京东李达康

鲁万江

很多人有一个误区，把大量闲置资金长期放在货币基金理财，认为这样既安全，投资收益又高，还可以随时取用，其实这种观点是错误的。

我的一个朋友就是这样的，竟然把60万元放在余额宝里，而且还对余额宝里的货币基金比来比去，有一次他看到我的余额宝7日年化收益率为2.7%，而他的只有2.4%，还问我要不要更换我的。

像他这种做法是不可取的，作为投资理财来说，你必须要明白不同产品的定义和使用范围，比如货币基金，它主要是一个流动性工具，并不适合大量资金长期理财。

货币基金主要适合于短期理财，如果你手里有20万元，短期内用不到，存在银行的利息又太低，这时候就可以考虑购买货币基金。

在选择货币基金的时候，并没有太大的技巧，如果想方便，可以购买余额宝、零钱通，也可以通过银行购买，各个银行也有自己主推的货币基金，通过银行卡买起来更方便，也更安全。

如果你的资金闲置期超过三个月以上，我认为购买货币基金就有点不太划算了，因为现在货币基金的收益率平均在2.5%左右，而三个月以上的银行存款利率在3.5%，有些理财产品收益率都在4%左右，显然投资他们更划算。

货币基金的安全性是非常高的，投资者不用担心它的安全问题，也没必要采取定投或分散投资进行风险控制，如果你的资金是短期闲置的，完全可以一次性购买，这样投资是最划算的。

互金直通车

我是老公金算盘，这个问题我们是专业的，来回答一下。

首先，说明一下，你说的货币基金是一个大类，余额表本质上就是货币基金，还有微信零钱通，很多银行的宝宝类产品，其本质上都是货币基金。所以，你买货币基金也好，买余额宝也好，本质上没有差别，都是购买的货币基金。货币基金的收益稳定，风险小，本金比较安全，这个和你购买的金额无关，买1块钱，和买10万块钱都一样，这个是由货币基金的特性决定的。

其次，20万本金，该不该全部买货币基金。这个问题，不好回答，因为你的信息太少，如果是完全的闲置资金，短期内用不到的，在风险可能的情况下，可以配置一切债权基金，银行理财产品等，收益好高一些；如果是为了买房，买车等特定目的而积累的资金，只是暂时用不到，这个还是本金安全最重要。

所以，不能简单的一概而论，你的目的不一样，方式和使用的产品就不一样。以上仅供参考，欢迎咨询交流。

超级企业家

20万元全部买入货币基金，在安全性来说，这没有太大的问题。如果转入余额宝，那就更没有安全性的担忧，毕竟余额宝现在是国内单只货币基金规模最大的，又是蚂蚁金服旗下的核心业务板块之一。

但是，目前用20万元投资货币基金合适吗？全部转入余额宝可以吗？下面详细说明一下。

货币基金是所有理财产品中风险等级较低的一种，虽说没有保本承诺一说。但货币基金发生本金亏损的可能性微乎其微，除非是在极端市场条件下（全球性金融危机）。

就拿你提到的余额宝来说，作为国内互联网理财产品的风向标，也是一款开启全民理财新时代的互联网宝宝类产品。微信零钱通等也是直接队标余额宝的货币基金，但影响力明显不及余额宝。余额宝系引入博时基金和中欧基金等15只货币基金共同为用户提供服务，可以说是国内互联网型货币基金的大平台。

自从2013年5月31日上市以来，一路高歌猛进且受广大用户信赖，其收益率曾经一度高达6.7%，大多数时候也都在4.0%附近。上市五年多，累计为用户创造收益超过1700亿元，平均每天达1亿元。

然而，由于央行在2018年连续开启多次降准模式后，直接导致余额宝收益率持续下降，尤其是在2018年7月的定向降准之后，余额宝收益率跌破3.0%，此后直至年尾的翘尾因素才短暂回升到3.0%以上，但好景不长，又随着2019年的全面降准影响，收益再次快速恶化。

