银行大额存单安全吗？

银行三年期大额存单存款利率4.5%，就当前的市场水平，是达不到的。这个水平应该是前几年的水平，现在银行大额存单三年期最高也就4%左右。如果起存金额大的话，5年期应该可以占到4.5%。

但无论利率水平怎么样，高还是低？就银行大额存单这个产品本身来说，是安全的，无需担心的。

为什么这么说呢，需要了解一下银行大额存单这个产品。

大额存单近期比较受欢迎，尤其对于一些中老年人，更是受到热捧，经常熬夜排队购买。

有银行人士表示：银行大额存单这个产品，销售非常火爆，常常是刚一上架就被抢购一空。

大额存单热销的背后原因是什么？

自从资管新规重磅落地之后，刚性兑付被打破，银行再也不能发行保本理财产品。截止到2020年底，要求所有银行存量理财产品进行整改合规。并且新发行的理财产品，必须是净值型浮动收益非保本理财产品。
对于老百姓来讲，面对突如其来的变化，有一点懵，他们并不明白非保本理财产品对自己意味着什么？但有一点是不会改变的，那就是他们传统的理财习惯和理财意识，安全是第一位的。
当他们看不明白这个市场的时候，宁愿选择放弃，也不愿冒险参与。但是巨大的理财资金，需要另外一个市场来承接，而且这个市场必须是保本保收益的。
就是在这样的一种背景之下，大额存单进入了大众的视野，并迅速的填补了市场空白，成为一款热销的保本产品。

什么是大额存单？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单其实已经推出5年了，但由于之前有银行保本理财产品，比大额存单更有竞争力。所以选择的人比较少。

大额存单有哪些优点？

安全性高。大额存单就是银行定期存款。银行做背，和银行其他定期存款具有一样的安全性。作保本保息，还受到存款保险条例保障。
收益高。大额存单收益率比一般银行定期存款高20%左右。3年期大额存单，30万起存收益率是3.98%左右，5年期是4.2%左右。收益还是很高的。
靠档计息。利息不受损失。大额存单可以靠档计息，这样当我们进行提前支取的时候，可以按已满期的收益率分段计算利息，这样利息损失比较小。而银行定期存款，如果要提前支取的话，是按活期利息来算的。
自由转让。我们存入大额存单后，生活中急需资金周转的时候，可以把大额存单灵活转让出去，但流动性非常好。
利息支付方式。目前大额存单一般支持两种利息支付方式：按月付息、一次性还本付息。通过多样化的利息支付方式，满足不同人群的需要。

总结

通过上面的介绍，我想你应该理解了银行大额存单这个产品的本质和特性。

那么问题中的答案，也就很清楚了。银行大额存单，不论利率高低，都是安全的。

南公子

三年期的定期存款如果达到了4.5%，的确是高出了很多国有大银行的利率水平，目前，国有六大行三年期的利率一般在3.5%左右，只有邮政储蓄银行的利率达到了4.125%，但是还是比4.5%的利率低了不少，不过，这不表示其他一些中小银行的利率达不到这个水平，事实上，很多城商行、民营银行、信用社等中小银行，由于在吸收存款上无法与国有六大行竞争，他们往往会通过高利率来吸收存款！

下面，我就列举一些全国部分城商行三年期的利率水平（如下图），从下图这个利率表可以看出，许多城商行三年期的利率水平都达到并超过了题主所说的4.5%的利率，五年期的利率更是高达5.225%，所以，题主说的这个利率水平在市场上还是存在的！

有人可能要问了：把钱存在城商行、信用社这些小银行安全吗？

我觉得应该是安全的，因为无论是什么银行都要遵守《存款保险条例》的规定，根据《存款保险条例》的规定，即便是这些中小银行破产倒闭了，保险公司也会对你进行赔付，最高赔付50万，如果你在同一家银行所有账户存款总额不足50万，则全额赔付，超过50万，则保险公司先赔付50万，剩下部分则根据银行破产清算后的资产进行赔付！

所以，只要你在银行办理的的确是存款，而不是保险产品，那么你的这笔存款就是安全的，如果你在同一家银行的存款超出了50万，则最好是分开存在不同的银行，这样即便是破产了，也可以全额赔付！

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

虽然三年期4.5%的存款利率明显高于大多数商业银行的定期存款利率，但是对于一些有揽储压力的小型商业银行而言，在特殊的时间段，给予高额的存款利息来吸引存款还是存在的。如下图，厦门国际银行三年期的定期存款利率就高达4.25%，不排除还有一些不在本图之列的小型商业银行会存在达到4.5%的存款利率，只不过这种高利率一般是可遇不可求。

