2020-02-07 10:48:40 佚名

普慈贤

如果出现大规模的房贷断供现象？银行将会如何应对？

应当这样说，只要不出现房价大幅下跌现象，大规模断供是不大可能出现的。一方面，无论是炒房者还是住房投资者，都没有必要以这样的方式对待。否则，银行可以通过拍卖房产来维护自身利益。因为，在房价没有下跌的情况下，拍卖房产是能够维护银行的利益的。那么，炒房者和住房投资者的利益就会大大受损。因为，在炒房者和房产投资者先行违约的情况下，通过房产拍卖获得的收益，只有在偿还了银行的所有贷款之后，才能归炒房者和住房投资者。而银行为了维护自身利益，也会在拍卖房产时，不追求拍卖利益最大化，而主要以维护自身利益为目标。因此，拍卖房产的收益不可能很高，而满足银行利益是第一位的。所以，炒房者和住房投资者不可能在拍卖房产的收益中获得多少利益。因此，对炒房者和住房投资者来说，不到迫不得已，一般是不会断供的。断供的结果，首先是自己利益受损，然后才是银行利益。常常是，银行利益没有受到多少损失，自己利益损失很大。

另一方面，对普通购房者来说，购房的目的是为了居住，即便因为经济实力不足，需要通过银行贷款才能买得起房，需要还贷，需要向银行支付利息。但是，一般情况下，是不可能用断供来处理可能出现的房价下跌，或者手中资金紧张的，会想方设法地偿还贷款的。否则，会引发银行起诉。到时候，法院就会通过正常程序要求欠贷者偿还贷款，坚持不还，就有可能被法院执行。到时候，银行就可以通过法院公开拍卖。很显然，这是不希望看到的现象。对居民来说，只要不出现特殊情况，是不大可能发生断供现象的。发生断供，可能就已经做好不要房产的思想准备了。在这样的情况下，就有可能出现首付损失、已经偿还的贷款损失等现象。这对居民来说，是绝对不希望看到的结果。

所以，不需要担心会出现断供现象。更重要的，在楼市调控政策下，房价不大可能出现大跌或暴跌现象。即便下跌，也会是温和下跌，且是涨跌互现，不能构成断供。就算有个别人、特别是炒房者断供，银行也一定会利用法律手段维护自身利益。

谭浩俊

不管是大规模还是个别情况出现房贷断供，都会有下面几个流程:

1、购房者第一个月逾期不还贷，银行会电话通知购房者，告知您已经逾期，并督促偿还贷款。

2、如果催促后仍然没有还款，到第二月仍然逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门或直接到其所在单位催讨。

3、到了第三月，买房人还是没有还款，银行就会给发律师函，进入司法程序。而一旦进入司法程序，也意味着购房者的房子将会被拍卖。

房贷断供也会对购房者产生很多不良后果:

1、被罚息

贷款逾期后都会产生罚息，而且这个利息非常高。购房者即便之后补齐了贷款，仍然会面临银行的罚息。罚息金额多少在购房者和银行签订的贷款合同中有明确规定。

2、蒙受经济损失

短期断供被罚息其实不算太严重的事情，如果断供情况严重且还不上，你可能承受更大的损失。如果购房者连续6个月断供，那么银行会向法院申请拍卖购房者的房子，房屋拍卖的费用要先用来还贷款和利息，如果不够偿还，你还需要继续赔偿，这个时候损失就更大了，不仅房子没了，钱也没了，就连以前交的首付、税费也都没了。

3、影响购房者征信

断供会影响购房者的征信，有的人认为短期断供之后自己把费用不上就没关系了。如果长期断供不还款还可能会被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来影响。

所以如果不是特殊情况，一定注意不要断供，如果有可能要断供，也可以提前向贷款银行提出申请，告知情况说明，银行也会帮助提出解决办法。

王大帅116654586

如果真出现“大面积断供”现象，那一定是房价泡沫破灭的后遗症，对此银行其实是很无奈的，比如说，大家非常熟悉的美国雷曼兄弟不就是在2008年的美国次贷危机中倒闭吗？同时还有美国的“两房”（房地美和房利美）同样没有撑住。

从国际上来看，过去的几十年里发生的那些房价泡沫破灭的经典案例，无一不是与银行体系无关的，也可以说几乎都是由货币紧缩政策所引发的，而最终它们自身又承担着巨大的风险。