根据2019年3月2日最新数据显示，天弘余额宝基金的七日年化收益率跌至2.4400%，28日年化收益率为2.5094%，其万份收益也只有0.6555。

如果按照当前余额宝收益计算，将20万元存入余额宝的每天收益就是13.11元。很明显，这样的收益恐怕非你所愿吧！

另外，余额宝早在2018年6月6日起，就已经将单日单账户快速赎回额度调整为1万元，也就是说当你有个急需啥的，就十分不方便了。

据相关数据显示，目前为止国内78只货币基金中，仅有13只货币基金的七日年化收益率没有跌破3.0%，但也同样都是在3.0%附近徘徊。无论是选择哪一只货币基金，目前来看都不是好时机。需要提醒一下，货币基金作为一款理财产品，由于其主要投向就是银行协议存款等低风险产品，特别受国家货币政策取向影响，在多次降准影响之下，未来余额宝收益回升的概率不大，至少2019年还会继续面临着较大的下行压力。

因此，我认为你的20万投资，更应该考虑收益率较高的其他理财产品。比如说，支付宝旗下的其他定期理财产品，银行的大额存单业务，甚至还有按月付息型的大额存单。此外民营银行的定期存款和智能存款产品等。举个例子来说，大多数银行发行的大额存单利率都可以上浮50%甚至更高，三年期利率基本都是在4.18%以上。

总之，货币基金的安全性高，只是目前收益水平太低了，不适合大额投资。尤其是在资金达20万元的，如果不强调流动性的前提下，支付宝旗下的定期理财产品收益率都要远远高于余额宝收益。智能存款支持随存随取，收益率普遍高达4.0%以上，也是余额宝的有效替代品！

东震木

买货币基金肯定是很安全的，但是买货币基金要赚钱就不理想了，10万放货币基金一天收益不到20元，20万放货币基金一天也仅仅在16元左右，这种收益非常的不理想，把钱放在货币基金虽然安全，但是能赚钱吗？肯定赚不了多少。

第一、余额宝安全。

余额宝就是货币基金产品，现在的利率很低，把钱放里面并不划算，一天十几元，一个月三百到四百，这种收入对于20万资金来说就是不懂的理财方式了，毕竟现在的理财产品还是很多的，可选择的产品利率比货币基金高多了，不过余额宝里面放钱也是很安全的 。

第二、投资股票。

如果可以建议把80%的资金存银行，20%的资金用来投资股票，就能让收益增加，80%的资金买银行的智能存款，利率在4%，一年可以得到6000多的收益，20%投资到股票市场，如果一年可以获取到30%的收益，就能让你的整体收益提高，这种理财是比较划算的。

综上所述：

20万存货币基金其实就等于这笔钱给别人免费使用，然后给你很低的利率，存银行买债券利率都没这么低，或者拿出部分资金投资股票，提高收益都不错。

股海重生2015

有二十万的话，就不应该选货币基金了，虽然安全，但是收益率太低，应该考虑一下大额存单。

我们知道货币基金，就是从余额宝开始的，虽然余额宝现在已经接入了十余只基金，但是对于使用者来说并没有明显区别。微信零钱通虽然起步晚，但是庞大的手机装机量，也占据了很大的市场份额，里面同样可以选择多只货币基金。

货币基金主要投资于风险小时间短的货币市场工具，如：国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等，具有高安全性、高流动性、稳定收益性。二十万元全部投入货币基金也是安全的，投不熟悉的不如直接选择余额宝。

众所周知，央行自2019年以来多次降准释放流动性，通过增加货币支持经济稳定发展。正因如此，银行资金相对充裕，在约束下不能明目张胆大规模支持炒房后资金更是多到没地方去。在这种大背景下，货币基金收益率只能维持在较低的水平运行，可以作为小额资金灵活理财的首选，但是不适合大笔资金投入了。

