第一、保險行業的整體服務質量在提升

我們先來了解一下保險行業的消費投訴數據：

2018年，中國銀保監會及其派出機構接收並轉保險公司處理的保險合同糾紛投訴86491件。其中，涉及財產保險公司48296 件，佔比55.84%，較上年同期下降0.75%；涉及人身保險公司38195件，佔比44.16%，較上年同期下降9.79%。

通過數據我們看得出保險公司整體的服務質量在提高，整體的投訴量呈現下降趨勢。對於保險公司來說，市場是最好的師傅，你要是敢糊弄市場，市場一定會以保費教你做人，數據會狠狠打臉。為了提升服務質量，提升客戶的體驗感，最終爭取客戶的認可，各家公司都在服務上做文章，因此整體投訴率下降。

第二、互聯網保險的服務質量暫時沒有跟上，但是應該會很快提升。

網絡保險是一個新開闢的渠道，未來隨著科技的迅猛發展，網絡保險一定會取代傳統保險公司的代理人銷售模式。但是，任何新生事物出現會有一個規範期，我們先看看數據：

2018年互聯網保險消費投訴出現大幅增長，中國銀保監會及其派出機構共接收到10531件投訴，同比增長121.01%。其中，涉及財產保險公司8484件，同比增長128.25%；涉及人身保險公司2047件，同比增長95.32%。

互聯網保險投訴出現的主要問題包括：銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等。

消費投訴量排名前三的均為專業互聯網保險公司，其中眾安在線2144件，同比增長70.16%；安心財險1634件，同比增長670.75%；泰康在線1413件，同比增長267.97%

通過數據我們可以看出，雖然網絡保險投保簡便、快捷，而且給人“我的保險我做主”的感覺。但是，其中的問題還是非常多的。就目前來看，網絡保險的服務品質不如線下保險公司，很大一部分原因是因為缺乏代理人服務。畢竟線下保險公司的代理人渠道已經經營了近30年，服務意識特別是理賠服務還是比較成熟的。

網絡保險服務品質不如線下保險公司，為什麼我依然認為可以購買網絡保險呢？

1. 我們看到互聯網保險投訴量排第一的，竟然是眾安保險。眾安保險是支付寶、騰訊等一眾網絡大佬創辦的。無論是支付寶還是騰訊，其品牌價值和商業信用已經深入人心。為了維護自己的信用形象，眾安保險等眾多網絡保險公司，除了依舊在科技發展領域加大投入之外，一定會針對網絡保險的服務增加投入。
   

2. 網絡保險因為其巨大的運營優勢，可以比傳統保險公司節省60~70%的運營費用，因此網絡保險通常在價格和保障內容上極具競爭力。

3. 網絡保險掌握著網絡巨大的客戶流量，其大數據、雲計算、人工智能等高科技技術，是傳統保險公司無法比擬的優勢。相信很快網絡保險公司必然會加大服務領域的投入，其服務品質必然會有很大提升。

綜上，雖然目前線上重疾險在理賠方面並不佔優，但是這是任何行業、任何領域發展的一個必然過程。所以我認為，線上重疾險依然值得購買。

我是野豬，回答完畢。

險道求生的野豬

當我們不瞭解時，自然也就會因為不瞭解而產生很多誤會，如同現在還有很多外國人以為中國是滿清時期……

1、線上重疾險和線下重疾險，都是國家核准開業的正規保險公司開發的保險產品，只不過是銷售渠道放在了互聯網上。好比一家工廠的產品，可以通過線下店鋪鋪設網點銷售，也可以通過網絡銷售。

2、很多人看了線上的重疾險和線下的重疾險一對比，發現線上重疾險好太多，深怕這種“好太多”是建立在削減了某些東西上面。

實際上，隨著互聯網的發展，很多公司是專門針對互聯網渠道開發了重疾險，便宜也是有原因的：

原因①、互聯網的資訊效率更高，多家公司的同類產品直接對比，不好的直接被市場淘汰。

原因②、互聯網的渠道、層級更加扁平化，通俗的說：提成的人少了！自然費率就降了下來。

原因③、互聯網渠道的投保人群更加實際，投保更加理性化。能有閒心瞭解互聯網渠道保險的，一般都是年輕人，並且是一般收入的經濟情況，所以這類人群對於保險的需求就是“保險姓保”。所以，很少看到互聯網保險有“返還、分紅”這些噱頭。