至于这样的存款利率安全吗？

这需要具体问题具体分析，很明显在目前国内金融体系当中，只要确保你在银行柜台办理的是定期存款，那么安全性就非常高，一方面定期存款到期还本付息，没有价格波动的风险，另一方面银行定期存款还会享受《存款保险制度》的保护，只要你的存款本金低于50万，即便银行倒逼，本金都会得到保障，即便存款额度超过50万，不享受《存款保险制度》的保护，但是银行倒逼也是极小的概率。所以定期存款的安全性是非常高的。

当然很多保险驻点人员经常会到银行注点，尤其是在乡镇地区，当地居民由于对于银行的信任度极高，不排除这些驻点人员借助居民对银行的信任，给这些居民销售保险，导致居民误认为保单就是存款单的情况，这是大家需要注意的。一定要辨别清楚，不是在银行营业大厅的都是银行工作人员，也不是在银行购买的产品就都是银行自行发售的，很多情况也会存在代销的情况，因此不要轻易上当买了分红险。

侯哥财经

记得上个月朋友组一个饭局，一桌上有一位是我们当地县城里一位村镇银行的营业部的行长。这位朋友几杯酒下了就将他们银行存款和贷款的业务介绍的差不多了。

在他们银行拿到贷款基本的利息是年化10%左右；而在他们银行存款的利息能够达到年化5%左右。

同题主所讲的三年利息4.5%基本是吻合的。这种惠民村镇银行应该属于银行系的最末端，也是安全系数最差的银行；这种银行能够给出年化5%的利息的确是很高。

我们来对比一下，大的银行三年的存款利息能够达到3.5%。邮储银行稍微高一点；这些基本是安全系数比较高的存款。

银行的理财产基本的回报率在4%以上，5%以下，有风险但风险的级别比较低。

题主问题中的银行给出年化4.5%的利息，也没有多不靠谱，但也要谨慎的投资。同回报率的角度去理解，题主这种到银行存款的风险值基本等同于在银行中购买理财产品。

银行揽储的压力很大，高利息的存款安全吗？

从法律的角度来看应该是安全的，《存款保险条例》规定如果银行出现倒闭，即便是小型的银行倒闭破产，根据条例的规定最高的赔付额是50万元；这种赔付是由保险公司主导的；只要你在同一家银行的所有账户中的余额少于50万就可以全额的赔偿。

但，世事无常；应该怎么样和一定会怎么样从来都是不确定的。你说呢？

如果是定期存款，首先还是大银行更靠谱。

外汇期货股票全职交易员，资管团队创始人。欢迎留言交流。

八位数花园

至于存款安不安全，我们可以从几个方面去考虑，一个是利率，另一个是你存款的渠道。
先来看一下，4.5%的存款利率正不正规。
在很多朋友的认识当中，银行的存款利率一般都是比较低的，比如目前央行基准利率最高的三年期只有2.75%，在实际执行的过程中很多银行都会上浮存款利率，但是不同的银行上浮利率是不一样的，大部分银行上浮的范围都是在55%以内，也就是说实际给到的存款利率基本上都是在4.2625%之内。
也就是说4.5%的利率高出了很多银行正常的利率范围，那这个存款利率到底安不安全呢？
实际上目前很多银行都能给到4.5%甚至更高的利率，比如目前有一些小银行五年期的智能存款利率就可以达到5.5%左右。

那为什么现在很多银行能给到这么高的存款利率呢？其实这都是市场竞争的一种结果。最近几年随着我国银行存款市场竞争不断加剧，银行以前那种躺着赚钱的日子已经一去不复返，现在各大银行的头等任务就是吸收存款，而为了吸收存款，很多银行最常用的手段就是上浮更高的利率。只不过很多银行会受到利率自律公约的约束，所以基本上很难上浮超过55%，而有些小银行受到利率自律公约的约束相对比较小一些。此外很多小银行也没有受到ftp的影响，因此能够上浮更高的利率，所以能够给到4.5%以上甚至5%以上都是很正常的。
再来考虑一下存款渠道的安全性。
通常情况下，只要是通过银行正规的渠道存款那肯定是安全的，银行是我国正规的金融机构，受到银监会以及中国人民银行的监管，有各种考核约束，需要缴纳存款保险保费，50万之内受到存款保险条例的保护，所以没有任何风险，只要大家是通过正规的银行渠道去办理，那不管利率是多少基本上都是安全的。
当然有可能有些银行内部人员会以高息作为诱饵，非法吸收一些存款，类似的事情之前确实是有发生过的。有些银行工作人员就私底下跟客户沟通，私自帮客户存款，并承诺给出很高的利息，然后把这些资金挪作他用，这种情况下资金就存在很大的安全隐患。
所以大家去银行存款的时候，一定要通过正规的渠道去办理，在银行正规的柜台，有监控的地方办理，即使银行出了问题，大家也有证据可循。
综合各种因素之后，我认为银行给到4.6%的利率是属于正常的利率范围，只要通过正规的渠道办理那就是安全的。