以近期的余额宝收益率为例，七日年化收益率基本在2.40%左右，与银行两年期存款利率相当。如果选择了按月付息的三年期大额存单，则年利率可以达到4.18%，每个月的利息再放入余额宝，综合收益率就能达到4.40%左右。

大额存单同样受《存款保险条例》保护，安全稳定，收益率高，还可以通过转让的方式获得流动性，是当下比较好的理财选择。20万元正好是大额存单的门槛，有这么多资金放在余额宝中实在太亏了，毕竟利息算下来能差4000元。有这么多利息的话，买台55寸的智能电视不香吗？带孩子出去吃几顿大餐不香吗？

财智成功

货币基金确实是一种比较好的理财产品，但现在的货币基金同比其他保本理财产品已经失去了优势，不建议全部钱都购买货币基金，最好的理财分配是多元化，不能把鸡蛋都放一个篮子里面，下面对于货币基金的理财知识进行全面分析与解答。

二十万该怎么选货币基金？

20万资金选择购买货币基金，但困惑是不知道怎么选择货币基金，购买哪只货币基金比较好呢？

既然20万元都是选择货币基金，不管是选择哪只货币基金其他性质都是一样的，保本不保息，随存随取，唯一不同点有两点，其一收益率不同；其二就是公司规模不同，所以我们可以根据这两个不同点来选择合适的货币基金。

（1）选收益率高的货币基金

想要选择一只好的基金，我个人建议你可以进入天天基金网，根据最新的货币基金收益率排行榜进行选择，哪种货币基金收益率高，而且收益率走势平稳的话，就选择哪只货币基金购买，这种方法是最好的。

举例子

如上图，这是截止昨天2月5日货币基金每万份收益排行榜，从这些排行榜中可以看出，最高的万份收益已经达到2.0947元，排名第二的是2.0601元，排名第三的是2.0534元，很显然如果要从这些基金当中选的话，肯定是选择万份收益越高越高的货币基金。

（2）公司规模不同

每家货币基金规模都是不同的，一般认定为规模越大，公司抵抗风险能力越强，所以真正想要选择一只合适的货币基金，除了看货币基金收益率之外，还需要看公司规模，最好的选择就是规模比较大，规模排名前三的货币基金。

举例子

如上图，这是2019年一季度国内基金公司增长排行榜，其中规模最大的是易方达基金，公司规模增长率第一，增长为512.76亿元，总规模为3410.21元，这是当前所有货币基金规模最大的一只。其次博时基金、华夏基金、南方基金、广发基金等等，这些货币基金规模也是挺大的，可以考虑这些公司的货币基金。

具体20万要怎么选择货币基金，其实可以根据这两点，选择一只收益率比较高的，公司规模也是比较大的，这样的货币基金是最合适的。

全部资金购买货币基金安全吗？

货币基金是一种低风险低收益的理财产品，如果从安全性来考虑的话，安全性是没有国债和银行存款安全性高，但是同比其他低风险等级以上的产品安全性又非常高，类似理财产品，信托产品，炒股，炒期货等都是安全性要高。

从这里可以直接说明一个问题，如果把全部资金都购买货币基金，是没有绝对性的安全，只能说相对性的安全，所以说全部资金购买货币基金是不是绝对安全，只是相对安全罢了。

根据我个人建议，如果真正想要资金安全，做到100%的安全，我个人是不建议你全部资金购买货币基金的，可以考虑购买国债，或者银行存款会更加的安全有保障。

还是余额宝安全？

其实余额宝也是货币基金，余额宝里面总共引入了20多家货币基金，把钱放在余额宝就是等于购买了货币基金，只是每个人的余额宝购买的货币基金不同而已。至于是不是余额宝安不安全，其实安全性跟其他货币基金都是类似的，都是保本保险的，安全性还是有保障的，最重要一点就是余额宝受到支付宝100万的保障，所以所余额宝是绝对的安全。货币基金募资的资金主要用于投资国债，银行存款等有价证券，这些都是绝对保本的投资。

