麦吻斌

现在各行各业都存在着套路，即便是在银行，也有一些“套路”，按理说，在银行的大堂应该都是银行的工作人员，但是事实上，在银行除了银行的工作人员之外，还有证券公司、保险公司这些第三方工作人员，有时你去办存款业务，可能被这些工作人员一忽悠，就变成了保险业务，尤其是那些老年朋友，经常被忽悠，我们一定要提高警惕，那么，如何防止存单变保单呢，我认为大家在存款的时候应该注意以下几点：

一、不要贪小便宜：

这应该说是做投资理财万古不变的常识，只要你不贪心，就不会被他们有机可乘，当你去存款的时候，如果你家有小孩，他们可能会告诉你现在存款送保险，免费送给你，可以保障你家小朋友健康，事实上，存款是假，其实就是保险，那些不过是话术。

二、看清合同，尤其是签字栏：

银行为了卖出保险，往往会把保险公司的宣传单做一些修改，在这些宣传单上你几乎看不到“保险”字样，具有很大的隐蔽性，稍有不慎，可能就被骗了，而且更重要的是，宣传单没有法律效力，宣传单上面宣传的回报率往往都是虚高，关键的我们还是得看合同，尤其是合同的抬头栏、结尾的风险提示处以及签字栏，如果这三处有“保险”二字，那这绝对是保险产品无疑，那你可以直接不用签字了。

三、充分利用保险15天的“犹豫期”：

保险产品一般都有15天的犹豫期，在这犹豫期内，如果你发现上当受骗了，可以退保，注意，在犹豫期是无理由退保，本金不受损失，如果保险人员说要损失本金，那是在忽悠你，你可以向消费者协会或者保监会投诉，投诉的时候要保留好宣传单、合同样本等证据。

另外，购买保险之后，保险公司一般会有电话回访，在接电话回访的时候一定要认真听完，如果你此时发现被骗了，可以立即跟他们说退保，顺便投诉保险人员。

以上是我的一点分享，希望对你有所帮助！

K涛资本

防止存款变成保单的方法非常简单；只要擦亮眼睛看清楚单据，没人能够忽悠你。除非你是文盲不识字，否则存款和保单单据上面，白纸黑字写得清清楚楚。

据称有些储户去银行办理存款时，会有“银行”工作人员热情接待，并向储户推荐热销的理财产品。声称是银行收益高风险低的产品，比存银行定期划算得多了。

　于是轻信他人的储户事后才发现，这既不是银行存款也不是理财产品，而是保险公司的保单。而且期限很长，有些保险产品长达十年以上。

此地虽然银行工作人员负有主要是责任，但是储户自己负有次要责任。除了存款单据和保险单据明显不同之外，保单还需要保户签字；签字落款的地方，文字写得很清楚，完全可以一眼就能够识别是什么性质的产品。

本人写过不少保险方面的问答，发现一些污蔑保险公司的喷子根本没有认真阅读保险产品的《说明书》，出险后不符合保险条款所以被拒赔。对此，喷子们的理由是，先前签单的时候“天太黑了”看不清楚。那么银行里都是灯火通明，完全能够看清楚单据的内容。

如果储户确定是在银行被工作人员误导，把银行存款变成了保险的，可以向保险公司投诉。储户在拿到保单合同时，有没有亲笔签署了保单回执？如果没有签，可以选择犹豫期退保。

保险有十天犹豫期可以免费退保，即储户回到家里发现存款变成了保单，还有足够的挽回余地。如果单据字太小，请家里的年轻人帮助把关。

如果储户眉毛胡子一把抓，什么都不看不管，错过了纠正的机会那只能自认倒霉。记住，投资理财耳听为虚，眼见为实。

陆燕青

对于广大储户来说，是人人都需要了解并熟知，因为目前不仅仅是小型银才会推销保险理财产品，国有银行以及大型股份制商业银行，均是有推销保险理财产品的，相信很多储户到某银行办理定期存款的时候也是遇到过类似情况，那么我们储户如何预防存款变保险理财产品那！在这里详细的说一说如何防止存款变保险，以及如果已经认购该如何处理与解决和保险理财产品有哪些缺点。

