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银行理财产品好还是不好，并不是有长短来决定，也不是由收益来评判的，一款理财产品好坏是要和用户的需求相匹配，能够解决用户的痛点和难点就是好产品，反之就不是好的理财产品。

银行的理财产品很多，每一个类型的产品适用不同的目标客户。合适产品送达适合的客户，这就是一款好的产品。

目前银行的理财产品主要有活期存款，定期存款，智能存款、大额存单，国债等等。

活期存款：主要适合于对资金流动性要求较高的人群，比如小商小贩，他们随时都可能存入资金，也随时可能取出资金。对他们而言，活期就是最好的，而5年期定存即使利率高达5%，于他们而言也不是什么好产品。

定期存款：主要适合资金长期闲散不用的人群，他们追求的就是稳定和安全。例如工薪阶层，每月股固定收入，在预见的将来也不会有大额支出，他们觉得定存3年是好产品。

大额存单：主要是适合中产，且资金量相对较大，在可预见的将来有大额支出，提前锁定资金，且能得到一部分利息收入。比如我给孩子存的教育基金，我知道10多年后孩子要上大学，再如3年后我计划换车什么的，那显然大额存单最好。

国债：国债是以国家信用背书的政府公债，其收益较高，安全等级最高。对于我的父辈而言，这就是最好的产品，他们不理解什么结构化产品，也不知道什么大额存单，即使你告诉他，他还是不放心，他的认知中国债就是最好的。

买理财产品需要考虑的因素？

任何理财产品，需要考虑的因素归纳起来就是流动性、收益性很安全性。

寻求这在这三方面表现均衡的产品为最佳。

提示，理财最忌讳只看收益选择，往往觉得收益高就是好产品，而实际上那些暴雷的、跑路的无一不是用高收益来诱导投资理财者的，这点你要知晓。

最后理财要坚持，长期坚持下去，才有理财的效果，否则就是瞎忙活。

总之，理财和买鞋一样，合脚的就是最好的。

溯源归一

大家好！作为一位资深银行员工，以及一名金融专业硕士，我来分享一下我的答案：在当前市场条件下，如果一笔资金可以长期用于理财，肯定是买长期的好；如果该笔资金未来只是偶尔用来周转，而且拥有低成本的负债渠道可解决届时的资金需求，也建议买长期的。除此之外，则应根据未来资金使用情况，选择相应期限的理财。为什么这么说呢？主要考虑三点因素：

1、一般来说，期限越长，银行理财收益越高。而且理财产品募集期较长，循环购买短期理财，实际收益率还要打折扣。

上图是工商银行在售的几款理财产品，可以明显看出来，产品期限越长，预期收益率越高。购买银行理财，有一点需要提醒大家特别注意，那就是募集期。大部分银行理财产品的募集期都是7天，在这期间，资金是按银行活期存款利率（0.3%-0.35%计算利息的）。循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还要大打折扣。比如说，循环购买1个月的理财产品，考虑到每次7天的募集期，加上选择产品的时间，一年大约只能买10次，也就是只能享受10个月的理财收益。相比于购买1年期的理财产品，不仅收益低，还要损失两个月的收益，非常不划算。

2、当前我国正处于经济下行周期，而且人民币贬值压力不大，央行加息的可能性极小。

购买银行理财时，有一点也非常重要，那就是未来利率走势如何。如果是处于加息周期，短期产品比长期产品相对更有优势，如果是处于降息周期，则长期产品比短期产品更有优势。

央行决定是否加息，一方面要考虑国内经济形势，另一方面要考虑国际主要经济体的货币政策以及人民币的汇率走势。

在全球经济增长放缓，美联储放慢加息节奏的形势下，人民币贬值压力很小，央行也就更加没有加息的动机了。由此分析，2019年，我国央行加息的可能性极小，货币政策较为宽松，市场利率还有望进一步走低。这也意味着，随着时间的推移，短期理财产品的收益率还有可能下降。

3、个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，是理财决策的关键因素。

除了理财产品本身的特点以及利率走势外，影响理财决策的关键因素还是个人或家庭的财务状况。如果一笔钱1个月以后肯定要花出去，那么就只能买1个月的短期理财，也就无所谓买短期的好，还是买长期的好了。