如上图，这是关于余额宝风险性官方的答案，余额宝本身就是货币基金，保本保息的，再度加上余额宝最重要一点就是余额宝资金受到支付宝安全保障，假如真出现有资金风险，支付宝会做出全额补偿，足以说明余额宝是非常的安全。

综合上面关于货币基金的三个问题进行了分析与总结，分析了如果选择货币基金，货币基金安全性，以及关于余额宝资金安全性等进行总结。

汇总

根据这些货币基金知识的分析可以得知，虽然货币基金本金是安全的，但是货币基金收益率太多了，已经失去了优势，唯一优势就是随存随取了，所以我个人建议大家购买货币基金要合理，根据自身资金条件选择性购买。

老金财经

随着居民财富增加，手里的闲钱也越来也多了，但是怎样处理这些闲钱却成为了广大居民头痛的一件事。如果存银行定期吧，但是又不确定什么时间会使用该笔闲钱，如果存银行活期，利息也的确低得可怕，投资股市，风险太大。至于其它理财方式，又苦于专业知识受限和渠道受限。别急，溯源今天给大家介绍一款理财产品，即货币型基金，它能很好的满足普通投资理财者的理财要求。

闲钱理财原则

实际上，对闲钱的理财，这是一个现金管理问题。在现金管理中，投资理财者必须考虑以下几个问题。

1、本金绝对不能亏损，这是现金理财的底线，如果本金没了，谈什么收益呢？

2、较好的流动性，最好是及时到账，如果需要较长周期，比如t+2、甚至t+3才到账，那往往会失去丧失一定时间的收益。

3、收益不能太低。既然是理财，收益至少要高于同期银行利率，否则投资理财就失去了意义。如果同银行差别不大，甚至低于同期银行利率，那瞎折腾啥喃，比如放银行省心，还没有本金风险。

所以，我认为满足上述现金投资理财的最佳选择即是货币型基金。

货币型基金概述

货币型基金和其它品类的基金一样，也是集合资金，专家理财。之所以被称之为货币型基金，是因为其投资方向主要集中于货币市场工具，比如同业拆借、国债、票据、银行存单，高等级信用债等等。

根据上述定义，我们很明显的推导出货币型基金具有下面这些特征。

1、风险极低，适合稳健型和保守型投资理财者

货币型基金投资的领域是货币市场工具，同业拆借和国债配置最多，而同业拆借和国债背后等同国家信用，以国家信用背书的金融工具无疑是所有金融工具中安全等级最高的。

2、流动性强，灵活方便，随存随取。单日单账户单产品快速取出1万元，最快5分钟到账，普通交易日15:00前操作，下个交易日24:00前到账。

3、投资门槛低。目前货币型基金投资是所有基金中最低，一元钱就可以参与货币型基金的投资，是的，你没有看错的确是一元钱即可参与。而其他类型的基金，最低门槛是10元钱。比如，投资者经常接触的余额宝，零钱通其实质就是货币型基金。

4、收益适中。货币型基金可以等同于现金，但是收益可比银行活期高了不少，即使目前利率处于下行周期中，大部分货币型基金都还是能保持在3%上下的7天年化收益，这比银行0.30%的活期整整高了10倍。

重点提示：目前货币型基金在赎回方面有T+0、T+1、T+2之分，投资者务必看清楚此点说明，这关系到一两天的收益，其次大部分货基购买不限额，但银行卡会对每个平台进行限额，快速赎回额度1万。

货币型基金分类

由于购买货币型基金的渠道不同，可以分为场内货币型基金和场外货币型基金。

所谓场内货币型基金需通过股票账户交易，即投资理财者必须开立证券账户，相对而言还是比较麻烦，不建议该渠道。

场外基金则通过银行、证券公司等代销渠道、基金公司app直销等开立开放式基金账户买卖。

1、场内货币型基金

（1）申赎型场内货基（代码519XXX）。其特点就是，T日（申购日）购买，T日（申购日）就开始享受收益。赎回是T+0，也就是说交易时间内赎回，资金立即可用但不可取，故赎回当日不享受收益。

