最近，不少朋友向我諮詢。
有沒有比較不錯的終身壽險推薦？
小番茄仔細把現有市面上終身壽險研究了一通。
發現，的確有幾款非常不錯的產品。
於是決定來跟大家聊一聊。
這其中非常優秀的。
中華人壽旗下的「中華尊終身壽險」
開始之前呢，還是簡單總結一句。
終身壽險不適合所有朋友，尤其是基礎健康保障還沒有做全的朋友。
但對於基礎保障已經最全了。
有條件和經濟實力，並且希望多元配置。
為自己養老、孩子教育提前做準備，儘早轉嫁潛在婚姻、傳承的風險的朋友。
終身壽險，就是非常好的一個風險工具。
買終身壽險，具體是幹嘛用的？
請複習：
為了讓大家能最快的速度理解這款產品的優勢和特點。
我用比較接地氣的語言來進行解讀。
我們假設：
30歲的媽媽，買給0歲的男寶寶。
每年存10萬，存5年。
那麼，「中華尊」這款終身壽險的現金價值表如下所示。
好了，我知道這樣一張冷冰冰的數據表你是一臉懵逼的。
我來分別解釋說明一下怎麼看以及分別是做什麼用的。
1、想要用錢，怎麼拿出來？
想從這款終身壽險拿出錢來分為兩種情況。
終身壽險本身就是壽險，所以具備壽險的功能。
也就是被保險人身故或者全殘會賠付一筆錢。
具體拿多少呢，我在後面說。
另一種就是被保險人好好的，可能是投保人媽媽要用錢。
那麼就可以採取「減保取現」或者
「退保」的方式拿錢出來。聽到這裡是不是覺得有點耳熟？
沒錯，在之前講年金的時候。
其實就聊過了「減保取現」和「退保」這兩個功能。
能減保或者退保拿出多少錢出來呢？
取決於所在保單年度的
現金價值。我們再看上面的圖表，對應看看每個保單年度的現金價值是多少。
那就是對應年度你可以從中拿出來的錢。
好了，說到減保或者退保，一定不忘提一提irr，內部收益率。
這款產品的內部收益率是多少呢？
我們假設，這個30歲的媽媽，給0歲寶寶每年存10萬，存了5年。
我們分別按照，第5年和第10年，一次性全部把錢拿出來。
來分別看看，這款產品的irr內部收益率是多少？
是的，你沒有看過。
5年退保，一次性可以拿出55.86w，Irr是3.719%
10年退保一次性可以拿出66.34w，irr是4.10%
回本速度也是非常快了。
5年繳費的話，第四年就回本了。
雖然終身壽險目前最高的定價都是按照3.5%的預定利率定價。
但是中華尊這款產品。
實際結算收益和回本速度，還是相當不錯。
另外一種獲得保險金的方式，就是身故和全殘賠付。
具體可以賠付多少呢？
也簡單介紹一下。
1）如果被保險人是在18歲之前身故。
賠付金額就是：已交保費和現金價值，二選一取大，哪個多給哪個。
2）如果被保險人是18歲後身故。
但保費還沒繳完，那麼賠付的錢是以下兩個二選一取大。
- 所在保單年度的現金價值
- 所在保單年度已交保費乘一個係數
這個係數是啥意思呢？
我們一起來看合同就明白了。
這個系就是返還比例。
18-60歲，返還比例是160%，也就是已交保費X160%
60週歲以上的人，返還比例是120%，也就是已交保費X160%
最後你拿到的錢，就是看現金價值和這兩個相乘，哪個高給哪個。
3）如果繳費期已經結束了，要怎麼賠付呢？
我們還是摳字眼看合同。
這種情況就是以下三選一取大，哪個多給哪個。
- 現金價值
- 已交保費乘以係數
- 最後增額的保費
除此，細心的朋友還看到了一個航空意外身故保險金。
這個指的是。
如果被保險人在以乘客的身份搭乘合法商業運營的民航班機遭受意外傷害。
自意外傷害之日起180天內，因該意外傷害身故。
除了約定給付的身故保險金外，還會額外賠付航空意外身故保險金。
2、中華尊這款終身壽險，還有哪些特點呢？
歸納一下：
1）可設定保單的第二投保人
這個，是對消費者最有利的一條。
這樣做的好處是，規避投保人一旦身故，保單變為遺產的風險。
2）免責條款少，沒有恐怖襲擊、地震和爆炸。
它只有5條，其他大部分的壽險都是7條甚至十多條的。
3）免體檢額度高
中華尊終身壽險的最低保額為1萬元。
但是最高免體檢額度可達到1200萬，既給消費者帶來便利，且保障力度十分強勁。
4）可以加保
投保成功且在保單生效兩年後，投保人可以通過電話、紙質保全資料進行保費追加，每年可以追加一次基本保額的20%。
5）保單貸款
和很多長期險一樣，也同樣支持在保障有效期內，可以申請貸款現金價值的80%。
且貸款利息比較低。貸款的還款方式也比較靈活，可以全額還，也可以只還利息。
3、最後，簡單總結一下。
人一生，其實都是在和風險鬥爭。
年輕的時候積累財富，害怕突然身故、得病等短命風險。
積累到一定程度之後，如何好好保護你的財富，讓你的財富不再裸奔。
可以順順利利地給到想給人，顯得更加重要。
人生最可怕的一件事是自己辛苦努力打拼賺來的錢。
因為沒有事先做好規劃，最後變成別人的。
終身壽險。
和我們之前聊過的年金保險類似，除了可以用作儲蓄、教育規劃以外。
它更大的作用，在於防範婚姻中離婚分割、資產繼承、子女不孝等等的風險。
之前身邊也有過這樣的案例，父母過早把房產過戶給孩子。
結果孩子敗家，賣房拿去賭博，結果把父母辛苦積攢的房子都敗光了。
最後父母也是一點辦法都沒有，畢竟已經過戶了。
前兩天的文章裡，我就聊過。
有實力的父母，可以給自己投一份終身壽險，自己是投保人、也是被保人。
身故受益人可以是自己的孩子或者父母。
並且在合同中做額外約定，孩子可以分批次領取身故受益金。
這樣可以既可以避免孩子敗家，也可以避免孩子不孝順。
現在很多年金、終身壽險，達到一定保額之後，都是可以直接對接信託的。
比如父母買給自己，如果身故。
孩子可以得到長期的固定受益金，這就是孩子的個人財產，並且可以在信託合同中設定。
如果孩子還沒成年，可以設計的領取數額小一些。
在孩子成年之後，再額逐漸增加領取額度。
這樣做，就可以防範未成年孩子的財產被法定監護人侵害，也可以避免孩子敗家不孝順。
當然具體的流程會比較複雜，篇幅關係，這裡就不多說了。
感興趣的朋友，可以私信聯繫 預約諮詢。
好了，今天就到這裡。
點個在看再走哦~
今天是大年初九，有個好心情
更多保險乾貨和案例知識，講給你聽～
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作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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