財經札記

兩分利這種是民間借貸通俗的說法，按照書面來表達就是2%的意思，至於2%的利率算不算高利貸，要看你是日利率還是月利率。

我們先來明確一下什麼叫做高利貸。

至於多少利息才被稱為高利貸，不同的人理解是不一樣的，有的人認為利息高於銀行的同期利息就是高利貸，而有的人認為，月利率達到2%以上就算高利貸，還有的人認為利率至少達到5%以上才算真正的高利貸。

但這些都不是標準的答案，標準的答案應該參考最高法院的相關法律文件來確定。根據最高法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定：　

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。 　　

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

根據最高人民法院的這個法律解釋文件，我們可以認為，年化利率超過36%的民間借貸可以稱之為高利貸。

再來看一下兩分利息的民間借貸算不算高利貸。

兩分利也就是2%的意思，這個2%的利率，既有可能是月利率，也有可能是日利率。

如果2%的利率是日利率，那年化利率就達到730%，這個已經嚴重超過最高法院所規定的36%的紅線，所以如果你所說的兩分利指的是日利率，那毫無疑問肯定是高利貸的。

如果2%的利率是月利率，那年化利率就是24%，這個利率是在法律的保護範圍之內，如果出借人請求借款人支付這部分利息是會受到法院支持的。

說到這可能有些朋友會說，即便是年化利率24%也是非常高的，畢竟目前銀行的貸款利率也只不過是6%~8%之間，24%的利率相當於銀行利率的3~4倍了。事實上，有些貸款不能簡單的同銀行貸款，雖然銀行的貸款利率非常低，但是對應的銀行對申請人的條件要求也非常嚴，一般情況下都要求借款人有相應的抵押物，而且徵信良好，有穩定的銀行流水才可以，如果大家沒有抵押物，或者是工作一般般，那是很難從銀行貸到款的。

相對來說雖然有些貸款利率會達到24%，但這些貸款對申請人的要求相對比較低一些，大多數都是無抵押無擔保的貸款，所以2%的月利率也只不過是市場的一種體現而已。

貸款教授

所以兩分利指的是每一塊錢會收取兩分錢的利息，即百分之二，每一萬塊收取200塊錢利息。

這樣聽起來的話，似乎不是很多，但是大家要注意這是月息，一年的話200×12＝2400塊，並且這還要牽扯到利息計算方式的問題，是按照單利還是複利計算就會差特別多，比如剛剛的計算方式就是按照單利計算的，即本金不變，每個月的利息都增加同樣的錢數。

而如果是複利的話就不一樣了，也就是常說的利滾利的計算方式，比如還是借10000塊，第一個月利息200，第二個月的利息是按照10200的本金進行計算，204塊，第三個月的本金就變成了10404了，以此類推……如果大家念過高中的話，應該學過指數函數，這個就是指數型爆炸型的增長模式，特別是隨著時間的推移，會特別可怕，所以在貸款之前千萬要了解清楚貸款模式，莫上當受騙。

我的大律

按照我們國家目前的法律規定，年利率不超過24%是合法的，超過24%，但是不超過36%的部分屬於中間地帶，這一部分利率，如果債權人找債務人要了，且債務人也給了，那麼債務人不能再以超過24%為由要求確認這部分利息無效。但是，假如債務人沒給債權人，債權人也不能再去找債務人要，所以對於這部分利息要看雙方之間是否對這個利率已經達成了約定，並且已經執行。

如果已經執行了，就執行了，如果沒有執行，也不能要，但是如果年利率超過36%，即使債務人自願給付了，如果債務人又反悔，要求債權人返還的話，債權人也是要求返還的，因為這是屬於絕對無效的。所以，最合法的方法就是年利率，不過要超過24%。

而民間借貸當中所說的二分利，指的是月利率2%，那麼摺合成年利率就是24%。所以我們說的二分利應當說是合法的。

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民間借貸中的兩分利是個模糊的說法，主要要從如何取得利息這個角度，判定是否是高息？

一般說兩分利，是指月息2%，那麼這麼計算年息24%，正好是法院規定的20%紅線上。大家就明白為什麼法院規定24和36兩條紅線，也是按照社會約定俗成的高息標準來制定的。但是利息的取得時間就成為最大的關鍵點。

1.利息是在歸還本金時，一次性收取。

如果利息是在歸還本金時一次性收取，那麼年化利率就是標準的24%。符合法院支持的出借人所有訴求。在我國法律支持的規定中，也就是2015年9月頒佈實施的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》將對出借人的資金和利息收入進行全部保護。

舉例，借款1萬元，月息兩分，期限一年，平時不付利息，到期時一次性歸還12,400元。這是受到法律保護的，不算高息，如果欠款人不予歸還，可以向法院提起訴訟。

計算過程：1萬元*（2%*12月）=12400元

法院一般判決也會支持出借人的訴訟請求的，訴訟費也會由欠款人進行支付。

2.利息是按月收取，到期後一次性歸還本金和當月利息。

雖然看到名義利率是年息24%，但實際上按月收取利息，到期歸還本金，其實際利率是大於24%的（這裡面蘊含了一個每月收取利息進行再投資的複利概念），估算實際利率可以達到26.82%。那麼這麼就是高於高息存款利率24%的。

