李秋橙
据理财周刊报道，不少人都希望能在退休之后过上与儿孙饮茶乐聚天伦、与老伴畅游世界名胜、品尝各式各样的美酒佳肴、与三五知己打打高尔夫球等这样的生活。但是在渴望退休和保持生活品质之间，你真的做好准备了吗？
退休后主要有两大困扰
随着医疗水平和生活品质的不断提高，我国人均寿命呈现越来越高的趋势。据国家统计局统计，截止2005年，我国各地区人口平均预期寿命已达73.0岁。2009年上海人口预期寿命更是达到了81.28岁，上海民政局曾表示，预计到2030年前后，上海60岁及以上老年人口将超过500万，约占户籍人口的40％。活得长是好事，但是活得过久，却也会令老人不得不面临两个非常现实的问题：
一是在退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；
二是身体的逐渐老化，将带来潜在的巨大医疗费用。
或许你会觉得，工作时所交养老金和医疗保险金能够足够让你安度晚年了，那么你可能错了。你工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老和医疗保障水平，与你期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。现实的情况是，目前多数人为养老做的准备都无法很好地支持如此漫长的养老期。
比如，绝大部分人都参加了社会基本养老保险，但我国养老金的替代率目标为45％，也就说，退休后政府发放的养老金只占工作时收入的45％左右。而且，实际情况是，大部分人的养老金替代率还达不到这个数字。 据理财周刊报道，不少人都希望能在退休之后过上与儿孙饮茶乐聚天伦、与老伴畅游世界名胜、品尝各式各样的美酒佳肴、与三五知己打打高尔夫球等这样的生活。但是在渴望退休和保持生活品质之间，你真的做好准备了吗？
退休后主要有两大困扰
随着医疗水平和生活品质的不断提高，我国人均寿命呈现越来越高的趋势。据国家统计局统计，截止2005年，我国各地区人口平均预期寿命已达73.0岁。2009年上海人口预期寿命更是达到了81.28岁，上海民政局曾表示，预计到2030年前后，上海60岁及以上老年人口将超过500万，约占户籍人口的40％。活得长是好事，但是活得过久，却也会令老人不得不面临两个非常现实的问题：
一是在退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；
二是身体的逐渐老化，将带来潜在的巨大医疗费用。
或许你会觉得，工作时所交养老金和医疗保险金能够足够让你安度晚年了，那么你可能错了。你工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老和医疗保障水平，与你期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。现实的情况是，目前多数人为养老做的准备都无法很好地支持如此漫长的养老期。
比如，绝大部分人都参加了社会基本养老保险，但我国养老金的替代率目标为45％，也就说，退休后政府发放的养老金只占工作时收入的45％左右。而且，实际情况是，大部分人的养老金替代率还达不到这个数字。
本刊就曾帮读者就算过，当我们退休时，能够领到多少养老金？我们当时选择了三位年轻工薪族A、B、C作为测算对象，A、B、C都是22岁，刚刚参加工作（缴纳基本养老保险费）一年，预计在38年后，他们满60岁时退休。假设A、B、C的月工资水平分别为2,464元、4,928元和7,392元。以现有的相关政策为基础，同时计入社会平均工资水平的增长率、养老金的累积记账利率水平等因素，结果，测算后发现，38年后，当三位不同收入水平、缴费水平的人退休时，他们可以获得的月养老金收入还是有不小的差异。
比如，A的收入与社会平均收入同步，在退休前一年他的收入增长到每月30,119元，但退休后他获得的养老金收入为16,347元，其中包括了基本养老账户的11,445元和来自个人账户的4,901元。养老金替代率超过了54％。而B的收入一直比A高1倍，在退休前一年月收入将达到60,238元，退休之后基本养老账户也是11,445元，个人账户可领取9,803元，也比A多一倍，合计养老金收入21,248元，只相当于退休前的35％左右。三人中工资收入最高的C在退休前获得的工资已经达到每月90,357元，是A的3倍，然而他退休之后获得的养老收入就不那么乐观了，除基本养老账户的11,445元外，个人账户上领得的养老金为14,704元，合计26,149元，仅为退休前收入的28.94％。