贷款教授

目前为止，国内部分农商行或者信用社等三年期存款利率确实是达到了4.5%，比同期限的个人大额存单利率还要高一点。事实上，这是属于一般性存款，根据我国监管机构的要求执行存款保险条例，50万元以内100%赔付。

因此，您只要在以上银行存款不超过50万元以上的都是安全的。至于为什么那些地方中小银行的存款利率明显高于其他银行，这其实是因为小型银行的同业负债成本较高，为了揽储需要而不得已大幅度上浮存款利率。

比如说，同样是三年期大额存单利率，国有四大行基本都是较央行基准利率的基础上上浮48%-50%，也就是4.07%；而股份制银行可上浮比例达52%，达到了4.125%；部分城商行或者农商行发行的20万元起存金额的大额存单利率最高上浮至55%，即4.2625%。
对比之下，我们可以发现农商行发行的产品利率明显高于四大行，但要是低于国有四大行及股份制银行的存款利率，那估计基本上就无法实现吸收存款的任务。因为大家从安全性等各方面肯定更愿意选择大行。此外，民营银行的存款利率甚至达到了5%以上，比如蓝海银行的五年期定期存款利率就是5.3%。

总之，在我国利率市场化的推进过程中，目前一直都是基准利率和市场利率的双轨制，小型银行为解决负债端压力，提高自己的存款利率上限只要不是太离谱，就完全没有问题。

东震木

三年期的存款利率4.5%，安全与否，我们需要考虑两个方面，一方面是这个银行，另一方面是这个4.5%的理财风险。现在央行三年期定存的标准利率是2.75%，各银行可以此基准利率的基础上上下浮动，4.5%的利率较基准利率上调超60%，普通银行存款没有这么大的涨幅限度，那么这钱到底安不安全呢？
一方面，银行很容易识别，国内主流基本就是中国银行，中国农业银行，中国建设银行，中国工商银行，这是通常意义上所说的“四大行”，其次就是浦发交通之类的银行，最后就是区域性的城市农商银行。前两者出现三年4.5%定存几乎没有可能，地域性商业银行可能为了融资需求，出现高于其它银行市场利率的水平，但是银行毕竟有银监会监管，出现的概率相对也比较低。
另一方，4.5%是银行定存还是理财产品？几乎每家银行都有理财产品达到4.5％，区别就在于风险的高低。银行已经打破了刚性兑付，这就表示没有无风险的产品，只是风险的高低而已。4.5%的利率很可能是银行的投资组合，这个利率水平不算太高，风险级别应该也不会太大，很可能是银行存款或者大额存单，加上智能理财之类。这类产品相较于定期存款还风险略高，一般大比例保守理财，小比例投资其他项目，收益也会高于定存。大家在选择了投资理财的时候，一定要了解清楚它的风险和预期收益，切勿盲目，不要听信银行人员的一面之词。很多人在银行柜台办理业务，几年之后，却发现自己以为的定存成了保险或者其他理财产产品。
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Roseview财经

如非变相存款，三年定期利率是不可以高达4.5%的，因为它超出了最大上浮区间——普通存款最高可基于基准利率上浮50%，大额存单最高可基于基准利率上浮55%左右，而题文上浮已经高达63.6%。
哪些银行三年定期存款能高达4.5%？
几乎没有银行会贸然冲撞行业规范，即使是京东金融中的智能存款，它都以三年以上（哪怕是多一天）来给定高于最大上浮区间的利率，而不是直接去冲撞行业规范。
因此，几乎不可能存在三年期利率高达4.5%的定期存款，要不该存款可能多于三年一天，是为三年以上定期存款（目前央行不再公布5年期存款基准利率，五年期行业规范利率可高达5.5%）。
而如果是三年以上期限存款，那么利率达到4.5%是较为合理的，主要出现在小型商业银行中，比如民营银行、城商行、农商行、农村信用社和村镇银行等。我们比较熟悉的民营银行智能存款，三年期以上通常能高达4.5%以上，达到5年的甚至可高达5.5%左右。
三年期存款利率4.5%，非银行存款
如果存款期限是在三年及三年以下，那么该存款通常为非真正意义上的存款，而是收益增值产品，比如结构性存款。
结构性存款虽然将大部分或全部本金做存款处理，但是却将孳息或部分本金投资高风险的金融衍生工具，存在一定的风险性。而收益方面通常是一个区间，而非固定的利率，即衍生工具行权表现为一种收益率，不行权则表现为另外一种收益率。