舉例，借款1萬元，月息兩分，期限一年。每月歸還利息200元，到期一次性歸還本金及最後一期利息10,200元。那麼其實際利率是達到26.82%，超出24%部分不再受法律保護。

利率計算過程：實際利率=（1+名義利率/ n）n - 1 （註釋：實際利率等於1加上名義利率（百分比除以每年複利的數量n）與n的冪減1之和）
實際利率=（1+24/ 12）12 - 1=26.82%
到期實際歸還：1萬元*26.82%=12682元

目前各地法院對於這種計算利息方法爭議很大，有些法院還認為實際利率仍然為24%，有些法院已經認可複利計算超出24%，多計算的部分不受法律保護。

3.利息在借款時進行扣除，到期僅歸還本金。

這種計算方法就是法律上嚴令禁止的砍頭息模式。利息是先從本金中扣除，借款人拿到的扣除後的本金。雖然民意利率還是仍然生成24%，但其實際利率已經高達31.6%，同時法律也不認可這種計算利息方式。

舉例:借款1萬元，月息兩分，期限一年。但是借款人到手只有7600元，到期歸還1萬元。標準砍頭息模式，實際利率達到31.6%。

實際利率=10000/7600-1=31.6%
到期本息和=7600*（1+24%）=9424元

在法律上，法院只認可出借本金7600元，會按照7600元計算法律保護的年化利率24%，那麼一年後，只需要歸還本息之和最多為9424元。

4.月息兩分雖然不算高利貸，但也是屬於標準的高息貸款了。

現在法院審理此類案件時，會要求出借人提供資金來源的合法性，一旦發現資金來源不合法，或者資金來源為銀行轉貸，或者出借人為職業放貸人。那法院會暫時中止審判，由公安機關介入，先將資金來源的合法性弄清楚，該處罰進行處罰，該刑事追究責任就刑事追究責任，之後才會繼續審理民間借貸糾紛。

如果出借人資金來源合法，那法院會最高按照24%之內保護出借人利益。如果資金來源有問題，法院最後會判定合同無效，歸還本金，至於資金佔用費（已經不能叫利息）按照0到6%範圍之內由法院適當判予。

最後再給大家普及下最新司法解釋，民間借貸利息實行“兩限三區”原則：以年利率24%和36%為兩限制：

24%以下的利息都保護;

超過24%不到36%的部分看作自然債務，給了的不用還，沒給的不能再要;

超過36%的部分一律不保護，給了的要返還。

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勻楓財技大兜底

兩分利，指的是月利息，一個月一塊錢，兩分利息，十塊錢，2毛利息，一百塊，兩塊錢利息，一萬塊，一個月的利息就是200塊利息，那麼，一年12個月，一萬塊一年的利息就是2400元的利息，你說高不高？差不多是本金的四分之一了，這個利息，是非常高了，銀行貸款利息，一般是5個百分點，比這個低一些。

烏魯木齊那些事兒

我們平常說的“2分息”一般是指一個月2%的利率，換算成年利率的話就是2%*12=24%，可以看出，這個利率已經高出銀行貸款利率很多了，這樣的利率一般在民間借貸中比較常見，有點像高利貸了，所以，最好是不要去碰！

那麼，這種利率受國家保護嗎？

根據2015年最高人民法院發佈的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定：借貸雙方約定的年利率未超過24%，則出借人要求借款人支付利息是受法律保護的，如果借貸雙方約定的年利率超過了36%，則法院不予支持，借款人可以拒絕支付利息，而對於介於24%-36%之間的利率，如果借款人已經支付利息，則屬於自願支付、不能追回，如果未支付，則借款人可以拒絕繼續支付。

對於24%這樣的高利率，除了在一些民間借貸中很常見之外，許多網貸平臺的利率也經常出現這樣的高利率，如果網貸平臺給你的利率超過了24%，你可以拒絕支付的，所以，有網貸的朋友在還貸之前最好是算一下自己的貸款利率到底是多少，以免上當！

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

我是法律解憂君，我來回答您的問題。

解憂君在法院工作，一直在辦理案件，也一直在協助執行。 對於您的問題，我可以很負責任的告訴你:二分利在民間借貸中屬於合法利息。但是如果在高一點，介於二分到三分之間的利息，如果借款人還了就還了，不還也也沒辦法，法律不支持，超過三分的利息，絕對高利貸，法院只支持二分以內的，因為不合法，不會得到認可，除非借款人自願償還。接下來我會根據辦案經驗及司法實踐，用通俗易懂的語言，為您一一解答釋疑。

首先，你題目中所說的二分利，指的就是民間借貸中的年利率百分之二十四，換算成月利率是月利息百分之二。二分利息是國家支持的最大的利息，二分以內包括二分都是合法的，借款人在償還本金的同時，對於這部分合法的利息也應該給付，實踐中，大多數的借貸約定的利息多數都是二分以內。

