疯疯癫癫大洋葱

中老年人别看存款利率低，但是保险，如果一味的想着去理财，本金亏损了更难过，因为中老年人更应该注重的是投资风险低的理财，而不是去追求收益高的理财，如果本末倒置，最终可能因为金钱损失影响到以后的生活。

第一、中老年人选择定期存款。

除了定期存款，也可以选择大额存单，这些都是保本保息的存款，或者买国债还有货币基金，虽然收益都不太高，但是它们非常安全，本金不会出现较大的风险，低风险基本就是无任何风险了，中老年人本身花销不大，此时需要的是本金安全，而不是购买理财产品，去买理财产品是非常不靠谱的。

第二、中老年人缺乏理财知识。

中老年人投资是最容易被欺骗的，因为中老年人缺乏专业的理财知识，很容易被一些不法份子诱导最后买了不该买的理财产品，导致投资出现严重的亏损。中老年人在理财时首先看的是风险和本金的安全，其次才想到收益。而不是先看收益，再考虑安全，这是不靠谱的。

综上所述：

中老年人在理财时间应该选择低风险理财为主，定期存款利息低，但是本金安全，只要本金安全，平常省吃俭用也花不了多少钱，一旦涉及理财产品的购买，出现了严重亏损，对中老年人的生活都有很严重的影响，并不建议这么做。

最好就是投资大额存单，如果资金不够就选择买国债和货币基金，都是中老年人最好的投资选择。

股海重生2015

对于绝大多数中老年朋友来说，银行理财产品可以说是最容易的渠道，但是打破刚性兑付之后，理财产品还靠谱吗？

我的邻居张大爷，就是一个理财迷，原来他的资金都是用于购买银行理财产品，而且对银行理财产品了解的非常清楚，他认为银行存款利息太低不划算，同样的钱都是放在银行里，还是理财更好一点。

去年资管新规发布之后，理财产品不再刚性兑付，当时张大爷有点担心，自己前前后后购买的20多万理财产品，这样会不会风险增加了？有一次他专门找到我，想听听我的观点，把我们讨论的情况给大家分享一下。

我告诉张大爷，打破刚性兑付，是国家政策的要求，只要是理财产品都需要投资者来承担风险，这是一种必须遵守的游戏规则，和具体的理财产品无关，对理财产品的风险没有任何影响，改变的只是兑付方法，因此他原来购买的理财产品，和资管新规的发布没有任何关系。

比如，他原来买的一款理财产品，风险等级是中低等级，底层资产主要是政府债券和企业债券，预期年收益率为4.2%，以前的时候银行会按4.2%刚性兑付，资管新规下发之后，有可能收益会是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低风险的理财，损失本金的可能性几乎没有。

以前银行按4.2%刚性兑付，是因为银行在产品间进行了平衡，实际收益是4.5%的话，银行就留下0.3%，实际收益是4%的时候，银行就会补上0.2%，以后银行不会再进行产品间的平衡，而是按实际的理财收益结算给投资者。

再一个，现在的理财产品非常多了，除了银行理财产品，银行的大额存单也是非常不错的，像张大爷总资金已经超过20万元，完全可以调整一下到期时间，购买银行大额存单，一般城市商业银行的大额存单利率能超过4.5%，而且有的还能够按月付息，对老年人来说比较直观。

但是张大爷仍然喜欢购买银行理财产品，实际上，资管新规下发之后，对正规银行理财产品的影响很小，和原来没有差别。他感觉自己的这些钱，满5万元就购买银行理财产品，额度不大不小，分散到全年多个月份，积少成多，逐步增长，让自己的生活很充实。

所以对中老年朋友来说，银行理财产品确实还是不错的，能够看得见摸得着。像张大爷一样，只要是正规的银行理财产品，你熟悉之后，经常购买那几款常规的产品也不错。

互金直通车

定期存款的利息并不低；对于中老年客户而言购买理财产品并非优质选择。

先来看一则新闻，2018年内蒙古呼和浩特王先生，拿着500万拆迁款想要存到银行。被银行的业务员忽悠从购买银行理财产品变成了购买人寿保险，本金返还要到100岁才能返还；据说最后爬上保险公司和银行的楼顶以命维权才拿回本金和利息。