这里有一点需要提示大家：在投资理财过程中，要学会合理使用负债。假设一笔钱未来1年内可能要用，用的话也就是周转几天。此时，就要看是否拥有银行信用贷款的授信额度，以及购买的理财是否能进行质押贷款或者是否支持转让了，换句话说，就是要用钱的时候有没有地方借钱周转一下。如果有的话，就可以放心大胆地去买长期的理财，获取更高的收益了。因为借钱用几天花不了多少利息，算下来肯定是买长期的理财更划算。

最后总结一下，考虑到以下两点：

1. 理财期限越长，一般收益越高，以及理财产品具有较长的募集期，长期理财在收益上的优势非常明显；
2. 当前市场条件下，央行加息可能性极小，市场利率有可能进一步走低，购买短期理财的话，未来再投资时收益可能更低。

因此，建议在购买银行理财时，应根据个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，优先选择长期的理财产品。

如果觉得我说的有道理，就请点个赞支持一下吧。

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小钱说金融

最近，有网友提出，购买银行理财产品，是买短期的好，还是长期的好？对此，专家们认为，这要看你短期内是否要用钱，如果短期内有可能要用到这笔钱的话，还就不要买长期的理财产品，但如果短期没有对这笔资金的使用需求，那还是建议购买1年期以上的银行理财产品，因为这样利率会稍微高一些。

其实，银行理财将风险分为了五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。当然，五个等级的风险有着大不同。一般在R2（稳健型）等级以下，风险较低，收益率也不高。但是在R2等级以上，就增加了企业债券、股票基金等投资占到一定的比例，所以本金可能会受到影响，并不能完全保本。R2以上收益高些，但风险也很大。

而针对银行的理财是买短期好，还是长期好。我们的意见是，如果短期不用这笔钱的话，还是买长期的好，这主要有以下几方面原因：一是，通常期限越长，银行理财收益率越高。而且理财产品募集期较长，若是循环购买短期理财产品，实际的收益率是要打折扣的。

比如，王女士手里有10万元现金，她想买三个月期限的银行理财产品，银行给她年化收益率3.5%，但该银行理财产品有一个7天募集期，在这期间资金是按活期存款利率计算利息的。所以，如果循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还是要大打折扣了。相反，如果王女士购买360天或270天的银行理财产品，这样可以少经历募集期，可以获得更多的收益。

二是，全球经济增长放缓，美联储连连降息，中国央行加息的可能性并不大。进入到2019年后，国内货币政策全面放宽，虽不是大水漫灌，但是我国央行也是执行的是偏松货币政策，在货币市场资金充裕情况下，银行理财产品整体收益率是下降的，所以，购买360天或270天银行理财产品就能锁定收益率。

三是，在现实生活中，对于投资者来说，谁也吃不准啥时候就急需要用钱，但又不想失去享受银行理财产品的高收益率，所以，我们建议前面案例中的王女士，在用10万的资金进行理财时，可以将5万元的资金用于做360天、270天的中等风险的理财，一般年化收益率在4%以上。

此外，再拿出3万元做180天、90天的中期理财，而剩余的两万元可以进行30天的短期理财。这种理财产式既能满足短期资金需求，又能够满足对高收益率的需求。虽不能将年化收益最大化，但这样的理财，在平均水平上已有着提高。这样的理财方式，更适合于资金量不大，又有可能急需用钱的中小投资者。

不执著财经

现实中，银行的理财产品期限，短则几天，长则几十天，很多人对于该买长期还是短期，总抱有疑惑，不知道如何选择，那银行理财产品要到底要买长期还是短期的呢？

有无转让平台？

大家都知道，对于定期的理财产品，产品未到期之前是不允许提前赎回的，不论你如何着急或者是你愿意牺牲自己的收益都没办法提前。在这种情况下，购买长期理财产品是存在一定的风险性的，因为未来没有人可以预计得到，故而在没有转让功能的情况下，我更加建议选择中短期的（半年以内的）理财产品更好。

但如果银行发行的理财产品有推出转让的功能，那么我就会建议你选择长期的理财产品，一则期限越长，收益率越高，这个是共识；二则具备转让功能，使得资金的流动性大大加强，一旦有所需要，资金随时可以变现。

