觀研臺
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最近對於存量房貸一族，最關心的莫過於這個問題，就是未來究竟選擇LPR還是選擇固定利率。下面先來回顧一下央行公告的原文：
下面是官方的解讀：
所以，對於所有的已經在2020年1月1日之前有房貸的人來說，這是一個選擇題，一個不得不做的選擇題，一個不能反悔的選擇題。
具體的名詞就不做過多解釋了，大家也都清楚，無非是LPR,固定利率，加點。
你要麼選擇固定利率要麼選擇LPR及其加點。因為固定利率是一個恆定的值，所以最終你的選擇就回到了LPR未來究竟是漲是跌，因為加點數也是一個常量（雖然每個人不一樣，具體根據你貸款時候的折扣算出來的，這裡不再贅述）。目前問題就簡化成了基於你目前的固定利率和未來LPR之間的比較。
我在網絡上看的說法大部分觀點都是贊同選擇LPR而不是固定利率，比如李永樂老師的視頻，裡邊也是贊成選擇LPR的，原因主要是認為未來中國經濟逐步步入成熟經濟體，利率下行的大趨勢將繼續延續，比如歐美髮達國家目前都是較低的貸款利率。所以認為未來LPR還要降，所以選擇LPR。
作為一個非專業人士，我一向認為自己動手豐衣足食，結果固然重要，但我認為更應看重結論背後的邏輯所在。
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我們創造一個主人公A同學，他於2013年7月份以標準貸款利率（既無上折也無下折）從銀行貸款了50萬，30年還清，等額本息，並且假定未來知道貸款合同結束他都不會提前還貸。
如果他選擇了固定利率，那麼他將要還2653元，一直還到合同結束。如果他選擇了LPR模式，他的利率就是LPR+0.1%.在2020年他如果選擇了LPR模式，他每個月的還款也是2653元，與固定利率的完全無差別。
到這裡一直都比較好理解吧。
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但是到了2020年12月份的時候，事情發生了變化，這個變化就是LPR的變化。
既然說到了LPR，都說LPR未來將是下行趨勢，那麼我不禁在想，LPR最低能低到哪裡去，最高又能高到哪裡去呢？
咱們先討論最低，我個人認為任何一家銀行，不管經濟形勢如何變化，他的貸款利率一定是要高於他的存款利率的，為什麼呢，簡單來說起碼要覆蓋經營成本吧？高多少呢，目前市場上我自己的觀察，這個利差都在2%以上。如果未來中國存款利率繼續下行，下行到0（夠極端了吧），那麼貸款利率起碼也需要2%吧？我就算他再低點，1.75%！這時候我們看看A同學每個月的還款金額是多少呢？1786元！
是不是沒有你想象中的那麼低？反正沒我想象中那麼低！
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那麼LPR高的話能夠到哪裡去呢？從上世紀90年代以來，官方的貸款利率（五年以上）最多曾達到過15%左右。之後總體呈現逐漸走低的趨勢，直到今天的個位數的。
我們先假設如果到8的話，月還款額是多少呢？3668！看起來也還可以。
那麼再舉個極端的例子（當然這種極端例子顯然是不可能發生的，只做學術性研究），假設某一年通貨膨脹比較嚴重,LPR走高，達到15%（這肯定是美帝的陰謀，美帝自己通貨膨脹傳導過來的！）A同學月均還款額是多少呢？6322！
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雖然以上的例子舉的有些極端，但是做衍生品交易的人天生對黑天鵝就著本能的防備。孫子兵法有云:夫未戰而廟算勝者，得算多也；未戰而廟算不勝者，得算少也。多算勝，少算不勝，而況於無算！
行文至此，我相信大家已經有了自己的選擇，什麼意思?LPR未來三年至長五年之內，逐步走低應該是可以預見的，但是最低能到1.75嗎？你覺得可能嗎？我覺得不可能，而至於五年之後，LPR怎麼走，天知道！我個人傾向於只要時間足夠長，任何事都有可能發生。那麼如何選擇呢，我用投資領域的一個概念類比一下，這個概念叫做盈虧比，就是說在你做一筆投資之前，想想你最大的潛在收益是多少，最大的潛在風險是多少。這個比值越高，這筆投資越高明，這個比值越低，這筆投資越不值得投。反之亦然。
