李升瑞

我們先不說保險是不是龐氏騙局，我們先來了解一下保險的運作原理。

01，保障型保險

隨著相互保的普及，越來越多人參與了這一類的互助計劃，開始對保險的意義瞭解的更多。其實相互保就是保險的最基本原理之一。

保障型的保險重在以小額保費撬動大額的理賠，不懂的人會覺得，交一點點的保費，萬一出了意外獲得一大筆的理賠，是賺了大便宜，既然賺了大便宜，說明保險是騙局。

但是如果瞭解統計學和概率學，這個就很容易解釋了。我們從保險的最初起源，海上保險和火災保險說起。在幾個世紀以前，出海是風險非常高的一項工作，萬一出現了風險，就整條船都回不來了，和這一種風險什麼時候發生，發生在誰身上具有不可確定性。後來大家想了一個辦法，所有的人都湊一筆錢，萬一其中哪一艘船不能回來了，這一筆錢就賠給船主和家人。只要把風險的概率算清楚了，就可以確保每個人湊的錢，也就是保費，足以支付賠給發生意外的人，也就是保額。

瞭解了這一點，至少我們知道保障型保險不存在騙局。

02，理財型保險

理財型保險或者長期的保障型保險，還涉及了另外一個問題，那就是保險公司的投資。保險公司會運用這一筆保費進行投資，投資收益好，保險公司的利潤就高，甚至其中的一些產品還設計了分紅，會把部分的投資收益以分紅的方式分給客戶。

但是因為保險的資金都需要儘量穩妥的運作，所以保險產品的回報率不高，以這種保守的回報率計算出來的產品，其實是很確定可以到期兌現的。

而這一點又與龐氏騙局有巨大的不同，騙局最根本的特點是用後續的資金償還前面投資者的收益，保險完全不需要這麼做。

03，真是騙局嗎？

我們可以討論保險的性價比是否合適，我們可以討論保險產品的設計是否完善，我們也可以比較保險的投資回報率能否滿足個人的需要，但是不得不說，保險絕對不可能是騙局。

畢竟很難想象，如果保險整個行業是騙局，為什麼每個國家都有保監會來監管和引導這個騙局，如果保險是騙局，為什麼很多國家的大學都有保險專業？

財說得明白

保險實際 上是把社會上的閒散資金統籌起來，這樣保障大家的生活，醫療、養老等，保險本身並不是龐氏騙局，而是對大家提供安全保障，但是在我們國家的保險，就變了味兒，保險基本上沒有用處。在參保時，保險公司天天盯著你，要讓你交保險，一旦你出了事情後，保險公司就不理你了，這樣傷透了大家的心，所以人們把保險當成是龐氏騙局了。

我從前有一個同事 姓周，他當時已經是50多歲了，他在我公司分管後勤 工作，有一次保險公司的業務員找到他，要他購買醫療保險，老週一聽，覺得可以試試，就買了一份，結果，老周有一次一上班時視網膜脫落，進醫院動了幾千元錢的手術，結果再找保險公司的代表，卻一個也找不到了，後來保險公司告訴老周，這樣的險屬於工傷，保不了。從此保險在我們公司裡反正是沒人信了。

其實保險並不是龐氏騙局，而是保險後面的業務員和公司把這個行業給搞臭了。像美國醫療保險的制度建立，保障了所有美國人看大病急病不用自己掏腰包。保險這個東西是好的，關鍵是做這個行業的人素質千差萬別。

不執著財經

保險不是龐氏騙局 保險是用1000個投保人的錢幫助另外5個人度過難關

誰都不知道明天和意外，哪個先來

這是日本動漫《螢火蟲之墓》裡的一句話。

天災人禍隨處可見:地震，洪水，車禍，火災，疾病。

沒人可以保證意外不會降臨自己、自己的家庭。

我有一個朋友，母親因為腦溢血住院，必須開顱手術治療，估計要花好幾十萬元。

他是農村出來的，家裡拮据，自己還在上大學，學費靠國家提供的無息貸款，平時省吃儉用，不敢隨便花錢。

他把能找的親戚借了個遍，也只夠一半的手術費用。逼得沒辦法了，他在水滴籌上傳了身份證、住院證明、疾病診斷等等。在同學朋友們還有社會上的好心人慷慨解囊下，他終於湊夠了手術費用。

慶幸的是老天保佑，他媽媽順利完成開顱手術，但是半邊身體僵直而且腦子也不好使了，後期還需要康復治療。

他本來就欠了幾萬的國家助學貸款，經過這樣一折騰，還沒畢業就背上了一筆鉅額債務。

假如他媽之前買了一份重大疾病保險，那麼他家將會輕鬆很多。

什麼是重大疾病險？

簡單說來就是:

A給保險公司每月交一筆錢，在A發生重大疾病如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等等需要鉅額費用治療時，保險公司會給予A一大筆錢。

以支付寶螞蟻保險裡的一款產品為例

根據每月繳費金額，每次最高賠付額為20萬30萬50萬。

而且可以多次賠付，雖然隨著賠付次數的增多，賠付金額會遞減。

其提供的保障仍然是很強大的。

還是那句話

誰都不知道明天和意外，哪個先來

荒言荒語

我想這個問題上也比較糾結，有些人說是，有些人說不是。我也不用說這些的高大上，說到國際說到國內，我就說說自己身邊的親戚朋友。每天基本一起玩的朋友這些在某保險公司上班的經歷，不包括所有保險公司，我認為有些保險公司還可以的。

這事說的先是一個葉姓朋友入了某保險公司，什麼培訓學習一洗腦，正好有天一起聚會的時候碰到另外一個陳姓朋友，陳姓朋友剛在另外一家公司辭職，正找工作，當時想反正去試一下又沒有什麼損失，很多朋友都是這樣入了坑，就以葉姓朋友下線進入某保險公司。他們的銷售工作模式跟旁氏模式很接近，你下線的銷售成績，你的上線也有佣金。

進公司以後每天培訓學習開會，到了月底要業績，各人都各顯神通，拉親戚找朋友，有些朋友親戚面子上過不去就投保了，過了幾個月，朋友親戚沒有人保了，怎麼辦？沒有業績就要離開公司，一咬牙，自己保老婆保兒子保，沒有錢，沒關係，信用卡，反正自己家人保佣金最起碼賺回來。跌跌撞撞過了一、二年，二個朋友每人虧空了十幾萬，都買了保險，後來沒有業務就離開了某公司，並且每年都還要交錢續保，退保也不是，不退保也不是。

我也分不清這樣的模式到底是旁氏模式還是另外的模式，不過看到他們一批批飛蛾撲火的進去，又一批批被吸光的被淘汰，週而復始。朋友們！你們認為呢！

鮮蹤林

我1997年給兒子買了18份小兒平安終身保險，全年保費是6480元，一共交了15年，高中開始領取保費，高中三年每年8710，大學四年每年領17800，現在已經領了8710*3+17800*2＝61730. 00，這種投資我也不知道是賺還是虧，我只知道20年前買套房子也不過幾千萬把塊，雖然那個時候沒有商品房，但是私人房子還是有賣的，我認為還是虧，保險不靠譜

郎中44058342

中國保險給業務員的佣金遠低於國外。中國保監會規定，佣金不得高於總費用的5%.一份保險20年，交費總費用假如是20萬。那總佣金就是1萬，這一萬還不是一次性給。還是分成了5年給業務員。首年給的最高。佔總佣金的30-40%，次年開始12%...第五年，可能就只有5%.總之，不是某些不負責任的報道說30%-40%的費用都給業務員。這麼好賺，做保險都發了。實際上中國的佣金遠比國外保險公司的佣金低。在國外的某些公司是中國佣金的3倍。首年保費的120%.給業務員。比如香港某公司，你20年交費，每年交1萬，那麼業務員首期佣金會有1.2萬。保險如果是龐氏騙局，根本不需要討論。你單位不給你買社保，估計你都會跳起來罵娘。社保就是保險。社會保險和商業保險都能對個人有所保障。有保險絕對比沒有保險的人，在經濟和健康上有更充足的財務自由，生活的更有尊嚴。想想，如果你或者你的親人。一旦出現意外，或者疾病。在這個世界上誰能一下子給你借給你一大筆錢。除了保險，你還有別的選擇麼？

一二單

我家有個親戚賣保險，天天對著我翁嗡嗡，實在煩的狠，就說:好吧我買，但是有保高血壓心臟病的險種嗎？（我家有遺傳史）具體條款如何保證？怎樣賠付？一問三不知，還在翁嗡嗡，半年之後她終於搞清楚了:這兩種病壓根不保。沒多久她也不幹了。所以說保險就是玩概率，大概率的它不保，小概率的使勁吹牛皮！所以車險今年漲價了吧！不掙錢了。就所謂:買的哪有賣的精

愛沙漠

別提了，買保險的人渣多。我結婚時候媳婦家一共拿出了1560塊，說好給女兒留的嫁妝呢？原來村裡有一個失業農婦去賣保險了，每年都要去老丈人家拜訪幾次，每次籤不到單絕不走。分幾年把老丈人家的積蓄全騙去買保險了，口頭承諾的回報率比炒房子還高。女兒結婚的時候家裡僅有一點口糧和十多張保單，孃家婚宴都沒請，以至於女兒在婆家人面前抬不起頭。