资金量充足

上述方法主要是针对资金不足的人群而言，如果说你的个人资金足够（不需要很多，五万或者十万即可），那么你可以选择错期分配。在2018年5月，资管新规落地后，不少银行就已经开始推行1万起点的理财产品了，因此如果你有5万元可以错配五个期限，如果有十万元，可以错配十个期限，基本上每2个月内都有理财产品到期，大大提高流动性。

开放式理财产品

开放式理财产品又称之为活期理财产品，俗称之为T+0理财产品，也就是可以随时赎回的理财产品，不过这个产品目前不是每个银行都有发行的，你可以在银行官网或者你们当地的大银行咨询一下，随时赎回的理财产品，其收益率会较定期理财的收益率略低一点，但是流动性大大提高。

鲤行者

您好，我从独立理财顾问的立场来说说这个问题。

虽然题主没有具体指出是哪种银行理财产品，也没有描述理财资金的属性，那么我就以投资者清楚理财资金的投入期限，并且短期和长期的产品都是相近风险水平。在这种情况下，选长期还是短期重点考虑以下两个因素。

理财产品的底层资产

目前银行固收类理财产品多以债券和债权为主，浮动收益的有挂钩各类指数的结构化产品，还有更加激进的投资股票等权益类资产的产品。

我们应该根据所选理财产品的风险属性来考虑投资周期的长短。有人认为国内经济下行，利率在未来一段时间也会保持较低水平，因此建议锁定现阶段的较高利率水平，应选长期产品。这种看法放在保险年金和寿险方面是比较合适，但对银行理财则不一定。因为银行理财不保本保息，而且利率下行对债券、债券和股票等资产反而有利。

所以，我建议理财产品是投向债券或债权的，建议选短期。理财产品投向股票的，建议选长期。因为债券和债权本质仍属于借贷，最大的风险就是交易对手债务违约，不还钱！所以借钱的时间越短，风险就越小。而股票则属于权益类投资，盈利的逻辑是所投企业基本面向上且好过预期，要实现这个目标，则需要时间来孕育和发展。

关注监管政策的变化

由于绝大部分人购买理财的频次并不高，因此对金融监管机构的政策变化所带来的影响感受并不深。例如在2017年底发布征求意见，并在2018年5月正式出台的《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见 》，简称资管新规，就极大地改变了银行理财产品的发行现状。

原来以资金池形式存在、底层资产不清晰、期限错配的理财产品如今被整改出清；以往通过银行委贷或银信合作的通道业务-地产委托贷款、信托，如今也几乎绝迹于江湖；甚至在互联网金融火爆的时候，有银行与P2P合作，推广互联网理财，如今也一地鸡毛。

有人说应该抓住监管政策关门的最后一班车，因为这么“好”的产品以后就没有了。可我却认为，当政府都感觉到危险而限制的时候，对普通投资者而言就是要刹车的时候，因为我们输不起。

所以了解当下监管政策的变化，政策支持的，我们可以选择长投；政策限制的，我们选择短投观望；政策不支持的，我们选择回避。

小结

大的宏观环境并非普通人能看懂和把握，市场风险也非人力能控制，所以我们应该在自己的能力圈内做出决策。理财产品的投向和底层资产的风险程度、当下监管政策的方向和重点，这些都是现实且可以判断的。只要产品是扎实且受监管保护的，就算有风险也是可控的。

希望我的愚见能对大家未来筛选理财产品有所启发。

一起学家庭财富管理

首先，在资产新规下的理财先要看风险再看时间长短，不同理财产品的投资标的不同，风险程度也就不一样，比如结构性产品中有挂钩股票、债券、外汇、黄金、指数的，风险也各不相同。理财产品也从低到高分为R1、R2、R3、R4、R5五个等级。投资者应接受银行的风险承受能力测试，依据风险承受能力购买相应风险等级的理财产品。

其次在来选择理财产品时间的长短，其各有利弊，短期理财的优势是资金周转性强，对于做生意的人来说比较合适，其缺点是短期理财收益偏低，除了少数出现理财利率倒挂的情况，大多数时间同银行同时间同类型的理财产品期限越长，收益越高；而且募集期也会影响收益，不论是长期还是短期的理财产品，募集期平均都在7天左右，如果产品期限短，会拉低产品的实际收益。