这种新闻其实并不少见；因此中老年人理财稳定，风险小是第一位的；老人年纪大，经不起折腾。我父母的钱我全部让他们存银行的定期存款；在老中老年人的心里钱在银行里心里最踏实，晚上也能睡好觉。

下面对比一下个各种理财的收益和优缺点。

首先，定期存款。

3~5年的定期存款。前两年比较火的大额存单，现在收益已经不如股份制银行和商业银行的定期存款。而且大额存单有一个起存额比较高的特点，限制住很多投资者。股份制银行和商业银行3~5年的定期存款利率能够达到年化平均5%。网上最火的亿联银行，3~5年的定期存款能够达到百分之5.68。因为有《存款保险条例》的存在，因此只要单储蓄账户的金额低于50万元人民币，是没有任何风险的。

其次，银行的理财产品。

银行的理财产品。银行的理财产品周期一般是90天或180天，收益率在4%以上。收益率虽然不如3~5年的定期存款收益率高，但是银行理财产品的灵活性好，时间周期短。虽然理财产品已经打破刚兑，但这一类银行理财产品的风险极低，近年来少有银行产品出现兑付风险。周转性强，收益率合理是这一类理财产品的特点。

总结：这里要再强调一点，对于中老年客户而言，如何能够选出真正的银行理财产品？因为银行机构销售的理财产品有很多种，网上有很多报道中老年人不懂选择理财产品，买的是理财产品，最后却成了保险。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

八位数花园

目前全球进入降息通道，各国开启了降息模式。国内的利率水平也一路下行，一年期大额利率在2.25%，两年期大额利率在3.15%，三年期大额存单目前利率在4.128%-4.2%左右，且额度越来越紧张。部分老年客户开始考虑购买理财类产品。但是理财有风险，老年人适合买什么样的理财产品呢，以下做个简单说明。

老年人不同于年轻人，他们处于退休养老状态，对于风险的承受能力同年轻人不一样。他们会更加稳健，保守，用于养老的资金是经受不起风险的，因此他们更注重产品的本金安全。

银行机构应从安全稳健的角度出发，应为老年人推荐本金有保障的理财产品。随着2020年底资管新规的正式落地，保本类理财产品将正式退出历史舞台，在目前这个窗口期产品还能正常发售，但是额度却在收缩。

老年人在这个窗口期若是想购买理财，就考虑保本类理财产品。保本理财是由银行发行，且在说明书中说明银行对理财产品的本金保障。目前保本理财主要投资于货币基金市场，同业存款以及债券类资产，从安全性上看,保本理财的底层标的安全且流通性好。加之银行的承诺保证本金安全，老年人可以放心购入，目前一年期的保本理财收益在3.5%-4%之间，较一年期大额定期利率高出较多。从收益性上来说利息适中。在购买保本理财时需要注意产品的期限。理财产品中途是不可以提前支取的，因此购买保本理财的老年人要做好资金的安排工作。

侯哥财经

定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

1、定期存款利息其实并不低，这可能是你的比较基准比较高才导致了存款利率比较低这样一种认知。其次，中老年客户购买理财产品靠不靠谱？总体上来说，理财产品都还是比较靠谱的，但是不排除意外情况。换言之就是你的运气确实霉到了家，你刚好买到了暴雷的产品，那这个小概率事件被你碰上也没有办法，因为世界本就没有完全意义的安全和靠谱。

2、银行定期存款利息并不低。目前银行定期存款主要体现在一年期，两年期，三年期和五年期，其利率分别是1.75%，2.25%，2.75%和2.75%。但是央行将中长期定期存款的利率定价权已经下放给了各大银行，各大银行的总行根据本行的具体情况来制定。那实际上各银行执行的定期存款实际利率远远高于基准利率，均在基准利率的基础上有一定的上浮期上浮的幅度30~%55%不等，如果以2.75%，上浮55%为例高达4.2625%，这已经不低了。

