2020-02-01 14:31:33 佚名

东震木

按月付息的大额存单怎么样？比一次性还本付息划算吗？

纯从收益回报的角度进行考虑的话，肯定是按月付息的大额存单最为划算，因为每月到手的利息我们还可以继续进行理财投资，也就是大家常说的“利滚利”。

打个比方，我在银行存了100万的大额存单，若期限为3年、利率为4.2%，若到期一次性还本付息的话，到期以后获得的总利息是12.6万元；若按月付息的话，每月到手的利息是3500元。假设我们再做一个每月3500元的基金定投，3年以后得到的总收益肯定会大于12.6万，甚至能高出5～6万元，你们说哪个更划算？

而且，按月付息的大额存单，还可以将每月发放的利息看做是一笔工资收入，将其用来贴补家用也是非常不错的，这是到期一次性还本付息的大额存单无法带给我们的美好体验！

当然，若客户既不想将每月到手的利息继续用来理财投资，也不想将这部分利息花光，那么此时选择按月付息的大额存单就不一定比到期一次性还本付息的大额存单来的划算。说到底，哪种大额存单更划算，主要还是看储户的个人需求，适合自己的才是最好的！

奇葩财经说

并不一定是这样的！银行大额存单有两种付息方式：一种按月付息，月月可拿息，很是方便灵活；另一种与普通存款一样，到期后一次性还本付息。哪一种，更合适、利率更高，我们普通储户又该如何选择！

按月付息（月月付）大额存单

顾名思义，这种大额存单，每月都可领取一次利息，这部分资金可消费、可支取、也可再投资，相比于一次性还本付息而言，会更加灵活方便。但其利率，要明显低于同期到期一次性付息的大额存单！

我们以工行最新大额存单产品来举例，其按月付息个人大额存单（三年期），100万起存，利率最高只有3.988%；而同样存期的、一次性还本付息的大额存单，利率最高可达到4.125%，且只需20万存即可；两者可相差0.137%！

100万元的存款，前者每月可领取3323元利息，每年3.988万元，期满累计有11.964万元；而后者，期满后一次性获得12.375万元，比前者能多出4290元利息！

有人说，每月领取到的利息可再投资，我觉得理论上是这样，但实际生活当中，每月领取到的钱，用于生活各项支出、旅游消费、及时行乐，选择“钱生钱、再投资”的人，少之又少啊！

另外，按月付息大额存单，还存在一些明显的“弊端”：

起存金额较高。从上面可以看出，按月付息需100万起存，而到期付息，只需20万元。
只支持全额提前支取，且要从本金中扣除已付利息与实际利息的差额部分！

比如，100万三年期大额存单，存款利率3.988%，每月领取3323.33元利息。存满1年后支取（利率2.1%），则：

已拿取的利息：3323.33元×12月≈3.988万元。
靠档计息、应得利息为：100万×2.1%＝2.1万元。
则一年后提前支取能领取到：100万＋2.1万－3.988万＝98.112万元。

总之，按月付息大额存单，的确是蛮好的，每月可领取一次收益，更加灵活，但相比于到期付息的方式，门槛更高、利率也更低！具体哪个更为合适，每个人的选择可能并不一样，以为来说，更倾向于到期一次性还本付息的大额存单！

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！

财经者思

前不久曾到多家银行了解大额存单利率情况，同样是三年期大额存单，有3.98%的，也有4.18%的，相同的利率也有按月付息和一次性还本付息的区别。

不管从哪个角度看，同等利率下一定是按月付息的方式划算。

具体原因如下：

1、按月付息首先可以每个月拿到一笔利息，可以用于消费支出，也可以继续投资理财，流动性更好。

2、将利息用于理财，可以获得更高的收益。

以没有缴纳社保的自由职业者为例，假如提前15年早早存下20万元的大额存单，每个月领利息，利息继续用于理财，大额存单到期后重新再存一份大额存单，这样比连续交20年社保拿到的钱也不会少多少。

就以三年期大额存单4.18%计算，如果到期后还本付息，20万元总共有25080元的利息。但是如果是按月付息的方式，每个月696元利息可以使用，如果定期转入宝宝类货币基金，按照3%的年化收益率，还能有1533元的额外收益，这样总共26613元利息，实际年收益率能达到4.44%。

存一笔钱，这样每个月都能有钱花，确实是不错的方式，用利息去理财则可以充分利用复利，从而获得更多收益。

每个月的利息虽然不多，但是也能做很多事情，比如交个电费，还一下信用卡。如果工资没有及时发，利息也能救急。

按月付息的大额存单一般需要到银行柜台办理，三年期按月付息的大额存单年利率达到4.18%的银行有光大银行、民生银行、平安银行、江苏银行等等。作为保本保息安全稳妥的理财方式，应作为当下的重要选择。