息子73708920

因為人民幣每年都在縮水，十前的6000，與現在的60000的購買力相當，數碼汽車產品除外。好多購買保險可能4.5十年之後才兌現。。。。但是兌現的是約定的價值。。。我25歲的時候買的平安，6000每年。。。身故保障是18萬，假如我75歲才死。。。50年後也許18萬隻能買個麵包也不一定，我交的保費15年，共9萬。我的理解是這樣的。。 我來回答一下這位朋友的問題，你有沒有想過，如果你交費一年就生了大病，保險公司是不是需要賠你18萬，如果你真75歲正常死亡的話，你才是買的最好的保險，保險讓你50年沒有生大病和讓你發生意外，最好的保險是用不到的保險。最不好的保險是買了第一年就用到了。

達美之美

從前，有100個學徒在五星級大酒店打工，一年薪水只有幾千元，但是酒店餐具都很名貴，一個盤子就要1000塊錢。如果誰不小心打破盤子，賠不起就會被開除。雖然所有人都很小心，但一年下來總會有人倒黴。大家都擔心一不小心就是自己走了黴運，這怎麼辦呢？

此時，酒店新來的財務建議這100個學徒，既然每年總會碎幾個盤子，而且誰都有可能，那每個人交點錢，提前把賠償金湊齊，就不用這麼擔驚受怕了。

學徒裡有一個機靈鬼小巴，他就發問了。

​消費型保險

最初的保險——消費型保險，即交一筆費用，保障一定時間內（一年）一定風險事項的保險。不管最後風險事項（碎盤子）有沒有發生，這筆錢都花掉了，相當於消費了一筆錢給自己買一顆定心丸。

保費=保障成本+運營費用

如故事中保費50元=40元+10元

第一年過去，不多不少碎了4個盤子，因為大家都預先交了50元，所以沒有學徒被辭退。但小巴心裡有了別的心思。

兩全型保險

針對不想白白浪費保費的想法， 這種“兩全型保險”（或“儲蓄型保險”）出現了：一定期限內（十年），平時每年存一筆錢，如果期間發生風險事項，就賠付；如果沒有發生，最後把錢還你（大部分或者全部）。

這種類型常常在人壽保險中，兼顧身故風險保障和儲蓄兩項功能，雖然其中儲蓄功能的利率非常之低，甚至為負。

第二年過去了，風調雨順，沒盤子打碎。小巴看著其他人都白白“損失”了50塊錢，洋洋得意地把自己的方案告訴好朋友。很快一傳十十傳百，大家紛紛要求像小巴一樣交押金。

財務一下子簽了100份為期十年的押金合同，僅僅這一年就收了一共10000元押金。他留下4000元準備賠盤子的錢和1000元運營成本，剩下5000元就去投資。

第三年過去，市場行情不錯，投資回報率超過了20%，學徒們打碎的盤子也只有3個。聽說了這個事，小巴心裡不平衡了，他找到財務。

小巴回去還鼓動其他人也多交一點。

科普貼

分紅險

分紅並非來自於投資，而是來源來自保險公司經營的“3差”：

死差：保險公司實際理賠費用和預計理賠費用之間的差額

費差：保險公司實際運營費用與預計運營費用之間的差額

利差：保險公司實際投資收益與預計收益之間的差額

所以分紅保單其實是保險公司 “多退少補”的一種方式，用來平滑經營風險。相當於保險公司吃肉，投保人喝湯，分紅並不穩定。只有在成熟市場能產生足夠利差益的情況下，才有所謂的“投資價值”。

第四年過去了，這一年股市大漲，財務賺了很多，年終大家一看帳戶，不僅50塊沒少，還多了幾塊錢紅利。

萬能險

萬能險在保單中設立了保障和投資兩個分離的賬戶，大部分保費在獨立的投資賬戶上增值，而不必受到保險公司自身經營情況的影響。

投資賬戶中的資金可以隨取隨存，只是取現需要一定的手續費。

第五年過去了，大夥賬戶多了盈餘若干，不過還是有人不滿足。

大家感覺這樣能賺到更多的錢，於是就把所有的錢交給了財務。

投連險

“投連險”全稱“投資連結型保險”，是萬能險的同胞兄弟。所不同的在於萬能險一般都有保本的條款，所以投資風格比較保守，而投連險沒有保本條款，風格相對激進些，收益和風險較萬能險為高。

這時候來了一個新的學徒，前輩們嘰嘰呱呱向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新學徒一頭霧水，半天之後搞清楚了來龍去脈，他說：

發展到現在，保險已經非常多樣化，保障、儲蓄、理財各種功能齊備，不懂行的人很容易就搞糊塗了。所以，投保前，我們需要回到故事的開始，然後想一想，我們家裡需要防範的盤子問題是什麼。

關鍵字: 騙局 財經 投資