3、为什么说这样一个定期存款利息并不低？

因为我们整个经济体的无风险利率目前就保持在4%上下，以2019年最后两期国债利率比较的话，2019年第13期国债基本收益为4%，第14期国债收益为4.27%，那这个收益实际上就是整个社会的无风险收益，而目前银行的中长期定期存款的利率，基本上和整个社会的无风险利率相等，所以这种利息其实并不低。

4、再来说中老年人朋友购买理财产品是否靠谱这个问题。

实际上银行的理财产品分为很多大类，第1个大利是现金的管理类，即我们通常所说的存款类，第2个是我们所说的权益类，即股票和基金，第三类是债券投资，第四类是金融衍生品方面。总体来说，存款现金类和国债类对于中老年朋友比较合适，另外两类请回避，因为风险较高。

存款类主要是定期存款，结构性存款、智能存款、大额存单等。国债这个不用多解释，国家发行的政府公债，信用等级最高。

总结：适合中老年朋友参与的理财产品90%靠谱。

我是溯源归一，极简投资践行者！

溯源归一

在判断定期存款是否适合中老年客户时，我们先来了解终中老年客户群体的心理特点有哪些。只有了解清楚中老年客户群体的心理特点，我们才能更好的为他们匹配适合这个人群的理财产品。

中老年人的心理特点主要有以下几点：

1、认识能力下降。中老年人身体机能衰退，大脑功能发生改变，中枢神经系统递质的合成和代谢减弱，导致感觉能力降低，意识性差，反应迟钝，注意力不集中等。

2、孤独和依赖。孤独是指老年人不能自觉适应周围环境，缺少或不能进行有意义的思想和感情交流。孤独心理最易产生忧郁感，长期忧郁就会焦虑不安，心神不定。依赖是指老年人做事信心不足，被动顺从，感情脆弱，犹豫不决，畏缩不前等，事事依赖别人去做，行动依靠别人决定。长期的依赖心理，就会导致情绪不稳，感觉退化。

3、易怒和恐惧。中老年人情感不稳定，易伤感，易激怒，不仅对当前事情易怒，而且容易引发对以往情绪压抑的怒火爆发。发火以后又常常感觉到如果按自己以前的性格，是不会对这点小事发火的，从而产生懊悔心理。恐惧也是中老年人常见的一种心理状态，表现为害怕，有受惊的感觉，当恐惧感严重时，还会出现血压升高、心悸、呼吸加快、尿频、厌食等症状。

4、抑郁和焦虑。抑郁是常见的情绪表现，症状是压抑、沮丧、悲观、厌世等，这与老年人脑内生物胺代谢改变有关。长期存在焦虑心理会使中老年人变得心胸狭窄、吝啬、固执、急躁，久则会引起神经内分泌失调，促使疾病发生。

5、睡眠障碍。中老年人由于大脑皮质兴奋和抑制能力低下，造成睡眠减少，睡眠浅、多梦、早醒等睡眠障碍。

中老年人这些心理特点很容易导致中老年人罹患某些精神障碍性疾病，如抑郁症、神经衰弱等。因此，中老年人应该心态平衡，适当进行体育运动，促进身心健康。

从以上的中老年人的心理特点上我们也可以判断出，激进型的理财产品，例如股票、期货、外汇等金融理财产品并不适合中老年人。这个年龄人群一般情况下更建议投资定息型的理财产品，例如银行存款、大额存单、国债、理财型保险产品等。这类产品本金安全、操作简便、收益确定。

范范谈保险与理财

先说结论吧：虽然银行理财产品比较安全，是大部分中老年客户的选择，但银行定期利率低，跑输通货膨胀率，不太适合理财投资。

1.银行定期存款利率低

银行定期存款一直以来都是中老年客户的主要投资品种，但是近年来定期存款不断走低，甚至都跑不赢每年的CPI指数。下图就是各大银行的定期存款利率，我们可以看到四大行的定期存款利率普遍在3%以内，而中小银行可以超过3%，但是总体还是偏低。

