保險市場有個很有意思的現象，大人無論平時是有多牴觸保險，可只要有了小孩，就會主動開始關注保險了。
這就是所謂父母之愛子，則為之計深遠。所以今天，我們就來聊聊<strong>少兒保險該如何配置!
<strong>01
<strong>孩子面臨的風險?
在購買保險前，先來了解孩子會面臨一些怎樣的風險，才能學會更科學更全面的配置兒童保險。
風險一：常見病多次發生
孩子在成長過程中，小病小患是不可避免。
特別是感冒、腸炎等等一些常見疾病，在春秋高發季節，總是讓父母格外擔心。
雖說此類疾病的患病時間不長，且花銷不大，不會對家裡的財務產生影響。
但是頻次較高，所以也是少兒需要保障的重點之一。
風險二：隨時可能出現的意外風險
孩子在兒童階段，愛動、好奇，非常容易陷入不可預知的危險當中。
但各地醫保對於交通事故或是有第三責任的醫療費用是不予以報銷的，所以意外險也是孩子必備保障。
如今保險公司也會專門針對兒童一些常見的意外事故設計產品，比如燒燙傷、墜落、貓抓狗咬等都能夠理賠。
風險三：重大疾病費用高昂
兒童患重大疾病的概率是比較低的，所以少兒重疾險的價格並不高。
但風險也是不容忽視，一旦身患重大疾病，長期治療花費巨大，加上父母至少一方會辭職照料，會使得家庭陷入貧困的境地。
有一位給兩個孩子分別購買50萬保額的重疾險的媽媽說：
如果孩子一生真的罹患疾病，治不治得好那是老天爺和醫生的事情；
但有沒有錢治，那是我的事情，如果因為前者我會很傷心但能放下；
如果因為後者沒錢治療而不得不放棄，那會是我永遠的痛，我會永遠無法原諒我自己！
所以在有了醫保基本醫療保障之後，為孩子配置一些商業險，往往是一個家庭抵禦巨大風險的選擇。
<strong>02
<strong>兒童保險的四大必備配置
一、少兒醫保
<strong>少兒醫保一定要買！要買！買！
少兒醫保是國家給國民最根本的保障，而且各地的市級政府針對少兒醫保，每年都會進行補貼。
以深圳為例：2019~2020年深圳市少兒醫保年繳費標準為893.64元/年，財政給每位參保人補貼522元/年，參保人實際需繳醫療保險費371.64元/年。
小孩1年只需300多元就可以享受深圳市醫保二檔報銷額度的福利，深圳市醫保政策好並且額度非常高。
各地少兒醫保的政策補貼不同，不過價格都不高，多在200-300元左右就能夠享受基本的醫療保障。
如果家庭預算不足以支撐購買商業保險，那麼少兒醫保必須要配備。
二、意外險
為孩子投商業保險，意外險是首選。
1年期意外險的價格，少則50~70元，多則100~200元，也就無所謂價格優勢。
由於保監會對未成年人身故理賠額度的限制。
所以在為未成年人選購意外險時，反而更加註重意外醫療的保額，而不是身故額度。
我們來對比一下這三款兒童意外險：
這三款中，比較推薦是萌寶保。萌寶保價格雖最高，但相差僅10~19元，可保障較之更為全面。
①未成年人責任
未成年人責任是指未成年人意外闖禍時需要經濟賠償時進行賠付。
比如把隔壁叔叔家貴重花瓶不小心打碎了，萌寶保也是賠付的。
②疫苗保障
兒童在接種疫苗時，導致的意外有5000元的額外賠付。
③購買方便
直接在支付寶裡購買就成。
唯一需要注意，萌寶保是1年期產品，會存在次年無法購買的問題。
但無需擔心，保險產品經常迭代更新，可替換的產品也會有的。
三、重疾險
重大疾病不僅對兒童的健康造成極大的危害，同時還會對整個家庭造成巨大的影響。
關鍵的還是要有足夠的費用來做支撐，所以保額優先。
對於兒童而言，由於重疾發病率比較低，所以較之成人重疾險會有一些區別：
1、兒童重疾險保費相對便宜
2、需要額外關注少兒多發重疾種類
3、保障期限根據預算選擇，如果預算有限，20/30年是一個好的選擇；充足的話可以考慮一次性才保70歲/終身。
4、一般不添加身故責任，少兒不需要這個保障，到了成年後再去補足。
5、記得添加保費豁免條款，萬一大人不在了或大人喪失了繳費能力，保險公司就會豁免剩餘的保費，而保障依舊有效。
可參考下面這款產品：
健康福少兒還是極具性價比的：
1. 保障全面：基本保障含蓋了重症/中症/輕症+少兒特疾，還可以選擇被保人豁免和投保人豁免。
2. 良心保障：針對少兒高發的20種特疾進行額外賠付100%
需要說明的是：健康福少兒重疾險只有選保障30年時，性價比非常高；選保障70歲/終身時就非常貴了，性價比就遠不如其它產品了。
四、醫療險
很多人會問，已經買了國家的少兒醫保了，還需要買商業的醫療保險嗎？
其實在有預算的情況下，建議購買的。
因為我國的醫保制度，並不能涵蓋所有的醫療費用，無法報銷一些自費部分，因此，可以選擇一些商業性質的少兒醫療保險作為補充保障。
推薦的這款是人保健康的好醫保長期醫療險 ，依託支付寶這個大平臺，其銷量超過2000萬，已經遠超絕大部分的保險公司了。
有以下優點：
1. 保障齊全：一般醫療200萬，重疾醫療400萬，並且還包含了額外重疾津貼1萬賠付，增值服務還包括了質子重離子，綠通和費用墊付。
2. 續保條件好：6年內保證續保，生病理賠後能可續保，可連續續保至100歲。產品停售後可無等待期免健康告知投保其它產品
3. 免賠額低：6年累計免賠額1萬，不像其它大多數產品是每年免賠額1萬。
4. 用戶基數大：正因為選擇好醫保性價比高，保障好，加上大平臺，使得好醫保一經推出就迅速成為國民級醫療保險產品。
最後
配齊少兒保險，不過千元，卻可以為孩子和家庭增加一份保障。
這次推薦的幾款產品都是來自於支付寶平臺。支付寶做入門級的保險真的是非常用心了，利用自己強大平臺和龐大的用戶群，與保險公司定製了極具性價比的產品，給大多數家庭帶來安心的保障，值得為其點贊！
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