當然了，個人猜想未來長期LPR和短期LPR的差值大概率會繼續走強，為什麼房貸貸款利率政策會做出這樣的調整主要是為了實現6穩的目標，那就是短期LPR走弱，給實體經濟放水，穩定就業。長期LPR走強，穩定房價，房住不炒（6穩裡邊沒有穩房價，有穩金融穩預期）。最終實現引導水流流向，實現兩隻手端住六個盤子。至於我怎麼選擇，對不起，我攤牌了，我全款買的，我不需要做出選擇！
至於如果未來出現高通脹，那些選擇LPR的人怎麼辦。黑格爾說了，人類從歷史中學到的唯一教訓，就是人類從不從歷史中吸取教訓。
歌緣是你
建議選擇LPR，理由如下：
首先要明白兩個問題，什麼是固定利率，什麼是LPR。
固定利率：(1)由國家規定，在一定時期內不受社會平均利潤率和資金供求變化所影響的一種利息率。(2)貸款合同中訂明的在整個貸款期間都不予變更的利率。在一年以上的貸款業務中，貸款合同往往要規定一個借貸雙方都同意的利率標準來計算利息，該利率標準就稱為該項貸款的固定利率。
LPR利率：由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最後算術平均得出，每月20日重新報價計算，可以簡單解讀為，這是一個市場化利率的意思。
所以，這個LPR利率取決於一個市場供需關係的平衡過程，並不是說利息一定會降，相反，市場化定價，這個利率既有可能降低，也有可能提高。而且LPR可以一年一簽。
頭疼了吧？不知道怎麼選了吧？別急！
看完你就知道怎麼選了。
從全球經濟來看，目前負利率已經成為一種趨勢。具體原因這裡不細講，目前全球負利率的國家有瑞典、瑞士、匈牙利、挪威、歐元區、日本，也就是說負利率是一種趨勢。
再說國內的情況，由於GDP下行。國內需要進一步刺激經濟，但是房地產泡沫已經不容忽視，目前政府對房地產行業的限制已經是史上最嚴，由於金融成本比較高也就是利率比較高導致金融空轉。實體一直得不到資金支持，所以國家啟動了金融供給側改革。簡單來說就是讓利率降下來，讓錢生錢的遊戲玩不下去，然後把資金逼入實體經濟。所以現在房子不能炒了，理財產品，P2P等都清理了。房住不炒，引導儲蓄資金入市，怎麼引導儲蓄資金入市？就是讓錢存在銀行沒有利潤，也就是降息。原央行行長也說了中國可以避免快速進入負利率時代，也就是說距離負利率不遠了。
說到這裡就明朗了，也就是說利率未來大概率下行，如果你選了固定利率就定死了。所以建議選擇LPR，一年一簽。後面降息以後一年能省不少錢。
圈圈講股市
兩種利率都有自己的優缺點，這是國家調控經濟所用的一種手段。固定匯率指的是，本國貨幣與另一種外幣的匯率保持固定或者允許在一個很小的範圍內波動。這樣的話本國的貨幣就變成了錨定外幣的延伸。就如同港幣與美元錨定7.8港幣兌換1美元。下面說說我對對固定匯率的看法。優點：如果匯率固定那麼匯率的波動風險就會很小，而且結算方便。更容易吸引外資會來投資。缺點：如果使用了固定匯率，本國的貨幣就變成了錨定貨幣的延伸，本國的貨幣政策就必須緊跟錨定國的貨幣政策，沒有了自主權（比如不可能在錨地國加息時降息）。如果外匯儲備大量流失，那麼就很可能不能維持匯率從而引起匯率崩盤（1997年東南亞危機）。而且很有意思的一點，如果有好幾個國家都是固定匯率（現實中基本都是錨定美元），那麼這些國家之間的貨幣的強弱就不能通過匯率體現出來。
浮動匯率指的是，本國貨幣完全自由在市場上兌換，這樣的話貨幣的價值完全由市場決定。優點：貨幣的價值可以及時的體現在匯率上也就是說可以自我調節，而且政府的貨幣政策也可以隨著本國經濟情況來適當調整，不再受制於人。缺點：不利於吸引外資來投資，所以大多數發達國家都使用固定利率而發展中國家大多使用固定匯率。
其實還有第三種匯率管理制度就是管理浮動匯率，也就是允許在一定的範圍內自由交易，我們的央行就使用這種方式來管理人民幣。其實沒有一個政府會完全使用固定或者浮動管理制度，都會根據不同的外部環境來調節。例如，香港在迴歸前使用的浮動匯率，在迴歸前瘋狂貶值於是改用了固定匯率。
河南平凡哥
題主你好，我是18年的購房，當時貸款利率是上浮10%，即5.4%。央媽出新規後我花時間研究下下新策，最終還是選擇了固定利率。