可以看到，尽管在退休前三人收入差异较大，但由于基本养老账户获得的养老金都是由社会平均工资乘以按缴纳年限确定的比率而得到，因此无论退休前收入高低，获取的这部分养老金都是一样的，养老金的差异主要体现在个人账户的积累上。
而收入较低的人退休后收入的递减幅度较小，收入较高的人退休后收入递减幅度较大。所以看来要想在退休之后保障同样水准的生活，自我筹集不可少。
三招使你长乐无忧
那么，为了解决养老过程中这两个最主要的困扰，我们该怎么办呢？
传统的一个方法认为，对于养老资金的筹备而言，越早开始打算，回报可能越高。他们通常会举这样一个例子，以证明“时间的魔力”。张先生31岁的时候开始储蓄，每月储蓄5,000元，按照2.25％的年利率（参照储蓄利率，不计入利息税）计算，60岁退休时，他的储备资金已经可以达到256万余元；如果他从41岁才开始储备养老金，每月还是储蓄5,000元，仍然按照2.25％利率积累，那么到60岁退休时，他个人储蓄的养老金只有151余万元。
在现实生活中，大部分投资工具不可能保证每年可以以正收益、复利增长。为此，我们还得想点其他办法，根据人生不同阶段的特点来做出合适的处理。
青壮年时期选择一份终身领取型的年金险今后当人有机会活到九十岁、九十五岁，而不是目前的八十岁，退休金就得再多准备十年、十五年。但是想要多筹备十年、十五年甚至更多时间的退休金，对于个人，特别是对已经人到中年的人而言，还是比较吃力的。所以不妨提前投保一份年金险。
目前市场上，以养老为目的的年金险产品已经很多，但每款产品之间其实是有不少差异的。比如，有些年金产品没有保证领取时间，只是从约定年龄开始每年或每个月多少钱，直到身故；有些产品则有“保证领取15年或20年的年金”，然后不可以再领取年金，但会在88岁或100岁给付一笔贺寿金；还有的产品则规定最久领至80岁或88岁等等，具体细节都有条款详细规定。
对于家族有长寿史，或对自己退休后的健康状况非常有信心的人而言，如果你担心“活得太久”，那么建议你选择可以领取到终身的年金险产品，而不是对领取期限有种种限制的产品。
手中至少留有一套房不论房产的价格如何涨跌，在你退休之际，如果手里有一套房产，自然是非常好的状态。在年老之后，如果手中有一套可以任凭自己处置的产权房，一来在居住上就不需要看子女脸色或其他因素制约，二来可以帮助自己应付年老后可能面临的突发重大经济困难。再退一步看，一旦退休后，发现自己原先预备的养老金已经难以支付今后岁月的生活所需，那么就可以卖掉房产取得一大笔金钱，以应付长期生存所需。到时候，也可以采用“反向抵押贷款”的方式，向保险公司或其他金融机构交出自己的房产产权，然后让这些机构为你的余生慢慢支付金钱，直至你安然离世。
备有一份“浮动养老储备金”与退休后手中至少留有一套房产，以便应付将来不时之需同样原理的是，除了在退休之前就准备好一份前面提到的养老金专用的资金和资产，最好还能备有一份“浮动养老储备金”。养老金专用资金的准备可以多一些，以流动性较好的管理工具为主，在使用过程中就是用来应对退休后的一切生活和医疗开销，主要是消费资金性质，准备时可以将使用期限预估到80岁或85岁左右。如果前一笔养老金专用资金已经消耗完毕，再打开来使用，及时应对长寿风险。
职角授
第一，储蓄。
银行是财富最好的住所，因为存在银行的钱不会损失本金，还能带来收益。存储养老金最好用长期储蓄的方法。我提出一种阶梯储蓄法供大家参考。如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单(3年加1年)，用1万元开设1张5年期存单。
1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。
第二，储蓄型的商业保险，其中年金保险是一种最主要的方法。
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。
年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。
第三，社会养老保险。
社会养老保险是政府推出的保险制度，人人都可以参与，人人都应该参与。
社会养老保险是个人存储养老金的重要方式。
第四，股票和基金。
股票和基金是最大众化的长期投资工具，也是投资增值最大的投资方式，非常适合储备个人养老金。 中年人尤其应该加大投资股票和基金的力度，为了晚年的生活积累财富。
第五，房地产。
房地产是抵御通货膨胀的良好手段，也是储备养老金的重要手段。但是，由于房地产投资需要的资金较大，因此房地产比较适合富裕人士。
更新自己来了