比如说，20世纪90年代的日本房价崩盘，一开始就是因为日本央行连续大幅加息，导致整个房价暴跌7成。再比如说，发生在12年前的那场“次贷危机”，也是由于美联储（相当于美国央行，也有世界央行之称）连续10多次加息，直接刺破了美国的房价泡沫箱。

从我们当前的情况来看，房地产市场已经经历了比较长的融资渠道收紧局面，对房地产市场的持续定向货币紧缩，肯定也会给房价带来较大的压力。但我们要明白，之所以今天的房地产市场会面临着定向货币紧缩，主要还是因为它在我国经济的地位发生了很重要的变化，从过去20年多来的支柱产业走向我国经济新常态下的非支柱。

总的来说，当发生您说的那种大规模的房贷断供之时，会直接冲击整个银行体系的流动性风险，同时也会造成银行核心信贷资产的重大损失。

这种情况下，一些资产规模不够雄厚的势必倒下去。所以说我们一直强调稳地价、稳房价、稳预期的重要性，哪怕是在坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”原则下，也一再强调要防止房价大起大落，只有稳中有降才是比较正常的。

东震木

大家可以去看一部电影，名字叫大空头。这部电影就详细描述了美国2008年金融危机的发生过程，发生的主要导火索便是美国房地产泡沫破裂。很多地区的房子出现了资不抵债的情况，于是房屋持有者就不还贷款了，也不要这个房子了，因为所要还的贷款竟然比这个房子现在的总价还要高，就直接把房子抛给了银行，这时候就会出现大规模断供的现象。

对中国当前情况来说，出现大规模断供的可能性不大。因为个人原因还不上贷款的，可能性是有的，但规模很小，但是大规模断供一定是房价大跌才有可能。随着这些年，我们首付比例的逐渐提高。即使房子降价20%都不会资不抵债。

100万的房子，我们首付30万，70万的贷款。假如有一天房子大跌变成了80万，房价还是比贷款要高，还房贷还是合适的。

房子杠杆高时，如果房价大跌，就容易发生大规模断供，这也是我们一再提高首付比例，降杠杆的主要原因。

遇到大规模断供，就看银行的承受能力如何了。贷款人断供后房子银行就会收回，然后再进行拍卖。这中间可能会有损失。比如房子只卖了100万，而这个人还剩120万没有还，那么银行在这项贷款中就损失了20万。

这时候就要看银行的实力了，如果小面积断供，银行可以自身承受这部分损失。但是如果大面积断供，很可能银行已经需要破产了。这时候央行一定会给银行支持，因为银行不能轻易破产，央行再给银行注资，让银行扛过这次危机。

莫水宏观经济

弃房断供现象在国内很少发生，通常在没有发生经济危机的情况下，只是个人购房出现断供现象。现实生活中，银行一般会走以下几个流程：购房者一个月不还贷，银行会电话通知购房者，提醒你别逾期。如果第二个月逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门催讨。而到第三个月，买房人还是没有还款，银行就会发律师函，进入司法程序。而入司法程序后，购房者的房子将会被银行拍卖。

个人房贷若是断供，会遭受以下三个后果：一是即使等购房者补齐了贷款，银行仍然会对购房者进行。罚息，而且这个利息非常高。通常银行在与房贷者签订的房贷合同时，就会明文规定断供要支付的罚息的利率。不过，只要把前面房贷还清，偶尔违约不影响房贷者的信誉。

二是如果个人出现断供现象，超过6个月以上，银行会通过法院把购房者的房子拍卖，购房者以前的首付、税费都没了。三是会影响到购房者的征信，被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来不利影响。甚至还会影响到子女受教育等等。

如果出现大规模房贷怕供现象，那有可能与央行出台的相关政策，或发生了房价大跌等情况了。其实，大规模房贷断供现象，曾经在2008年的美国发生过，日本房产泡沫的时候也发生过。1997年香港房价下跌，出现房贷大量断供现象，都给当时的经济和金融带来较大的冲击。就连上世纪末海南房地产泡沫破灭，也有炒房者出现大规模断供现象。

大规模断供事情发生后，通常银行会联系房贷者，了解相关情况，如果是不可抗力的因素存在。那么银行可以先办理延期的政策。如果银行在给房贷者延期之后，还贷者仍然没有资金偿还，并且多次催贷没有结果。那银行只能通过起诉的方式起诉贷款者，而法院由负责将房产回收进行拍卖，将应偿还的资金还给银行，剩余的留给贷款者。