安全吗？
如果该存款期限在三年以上，哪怕是多一天，那么一些小型商业银行可以变相的给出4.5%的利率，是为银行存款产品。即产品为银行存款产品，那么不必过于担心安全性问题，哪怕是小型商业银行中的村镇银行。
但是如果同一存款人在同一投保机构资金超过50万，还是要注重银行的信用风险，尽量的避免小型商业银行破产倒闭。即资金超过50万，小型商业银行存在一定的风险性。
如果期限为三年及三年以下利率达到4.5%，那么该产品通常不是存款产品，哪怕有“存款”两字，比如结构性存款。如果非存款产品，那么就要注重流动性风险和市场风险，比如结构性存款产品中存在不保本的结构性存款。
因此，安不安全主要还要从产品本身出发，看是否是存款产品，以及存款资金是否超过50万。

三人聚众

我实话告诉你，银行三年期的存款利率4.5%，如果存款50万以内绝对安全，但超过50万以外的存款不能保证绝对安全，下面针对银行存款安全性进行讨论。
首先从存款金额大小来分析，根据《存款保险条例》的保护，如果存款在50万以内的不管你存在哪家合法银行都是非常安全的，因为每家银行每年都是需要缴纳保险费，从而保险公司会保障每个储户不超50万的，所以从而说明50万存款是非常安全的，基本可以说零风险。
但假如你三年期存款利率4.5%的金额超过50万元，想要考虑资金安全性的话，可以分银行存，每家银行存不超50万元，这种方法已经足以把存款做到最安全。假如你又不想分银行存，建议你还是存国有六大行为主，把钱存国有六大行都是非常安全的，也不用担心存款不安全问题。

然后再度从银行性质方面来分析，国内银行总共分为三类，国有银行，股份制银行，民营银行等性质！从银行性质来分析的话，国有银行安全性最高，其次就是股份制银行，风险性最高，安全性最低的银行就是民营银行。因为民营银行抵抗风险能力低，一旦遇到重大事件或者突发事件很难扛过去，一旦民营银行出现宣布破产倒闭的话，储户的存款是存在风险。所以从银行存款安全性考虑的话，建议把钱存国有银行是最安全的。
其次再来跟你分析一下，银行存款期限和银行存款利率与资金安全的关联性;其实银行存款期限的长短，三个月或者三年就能分清哪个存款比较安全;也或者存款利率高低，4.5%和5.5%就说明哪个资金安全。银行存款期限跟资金流动性强弱有直接关系;银行存款利率跟利息高低有直接关系;但存款期限和存款利率跟资金安全性没关系，希望你明白这个道理。
最后综合以上分析可以得出结论，银行三年期存款利率4.5%安不安全要根据存款金额大小，跟存款银行性质有关，只有根据这两方面的不同来决定资金安全性。

老金财经

三年期利率达到4.5%，的确是有可能！但肯定不是银行普通定期存款，一般都是银行创新型存款类产品，比如民营银行智能存款！至于说是否安全，主要取决于以下两个方面！
第一个方面：是何种产品
虽然名字中有“存款”两字，但有个别产品，属于理财、而非存款！尤其是结构性存款，严格说来，这是一款低风险的理财产品，其大部分资金将投资于银行普通存款；但也有相当一部分资金，会与金融衍生品（外汇、黄金、指数等）相挂钩，的确会存在一定的风险的！本金产生亏损，也是有可能的！
因此，所购买的产品是否安全，首先得确定，这是哪一类型的产品！如果连产品，是不是存款都不知道，又何谈安全性能呢！
第二个方面：是否通过正规渠道购买
这一点，也很重要！前几年，发生过多起“飞单”事件，银行工作人员会打着“银行”的名义，通过高息作为诱惑，非法吸收公众的存款。然后，这些资金要么被个人挪作他用，要么直接用作个人挥霍！
而这些非正规渠道购买的“存款”，自然是极不安全的，甚至几乎可以肯定的说，本金亏损的可能性接近100%！
另外，只要确认好以上两点，一般来说，银行存款都是十分安全可靠的！
有存款保险条例在，50万以内的资金可确保绝对安全！即便是民营银行所推出的、最高利率达到5.5%的智能存款，只要资金不超过50万元，也是100%安全可靠的！

要知道，在国内银行倒闭、亏损的可能性极小，哪怕是超过50万元的个人存款，出现亏损的可能性也是几乎不存在的！
总之，三年期存款利率达到4.5%的银行还是有一些的，而只要是通过正规渠道办理的个人存款，就是很安全的！

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