3、前面說了，互聯網保險只是保險公司銷售產品的一個渠道。

所以，無論我們是在線下業務員手上投保，還是網絡上投保，最終的保險合同都是我們和保險公司簽署，理賠等都是找保險公司。

有的公司若在當地省份有分公司的，那麼我們也就是理賠時效能夠快一兩天。

實際上，現在的保險公司都能實現全國通賠，當然有的保險產品可能就只能快遞到保險公司指定的理賠點，而在快遞業如此發達的中國這點兒時效並沒有多大影響。

最後

互聯網保險理賠實際上一點兒都不麻煩，至少筆者多次幫助和協助客戶理賠都沒有問題；而互聯網投保重疾險還是很划算的，可選的產品線也很豐富。

友情提醒：

要想理賠好，保險就要買全，重疾、大小病醫療、意外、壽險一個都不能少。

科學投保、合理投保，關注我們吧。

海哥說險

首先說結論，線上理賠並不複雜，線上投保重疾險很合適。

1. 理賠需要注意的事項

無論線上還是線下，理賠需要注意的事項基本都是相同的

(1)理賠時必須要準備的單證。

對於重疾險的理賠，需要疾病診斷證明、保險合同、理賠申請書、身份證明文件、銀行卡。

(2)索賠時效：

發生保險事故後，被保險人有權申請索賠，但有規定時效。它是指：自保險事故發生之日起，經過一定的時間，如果被保險人不申請索賠，則索賠權自行消失。關於時效期，《保險法》中有明確的規定，人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起五年不行使而滅失。重疾、醫療和意外的索賠時效是兩年。這點要特別注意，在索賠時效外如果申請，是不能獲得理賠的。

2. 理賠時效

《保險法》規定“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定;情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。”據此，即便保險案子屬於“情形複雜”，保險公司也須在三十日內做出決定，並將結果書面通知客戶。保險法中還明確，對屬於保險責任的，保險公司在賠付協議達成後10天內應支付賠款;對不屬於保險責任的，則應當自作出拒賠決定之日起3天內發出拒賠通知書並說明理由。

這點在各家保險公司的合同中都是寫明的，大家都是一樣條款。

實際上，各個保險公司的理賠時效都還不錯，尤其是互聯網銷售比較多的保險公司，我從銀保監會網站上下載了一個北京市的理賠時效排名，可以參考下：

可以看到，基本上10天之內都可以賠付了，這和線上線下沒有關係。

3. 什麼情況下可能影響理賠

對於很多人說線上保險公司理賠很難。其實，大致有以下幾點：

　　一是所發生的事故不屬於保險範圍內，保險公司自然不能理賠，但客戶尤其是人壽保險的客戶在遭受了身心的某種痛苦後，得知所發生的事故不在保障範圍內，不能獲得補償，情緒難免波動，可能會怪罪於保險公司。

　　二是投保人、被保險人、受益人沒有分清。有些客戶可能沒有搞清三者的關係，不管自己是投保人、被保險人還是受益人，只要發生事故就向保險公司提出索賠。

　　三是調查取證困難在一定程度上阻礙了保險公司的快速理賠。

　　四是確實存在極少數客戶欺騙保險公司的情況。一些客戶通過製造假證明、假事故達到騙取保險金的目的。

　　五是從保險公司的角度講，應提高保險理賠人員的業務素質，有些業務人員可能受自身知識水平、業務能力的限制，難免在理賠過程中出現惜賠、濫賠、錯賠的情況。

最後，在線上投保重疾險，同樣保額，費率相對會低些，只是如果要投保80萬以上的保額，線上重疾險就無法實現了。

希望這個答案對您有幫助。

孫大聖歷險記

魏巖保險內幕爆料

線上重疾險雖然方便，但是有個最大的弊端，就是必須投保人自己研讀條款，而並沒有專業保險從業人員就條款要點做出解釋。

而因為線上重疾險減少了保險代理人的解說及銷售過程，也使得線上重疾險定價較為便宜。有一些無良保險公司會基於這樣的原因對保險產品做出一些特別的設計，比如保險條款的保障項目寫的天花亂墜，而免責條款藏在某個需要點開才能看到的位置，各種條款寫的生澀難懂，非常考驗投保人的智商。理賠條款的設計也會暗藏玄機，總之有各種不賠。