如果卖房回款还不足以抵消房贷者欠款，银行有权继续要求贷款者还清剩下的所有欠款为止。其实，通过法院把房贷者的房子给拍卖掉，这肯定是银行走到了最后一步棋，通常银行更希望通过延期还贷的方式来解决房贷断供的问题。所以，大量房产都要经过法院进行法拍，如果通过法院也卖不掉房产，即使卖掉也已经不值什么价钱了。当然，大规模出现断供潮这是银行所不愿意看到的，一旦发生房地产金融危机就来了。

不执著财经

按照我们国家的体制和机制来看，如果房价大跌，大规模出现断供，银行肯定会按照党中央的决策部署去严格落实。

从当前来看，如果房贷出现断供，银行的处理流程是这样的。

1、出现逾期之后，先进行电话催收进行提醒还款。

2、电话催收未果之后，双人上门进行实地催收和调查。

3、实地催收未果之后，银行的个贷部门负责人和客户经理，一般会二次上门进行催收和沟通。

4、如果二次上门催收仍未达成还款计划，银行一般会告知你通过法务或者其他渠道进行催收。

以上电话催收，上门催收的实际次数合计一般不会少于6次，并且持续大约半年以上。

[衰][衰][衰]

多渠道催收失败之后，怎么处置房产。

1、如果是一手房还未办理房产证，办理房贷时开发商会提供阶段性担保。银行同开发商协商后，开发商对剩余房贷进行垫付。随后开发商对房产进行处置。

2、如果有房产证，银行向法院提起诉讼进行拍卖处置。处置完毕归还银行本金，利息，罚息后，剩余归还款人所有。

3、银行最希望能够引导客户自行处置该房产归还剩余本金，利息，罚息等。

hang草先生

如果出现大规模的房贷断供现象银行将会如何应对，对于任何一个国家说如果发生标题所说的类似情况，必然是发生了非常严峻的问题，例如金融体系或房地产市场发生了重大变故，导致房价过高超出了居民和市场需求，在房产失去了市场的支撑，而价格又远超过房产自身实际价值，让购房者形成资不抵债的情况形成房地产泡沫破裂，是会导致出现大规模房贷断供现象……

大规模断供银行会如何？

对于普通的个人消费贷款或企业贷款，如发生借款人不按时偿还欠款，银行首先是会电话联系借款人通知客户按时还款，在通知后借款人依然不按时偿还欠款，银行信贷部工作人员是会上门催收，通过以上两种方式借款人依然不按时偿还欠款，逾期时间超过三个月或90天以上，银行是会依法起诉接款人来偿还该笔欠款，还是不配合银行与法院那么是会依法拍卖，借款人名下资产来偿还这笔欠款，发生严重不配合银行或法院，除了拍卖借款人名下资产还会触犯刑法受牢狱之灾…
如果是个人住房贷款发生长时间逾期，同样是会受到以上相同的后果，电话催收，银行工作人员上门催收，被起诉依法催收，拍卖借款人房产偿还银行欠款！

但是发生大规模的个人住房贷款断供的情况下，个人认为各个银行不会按照以往的催收方式进行催收，毕竟导致大规模的断供不是一件小事，肯定是发生了重大事件或变故，即便是银行规模在大也是无法解决，也只有政府介入调控相应的规则或政策从而改变局面。

从我国的金融体系以及房地产市场来看，在我国是不会发生类似事件，因为我国对于金融体系以及房地产市场的管理非常严格，发生某些有概率导致这类情况的原因，是会提前做出相应的政策与调控改变局面，所以说在我国不会发生标题所说的类似情况。

综上:如果发生大规模的个人住房贷款断供现象，单银行已经无法决绝，只有政府的介入调控相应的政策来改变局面……仅有一小部分人群发生断供的情况下，各个银行是会先通过各种合法合规的催收方式催收，借款人依然不按时偿还欠款，银行会依法对该房产进行拍卖来偿还该欠款。

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福星卡汇

美国的2008年次贷危机就是一种房贷断供引发的金融性危机。

由于911以后美国经济衰退压力不断增大，制造业还在逐步向中国、印度等发展中国家转移，美国甚至以为可以撇开实体经济，而只需要美元霸权下的金融经济就可以让美国长久强盛，作为金融产品的房地产更是成为了经济推动力的领头羊。