2. 每年货币贬值速度超过3%

说到货币贬值速度一般都会联想到CPI指数，CPI指数反映与居民生活有关的消费品及服务价格水平的变动情况的重要宏观经济指标，也是宏观经济分析与决策以及国民经济核算的重要指标。近两年的CPI指数在3%左右波动，也就是说当我们投资收益低于3%时，说明我们的资产是在贬值的。

3.可以考虑比银行定期收益更高的理财产品

其实在互联网金融比较发达的现在，一些大的理财平台还是可以考虑的，例如阿里巴巴的蚂蚁财富的理财产品，封闭期与银行定期差不多但是收益率却比银行定期高很多，同样也比较安全，也是比较适合中老年的理财选择，

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修行路上的韭菜

定期存款利率低，中老年人群购买理财产品靠谱吗？虽说目前各银行存款利率有所下降，但是目前来看各银行或金融机构所推出的理财产品收益率也是有所下降。
在存款利率以及理财产品走下滑趋势的情况下，不建议中老年人以及风险承受能力较低的人群选择理财产品，因为理财产品收益率封锁期限较短多数是一年期，存款产品就不同了选择一些存期较长的银行定期存款产品，来锁定未来几年的固定收益率，不受利率降低而影响存款收益。

对于存款收益要求不是太高的中老年人群来说，在存款额满足大额存单的情况下，选择大额存单未满足大额存单的情况下选择储蓄是国债，相对来说还是比较不错的，毕竟这两款存款产品3~5年期收益率均是可以达到4.0%-4.27%之间，安全性高，灵活性高。

综上：对于中老年人群来说，购买理财并没有说靠谱与不靠谱，对于风险承受能力较强，可接受一定风险的中老年人群来说，根据自身情况适当的搭配一些理财产品，的确是很不错的选择。但是在存款利率以及理财产品收益率走下滑趋势的情况下，不建议中老年人群的选择理财产品，这种情况下应该选择一些能锁定未来几年当下固定收益率较高的存款产品比较合适（自身属于稳健型理财一般情况下也是推荐大家走稳健增长方式理财，年轻人可从头再来中老年人可没有太多选择，所以建议中老年人群走保守型方式理财比较合适）。

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福星卡汇

对中年人来说，参与点理财产品是可以理解的，因为现在的理财产品和过去不同的是打破了刚性兑付，就是说理财产品已经不给你保底了，存在亏损本金的可能，中年人我觉得在抗风险方面还是有一定的抵抗力，如果这个时候你碰到好的理财产品，收益率让你满意的话，是可以参与的。

相对老年人来说是不建议参与理财产品，毕竟是有亏损可能的，上了年纪要做绝对的无风险收益才是合适的，关键是老年人有时候分不清楚理财产品的，有些银行运作不规范，在解释的时候有误导性，这样很容易让老人将理财买成保险，到期取不出来钱都是很麻烦的事情。

实际上无论是中年人还是老年人，不要觉得定期存款的利息低，现在你看看银行的大额存单基本跟理财产品的收益相差不了多少，3年期的大额存单年化收益率都在4%左右，而理财产品的收益好点的话都在5%左右，大额存单的局限是有资金要求，必须要满20万才可以，而理财产品一般都是5万起，相对要求低一点，所以在资金比较充裕的情况下，还是参与大额存单相对有性价比，毕竟和理财产品相比，收益率上下浮动一个点问题不大，主要是大额存单没有亏损本金的可能，而理财产品有这个可能性，这就是区别所在。

春意萌生

就当前的市场环境下，对于中老年客户来讲，还是优先购买银行存款产品。暂时不要去买银行的理财产品。

中老年人当前情况下购买理财产品不靠谱，为什么这么说呢？

理财新规落地一年多了，银行理财市场正面临着产业转型。新老产品对接交替时期，产品比较混乱，对于缺乏理财专业知识的中老年客户，很难辨别其中的风险。

理财新规的发布，对老百姓来讲，比较大的影响有两个：

1. 一个是打破刚性兑付，保本理财产品被禁止了，最晚今年年底必须完成存量理财产品的合规处理。以后银行发行都是非保本的净值型理财产品；
2. 另一个就是银行把理财这块业务从银行内部的资管部门转移到了由其控股的理财子公司来经营，大家以后购买理财产品只能通过理财子公司来进行。

成立理财子公司的意义?