當然也不排除存在有節操的保險公司，會合理設計保險條款，但是相對而言保費就會偏貴些。作為一個普通客戶，多數是沒有時間精力和充分的專業知識來判定某款線上保險是否適合自己的情況的，只能博自己好彩碰到了好保險公司的好產品。

還是應該尋求專業保險代理人給予適合自己的建議。

總之，保險是一個非常專業的事情，千萬不要僅僅因為便宜和漂亮的廣告就倉促下投保決定。

ps: 筆者為資深金融從業人員，專注於家庭風險規避，海外資產配置和家族財富傳承。歡迎關注我的頭條號洪峰說。

洪峰說

現在保險公司出的產品都是經過保監會審批的，在產品信任度是可以信任的，但是保險公司的免賠條款是不一樣的，這個如果自己可以看懂條款，並且不需要代理人的售後服務的話，線上投保也不是不可以，畢竟線上還是很優惠的。

現在說說線下買的好處：

1、首先一個合格的代理人瞭解您的家庭情況，規劃好您需要的保障，再根據您的經濟實力調整相應的保險額度；

2、在過程中會給您講清楚保單條款，需要注意的事項，例如：哪些可以告知，哪些不用告知，避免不必要的體檢或拒保

3、在投保後，如果不幸出險了，您只需要給代理人打電話說，他告訴您需要準備什麼材料，在理賠時會時刻盯著，讓咱們儘快的拿到理賠款

4、而且平時如果您身邊有一個保險代理人，會享受到他額外的服務，例如：活動的邀請，免費的學習機會，節日禮物等等

除了以上這些還有更多的好處就不一一列舉了。

總之，現在互聯網是越來越發達，線上會越來越好，但是線上線下結合才是王道

保險宣傳大使

隨著網絡技術的發展，網上銷售保險及網上理賠也是家常便飯了，很多朋友也在網上購買保險並在網上理賠，不少人也認為網上購買保險會更便宜，於是也出現了一些網紅保險爆款，到底網上購買保險怎麼樣？是否更便宜呢？是否更合適呢？下面做一些簡單分析

首先，線上重疾險和線下重疾險沒有根本的區別，其區別在於購買和理賠的便利性、性價比和是否買對保險

線上重疾險不僅僅可以線上購買，也可以線下找保險代理人或者經紀人購買；線下重疾險不僅僅可以用傳統的方式紙質投保，現在的主要方式實際上是線上投保了。線上重疾險和線下重疾險有本質的區別嗎？沒有，他們的區別僅僅在於購買的渠道不同，其本質仍然是保險，沒有變，所以，購買時我們關注的重點仍然是保險的保障條款內容、性價比以及是否買對保險。

線上購買、理賠重疾險更方便嗎？不一定

在所有保險中，重疾險不僅保障內容最複雜的，其涉及到的醫學知識也是最多的。從保障內容來看重疾險就有單次重疾、多次重疾，多次重疾又有分組和不分組，如果是分組，分組是否合理，是否有坑，這些都需要我們購買時弄清楚；此外，重疾險還有腫瘤和心腦血管二次賠付，特定疾病額外賠付等；重疾險的保障往往覆蓋幾十上百種重疾病種，其涉及的醫學知識，遠非醫學人士個人能短時間弄明白的。所以，網上重疾險雖然給我們提供了很多的購買渠道的方便，條款明明白白在那，多種險種也在那供我們比較挑選，但是從理性購買的角度來講，避免購買中的很多坑，是非常有必要有專業人士來幫助我們理解分析保險的條款和內容，更需要專業的保險代理人或經紀人來分析風險、設計保障方案，為我們購買保險時把關，不管是線上還是線下購買。

從理賠來講，線上及線下購買的保險，保險公司的理賠服務和理賠方式都是一樣的，只是線下購買的話會有業務員來幫我們處理理賠的事，但是一定要專業的業務員，如果業務員不專業，他也很難幫到我們。

