第一、保险行业的整体服务质量在提升

我们先来了解一下保险行业的消费投诉数据：

2018年，中国银保监会及其派出机构接收并转保险公司处理的保险合同纠纷投诉86491件。其中，涉及财产保险公司48296 件，占比55.84%，较上年同期下降0.75%；涉及人身保险公司38195件，占比44.16%，较上年同期下降9.79%。

通过数据我们看得出保险公司整体的服务质量在提高，整体的投诉量呈现下降趋势。对于保险公司来说，市场是最好的师傅，你要是敢糊弄市场，市场一定会以保费教你做人，数据会狠狠打脸。为了提升服务质量，提升客户的体验感，最终争取客户的认可，各家公司都在服务上做文章，因此整体投诉率下降。

第二、互联网保险的服务质量暂时没有跟上，但是应该会很快提升。

网络保险是一个新开辟的渠道，未来随着科技的迅猛发展，网络保险一定会取代传统保险公司的代理人销售模式。但是，任何新生事物出现会有一个规范期，我们先看看数据：

2018年互联网保险消费投诉出现大幅增长，中国银保监会及其派出机构共接收到10531件投诉，同比增长121.01%。其中，涉及财产保险公司8484件，同比增长128.25%；涉及人身保险公司2047件，同比增长95.32%。

互联网保险投诉出现的主要问题包括：销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等。

消费投诉量排名前三的均为专业互联网保险公司，其中众安在线2144件，同比增长70.16%；安心财险1634件，同比增长670.75%；泰康在线1413件，同比增长267.97%

通过数据我们可以看出，虽然网络保险投保简便、快捷，而且给人“我的保险我做主”的感觉。但是，其中的问题还是非常多的。就目前来看，网络保险的服务品质不如线下保险公司，很大一部分原因是因为缺乏代理人服务。毕竟线下保险公司的代理人渠道已经经营了近30年，服务意识特别是理赔服务还是比较成熟的。

网络保险服务品质不如线下保险公司，为什么我依然认为可以购买网络保险呢？

1. 我们看到互联网保险投诉量排第一的，竟然是众安保险。众安保险是支付宝、腾讯等一众网络大佬创办的。无论是支付宝还是腾讯，其品牌价值和商业信用已经深入人心。为了维护自己的信用形象，众安保险等众多网络保险公司，除了依旧在科技发展领域加大投入之外，一定会针对网络保险的服务增加投入。
   

2. 网络保险因为其巨大的运营优势，可以比传统保险公司节省60~70%的运营费用，因此网络保险通常在价格和保障内容上极具竞争力。

3. 网络保险掌握着网络巨大的客户流量，其大数据、云计算、人工智能等高科技技术，是传统保险公司无法比拟的优势。相信很快网络保险公司必然会加大服务领域的投入，其服务品质必然会有很大提升。

综上，虽然目前线上重疾险在理赔方面并不占优，但是这是任何行业、任何领域发展的一个必然过程。所以我认为，线上重疾险依然值得购买。

我是野猪，回答完毕。

险道求生的野猪

当我们不了解时，自然也就会因为不了解而产生很多误会，如同现在还有很多外国人以为中国是满清时期……

1、线上重疾险和线下重疾险，都是国家核准开业的正规保险公司开发的保险产品，只不过是销售渠道放在了互联网上。好比一家工厂的产品，可以通过线下店铺铺设网点销售，也可以通过网络销售。

2、很多人看了线上的重疾险和线下的重疾险一对比，发现线上重疾险好太多，深怕这种“好太多”是建立在削减了某些东西上面。

实际上，随着互联网的发展，很多公司是专门针对互联网渠道开发了重疾险，便宜也是有原因的：

原因①、互联网的资讯效率更高，多家公司的同类产品直接对比，不好的直接被市场淘汰。

原因②、互联网的渠道、层级更加扁平化，通俗的说：提成的人少了！自然费率就降了下来。

原因③、互联网渠道的投保人群更加实际，投保更加理性化。能有闲心了解互联网渠道保险的，一般都是年轻人，并且是一般收入的经济情况，所以这类人群对于保险的需求就是“保险姓保”。所以，很少看到互联网保险有“返还、分红”这些噱头。