最后，如果非要说缺点，那就是按月付息到最后往往利息就剩不下了，更容易消费掉，如果准备攒钱，那就得有更大的毅力和更完善的计划了。

财智成功

大额存单有两种还本付息方式：按月付息到期还本、到期一次性还本付息。

很多人认为，按月付息方式好于到期还本付息方式，其实则不然，一般说来，按月付息方式的利率要低一点。比如下图是中国银行某期的大额存单情况，我们可以看到，到期还本付息的和每月28日定期结息相比：

1、起存金额低。到期付息只要满足20万起投点就可以，按月结息则需要25万元。

2、利率高。到期付息2年大额存单利率是3.15%，每月付息只有2.98%。

3、办理渠道方便。到期付息可以在银行柜台、自助终端、手机银行、网上银行办理；按月付息只能在银行柜台和智能柜台办理，网银和手机银行就不行了。

从上面的比较可以看出，银行更倾向客户办理到期一次性还本付息的大额存单业务，只有超大额的存单才能享受按月付息的方式。

对银行来说，到期一次性还本付息结算方式简单，运营成本低，资金使用效率高，因此给客户的利率相对较高。

对普通客户来说，投资大额存单的目的就是为了赚取利息，按月付息虽然增加了资金灵活性，但是会降低收益，因此最好还是选择到期还本付息方式。

当然，上述分析是个例分析，不一定具有普遍性，你可以参考使用。

互金直通车

大额存单近一两年非常火爆，很多中老年人从以前排队买国债变成现在排队买大额存单。有银行人士表示，大额存单有些期限的品种，推出三五分钟就被抢购一光，火爆场面可见一斑。

大额存单为什么如此火爆呢？

理财新规落地之后，银行理财产品不再保本，这对于已经习惯了银行保本理财人们来讲，心理上还是一时接受不了，大多数人选择了观望。

市场上急需要一款有竞争力的银行保本产品，来代替保本理财退出之后留下的市场空白。

大额存单就是在这样一种机缘巧合之下，以其优越的特性，当仁不让像一匹黑马般杀进了市场，并迅速俘虏了大多数人。

于是，大额存单就这样火了起来。

那什么是大额存单呢？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单推出虽然快5年了，但前几年一直受到银行保本理财的压制，名不见经传，购买的人很少。并没有形成规模效益。

大额存单有哪些优点，受到了人们如此的青睐。

大额存单作为一种大额存款凭证，和银行其他理财产品相比有哪些优势呢？

安全性高。大额存单其实就是银行定期存款。只不过比其他银行定期存款多了些特性而已。作为银行定期存款，当然保本保息。还受到存款保险保障，比银行理财产品要安全好多。
利息高。大额存单是银行定期存款。利息一般在基准利率基础上上浮40~50%左右。比一般银行定期存款高15~20%左右。比较热销的3年期大额存单，20万起存收益率是4%左右，5年期是4.2%左右。可见存款收益是非常可观的。
靠档计息。大额存单可以靠档计息，这样当我们进行提前支取的时候，可以按靠档的收益率计算利息，不至于像一般定期存款那样按活期计算，这样利息损失比较小。
流动性好。大额存单存入后，当我们急需资金的时候，可以把大额存单提前转让出去。利息轻微损失，但流动性非常好。
门槛高。基本都是20万起步，有30万、50万、80万、100万、500万、800万等档次。不同档次对应不同的收益率，起存金额越高，收益率越高。
期限丰富。大额存单期限有1、3、6、9 、18个月，1、2、3、5年共9种期限结构。

利息支付方式。目前大额存单一般支持两种利息支付方式：按月付息、一次性还本付息。

大额存单按月付息和一次性还本付息，哪个更合算？

大额存单有好多优点，尤其是利息支付方式提供了多样的选择，大家非常欢迎。

按月付息指的是，我们买入大额存单后，银行按月给我们支付一定的利息。这种方式的优点是，我们可以提前享受到利息收入，如果我们存的金额比较大的话，每月的利息也非常可观，足够维持每月的生活需要。
一次性还本付息指的是，当我们买入大额存单后，并不会提前支付利息，而是按照我们存入的期限到期后一次性还本付息。这种方式没有办法提前享受到利息收入。
在收益方面，按月付息比一次性还本付息，利率低一些。比如招商银行的按月付息大额存单，三年期30万起存收益率是3.66%，比三年期30万起存一次性还本付息3.98%，低了0.32%。
至于按月付息和到期一次性还本付息哪个更合算？不同的人有不同的选择，如果想提前享受利息收益的话，就可以选择按月付息；如果想获取更高收益，就选择一次性还本付息。