固定利率=現有的房貸房貸利率合同對應的利率。基於LPR的房貸利率，是和市場報價利率（LPR）掛鉤，央行每個月20號會公佈LPR利率。
舉例， 假設簽署的房貸利率加點數為60，2020年房貸利率等於2019年12月LPR利率+60，2019年12月5年期的LPR利率等於4.8%，則2020年按照利率4.8%+0.6%=5.4%，2020年全年按照5.4%的利率支付房貸利息，2021年的房貸利率基於2020年12月份的LPR利率+0.6%確定，以此類推。
老的基於基準利率的浮動利率轉換為LPR利率，加點值=現在房貸利率-2019年12月LPR，保證轉換前後借款人的房貸利率保持不變，例如，某借款人剩餘房貸期限為20年，未轉換前的房貸利率為基準利率上浮20%，即商業房貸利率為5.88%，2019年12月5年期的LPR利率為4.8%，則LPR的加點值=5.88%-4.8%=1.08%。1.08%的加點值在剩餘的20年房貸期限內不能改變。
新的LPR是會隨市場環境不斷變動的，而且央媽只給一次選定機會，在二十年的還貸生涯中，市場環境可能出現了巨大變化，有一定的不確定性。但是固定利率就鎖定了風險，而且樓主您還是屬於低於基準利率貸款，在可接受承擔內，建議您還是選固定利率。
也者乎知
題主沒有說房貸時間，這一點很重要，是決定選擇的關鍵。
選擇什麼利率，先搞清楚他們的概念。固定利率，顧名思義，固定不變利率，從你和銀行簽訂合同後，無論貸款利率如何浮動都與你無關，如果市場貸款利率升了，你少付了利息，是賺的，如果市場貸款利率降了，也和你沒關係，你該付多少利息還是多少利息。
LPR叫貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率，貸款基礎利率的集中報價和發佈機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定發佈人對報價進行算術計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。LPR報價銀行團現由9家商業銀行組成。全國銀行間同業拆借中心為貸款基礎利率的指定發佈人。每個交易日根據各報價行的報價，剔除最高、最低各1家報價，對其餘報價進行算術平均計算後，得出貸款基礎利率報價平均利率，並於11:30對外發布。
LPr有點繞，簡單點說，這個利率不是拍腦袋拍出來的，是大家報價，加權平均計算出來的，最後由全國銀行間同業拆借中心每月對外公佈。
也就是說LPR是變動的利率，受市場變動影響不斷浮動。
現在說為什麼題主沒說房貸期限不好選擇。如果題主選擇的是10年房貸，目前Lpr的價格是有下行趨勢，個人認為有10年內降息區間時間更長，基於這個判斷，選擇LPR肯定更合適，因為價格是下行的。相比固定利率不變，顯然目前10年內還是選擇LPR更合適。
學點法律做金融
固定利率和LPR哪個更合適？
11月20日，11月貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.8%，均較上期下調5個基點。
目前貸款基準利率是4.9%。上浮15%就是5.63%。根據央行的通知，本次存量按揭貸款LPR改革遵循金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
我們需要思考一個問題，那就是改革LPR的目的是什麼？根據有關官員的講話，要發揮好貸款市場報價利率(LPR)對貸款利率的引導作用，推動金融機構轉變貸款定價慣性思維，真正參考貸款市場報價利率定價，促進實際貸款利率下行。
很明顯就是推動市場資金利率下行，因此未來LPR還有下跌空間，既然LPR還有下跌空間，呢麼採用固定的利率模式肯定吃虧了，更加適合採用LPR加點方式。
這種方式只要LPR利率下行，合同次年，購房者按揭貸款的利率就會跟著相應調整，在加點固定下，基準的LPR利率下跌，就會帶來購房者的貸款利率下行，就會減少還款數目。
從全球經濟看，目前沒有走出低迷態勢，都在實施超級寬鬆利率政策，未來利率很難上行，只要CPI下跌，不排除央行會有降息出現，會引導LPR更多下行，所以在當前來看選擇LPR可能會比較划算。