3、前面说了，互联网保险只是保险公司销售产品的一个渠道。

所以，无论我们是在线下业务员手上投保，还是网络上投保，最终的保险合同都是我们和保险公司签署，理赔等都是找保险公司。

有的公司若在当地省份有分公司的，那么我们也就是理赔时效能够快一两天。

实际上，现在的保险公司都能实现全国通赔，当然有的保险产品可能就只能快递到保险公司指定的理赔点，而在快递业如此发达的中国这点儿时效并没有多大影响。

最后

互联网保险理赔实际上一点儿都不麻烦，至少笔者多次帮助和协助客户理赔都没有问题；而互联网投保重疾险还是很划算的，可选的产品线也很丰富。

友情提醒：

要想理赔好，保险就要买全，重疾、大小病医疗、意外、寿险一个都不能少。

科学投保、合理投保，关注我们吧。

海哥说险

首先说结论，线上理赔并不复杂，线上投保重疾险很合适。

1. 理赔需要注意的事项

无论线上还是线下，理赔需要注意的事项基本都是相同的

(1)理赔时必须要准备的单证。

对于重疾险的理赔，需要疾病诊断证明、保险合同、理赔申请书、身份证明文件、银行卡。

(2)索赔时效：

发生保险事故后，被保险人有权申请索赔，但有规定时效。它是指：自保险事故发生之日起，经过一定的时间，如果被保险人不申请索赔，则索赔权自行消失。关于时效期，《保险法》中有明确的规定，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而灭失。重疾、医疗和意外的索赔时效是两年。这点要特别注意，在索赔时效外如果申请，是不能获得理赔的。

2. 理赔时效

《保险法》规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”据此，即便保险案子属于“情形复杂”，保险公司也须在三十日内做出决定，并将结果书面通知客户。保险法中还明确，对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内应支付赔款;对不属于保险责任的，则应当自作出拒赔决定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

这点在各家保险公司的合同中都是写明的，大家都是一样条款。

实际上，各个保险公司的理赔时效都还不错，尤其是互联网销售比较多的保险公司，我从银保监会网站上下载了一个北京市的理赔时效排名，可以参考下：

可以看到，基本上10天之内都可以赔付了，这和线上线下没有关系。

3. 什么情况下可能影响理赔

对于很多人说线上保险公司理赔很难。其实，大致有以下几点：

　　一是所发生的事故不属于保险范围内，保险公司自然不能理赔，但客户尤其是人寿保险的客户在遭受了身心的某种痛苦后，得知所发生的事故不在保障范围内，不能获得补偿，情绪难免波动，可能会怪罪于保险公司。

　　二是投保人、被保险人、受益人没有分清。有些客户可能没有搞清三者的关系，不管自己是投保人、被保险人还是受益人，只要发生事故就向保险公司提出索赔。

　　三是调查取证困难在一定程度上阻碍了保险公司的快速理赔。

　　四是确实存在极少数客户欺骗保险公司的情况。一些客户通过制造假证明、假事故达到骗取保险金的目的。

　　五是从保险公司的角度讲，应提高保险理赔人员的业务素质，有些业务人员可能受自身知识水平、业务能力的限制，难免在理赔过程中出现惜赔、滥赔、错赔的情况。

最后，在线上投保重疾险，同样保额，费率相对会低些，只是如果要投保80万以上的保额，线上重疾险就无法实现了。

希望这个答案对您有帮助。

孙大圣历险记

魏岩保险内幕爆料

线上重疾险虽然方便，但是有个最大的弊端，就是必须投保人自己研读条款，而并没有专业保险从业人员就条款要点做出解释。

而因为线上重疾险减少了保险代理人的解说及销售过程，也使得线上重疾险定价较为便宜。有一些无良保险公司会基于这样的原因对保险产品做出一些特别的设计，比如保险条款的保障项目写的天花乱坠，而免责条款藏在某个需要点开才能看到的位置，各种条款写的生涩难懂，非常考验投保人的智商。理赔条款的设计也会暗藏玄机，总之有各种不赔。