保险理财产品可选性高吗？

个别银行或保险销售人员在推销，这类粉红型保险理财产品过程当中，打着保本保收益的口号推销这类产品，这里告诉大家保险理财产品，均是无保本保息的，因为2018年4月资管新规实施以后，目前只有受存款保险条例保障的银行一般性存款产品，保本保息其余理财产品均是无保本保息。

其次就是这类保险理财产品灵活性较差，收益率不确定性较高，到期后是否能达到销售人员口头所承诺的收益率不确定性较高。

• 灵活性:在未到期内储户如着急使用该笔存款，提前支取或部分支取，均是保险产品现金价值来进行退费或部分支取，对于储户存款本金以及收益率均是会受到些影响。
  
• 收益率:不管是银行所推销的保险理财产品还是保险公司所推销的同类产品，收益率大多数均不是固定的收益率，是随着该产品所投资的项目以及市场经济体质的变化而上下浮动收益率。
  
  

小结：对于单纯为了理财增加利息收益的人群来说，选择保险理财产品并没有太高的可选性，因为无本息保障，灵活性差，收益率不确定。如果想要一份保障又有一定的分红收益，可以选择一些保障额较高附加些分红的保险产品也是可以的。

如何预防存款变保险？

防止存款变保险相对来说还是比较容易的，在遇到某银行高息揽存或我们到银行办理存款业务的时候，不能看到某产品收益率比较高，就盲目的跟风办理某些存款业务，需要先询问清楚银行工作人员，我们预计选择的存款产品详细说明与介绍。

发现存款变保险后如何解决？

要说如何解决其主要还是要看认购时间，如果是刚刚认购未超过15天（犹豫期）可以直接去银行找当时推销保险理财产品销售人员直接申请退保，这时候申请退保是全额退费。
如果过了犹豫期才发现是保险理财产品，这时候储户申请退保是会按照该保险产品现金价值表来进行退费，对于存款本金影响较大，在储户之情是保险理财产品自愿认购的情况下，也只能接受提前退保的损失！在不知情的情况下被银行工作人员误导办理的保险理财产品，在申请退保的时候可以先与推销该产品的工作人员协助处理，如拒绝弥补我们损失的情况下，储户可以向央行以及银监会举报或反馈自身所需到的问题，让其帮助我们降低损失。

综上:对于能接受保险理财产品，灵活性差以及收益率不确定性的储户来说，也是可以根据自身情况搭配一些。如何防止存款变保险，在办理银行存款的时候，尤其是年龄较大一些的储户，一定要记住办理银行一般性存款产品是无需签署任何协议与合同和开通第三方资金托管服务，遇到需办理这类手续的存款产品建议停止办理（多数是保险理财产品）。

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福星卡汇

存款变保单，好多中老年朋友去银行存款经常会发生这样的事，本来是去存款的，结果后来发现在银行并没有办理存款业务，而是买成了保单。

为什么会发生存款变保单这样的事？

银行员工一般是有存款任务的，但是没有卖保险的任务，银行员工之所以会向客户推销保单，主要是因为保单给银行员工带来的佣金比较高，销售一份保单收入最起码可以上千，这可是直接和银行员工的收入挂钩的，所以银行员工在完成存款任务后，比较喜欢向客户推销保单，赚取更多的收入。

作为客户应该如何防范存款变保单？

大部分去银行存款却买了保单的客户都是因为贪图比存款更高的收益，银行的存款根据存款金额和存款期限不同年利率在1%~5%，如果有工作人员向你推荐年利率超过5%的所谓“存款产品”，那你一定要注意了，存款是达不到这么高收益的，能达到这么高收益的产品，肯定就不是存款了，不贪图高收益，基本就能防止这样的情况发生。

买保单和办理存款的流程是不一样的，最大的区别是购买保单需要签订保险协议，无论是纸质版的还是电子版的保险协议，只要我们认真阅读一下就可以看出来，而办理存款时不用签任何协议的，如果银行员工让你签字，你只需要认真看一些要签字的内容，就能防止存款被变成保单。

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投融资那些事儿

存款变保单的事，多数发生在老年人身上。如果是年轻人，就不会产生这样的问题。对于如何识别存款变成保单的事，我来总结几条，看我说得有没有道理。

一是听工作人员怎么说。如果他们说，你看，这款产品比银行存款好多了，要是听到这样的话，就要提高警惕了，明摆着“比存款好多了”，这就不是存款。要是存款的话，人家不会这么说。既然不是存款，那除了理财，就是保险。

