李升瑞

我们先不说保险是不是庞氏骗局，我们先来了解一下保险的运作原理。

01，保障型保险

随着相互保的普及，越来越多人参与了这一类的互助计划，开始对保险的意义了解的更多。其实相互保就是保险的最基本原理之一。

保障型的保险重在以小额保费撬动大额的理赔，不懂的人会觉得，交一点点的保费，万一出了意外获得一大笔的理赔，是赚了大便宜，既然赚了大便宜，说明保险是骗局。

但是如果了解统计学和概率学，这个就很容易解释了。我们从保险的最初起源，海上保险和火灾保险说起。在几个世纪以前，出海是风险非常高的一项工作，万一出现了风险，就整条船都回不来了，和这一种风险什么时候发生，发生在谁身上具有不可确定性。后来大家想了一个办法，所有的人都凑一笔钱，万一其中哪一艘船不能回来了，这一笔钱就赔给船主和家人。只要把风险的概率算清楚了，就可以确保每个人凑的钱，也就是保费，足以支付赔给发生意外的人，也就是保额。

了解了这一点，至少我们知道保障型保险不存在骗局。

02，理财型保险

理财型保险或者长期的保障型保险，还涉及了另外一个问题，那就是保险公司的投资。保险公司会运用这一笔保费进行投资，投资收益好，保险公司的利润就高，甚至其中的一些产品还设计了分红，会把部分的投资收益以分红的方式分给客户。

但是因为保险的资金都需要尽量稳妥的运作，所以保险产品的回报率不高，以这种保守的回报率计算出来的产品，其实是很确定可以到期兑现的。

而这一点又与庞氏骗局有巨大的不同，骗局最根本的特点是用后续的资金偿还前面投资者的收益，保险完全不需要这么做。

03，真是骗局吗？

我们可以讨论保险的性价比是否合适，我们可以讨论保险产品的设计是否完善，我们也可以比较保险的投资回报率能否满足个人的需要，但是不得不说，保险绝对不可能是骗局。

毕竟很难想象，如果保险整个行业是骗局，为什么每个国家都有保监会来监管和引导这个骗局，如果保险是骗局，为什么很多国家的大学都有保险专业？

财说得明白

保险实际 上是把社会上的闲散资金统筹起来，这样保障大家的生活，医疗、养老等，保险本身并不是庞氏骗局，而是对大家提供安全保障，但是在我们国家的保险，就变了味儿，保险基本上没有用处。在参保时，保险公司天天盯着你，要让你交保险，一旦你出了事情后，保险公司就不理你了，这样伤透了大家的心，所以人们把保险当成是庞氏骗局了。

我从前有一个同事 姓周，他当时已经是50多岁了，他在我公司分管后勤 工作，有一次保险公司的业务员找到他，要他购买医疗保险，老周一听，觉得可以试试，就买了一份，结果，老周有一次一上班时视网膜脱落，进医院动了几千元钱的手术，结果再找保险公司的代表，却一个也找不到了，后来保险公司告诉老周，这样的险属于工伤，保不了。从此保险在我们公司里反正是没人信了。

其实保险并不是庞氏骗局，而是保险后面的业务员和公司把这个行业给搞臭了。像美国医疗保险的制度建立，保障了所有美国人看大病急病不用自己掏腰包。保险这个东西是好的，关键是做这个行业的人素质千差万别。

不执著财经

保险不是庞氏骗局 保险是用1000个投保人的钱帮助另外5个人度过难关

谁都不知道明天和意外，哪个先来

这是日本动漫《萤火虫之墓》里的一句话。

天灾人祸随处可见:地震，洪水，车祸，火灾，疾病。

没人可以保证意外不会降临自己、自己的家庭。

我有一个朋友，母亲因为脑溢血住院，必须开颅手术治疗，估计要花好几十万元。

他是农村出来的，家里拮据，自己还在上大学，学费靠国家提供的无息贷款，平时省吃俭用，不敢随便花钱。

他把能找的亲戚借了个遍，也只够一半的手术费用。逼得没办法了，他在水滴筹上传了身份证、住院证明、疾病诊断等等。在同学朋友们还有社会上的好心人慷慨解囊下，他终于凑够了手术费用。

庆幸的是老天保佑，他妈妈顺利完成开颅手术，但是半边身体僵直而且脑子也不好使了，后期还需要康复治疗。

他本来就欠了几万的国家助学贷款，经过这样一折腾，还没毕业就背上了一笔巨额债务。

假如他妈之前买了一份重大疾病保险，那么他家将会轻松很多。

什么是重大疾病险？

简单说来就是:

A给保险公司每月交一笔钱，在A发生重大疾病如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等等需要巨额费用治疗时，保险公司会给予A一大笔钱。

以支付宝蚂蚁保险里的一款产品为例

根据每月缴费金额，每次最高赔付额为20万30万50万。

而且可以多次赔付，虽然随着赔付次数的增多，赔付金额会递减。

其提供的保障仍然是很强大的。

还是那句话

谁都不知道明天和意外，哪个先来

荒言荒语

我想这个问题上也比较纠结，有些人说是，有些人说不是。我也不用说这些的高大上，说到国际说到国内，我就说说自己身边的亲戚朋友。每天基本一起玩的朋友这些在某保险公司上班的经历，不包括所有保险公司，我认为有些保险公司还可以的。

这事说的先是一个叶姓朋友入了某保险公司，什么培训学习一洗脑，正好有天一起聚会的时候碰到另外一个陈姓朋友，陈姓朋友刚在另外一家公司辞职，正找工作，当时想反正去试一下又没有什么损失，很多朋友都是这样入了坑，就以叶姓朋友下线进入某保险公司。他们的销售工作模式跟旁氏模式很接近，你下线的销售成绩，你的上线也有佣金。

进公司以后每天培训学习开会，到了月底要业绩，各人都各显神通，拉亲戚找朋友，有些朋友亲戚面子上过不去就投保了，过了几个月，朋友亲戚没有人保了，怎么办？没有业绩就要离开公司，一咬牙，自己保老婆保儿子保，没有钱，没关系，信用卡，反正自己家人保佣金最起码赚回来。跌跌撞撞过了一、二年，二个朋友每人亏空了十几万，都买了保险，后来没有业务就离开了某公司，并且每年都还要交钱续保，退保也不是，不退保也不是。

我也分不清这样的模式到底是旁氏模式还是另外的模式，不过看到他们一批批飞蛾扑火的进去，又一批批被吸光的被淘汰，周而复始。朋友们！你们认为呢！

鲜踪林

我1997年给儿子买了18份小儿平安终身保险，全年保费是6480元，一共交了15年，高中开始领取保费，高中三年每年8710，大学四年每年领17800，现在已经领了8710*3+17800*2＝61730. 00，这种投资我也不知道是赚还是亏，我只知道20年前买套房子也不过几千万把块，虽然那个时候没有商品房，但是私人房子还是有卖的，我认为还是亏，保险不靠谱

郎中44058342

中国保险给业务员的佣金远低于国外。中国保监会规定，佣金不得高于总费用的5%.一份保险20年，交费总费用假如是20万。那总佣金就是1万，这一万还不是一次性给。还是分成了5年给业务员。首年给的最高。占总佣金的30-40%，次年开始12%...第五年，可能就只有5%.总之，不是某些不负责任的报道说30%-40%的费用都给业务员。这么好赚，做保险都发了。实际上中国的佣金远比国外保险公司的佣金低。在国外的某些公司是中国佣金的3倍。首年保费的120%.给业务员。比如香港某公司，你20年交费，每年交1万，那么业务员首期佣金会有1.2万。保险如果是庞氏骗局，根本不需要讨论。你单位不给你买社保，估计你都会跳起来骂娘。社保就是保险。社会保险和商业保险都能对个人有所保障。有保险绝对比没有保险的人，在经济和健康上有更充足的财务自由，生活的更有尊严。想想，如果你或者你的亲人。一旦出现意外，或者疾病。在这个世界上谁能一下子给你借给你一大笔钱。除了保险，你还有别的选择么？

一二单

我家有个亲戚卖保险，天天对着我翁嗡嗡，实在烦的狠，就说:好吧我买，但是有保高血压心脏病的险种吗？（我家有遗传史）具体条款如何保证？怎样赔付？一问三不知，还在翁嗡嗡，半年之后她终于搞清楚了:这两种病压根不保。没多久她也不干了。所以说保险就是玩概率，大概率的它不保，小概率的使劲吹牛皮！所以车险今年涨价了吧！不挣钱了。就所谓:买的哪有卖的精

爱沙漠

别提了，买保险的人渣多。我结婚时候媳妇家一共拿出了1560块，说好给女儿留的嫁妆呢？原来村里有一个失业农妇去卖保险了，每年都要去老丈人家拜访几次，每次签不到单绝不走。分几年把老丈人家的积蓄全骗去买保险了，口头承诺的回报率比炒房子还高。女儿结婚的时候家里仅有一点口粮和十多张保单，娘家婚宴都没请，以至于女儿在婆家人面前抬不起头。