当然也不排除存在有节操的保险公司，会合理设计保险条款，但是相对而言保费就会偏贵些。作为一个普通客户，多数是没有时间精力和充分的专业知识来判定某款线上保险是否适合自己的情况的，只能博自己好彩碰到了好保险公司的好产品。

还是应该寻求专业保险代理人给予适合自己的建议。

总之，保险是一个非常专业的事情，千万不要仅仅因为便宜和漂亮的广告就仓促下投保决定。

ps: 笔者为资深金融从业人员，专注于家庭风险规避，海外资产配置和家族财富传承。欢迎关注我的头条号洪峰说。

洪峰说

现在保险公司出的产品都是经过保监会审批的，在产品信任度是可以信任的，但是保险公司的免赔条款是不一样的，这个如果自己可以看懂条款，并且不需要代理人的售后服务的话，线上投保也不是不可以，毕竟线上还是很优惠的。

现在说说线下买的好处：

1、首先一个合格的代理人了解您的家庭情况，规划好您需要的保障，再根据您的经济实力调整相应的保险额度；

2、在过程中会给您讲清楚保单条款，需要注意的事项，例如：哪些可以告知，哪些不用告知，避免不必要的体检或拒保

3、在投保后，如果不幸出险了，您只需要给代理人打电话说，他告诉您需要准备什么材料，在理赔时会时刻盯着，让咱们尽快的拿到理赔款

4、而且平时如果您身边有一个保险代理人，会享受到他额外的服务，例如：活动的邀请，免费的学习机会，节日礼物等等

除了以上这些还有更多的好处就不一一列举了。

总之，现在互联网是越来越发达，线上会越来越好，但是线上线下结合才是王道

保险宣传大使

随着网络技术的发展，网上销售保险及网上理赔也是家常便饭了，很多朋友也在网上购买保险并在网上理赔，不少人也认为网上购买保险会更便宜，于是也出现了一些网红保险爆款，到底网上购买保险怎么样？是否更便宜呢？是否更合适呢？下面做一些简单分析

首先，线上重疾险和线下重疾险没有根本的区别，其区别在于购买和理赔的便利性、性价比和是否买对保险

线上重疾险不仅仅可以线上购买，也可以线下找保险代理人或者经纪人购买；线下重疾险不仅仅可以用传统的方式纸质投保，现在的主要方式实际上是线上投保了。线上重疾险和线下重疾险有本质的区别吗？没有，他们的区别仅仅在于购买的渠道不同，其本质仍然是保险，没有变，所以，购买时我们关注的重点仍然是保险的保障条款内容、性价比以及是否买对保险。

线上购买、理赔重疾险更方便吗？不一定

在所有保险中，重疾险不仅保障内容最复杂的，其涉及到的医学知识也是最多的。从保障内容来看重疾险就有单次重疾、多次重疾，多次重疾又有分组和不分组，如果是分组，分组是否合理，是否有坑，这些都需要我们购买时弄清楚；此外，重疾险还有肿瘤和心脑血管二次赔付，特定疾病额外赔付等；重疾险的保障往往覆盖几十上百种重疾病种，其涉及的医学知识，远非医学人士个人能短时间弄明白的。所以，网上重疾险虽然给我们提供了很多的购买渠道的方便，条款明明白白在那，多种险种也在那供我们比较挑选，但是从理性购买的角度来讲，避免购买中的很多坑，是非常有必要有专业人士来帮助我们理解分析保险的条款和内容，更需要专业的保险代理人或经纪人来分析风险、设计保障方案，为我们购买保险时把关，不管是线上还是线下购买。

从理赔来讲，线上及线下购买的保险，保险公司的理赔服务和理赔方式都是一样的，只是线下购买的话会有业务员来帮我们处理理赔的事，但是一定要专业的业务员，如果业务员不专业，他也很难帮到我们。