二是看办理业务的手续。如果是存款的话，银行或者直接把定期存款存到您的银行卡上，或者直接开存折或者存单，是不会让您签合同，协议这样的手续的。存款非常简洁，而保险过程复杂。还要看回单。回单上面写得很清楚，到底是不是存款。存款是会有名称的，定期存单还是大额存单，仔细瞅一眼就知是什么。再就是看银行墙上贴的或者是大屏幕播放的哪种存款是什么利率，要核对一下。如果自己看不明白，就让银行大堂经理给找出来，帮助确认。

三是回家把存单或者存折交给家人看一下。老人回到家的时候，最好把存单或者存折交给儿女或者老伴给看一下。有些老人不喜欢儿女知道自己有钱，这样有好处也有坏处，好处不说了，坏处就是上当了儿女是最后知道的。

四是不要有占便宜的心理。其实有些时候，老年人也不一定就是认定了这是存款才买的。也有一部分原因是因为听工作人员说利率是如何的高，才动了心。知道是保险也买了。所以要有定力，告诫自己我是来存款的，只要知道不是存款，就不要买，或者先征求一下家人的意见也挺好的。

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博文微金融

存款变保单不是一个频发事件，主要是那些卖保险的业务员，有针对性的对一些老年储户，做一些针对性的销售。

这个没有什么特别的防范措施，一个就是不贪心，一个是不滥发同情心。

老年储户去银行存款，很容易成为保险销售员的“精准目标”。那些销售员利用自己业务人员那种能说会道的描述，把保单说的天花乱坠。有一些老人家，看到保单收益很高，也不知道那不是银行存款，贪心一点点小便宜，就买了保单。主要是不懂，然后是有点小贪心，就中招了。

还有一些老人家，看到卖保险的那么辛苦，同情心爆发，就买了保单。

像这种招数，确实是防不胜防。做销售的，都是很懂人性的，他们在跟老人沟通交流过程中，会逐渐了解到老人家的弱点所在，有针对性的重点“公关”，所以时不时的都会有一些老人家“中招”的新闻。但这种现象，并不是常发现象。

真说有绝招能够“擦亮眼睛认清真面目”，还真没有。你总不能让老人家去学习关于保险，存款，什么什么知识吧，有一些老人家根本就不想了解这些知识。有可能是费力不讨好。

要规避这种事，那么就是抽时间陪老人去银行，或者干脆是代老人去存款。问题是，你家的老人要相信你不会“私吞”；还有就是，你得有时间去银行干这事儿。

波士财经

个人之前看过一些普通理财者的投资经历，基本上都是一些村镇银行或者非常基层的银行，之前购买的不管是存款或者是相关的理财最后都无缘无故的会变成保险性质的理财，当然这只是非常极少的一部分。

我个人之前有咨询过在邮政储蓄银行工作的朋友，确实现在一部分的基层银行会给一线员工一部分的保险销售指标，我们也不能单纯的看待稿子者的一面之词，很可能是他们中间的沟通出现了问题，因为在两三年之前保险性质的金融理财产品，年化收益率也是不错的。

但是到后来一部分浮动利率较大或者直接是净收益类型的保险进入了大众投资领域，这个时候保险性质的理财产品就开始有点变味的味道至少在一定程度上，收益率呈现出了下滑。甚至还比不过定期储蓄。

至于现在如何防止再次出现这样的情况很简单，一定要查看相关的利率，以及它的金融类型是否属于净值型或者保险分红类型。利率过高高出普通的金融定期储蓄，甚至各国银行理财产品都需要去注意的，如果是银行理财产品，可以去中国理财帮网上查询，有相关的产品说明书，绝对不会无缘无故的理财产品变成银行保单。

晴天财经阁

説实话，存款变保单这种概率不是很大。过去存款变保单主要原因是，银行方面承接了保险公司的保单业务，而且保险公司给银行很大的提成，所以银行工作人员就会极力的推荐保险公司的理财产品。同时，在银行工作人员看来，分红险和存单也差不多少，分红险只是给储户再多了一份保障而已，而且分红险通常回报率高，也比较吸引人。

