运的说法。

關鍵字: 理财 财经 银行