线上重疾险比线下重疾险性价比高吗？实则不然

很多公司宣传网上购买销售环节少，所以成本低，价格就更便宜，其性价比就高。真的是这样吗？实则不然。虽然，网销的环节里没有作为销售人员的代理人或经纪人了，但是又有网络销售商的这个环节了，这个环节的成本，怎么样了，大家实际上已经很清楚了，现在的网络销售成本也是非常巨大的了，况且网络销售是解决不了上面我们所说的购买保险是需要的保障条款的分析理解及保障方案的设计等。有人会说，好多网红保险确实很便宜，这个我想提醒大家的是，价格是便宜了，可是我们有没有深入去了解其保障内容是否有很大的不同呢。据我的研究，相同险种不同公司的价格肯定是有一些差别，或者有比较大的差别，但是同一公司相同的险种价格如有大的差别，其保障内容也一定有比较大的差别。

不管线上还是线下，买对保险是最重要的，如何买对呢？

买保险的根本就是是买保障，买保障的实质就是买保险条款，保险的条款涉及很多很复杂的保险法律及医学知识，尤其是重疾险，因此，购买保险时，要买对保险，专业保险人士的沟通和协助是必不可少的，买对保险是后期理赔的基础，如果买的保险不对，理赔不了，根本就谈不上方便不方便了。

所以，线上或线下保险都不是关键，关键是购买保险时需要分析我们的保险需求，根据需求设计保障方案并配置保险，这些都需要专业人士来把关协助。

购买保险是专业的事，专业的事需要专业的人，特别是重疾险的购买和理赔，希望朋友们在购买和理赔中都有专业的保险顾问服务。

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理赔都几乎一样，不同的是保险公司很多时候的拒赔理由站不住脚，出现这种情况的时候不专业的人根本看不出来。举个例子。假如我因为胃癌提出理赔，保险公司说我子宫肌瘤没有高知，属于不如实告知，拒绝赔付。不如实告知确实是合理的拒赔理由，但是子宫肌瘤不如实告知一定能成为我胃癌的合理拒赔理由吗？这个90%都是不成立的。但是如果是你自己去理赔，你能知道合理不合理吗？这是其一！

其二、还是健康告知，假如你有甲状腺结节或者乳腺结节，这个东西很常见，你会觉得大家都有，没什么问题，保险公司不会因为这个找我茬，所以直接就略过健康告知，全点否投保了。实际上甲状腺、乳腺结节比子宫肌瘤严重，这俩90%是要被拒保的，但是子宫肌瘤不会被拒保。等以后理赔了，保险公司拿你没如实告知甲状腺结节、乳腺结节为理由拒赔你，你是一点办法都没有。

上面是举的两个常见的问题，实际操作中比这复杂得多，还是那句话，保险是集法律、医学、金融产品于一身的东西，找个专业的、靠谱的人做你的服务者至关重要

保壶

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

1 线上线下只是渠道的不同，过去我们都是通过传统线下代理人，也就是保险中介来买保险，现在保险公司发展的临时工，也就是保险代理人已经达到了千万级别，走的是拉人头，做业绩，做团队的模式，当然也把保险的口碑带到了谷底

2线上保险的出现其实就是移动互联网的高速发展，让各大互联网保险平台起来了，线上保险更加的便利便捷，而且还能避免各种代理人的忽悠，可以线上交流解决问题，也能自己在社区交流，了解产品真实性，而不是停留在代理人的口头宣传和各种误导销售

3现在投保重疾险，不管是线上的还是线下的，产品都是一样的，只是价格会有不同，互联网渠道的产品成本相对低些，绕开了各种层层抽佣的代理人模式。线上保险也是一样的双录操作，方便快捷，可以生成电子合同和线下合同，寄到家里。哪个渠道不重要，重要的是你买的是不是你需要的保险。保险最后买的就是一份合同。

4现在的理赔，如果是过去传统的模式，各种资料审核走流程花费时间多，而线上互联网直接上传相关理赔资料，更加的便利，提高效率，提高标准理赔流程的流畅度。担心没有人对接其实也是多虑，线下渠道代理人就是销售，没有雇佣合同，随时走人，都是通过保险公司专门的理赔服务的，一个电话就可以解决，或者找第三方好赔服务，避免保险公司扯皮，做两手准备都可以。各大保险公司都有分支机构在各地。合同没问题，理赔就没问题，公司大小和宣传都不能保证你的权益，合同才能保证。

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