需要注意：

这些都是非交易型的货基，只能申购和赎回，不能买卖。当日申购的当日无法赎回，第2个交易日才能赎回。

各家券商的操作界面有所不同，需要自己试验。每一份是0.01元，申购最低为1000元。

持有期间的收益，在赎回后第二天，以份额的形式回到账户，需要再次赎回。

（2）深交所交易型场内货基（代码159XXX）：此类产品的交易功能较上交所交货基又提高了申赎效率，不管是买入的份额还是申购的份额当天均可赎可卖，卖出或赎回后资金“T+0”可用、次日可取，流动性明显强于前两种。

2、场外货币型基金

我们现阶段经常接触的余额宝，微信零钱通，各种宝宝类理财，均属于场外货币型基金。

总结：这里明确回答问题，全部砸下去是安全的，没什么毛病和不妥，余额宝本质上还是货币型基金，和其它货币型基金没什么差别，唯一的差别余额宝贴上了马云标签而已，总体上都是安全的。

怎样选购货币型基金？

明确两个概念，万份收益和7日年化收益。

万份单位收益通俗地说就是投资1万元当日获利的金额。

7日年化收益率是货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率，是用来平滑表示货币市场基金收益率的指标。但是该指标有利也有弊,好处在于该指标的波动性比日万份收益更小一点,坏处在于当日的7日年化收益率会受到前几日该基金已实现收益的影响。

1、规模适中，尽量大一点，在100亿到200亿之间为宜

货基规模过小，大额申购或赎回对于货基收益影响很大，同时由于货基投资于铜业拆借，规模太小在与银行间市场话语权较小，无法取得银行间市场的高收益。规模过大，在投资上也会收到投资限制的问题导致收益无法做的较高，故选择适中规模约一百到两百亿之间较为合适。

2、个人投资者持有份额越多越好

这点和股票相反，通常股票是散户投资者越多越不好，不利于股票上涨，但是货币型基金刚好相反。如果机构投资者较多，机构赎回购买金额巨大，这会导致货币型基金净值大幅波动，而且货币型基金本身流动性又这么强的情况下，很难获取较好收益，而个人投资者越多，赎回购买金额相对小，对净值影响不大，也有利于基金管理配置资产。

3、详细阅读手续费等各种杂费

有些货币型基金是不收取任何费用的，有些则就不走寻常路，买卖都有费用。而货币型基金的年化回报仅仅也就5%上下，如果一不小心中招一些套路，那收益就大打折扣，这点望知晓。

4、看清楚T+0、T+1、T+2的区别

不要小看T+1、T+2这些微小的区别。T+1型基金是可以今天买入，明天赎回的。而T+2、T+3的基金，两三天之后才能赎回，流动性差一些，但一般收益更好。买基金时，记得看看赎回规定，根据自身情况买入：如果追求高收益，可以选择T+2、T+3；如果随时可能用到这笔钱，最好买T+1型或者T+0.

5、牢记周五不申购，周四不赎回

基金交易日是按照工作日计算的，周五申购的话，不仅不能享受周五、周六、周日的收益，连3天活期利息也没有。而周四赎回的话，接下来三天都没有利息，收益也会受到影响。

6、选择季末、年末申购

季末、年底的时候申购货币基金。市场上资金越紧张，货币基金收益率就越高。这几个时间点，市场上资金一般比较紧，钱荒会导致利率上升，这时申购，收益率自然比较高。

7、不要频繁买卖

不管是货币型基金，还是其它品类的基金，都不要频繁的买卖，申购时最好选择好时点一次性买入。其原因在于货币型基金本身就是用时间换收益，一买一卖通常就失去两天收益，这还不计算手续费问题，所以越频繁的买卖，对最终收益的影响相当大。

8、买便于转换的货币型基金

很多基金公司为了留住客户，设置了基民可以在本公司所有产品中自由转换的选项。如果觉得货币基金收益低，而股票市场正好牛市，基民是可以一键转换成股票型基金，反之也成立。同时在看重转化时，要留意下是否有转换费率。