實際上，選擇固定利率還貸款也是一種“賭博行為”，如果今後的幾年（剩餘還款期內）房貸利率水平不變甚至有所上調，那你就賭贏了。但如果之後的LPR利率水平不斷呈下降趨勢，那肯定就得願賭服輸。請注意，假如你已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換
總之，具體選擇固定貸款利率還是LPR利率的重定價週期，也要看你目前剩餘的貸款期限有多長。如果已經過半，也可以考慮固定貸款利率，因為短期內穩房價的需要，房貸利率水平不可能出現與之前水平較大的不同，應該是持平的。但是，房貸利率今後將更加市場化，與之前的央行基準利率幾年不變相比，以後每月都有一次發佈的LPR，幾年之後也有可能LPR利率上漲幅度比固定利率還高也說不定，這就看自己的眼光了
股市早知道趨勢為王
固定利率：合同上寫的利率數值，不隨國家政策變化而變化的，就是固定利率。
固定利率：固定數值
浮動利率：合同上寫的利率數值只是第一年的執行標準，以後每年1月1日根據央行公佈的基準利率進行變化。
浮動利率：央行基準利率*（1+浮動比例）
其中央行基準利率隨央行政策變化，浮動比例固定不變。
LRP加點：合同上寫的利率數值只是第一年的執行標準，以後每年1月1日根據央行公佈的LPR進行變化。
LPR利率：LPR+基點
政策調整後，取消基於基準利率的計算方式。所有的新貸款按照LPR執行。老貸款根據銀行和客戶的談判結果(8月底前完成合同變更)，可以選擇執行固定利率或LPR加點方式執行。
最近幾個月LPR呈現下降的趨勢，但是銀行的初始執行利率卻大多保持不變。
我們這裡執行的首套房利率標準是5.88%，數字來源是換錨前的浮動利率4.9%*(1+20%)=5.88%
2019年底辦理的貸款有兩種：
LPR為4.85%時，銀行的加點是103，即4.85%+1.03%=5.88%。(代號：合同一)
LPR為4.80%時，銀行的加點是108，即4.80%+1.08%=5.88%。(代號：合同二)
當2020年1月1日時，LPR為4.80%
合同一執行的利率為：4.80%+1.03%=5.83%
合同二執行的利率為：4.80%+1.08%=5.88%
總之，LPR變化，基點固定。
假如LPR繼續下降，銀行還保持初始利率不變，那麼購房越遲的人，貸款利率相對越高。
各地執行方式不一樣，我是拿我們這裡舉例。
滿滿惡意的兔子
大家好我是我是一位財經愛好者，我喜歡有規劃的理財，有創意的賺錢，我相信有需求就有市場劃，正確去看待市場的變化。以下是我的觀點和分享，希望能幫助到大家：\r
優點：如果匯率固定那麼匯率的波動風險就會很小，而且結算方便。更容易吸引外資會來投資。缺點：如果使用了固定匯率，本國的貨幣就變成了錨定貨幣的延伸，本國的貨幣政策就必須緊跟錨定國的貨幣政策，沒有了自主權（比如不可能在錨地國加息時降息）。\r
如果外匯儲備大量流失，那麼就很可能不能維持匯率從而引起匯率崩盤（1997年東南亞危機）。而且很有意思的一點，如果有好幾個國家都是固定匯率（現實中基本都是錨定美元），那麼這些國家之間的貨幣的強弱就不能通過匯率體現出來。\r
以上就是關於我的全部分享和觀點，我希望能夠幫助到大家也希望 大家能在理財或生意的道路上更上一層樓。能學習到更多關於賺錢和理財的知識。\r
股序操盤
這個沒有標準答案，主要看自己的還貸能力，這倆種方式都有其各自的優缺點，並沒有十全十美的還貸方式，還是要結合自己的實際情況來決定自己適合那種還貸方式，我的意見僅供參考！！！我個人感覺還是應該判斷利率預期的上行與下行來做決定，如果預期利率下行，那顯然是LPR較好，因為每年利息費用在減少，如果利率上行，那固定利息費用增加。各有優缺點，主要的還是你看好不看好LPR，相信不相信LPR，從央行基準利率的走勢，結合發達利率市場化較為發達的國家來看，未來LPR大概率是一個緩慢下降的過程。所以，綜合而言選擇LPR浮動方式最好。希望對你有所幫助，謝謝！
藍晴淺
這都是根據你自己的需求還有目前的經濟收入而定的，固定利率每月是等額先息後本還款總還款利息較高，但是每月壓力不大，LPR是先還本金後還利息開始幾年還款金額較大，逐年遞減，還款總利息額度較低。