作为年轻人的我，为企业打工，每月有固定工资，所以，为以后养老的首要工具就是做基金定投，因为基金定投有以下几点优势：
第一，平均成本，分散风险。定期定额投资由于每月投资金额固定，当基金净值上涨时，买入的基金份额少一些；当基金净值下跌时，买入的基金份额就会多一些，这样就很自然地形成了“逢高减筹，逢低加码”的投资策略，获得平均的成本，也免去选择投资时机的麻烦，分散投资风险。
第二，定期投资，积少成多。根据自己的收入水平和理财计划，每次定期定额投资的资金多则上千元，少则几百元，但长期下来通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值可以“聚沙成塔”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。
第三，自动扣款，手续简便。只需办理一次性的手续，今后每期的扣款申购均自动进行。
其次为自己准备一些年金保险，年金保险有以下优势：
第一，年金险作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度预期年化收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求预期年化收益较大化的原则有所区别，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的一个优势所在。
第二，保险还可以强制个人储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了。长期保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保费。这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，更稳当，更有效力。而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。
第三，养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算预期年化收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
以上两种养老规划，是目前年轻人没有压力的比较好的选择，能够做到强制储蓄，而且收益还会挺可观。
理财经理边晓斌
别买保险， 别看保险以后你拿到手里有2倍或者3倍的收益。你看最近20年的物价，平均每10年，翻倍一次。你算算，如果你现在30岁，现在你有5万，那么，10年后的物价是现在的2倍，你这些钱相当于2.5万了，再过10年，物价再翻倍一次，也就是现在的4倍了，而保险公司给你的收益远远没有4倍，一般2.5左右，20年的时间，你就亏了，保险公司的保险，一般要60岁才领，也就是说，物价再翻倍一次，是现在的8倍，你看看亏了多少？
韶峰
从事自由职业的年轻人，应该在多个方面进行养老金的储备，尽早正常缴纳养老金，在50岁之前完成此项任务。缴纳社会养老金，也可以讲是退休金，是国家对国民人老退休后的生活保障金。
无单位或企业支撑的人，除了自己缴纳社会养老保险之外，平时也要多积累存钱，存款到银行是不可没有的。
“积谷防饥”自古就有此一说，那么对于现代人也就是多挣钱多存钱了。人的生存离不开金钱，所以，年轻人平时要注重积蓄些钱，不可有钱乱花费铺张。
年轻人挣钱道路多又宽广，但要好好地谋划自己的未来生活，会积累钱财就会有美好幸福的日子，人心也安定。
梁凯光
第一，储蓄。
银行是财富最好的住所，因为存在银行的钱不会损失本金，还能带来收益。存储养老金最好用长期储蓄的方法。我提出一种阶梯储蓄法供大家参考。如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单(3年加1年)，用1万元开设1张5年期存单。
1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。
第二，储蓄型的商业保险，其中年金保险是一种最主要的方法。
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。
年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。
第三，社会养老保险。
社会养老保险是政府推出的保险制度，人人都可以参与，人人都应该参与。
社会养老保险是个人存储养老金的重要方式。
第四，股票和基金。