息子73708920

因为人民币每年都在缩水，十前的6000，与现在的60000的购买力相当，数码汽车产品除外。好多购买保险可能4.5十年之后才兑现。。。。但是兑现的是约定的价值。。。我25岁的时候买的平安，6000每年。。。身故保障是18万，假如我75岁才死。。。50年后也许18万只能买个面包也不一定，我交的保费15年，共9万。我的理解是这样的。。 我来回答一下这位朋友的问题，你有没有想过，如果你交费一年就生了大病，保险公司是不是需要赔你18万，如果你真75岁正常死亡的话，你才是买的最好的保险，保险让你50年没有生大病和让你发生意外，最好的保险是用不到的保险。最不好的保险是买了第一年就用到了。

达美之美

从前，有100个学徒在五星级大酒店打工，一年薪水只有几千元，但是酒店餐具都很名贵，一个盘子就要1000块钱。如果谁不小心打破盘子，赔不起就会被开除。虽然所有人都很小心，但一年下来总会有人倒霉。大家都担心一不小心就是自己走了霉运，这怎么办呢？

此时，酒店新来的财务建议这100个学徒，既然每年总会碎几个盘子，而且谁都有可能，那每个人交点钱，提前把赔偿金凑齐，就不用这么担惊受怕了。

学徒里有一个机灵鬼小巴，他就发问了。

​消费型保险

最初的保险——消费型保险，即交一笔费用，保障一定时间内（一年）一定风险事项的保险。不管最后风险事项（碎盘子）有没有发生，这笔钱都花掉了，相当于消费了一笔钱给自己买一颗定心丸。

保费=保障成本+运营费用

如故事中保费50元=40元+10元

第一年过去，不多不少碎了4个盘子，因为大家都预先交了50元，所以没有学徒被辞退。但小巴心里有了别的心思。

两全型保险

针对不想白白浪费保费的想法， 这种“两全型保险”（或“储蓄型保险”）出现了：一定期限内（十年），平时每年存一笔钱，如果期间发生风险事项，就赔付；如果没有发生，最后把钱还你（大部分或者全部）。

这种类型常常在人寿保险中，兼顾身故风险保障和储蓄两项功能，虽然其中储蓄功能的利率非常之低，甚至为负。

第二年过去了，风调雨顺，没盘子打碎。小巴看着其他人都白白“损失”了50块钱，洋洋得意地把自己的方案告诉好朋友。很快一传十十传百，大家纷纷要求像小巴一样交押金。

财务一下子签了100份为期十年的押金合同，仅仅这一年就收了一共10000元押金。他留下4000元准备赔盘子的钱和1000元运营成本，剩下5000元就去投资。

第三年过去，市场行情不错，投资回报率超过了20%，学徒们打碎的盘子也只有3个。听说了这个事，小巴心里不平衡了，他找到财务。

小巴回去还鼓动其他人也多交一点。

科普贴

分红险

分红并非来自于投资，而是来源来自保险公司经营的“3差”：

死差：保险公司实际理赔费用和预计理赔费用之间的差额

费差：保险公司实际运营费用与预计运营费用之间的差额

利差：保险公司实际投资收益与预计收益之间的差额

所以分红保单其实是保险公司 “多退少补”的一种方式，用来平滑经营风险。相当于保险公司吃肉，投保人喝汤，分红并不稳定。只有在成熟市场能产生足够利差益的情况下，才有所谓的“投资价值”。

第四年过去了，这一年股市大涨，财务赚了很多，年终大家一看帐户，不仅50块没少，还多了几块钱红利。

万能险

万能险在保单中设立了保障和投资两个分离的账户，大部分保费在独立的投资账户上增值，而不必受到保险公司自身经营情况的影响。

投资账户中的资金可以随取随存，只是取现需要一定的手续费。

第五年过去了，大伙账户多了盈余若干，不过还是有人不满足。

大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

投连险

“投连险”全称“投资连结型保险”，是万能险的同胞兄弟。所不同的在于万能险一般都有保本的条款，所以投资风格比较保守，而投连险没有保本条款，风格相对激进些，收益和风险较万能险为高。

这时候来了一个新的学徒，前辈们叽叽呱呱向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒一头雾水，半天之后搞清楚了来龙去脉，他说：

发展到现在，保险已经非常多样化，保障、储蓄、理财各种功能齐备，不懂行的人很容易就搞糊涂了。所以，投保前，我们需要回到故事的开始，然后想一想，我们家里需要防范的盘子问题是什么。

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