其次，民間借貸法律中還有一個利息值得關注，那就是年利率百分之三十六，這個就是高利貸，絕對的高利貸，換算過來就是月利息三分，這部分利息絕對不會支持，即便你二人約定了，借款人不償還，你起訴主張本息，高利貸的部分也不會被支持。

最後，有人會問，假如超過二分不超過三分的利息如果把握呢，嚴格上來說超過二分的利息也是高利貸，但是這部分有說道，如果借款人償還了這部分高出二分的利息，也就還了，如果借款人不同意償還，也理所應當。它不向超過三分利息那樣，絕對不用還，還了也可以要回來，超過二分不到三分的這部分利息還了就還了，要不回來，當然借款人也可以選擇不還。

綜上，簡單說民間借貸二分合法，三分違法，二分到三分還了就還了，不還也可以。

我是法律解憂君，歡迎大家評論留言互動，有問題的及時提問，我會一一回復，點點關注點點贊，謝謝大家的支持，大家生活愉快。

法律解憂君

2分利是什麼意思

在民間借貸中，我們常常聽說常見的是幾分利和幾釐利，分就是1%，釐就是0.1%，那麼2分利就是利息2%，2釐利就是0.2%。

2分利是多少年利率

但是，民間借貸，不像我們平時在銀行用的是年利率，而是採用月利率，那麼2分利就是月利率2%，摺合成年利率就是2%*12=24%。

2分利算不算高息

這得看怎麼比。

如果看央行公佈的基準利率，一年期年利率4.35%，五年期4.9%，房貸利率一般在5%-6%之間，而現金貸比如支付寶借唄，日利率萬分之五，年利率18.25%，與這些相比，月2分利也就是年利率24%無疑是比較高的。

但是是否屬於高利貸呢？

2015年8月6日，最高人民法院發佈了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，針對民間借貸案件的審理公佈了33條的司法解釋，其中第二十六條明確規定：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

也就是說，年利率超過36%，才算高利貸。

所以，月息2分利，還真不算高息。

鑫財經

2分利息我認為已經算是比較高的水平了。但是根據每個人的自身條件不同，這個利息也不算高。

我簡單的說，2分利息，一萬月每個月要給200塊錢的利息。一年也就是2400的利息。

在法律上來說，這個還算是在允許的範圍內的。我們在這點上的依據是來源於最高人民法院通報的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。其中規定24%是支持的。24%到36%之間的法院不支持也不反對。超過36%就是直接無效。

所以2分利，我認為國家既然是支持的，也不算什麼高息了。

我們都拿一萬元做例子，市面上的利息大概都要多少

但是我們為什麼會認為2分利息算是高利息。我們大多數人接觸最多的就是房貸。按照現行基準利息，房貸的年化利息為4.9%。也就是一萬元一年才產生490的利息。

但是除了房貸，銀行的消費類貸款年化利息一般在6%到8%之間。也就是利息一年產生600元~800元。

消費金融公司，例如蘇寧消費金融，興業消費金融公司等等這類的利息一般年化在10%~15%之間。但是也不排除有捷信這樣利息比較高的。一年利息在1000~1500之間。

小額貸款公司也有區分，例如平安普惠，大地時貸這類的信保類公司，貸款利息根據申請人的資質，年利息在1000~2400之間浮動。一般類的貸款公司2000~3600之間。

貸款利息多少，多數公司都是浮動的，根據申請人的情況來界定，例如保單貸，參考的您購買的金額，時長。工薪貸，參考的是工作性質，工作時長，社保公積金基數。企業貸，參考企業成立年限，盈利能力等等。有沒有房產，車產也是重要的衡量標誌之一。

所以我認為這點上，個人是什麼資質就能拿到什麼樣的利息。貸款機構也好，銀行也好，都不是什麼慈善機構，出發點都是為了盈利，可以說是嫌貧愛富，所以都是看人來的，沒有所謂的公平而言，能貸款真的也是自身實力的一種體現。

真正的高息是怎麼樣的

一週8分。100萬每個星期要給8萬。一個月下來就是32萬了。一年52周，要還416萬的利息。這個才算是高利貸。所以民間說2分的，我認為都是友情價了。

您也別看這個利息高，高利貸的放款人也不是隨便什麼人都放的。也得有資產，別人才敢放這麼多。

您要說這個值不值。我認為還是得看個人。畢竟是現有需才有求。總會有人去借這種錢。

綜上所述

所以我認為2分利真的算不上什麼高息。頂多算個正常利息。而且一般朋友直接借貸，都還是先息後本的。至少資金利用率高了很多。去貸款公司，基本都是等本等息的還款方式。算下來其實利息遠遠超過2分。

但是貸款這個東西，我一直都認為是量力而行。如果沒有好的還款計劃和實力，就不要去貸款。當然，如果您遇到的是套路套，我建議直接報警處理。這個已經脫離正常還款的範疇了。

關鍵字: 月利率 分利 借貸