9、买卖期限较短一些的货币基金

货币基金是一种短期的工具，比较适合打理活期资金、短期资金或一时难以确定用途的临时资金。不过，期限短的收益必然也不会高。因此，一定要做好资金配置，合理投资产品。；而对于一年以上的中长期资金，投资者则应选择债券、股票型基金等收益更高的理财产品。

综述，货币型基金都是安全的，几乎可以作为现金对待，要想跑赢通胀，同时又要有极佳的流动性，货币型基金是最好的选择。20万一次性买入，这毫无毛病，甚至说是最好的方式。

溯源归一

这里你有一个误区，实际上余额宝就属于货币基金的一种，货币基金还是很安全的，但是根据收益与风险成正比选择，安全的产品收益较低。而余额宝作为货币基金风向标，收益实在太低年化利率2.3%左右，不建议你二十万的资金都投入货币基金中，除非近几天就就要使用这笔钱。下面给你介绍几种安全且高收益的产品发挥这二十万元最大的价值。

第一，国债。国债收益率相对于一般存款高出1%左右的水平，缺点也很明显，只有三年期与五年期可以选择，并且不可以随时购买。昨天财政部刚刚发布消息，2020年国债最早一批计划3月10日发行，具体利率没有公布。我们参考2019年国债三年期利率4%，五年期4.27%，二十万元本金，一年可以获得利息8000元。

第二，大额存单。大额存单是国家15年推出的一般存款产品，目前已经比较普遍了。起点为20万元本金，一般人还真享受不到这个待遇，与一般存款最大的不同在于收益率三年期4%左右，到期之前可以转让的特点。利用这个特点可以用短线投资获取高收益，比如我们计划存一年而购买的时候按照三年期购买享受三年期利率，到一年的时候转让给两年期客户，他同样是享受三年期利率水平。

第三，民营银行存款。民营银行存款按照大类划分可以分为活期与定期两种。活期存款可以随时存取，但是利率确很高，一般在3.8%左右，也远远的跑赢了货币基金产品，安全性上来看属于银行存款比货币基金也要高。定期存款利率一年期4.5%以上，三年期直接给到5%，在存款产品中无人能出其右。

以上几种方式收入均远超过货币基金产品，如果能够明确资金三年内不用，所有产品都可以选择，如果不确定使用时间可以选择民营银行存款，达到4%左右的收益率。

谈财论道

余额宝在本质上就是一种货币基金。货币基金的特点就是随时取用，随时可以存进去。方便快捷。

我们会发现，平时不论某宝上进行购物，平时在饭店进行就餐以及地铁等等，都会使用余额宝余额宝或者花呗进行支付。因为方便了我们的同时还会有利息产生。总比它放在银行卡了最后一分钱的利息都没有的好。

我相信很多人或多或少都会有这样的想法。

但是，二十万元放在货币基金里面真是非常不划算的事情。

1、货币基金的年化收益仅2.5%，连通过膨胀都战胜不了。

每一年的通货膨胀利率是4%左右的样子，货币基金的理财收益是2.5%，所以说为了应对通货膨胀，你还得从自己的金钱里面拿出1.5%。这样下来，一直不断的循环，你的金钱连本都保不了。

2、你的二十万元是在未来3-5年内都用不到的闲钱吗？

若是这样，最好不过了。你可以选择一些利率稍微高一点的方式，但是同时你又惧怕风险的话。那么我推荐你投资指数基金。因为指数基金是很多优秀的公司组成的一个集合，你投资于一个指数基金相当于购买了很多家公司的股票。

3、采用定期不定额或者定期定额的投资方式，但是不要忘记设置止盈点。

因为采用这两种方式进行投资，长期下来可以平滑掉风险。并且在达到自己的预期收益的时候，可以随时卖出。寻找更好的机会，选择更好的投资产品。

希望对你有用。[呲牙]

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