总体来看，还是按月付息更合算一些。

南公子

按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

其实存下来的话，相差的不大。

只是按月付息的话，更有流动性，每月能够拿到利息的话，还是挺不错的，毕竟向发工资一样。

现在的按月付息的收益率在4.18%左右。

一般大额存单的起存金额是20万，是一种高配版的定期存款。

产品特点是收益较基准上浮40%，提前支取靠档计息。

利息一般情况是如下，实际按照银行为准：

- 1、3个月1.55%

- 6个月1.82%

- 1年2.1%

- 2年2.95%

- 3、5年3.85%，不过现在有上浮能够达到4%-4.18%。

购买时间的话，每个工作日0:00~15:00均可购买，而且当天就会起息，所以相当方便。

另外，还能够提前支取，未到期提前支取，按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）

立马财经

按月付息型的大额存单业务，属于大额存单产品的一种新玩法。如果投资者选择了按月付息型的大额存单，则大额存单的年化收益肯定要低于一次性还本付息的产品。

举个例子来说，就拿中国银行为例，选择三年期大额存单A款产品，可每月计提利息，年化收益率为3.85%；但选择三年期大额存单B款产品，一次性还本付息，年化收益率达到了4.07%。

但需要注意的是，在这种利息可每月计提的新玩法中，投资者由于提前享受本金利息带来的收益。只要投资人再将每月所得利息收益通过基金定投、贵金属积存等方式再投资，同样可以实现以利增利，甚至可以超过一次性还本付息的收益。就算是不能再投资获益，最起码这种新模式下，投资者提前支取利息，可化解长周期定期存储和短期内日常生活开支的矛盾。

那么，到底什么是按月付息型大额存单？

其实，这是继降低大额存单起投门槛、提前支取可靠档计息后，大额存单业务的再次创新。自从2017年以来，已经有不少国有大行、股份制银行推出大额存单可每月计提利息业务。

所谓的按月付息，就是银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保障范围。

目前来看，多数银行的大额存单的利率较基准利率的基础上上浮40%以上，收益要高于定期存款。比如说，20万元起存金额的个人大额存单业务，国有大行的利率基本都是上浮48%；股份制银行可上浮比例达52%；而部分农商行最高上浮至55%。

总之，按月付息型的大额存单，很适合家中有笔闲置较长时间的大额资金，如果想做低风险的投资，选择大额存单不仅收益高、风险低且安全。但大家请注意，这种按月付息型的大额存单在提前支取规则上通常不支持靠档计息，而是按照支取日的活期挂牌利率计息，而且要一次性全额支取。

东震木

我曾回答过这种问题，这个是可以计算的，大家可以看一下面这个图：

首先，这两者肯定是有差别的，出现差别是因为有时间价值，同样的金额在现在和未来的价值是不一样的，比如现在的钱可以拿去投资，到了未来这部分资金会增值。

其次，要比较按月付息和到期付息哪一个更划算，就需要计算在同一时刻两种方式的现金流价值的大小，这个时刻要么选择现在，要么选择未来产品到期的时刻，一般是选择现在这个时刻，

这其实就是一道现金流折现求现值的问题，意思就是算两种方式的现金流放到现在值多少钱，折现思路就是，假设现在投资一笔钱，每年的收益率固定，到了未来 t 时刻刚好等于你那个时候得到的利息，现在投资的这笔钱就是未来 t 时刻的现值（放在现在值多少钱）。

每笔现金流都这么算，到期付息的比较简单，就只有一笔现金流。按月付息就比较多了，一年12笔，就需要把每笔现金流算出在现在这个时刻的价值，然后求和。

这提供了一种比较的思路和方法，具体计算过程可以看上面图片中的内容，有不明白的地方欢询问。

子衿财经

按月付息的大额存单其实与一次性还本付息的大额存单，同一银行下的实际年化收益率是差不多的。这就需要看理财者的自身条件了，如果日常资金有流动性需求，那么投资按月付息的大额存单会更为合适一些。如果资金充足，可以选择利率稍高一些一次性还本付息的大额存单。

同一家银行，按月付息对比一次性还本付息的年化利率确实要低上一些，但按月付息实际可以进行复利计算，而一次性还本付息的大额存单并不能进行复利，所以按月付息的大额存单实际上要比公布的年化利率稍高一些。就算按月付息的实际年化利率要高一些，也不会高于一次性还本付息大额存单的年化利率高，一般同家银行的按月付息方式的大额存单与一次性付息方式的大额存单的利率差在0.2%-0.5%之间。

当然了，要说综合性价比，我认为还是按月付息的大额存单性价比会更高一些。因为每个月能获得相对应的利息收入，就算不进行利息复利理财，对于整体资金的灵活便利性也是有着很大的提高，如果遇到资金需求，也能先应对。而一次性还本付息方式的理财，如果遇到资金流动性需求，只能是转让，有些损失利息。

对于理财而言，30万元、20万元本金最合适的产品，其中就包括大额存单，不仅仅流动性强，还便于管理。而一次性还本付息与按月付息大额存单，显然按月付息的方式更加合理。但是，理财最重要的还是合理性，在资金充裕的情况下，不管是按月付息还是一次性还本付息，都是合理的。而在资金不充裕的情况下，做多产品、多渠道的搭配式理财更为合理，因为不仅仅能提高资金的流动性，还能提升理财资金的投资成功率。