大量房地产推向了市场，在出现房地产市场不景气的情况下，于是开始向财务信用差的群体提高零首付的房产供应，并且还把这些不良贷款进行打包摇身一变成为了优质衍生品投放金融市场。可随着美国经济每况愈下，最终还是出现了严重的断供危机。而这种断供危机却是带来了房贷衍生品的金融性危机，导致了美国包括雷曼兄弟在内的数百家银行的倒闭，以及房利美房地美的破产，引发了自1931年以来的美国最大的金融危机，并让次贷危机向全球蔓延。

同样，日本也出现过房贷危机。

日本在1985年签署的广场协议以后，日本在不到二年的时间里从220日元兑1美元，增值到了110日元兑1美元，增值超过了一倍以上。全球资本不断涌入日本，股市、房地产出现了大幅上涨，而且日本政府还在不断地添油加柴，造成日本资产被严重高估。

到了1990年后，国际资本的赚的盆满钵满之后开始撤离，日本也意识到了资产泡沫的严重性。于是政府也开始对房地产进行了打压，利率从1%上升到6%，还拒绝向房地产企业融资贷款，房地产市场也就顷刻垮塌，土地价格跌到了1/3的位置，而房价也是跌去了一半。虽然日本没有向美国那样出现大量的断供，可是这种危机让日本在此后的近20年里都没有缓过劲来，这也是日本衰退二十年的最重要原因。

我国的房地产市场会出现大量断供风险吗？

从2003年推进房地产市场化以来，房地产一直成为了经济发展中最重要的支柱产业。在2014年出现经济下滑的时期，再一次地让房地产承担重任，并通过货币安置推进房地产的火热。从2014年的居民债务18万亿，到了2018年的债务50多万亿。成功地把40万亿债务从地方、银行和开发商中化解。

可是，我国是一个高储蓄国家，居民的存款总额如今高达70多万亿。还超过了50万亿的居民贷款总额。并且这些年政府也是做了一些金融防控措施，首套首付款超过30%，第二套更是高达50%以上。而且这种房价在稳地价、稳房价、稳预期中不可能会大面积出现高楼跳水。也就不存在大面积断供的可能性。

我国房地产大幅下跌的危机不是居民大面积断供的危机，而是居民财富缩水带来的消费减少、投资减弱、房产销售量冷却的风险。一旦土地市场出现冷却，地方债务、银行债务、房地产企业债务就就会出现问题。

鞅论财经

如果大规模房贷出现断供，对于银行来说，首先是将断供信贷用户列入“观察项”，再次会将断供信贷用户转为“不良资产”，最后就是进入“不良资产”处置程序。

从银行的角度来看，所谓资产不良率，指的就是信贷资产的恶化程度和幅度。而所谓的资产，就是指银行的发放出去的贷款——包含企业贷款，房贷以及个人其他贷款。

如果银行出现大量断供的现象，说明经济或者宏观已经出现严重问题。那么，银行就会按照上述处置程序逐步升级:

首先，如果第一次断供出现，银行会电话或者短信通知你，你得贷款已经逾期，进行催收。

如果你连续两期或者多期断供，银行就会发出“律师函”，对你的的违约进行警示。

如果你依旧断供，那么银行就会进入四大程序，起诉你违约。

而如果大量客户出现断供，从历史角度来看，非常罕见，仅有08年底到09年中，深圳因为08年美国次贷危机时出现过。那时，银行主要是一边大幅集体资产减值，一边逐步将资产由“正常”转为“观察”并进入“不良资产”列表。

如果长期或者几年的阶段这种情况发生，银行就会将不良资产整体打包，出售“不良资产包”——向社会投资者或者四大国有资产管理公司出售“不良资产”。

一般来说，当银行已经批量起诉违约信贷用户，并且经过法院判决处置后，银行就会开始大量向投资者出售不良资产，并且寻求向四大国有资产管理公司出售“不良资产包”。

而在09年前后，我的很多朋友，包括深圳和四线城市的朋友，都大量买入“不良资产”——所谓不良资产，并非是垃圾资产，而是因为信贷违约，造成没有持续还款能力并且已经走完司法判决程序，那么银行只能出售不良资产。

而这些出售的不良资产，一般来说，比市场价折扣大很多，比如，一个住房市价100万可能拍卖最终价格才20-30万——也可能存在诸如产权问题，诸如租约问题，或者其他问题。但是，我在深圳和四线城市的朋友，都是积极买入不良资产，然后花钱处理好“产权”问题，再市价卖出去，赚取巨大的价格差牟利——甚至是抢着买和托关系找人买。