1. 2018年12月2日，中国银行保险发布了《商业银行理财子公司管理办法》，承接之前发布的资管新规和理财新规，对商业银行成立理财子公司进行管理要求。
2. 商业银行设立理财子公司开展资管业务，有利于强化银行理财业务风险隔离，推动银行理财回归资管业务本源，逐步有序打破刚性兑付，更好保护投资者合法权益；
3. 有利于优化组织管理体系，建立符合资管业务特点的风控制度和激励机制，促进理财业务规范转型；
4. 同时，也有助于培育和壮大机构投资者队伍，引导理财资金以合法、规范形式进入金融市场和支持实体经济发展。

理财子公司发行的理财产品风险分析？

1. 商业银行通过理财子公司展业后，银行自身不再开展理财业务（继续处置存量理财产品除外），理财子公司应自主经营、自负盈亏。这句话的意思是说，我们以后购买银行理财产品不能靠银行信用来背书了，银行是银行，理财子公司是理财子公司。理财子公司虽然还是由银行来控股，但是如果理财子公司亏损了，银行是不负责填补窟窿的。亏损由购买理财产品的投资者自己负责，刚性兑付自此打破。
2. 《商业银行理财子公司管理办法》第二十六条 进行了如下规定：“银行理财子公司发行公募理财产品的，应当主要投资于标准化债权类资产以及上市交易的股票，不得投资于未上市企业股权，法律、行政法规和国务院银行业监督管理机构另有规定的除外”。这条规定允许理财子公司发行的公募理财产品直接投资股票了。之前公募理财产品只能通过通过公募基金间接投资股票而不能直接投资股票。理财产品可以直接投资股票意味着风险比以前大了很多。
3. 《商业银行理财子公司管理办法》第二十六条 进行了如下规定：“第三十三条银行理财子公司不得为理财产品投资的非标准化债权类资产或权益类资产提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺”。银行理财产品为了获得更高的收益，会投资一些非标资产或者权益类资产，投资这些资产的风险很大。以前银行会有一些隐性担保或者回购承诺措施，增强理财产品的安全性。本次办法中进行了明令禁止，其实也是增大了理财产品的风险。
4. 商业银行和银行理财子公司发行的理财产品须依据信托法律关系设立。要求商业银行和银行理财子公司诚实守信、勤勉尽责地履行受人之托、代人理财职责，在“卖者有责”的基础上实现“买者自负”，保护投资者合法权益。
   这句话的核心就在于“买者自负”上，我们自己购买银行理财产品，就要风险自担，责任自付。过去包赚不赔的日子没有了，意味着风险更大了。

中老年人更适合卖哪些产品呢？

对于长老年朋友们来说，保住本金最重要，不要盲目追求收益。让本金安全的躺在那里，能赚多少是多少，不要贪心。人往往一贪心，就会踏进风险的陷进。

1. 首选国债。国债由国家信用背书，是最安全的保本保收益的投资产品。中老年朋友们也有时间排队，非常合算。现在国债利率3年期是4%，5年期是4.27。收益还是可以。
2. 银行大额存单。银行大额存单也是一款非常不错的保本保收益的产品。大额存单就是银行存款，和银行其他存款一样是安全的，只是大额存单门槛比较高，需要20万起步。中老年朋友们一辈子的积蓄，达到这个门槛经过没有问题。
3. 银行结构性存款。银行结构性存款本质上也是银行存款，在本金的安全上和银行其他存款一样，都是保本的。与银行普通存款不同的是结构性存款收益是浮动的，一般在0~9%之间浮动，收益不受保障。但由于结构性存款挂钩了金融衍生品，往往可以获得较高的超额收益，还是值得购买的。

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