線上重疾險比線下重疾險性價比高嗎？實則不然

很多公司宣傳網上購買銷售環節少，所以成本低，價格就更便宜，其性價比就高。真的是這樣嗎？實則不然。雖然，網銷的環節裡沒有作為銷售人員的代理人或經紀人了，但是又有網絡銷售商的這個環節了，這個環節的成本，怎麼樣了，大家實際上已經很清楚了，現在的網絡銷售成本也是非常巨大的了，況且網絡銷售是解決不了上面我們所說的購買保險是需要的保障條款的分析理解及保障方案的設計等。有人會說，好多網紅保險確實很便宜，這個我想提醒大家的是，價格是便宜了，可是我們有沒有深入去了解其保障內容是否有很大的不同呢。據我的研究，相同險種不同公司的價格肯定是有一些差別，或者有比較大的差別，但是同一公司相同的險種價格如有大的差別，其保障內容也一定有比較大的差別。

不管線上還是線下，買對保險是最重要的，如何買對呢？

買保險的根本就是是買保障，買保障的實質就是買保險條款，保險的條款涉及很多很複雜的保險法律及醫學知識，尤其是重疾險，因此，購買保險時，要買對保險，專業保險人士的溝通和協助是必不可少的，買對保險是後期理賠的基礎，如果買的保險不對，理賠不了，根本就談不上方便不方便了。

所以，線上或線下保險都不是關鍵，關鍵是購買保險時需要分析我們的保險需求，根據需求設計保障方案並配置保險，這些都需要專業人士來把關協助。

購買保險是專業的事，專業的事需要專業的人，特別是重疾險的購買和理賠，希望朋友們在購買和理賠中都有專業的保險顧問服務。

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理賠都幾乎一樣，不同的是保險公司很多時候的拒賠理由站不住腳，出現這種情況的時候不專業的人根本看不出來。舉個例子。假如我因為胃癌提出理賠，保險公司說我子宮肌瘤沒有高知，屬於不如實告知，拒絕賠付。不如實告知確實是合理的拒賠理由，但是子宮肌瘤不如實告知一定能成為我胃癌的合理拒賠理由嗎？這個90%都是不成立的。但是如果是你自己去理賠，你能知道合理不合理嗎？這是其一！

其二、還是健康告知，假如你有甲狀腺結節或者乳腺結節，這個東西很常見，你會覺得大家都有，沒什麼問題，保險公司不會因為這個找我茬，所以直接就略過健康告知，全點否投保了。實際上甲狀腺、乳腺結節比子宮肌瘤嚴重，這倆90%是要被拒保的，但是子宮肌瘤不會被拒保。等以後理賠了，保險公司拿你沒如實告知甲狀腺結節、乳腺結節為理由拒賠你，你是一點辦法都沒有。

上面是舉的兩個常見的問題，實際操作中比這複雜得多，還是那句話，保險是集法律、醫學、金融產品於一身的東西，找個專業的、靠譜的人做你的服務者至關重要

保壺

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑，感謝關注

1 線上線下只是渠道的不同，過去我們都是通過傳統線下代理人，也就是保險中介來買保險，現在保險公司發展的臨時工，也就是保險代理人已經達到了千萬級別，走的是拉人頭，做業績，做團隊的模式，當然也把保險的口碑帶到了谷底

2線上保險的出現其實就是移動互聯網的高速發展，讓各大互聯網保險平臺起來了，線上保險更加的便利便捷，而且還能避免各種代理人的忽悠，可以線上交流解決問題，也能自己在社區交流，瞭解產品真實性，而不是停留在代理人的口頭宣傳和各種誤導銷售

3現在投保重疾險，不管是線上的還是線下的，產品都是一樣的，只是價格會有不同，互聯網渠道的產品成本相對低些，繞開了各種層層抽傭的代理人模式。線上保險也是一樣的雙錄操作，方便快捷，可以生成電子合同和線下合同，寄到家裡。哪個渠道不重要，重要的是你買的是不是你需要的保險。保險最後買的就是一份合同。

4現在的理賠，如果是過去傳統的模式，各種資料審核走流程花費時間多，而線上互聯網直接上傳相關理賠資料，更加的便利，提高效率，提高標準理賠流程的流暢度。擔心沒有人對接其實也是多慮，線下渠道代理人就是銷售，沒有僱傭合同，隨時走人，都是通過保險公司專門的理賠服務的，一個電話就可以解決，或者找第三方好賠服務，避免保險公司扯皮，做兩手準備都可以。各大保險公司都有分支機構在各地。合同沒問題，理賠就沒問題，公司大小和宣傳都不能保證你的權益，合同才能保證。

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