股票和基金是最大众化的长期投资工具，也是投资增值最大的投资方式，非常适合储备个人养老金。 中年人尤其应该加大投资股票和基金的力度，为了晚年的生活积累财富。
第五，房地产。
房地产是抵御通货膨胀的良好手段，也是储备养老金的重要手段。但是，由于房地产投资需要的资金较大，因此房地产比较适合富裕人士。
乡下阿红
给自己制定一个计划：①现金支出账户，3~6个月日常消费支出，储蓄。建议占10%②保险杠杆账户。以小博大，风险转较帐户，保障类保险，意外重疾。建议占20%。③风险投资账户，高风险，高收益投资，如股票，基金等，建议占比30%。④长期理财帐户。必须本金安全的长期理财账户。如年金，信托类。建议占比40%。总之规划好，给自己要花的钱（现金账户），保命的钱（保险账户’，生钱的钱（投资账户），本金安全（理财账户）。
月下琴丝语
随着我国人口老龄化进程的加快，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。当前，随着人均寿命不断延长，中国正逐步迎来“8-4-2-1”家庭。由于年轻人自身的工作、生活压力都很大，难以担负起赡养8个老人的重担，因此，传统意义上的“养儿防老”的观念逐渐被打破，“理财养老”渐成趋势。
“备战”养老宜早不宜迟
我们口中常说的养老金，是指由社保发放的养老金，也就是退休工资。但是就目前情况而言，除了国企、公务员、企事业单位、高职称高收入群体，对于大多数人来说，社保养老金的目标是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。
“针对目前我国的养老金发放现状，大部分人要想保证自己将来仍能过上高品质的老年生活，光靠退休之后的养老金或许远远不够，还得靠自己额外储备一部分养老资金。”据表示。这就需要我们未雨绸缪，从年轻时就开始进行养老储备，在合理的范围内规划出适当的资金用于投资增值。
理想养老究竟需要多少钱
到底要在退休前准备多少钱才够养老呢?王姗姗认为，首先，要对退休后的各项开支做一个合理的估算，再结合生存年龄，进行资金储备。“通常情况下，退休后的日常开支会比退休前少，但是人到老年，各种休闲、医疗等方面的支出也会相应增加，这些因素也要考虑在内。”王姗姗补充道。
那么，理想养老究竟需要多少钱?在不考虑通胀和物价上涨的前提下，假如你60岁退休，退休后每月花2000元，按80岁来计算，将需要48万元养老金。如果你身体倍儿棒，活到100岁，那么就需要96万元养老金。这还只是基本的日常开销，如果你想出国旅游，需要储备的养老金还要更多。
“理财养老”还需多元投资相结合
那么要保证在退休之前储备足够的养老资金，现在该如何规划呢?王姗姗建议，首先可以考虑配置一定保额的重大疾病保障。随着年龄的增长，人的身体各方面机能都会下降，发生疾病的概率会相应增加，重疾保障能够在被保险人患有特定疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿，减小大额支出的概率。
其次，基金定投也是个不错的选择。那些具有长期理财需求、有周期性闲置的小额资金、风险偏好较低但又想分享资本市场增长收益的客户可以考虑。基金定投是一项长期的投资，具有积少成多、复利获益等特点，可以在一定程度上分散风险，很适合用于理财养老。
另外，“积存金——定期积存”也可以作为养老投资的一种方式。客户在开立积存金账户并签订定期协议后，设置每月积存金额，就可以进行投资积存金了，非常适用于缺乏时间及精力的普通投资者。工行积存金的投资对象是贵金属，其相对股市风险较小，也能抗通胀，既方便又省力，能够满足客户养老、投资、收藏等多元化需求。
晴天
首先个人建议你可以先到单位上班，单位会给你办理养老险。如果自己交养老险的话，金额比较高，而如果在单位交的话，个人只承担很小的比例，所以对年轻人来说是比较合适的！~如果从20岁一直交到60岁退休，养老待遇是非常高的！。当然你如果条件允许你可以购买商业险，这样收益也不错。当然还有一个最重要的一生中或许只有几次机会能够把握住，有人说7年一次，一辈子能抓住1-2次就很好了。或许我们无力抓住每次的机会，但是能够做到的事是：尽量别犯错误。尤其是重大的错误。面临选择时候，记得谨慎。比如买房，换工作，换城市居住，孩子教育，投资，结婚。。。一个大的错误，很可能导致一切满盘皆输，落后别人数十年。如果我们少犯错误，多抓紧几次机会，或许就能在晚年无忧了。甚至能跨越阶层了。说是养老计划，其实更多的是我们人生的规划。我们或许无法一眼看到世界的尽头，甚至看不清未来10年20年的人生，但是倘若能智慧的过好每一天，我们的养老生活，又怎么会差呢？