最后，买理财的时候我们也要结合自己的综合情况来购买，例如：首先要看自己对资金的需求状况，个人对现金的需求情况，决定了购买银行理财产品的期限。比如，你在半年后需要用这笔钱，自然就不能购买期限超过半年以上的产品。其次也要看当前的利率环境，简而言之，如果央行有加息的预期，购买中短期理财产品，加息后银行发售的理财产品收益率可能更高；如果有降息预期，就要购买中长期理财产品，提前锁定高收益。目前的背景来看，去杠杆告一段落，货币政策趋于宽松，从这个角度来考虑的话，如果客户资金暂时不用，中长期理财产品会更合适些。

理财经理边晓斌

购买银行的理财产品确实需要多方面综合考虑，尽可能使利润最大化，那么，购买银行理财到底需要考虑哪些因素呢：

一、央行的利率政策：

这个可以说是购买银行理财产品最需要考虑的因素了，因为央行的利率变化会直接影响到你对理财产品的周期配置是否合理，打个比方说，如果你现在做了三年的定期存款，结果一年后央行上调利率了，那么你这个三年定期存款就有点亏了。

个人认为，从目前的经济形势来看，央行在2019年加息的可能性不大，有可能会降息，因此，从央行的利率政策这个角度来考虑的话，现在做中长期定存或者购买国债比较划算！

二、个人的资金流动性：

对于我们大多数老百姓来说，基本上都是拿工资存点钱，全家的开支可能就指望着这笔钱，因此，如果你没有除工资之外的额外经济来源的话，在做理财的时候，最好是短期+中长期做一个理财产品的组合，这样既可以保证日常不时之需，也能使利息最大化。

三、理财产品的类型：

如果你是在银行买的股票型基金，那么你就得考虑目前股票市场是处在一个什么样的位置，是已经见底还是还有继续回调的空间；如果你是购买的货币型或者债券型基金，那就要考虑央行利率的变化；如果你是买的短期高利息理财，这样的理财一般是流入房地产，那么你就得考虑房地产未来的走向......

总的来说，不同的理财产品需要考虑的因素是不太一样的。

以上个人观点仅供参考，如果对你有益，就请点个赞，如果还有其他问题，可以私信我！

K涛资本

一般来说理财时间越长收益越高，我们考虑理财的时候并不是只考虑到收益还有其他方面，例如安全性，风险程度，还有是否可以随时赎回等等。

投资者首次在银行柜台购买理财产品的时候，需要做一个风险测试，才能根据风险等级购买相应的理财产品，风险等级分五级对应的理财产品如下:

如果钱需要随时用的话，那么建议购买货币基金，就是和余额宝相似的各类宝宝，年化收益率在百分之二点五到百分之三之间，赎回的话，有快速赎回，不过有限额，正常赎回的话，次日到账。

如果是一年以上不用的话，建议购买低风险理财产品，一般年化收益率在4到5个点，风险极低，绝大多数情况下都可以得到本金和利息。

三到五年以上不用的话，稳健的建议做大额定期存单，利息可以达到4%到5.3%左右。为了应付突发情况，需要用钱，可以把钱分成几份，每月存一份，循环定存。

三到五年以上不用的话，如果讲争取更大的收益，可以投资债券基金，也可以定投股票型基金和混合型基金，定投可以使投资期限拉长，使投资成本降低，投的时间越长，盈利的可能性越大，根据统计最近五年业绩排名前五十位的基金公司，最低收益也达到了40%左右。
可以给自己设一个定投目标，例如整体盈利10%，这样如果行情好的话

综上所述，理财不但要考虑时间长短，还要考虑安全性和收益性，相对来说时间短的收益就低，时间长的收益高，但是对于高风险的股票型基金来说，有可能短时间会达到很高的投资收益，但是也有可能会本金遭到损失，投资者要做好两手准备。

大海侃股

我们理财的主要目的就是让钱生钱，从而获取更多的收益。但购买银行理财产品时，除了考虑收益之外还要考虑资金的灵活性、安全性。所以，是选择购买短期的理财产品还是选择购买长期的理财产品要根据实际的综合情况来判断。