不过，由于在邮储银行经常出现这种情况，老年人现在也是识字的，所以存单变保险的概率越来越小，那么如何防范存款变保单的情况发生呢？一是你把钱存入银行，总要拿存款单据，如果是保单的单据，那你可以告发这个业务员，因为你明明是要存款的，怎么变成保单了呢？

二是，通常银行的存款，给出的利率并不高，大额存单也只不过三年期的4%左右，而保险公司分红险可能要达到5-6%的的回报率，所以老人只要按照银行给的存款利率来执行就可以了，不要贪图过高的利息。这样就可以避免错误的购买了保单。

三是，就算是老人误买了保险公司的分红险，也有15天的犹豫期，老人购买了存单后，总要给家人一起看一看吧，如果家人发现存单变保单，也可以到银行里去找业务员理论，并且要求退出。

不执著财经

预防存款变保单的方式是有很多，关键在于储户本身，只要立场坚定，不贪图“小便宜”，银行工作人员想轻易“忽悠”储户购买保险理财产品，也不是件容易的事情！

1隔：物理隔离

很多银行是存款变保单的重灾区，我们储户首先可以尽量避免去这些银行存款。

2看：看银行回执单、看单据

无论在银行办理何种业务，存款也好、保险理财也罢，银行都会有回执单、有单据的，此时白纸黑字写的很清楚，是存款、还是保险理财！

一旦发现是保单，储户是可以要求无条件退保的。此时，银行工作人员肯定会百般阻挠，但我们态度一定要坚决，不能轻易被说服！

3警惕：银行工作人员反复游说要警惕、利息明显高于存款要警惕、要求签字要警惕

遇到这三种情况，一定要提高警惕，当银行工作人员反复推荐某一款产品，利息又高、有保障，还能赠送点小礼品，此时就是一个很明显的“信号”。

另外，一般去银行存款，是直接存到银行卡上（或存折、存单），是无需储户签字的。而购买保险理财产品，则需要储户多次签字确认的，遇到这种情况，就得留意了！

还有最重要的一点，老年人最好是在家人陪同的情况下去银行存款；万一是独自去存款的话，回家后，也最好把银行存单（或存折、回执单、合同等）给儿女看一下，如果是保单，犹豫期内（15个自然日）退款，也是完全没有问题的！

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财经者思

有些银行渠道的销售人员确实有误导消费者的嫌疑，作为保险行业从业者，我来说说为什么会出现这种情况以及如何避免。

一般情况下，银行是有专门的销售人员在银行门店蹲点的，看中某些潜在客户后，向前兜售保险产品，故意与银行理财产品混淆。

存款变保单，这些保单以分红险和万能险为主。在中国银保监会强调“保监姓保”前几年，分红险和万能险大行其道，保险公司的很大一部分保费都来源于此。

什么是万能险呢？理论上讲，与传统寿险一样给予保护生命保险外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。换句话说，兼具保险与投资两方面。有人说，那岂不是很好吗，对消费多有利。但事实上，很多消费者并不理解万能险的本质是一款保险，它有保障责任，投资收益只是它的附带作用。当然，销售人员为了自身利益，夸大万能险的收益率，经常在银行网点蹲点，宣称其平均年化收益高于银行存款，很多人不明事理的就买了。分红险与万能险的概念稍有不同，但给消费者造成的误导是一样的。

既然是保险，那必然有现金价值。在一定期间内的现金价值相对来说较低，如果消费者提前取款，很可能抵不过已缴保费，造成损失。

理清了可能会被骗入的陷阱后，就可以有的放矢了。

第一， 向银行柜面人员，注意，是柜面人员询问当前存款的利率。问清楚后，就明确地说要存款，其他什么都不要。避免被其他闲杂人等推销产品。

第二，观察签字的材料数量。保险产品，必然有保险合同、协议、授权同意书等等，比办理一般存款业务来的更加复杂。存款一般就只需在一份材料上签字，而保险会有很多东西需要签署。这时候就要引起警惕。

第三，看签字材料的抬头是不是“××存款业务”。如果不是，向柜面人员询问清楚，不然拒绝签字。

第四，如果事后查看留存联发现是保险产品，尚可亡羊补牢：利用保险产品的10天或15天的犹豫期，要求无条件退保。不用管保险公司的人怎么说，就要求退保就行。犹豫期内退保，只需要支付10元左右的工本费即可，其余资金会全额退回。但如果超过了犹豫期才发现，那就没法处理了。

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